401K hesaplayıcı
401(k) hesap makinesi emeklilik sırasında 401(k) belirli miktarını ve gelir, ödeme yüzdesi, yaş, maaş artışı ve yat30 Çoğunlukla Amerikan halkı için
401(k) Ön çekim maliyeti hesaplayıcısı
401(k) önceden çekilme cezasına yol açacaktır Önceden para çekmeyi seçerseniz, hesaplama gerçekten alınan miktarı belirler
İşveren 401(k) eşleşme hesaplayıcısını en üst düzeye çıkar
Ödeme yüzdesi çok düşük veya çok yüksek olabilir Yüzde yüksek olursa, bağış yılın sonuna kadar Vergi Dairesi'nin sınırlarına ulaşabilir Dolayısıyla, işverenler bu yılın geri kalanında Bu hesaplama, işverenin karşılığında ödeme oranını en iyi şekilde kullanabilmek için ödeme yüzdesi penceresini gösterir
401 Plan Bilgileri
401(k) Amerika Birleşik Devletleri'ndeki emeklilik tasarrufu programıdır, çoğunlukla işverenler aracılığıyla vergi indirimleri sağlar 1978 yılındaki Vergi Yasası'nın 401(k) paragrafına göre adlandırılmıştır Kendi kendine yönlendirilmiş 401(k) planları, işveren tarafından desteklenen 401(k) programlarına katılamayanlar için geçerlidir 401(k) planının ücretleri vergiden önce düşürülür ve 401(k) planının hisse senedi, faiz ve sermaye kazancı vergi gecikmelerinden yararlanır Bu, 401(k) içindeki varlık artışının vergisiz olduğu anlamına gelir ve daha sonra vergilendirilmeyecektir, genellikle emeklilik sırasında Çalışanlar, bazen programın katılımcıları olarak bilinir ve vergi öncesi maaşların30 Ancak, Vergi Dairesi tarafından ayarlanan yıllık limite ek olarak, işverenler çalışanların ödeyebileceği maaşların yüzdesini sın30 Ayrıca, 401(k) planının bir parçası olarak İşverenler çalışanlarının ücretlerini eşleştirmeyi seçebilirler ve genellikle çalışanların maaşlar30 Enflasyon yüzünden, Vergi Dairesi'nin ödeme limiti toplam yaşam masraflarının artmasıyla arttı 401(k) planının 2023 yılının gecikme limiti 22.500 dolar ve 2024 yılının limiti 23.000 dolardır
401 planının genel karşılığı
-Evet
- Geleneksel kişisel emeklilik hesaplarına veya gecikmeli yıllık fonlara benzer şekilde 401(k) yatırımların artması faiz, dağıtım veya sermaye kazançları için vergi ödemeleri Bu, emeklilik planlarının, nakit, aktif yatırım hesapları veya emlak yatırımları gibi diğer yöntemlerden daha avantajlı olmasına neden olur
- İşveren Eşleştirme & ndash; 401(k) planları genellikle işveren eşleştirme programlarını içerir Çalışanların% 43'ünün çalışanlarının 401(k) planlarına daha fazla katkıda bulunduğunu gösteriyor Uzmanlar, işverenlerin 401(k) planlarıyla eşleşmesini" bedava fon" veya" zam" olarak karşılaştırır. Bu asla masanın üzerinde olmamalıdır Çeşitli işverenler, belirli bir maaş yüzdesine ulaşmak veya belirli bir limite ulaşmak gibi farklı eşleşme yöntemleri kullanır
- Geleneksel kişisel emeklilik hesaplarına ve diğer emeklilik planlar30 Diğer taraftan, çalışanlar ve işverenler 401(k) için vergi ödemeleri her zaman düşürülebilir, çünkü vergi ödemelerini azaltırlar ve toplam vergi ödemelerini düşürürler
- Yüksek katkı sınırı & ndash401 planının yıllık ödeme sınırı göreceli yüksektir 2024 yılında, 50 yaşın altında 23.000 dolar, 50 yaşın üzerinde 30.500 dolar Diğer taraftan, 50 yaşın altındaki kişisel emeklilik hesapları toplam yıllık sınırı 7.000 dolar ve 50 yaşın üzerindeki kişisel emeklilik hesapları 8.000 dolar
- Kredi verenler & ndash401 fonu genellikle iflas koruması altındadır İşte bu yüzden 401(k) fon kullanılması genellikle önerilmez, borçlarını ödemek veya girişimciliği önlemek için
Dolandırıcılık mı
- Çok az yatırım seçeneği ve genellikle 401(k) çok az yatırım seçeneği vardır Çünkü genellikle işverenlerden geliyorlar ve tipik vergi aracılığıyla karşılaştırıldığında işverenin 401(k) planı aracıl30
- Yüksek maliyetli & ndash, emeklilik tasarruflarının diğer türlerine kıyasla 401(k) planları bazen sermayenin yüzdesi olarak daha yüksek ücret alır Çoğunlukla yönetim masrafları yüzünden Programın katılımcıları bu konuda neredeyse veya hiçbir şey kontrol edemiyorlar ve bunu telafi etmek için düşük maliyetli bir indeks fonu veya borsa fonu (ETF) seçebilirler
- Nakit olmayan & ndash401(k) fonları cezalandırılmadan 59 yaşından önce çıkarılabilir Bütün katkıları ve bir süre içinde herhangi bir geliri
- Mülkiyet süresi & ndash işverenleri lisans süresini kullanabilir, başka bir deyişle, işverenlerin ödemeleri belirli bir zamana kadar tamamen çalışanlara ait olacaktır Örneğin, bir çalışan işverenlerden ayrılırsa ve% 50 hisse sahibi olan 401(k) programından vazgeçerse, işverenin finanse ettiği varlıkların yarısını
- Bekleme Süresi & ndash Bazı işverenler, çalışanların akışlarını azaltmak için bekleme süresinin sonunda 401(k) programına katılmalarına izin verirler Altı aylık bekleme süresi oldukça yaygındır ve bir yıllık bekleme süresi yasaların izin verdiği en uzun bekleme süresidir
401 sabit bir ödeme planıdır
Sabit gelir planlarından (DBP) farklı olarak, sabit ödeme planları (DCP) katılımcılarının çeşitli yat30 DCP, özellikle 401(k)s ile DBP'ye kıyasla daha popüler hale geliyor Bugünlerde, 401(k) sabit ödemeli emeklilik planları en popüler özel pazar emekliliği planlarıdır DBPs ve DCP arasındaki seçim değişikliği birçok nedenden dolayı verilebilir. Bunlardan biri, bir şirkette kalma olasılığının beklenen süresidir Geçmişte bir şirkette yıllarca çalışan bir kişi daha yaygındı, çünkü DBP'nin en yüksek değeri için bir kişinin şirkette 25 yıl veya daha fazla çalışması gerekiyordu Ancak artık bu durum, çalışanların kaybının oranı büyük ölçüde arttığı için DCP, DBP ile kıyaslandığında çok yüksek taşınabilirliğe sahiptir Bir kişi şirketi değiştirdiğinde değerleri düşmez 401(k) programına katılan çalışanlar işverenlerini değiştirdiklerinde genellikle kendilerini
- varlıklarını eski işverenlerin 401(k) planına bıraktılar
- Önceki 401(k) planını yeni işverenin 401(k) planına aktar
- eski 401(k) planlarını kişisel emeklilik hesaplarına aktarıyor
- 401(k) planlarını karşılamak için vergi ödemeleri ve yüzde 10 ceza ödemeleri gerekiyor
Farklı işverenlerin izin verilen kurallarla ilgili olabileceğini unutmayın Genellikle her 12 ayda bir 401(k) satış başvurusu yapılabilir DBPs, DCPs veya emeklilik planları hakkında daha fazla bilgi için bkz Emeklilik hesaplayıcısıÖzür dilerim
401 Plan Yatırımı
Çoğu 401(k) planı, bireylerin çeşitli yatırım portföyüne yatırım yapmalarını sağlar Paylaşım fonları, indeks fonları veya borsa fonları arasında farklılık vardır. Bütün bu fonlar hisseler, bonolar, uluslararas30 farklı avantajları ve avantajları vardır Bu seçenekler genellikle yavaş ve istikrarlı bir varlık büyümesi sağlar Emeklilik yaşına göre açığa çıkan otomatik yatırım portföyü, hedef emeklilik fonları gibi yaygın bir şekilde ayarlanır Eğer bir şekilde yapılandırılmışsa, 401(k) emeklilik fonuna aktif yatırım yapmak isteyen katılımcılar bunu yapabilirler Planlama yöneticisi izin verirse, yatırımcılar işveren planlarını kendi kendine yönlendirilen 401(k) planlarına dönüştürebilir veya 401(k) planlarını emeklilik tasarrufları olarak kişisel emeklilik hes
İşveren herkes için
401(k) Eşleşme, işverenin 401(k) programına katılan çalışanlara katk30 Çalışanların katkıları olmadan, eşleşme olmaz ve tüm 401(k) programları işverenlerin eşleşmesini sağlamaz
Örneğin, işverenler çalışanlarının maaşlarının% 6'sını sağlıyorsa, işverenler çalışanlarının 401(k) planlarında çal30 Diğer yaygın bir eşleşme ise bir dolarlık işverenlerin maaşının yüzdesine kadar eşleşmesidir
401(k) emekli maaşlarını ödeyerek işverenlerin eşleşmelerinden yararlanmak, yüksek faiz borçlarını ödemek gibi diğer şeylerden daha ekonomik olacaktır Örneğin, bir 401(k) bağışın yüzde 100'üyle eşleşmesi hemen bağışçılara yüzde 100 yatırım dönüşü sağlar
İşverenler çoğunlukla yetenekli işçileri çekmek ve tutmak için 401(k) eşleşme sağlar ve emeklilik tasarruflarını teşvik eder Çalışan hesaplarının yıllık ödenmesi katılımcıların maaşının% 100'ünden fazla veya 2024 yılındaki 69.000 dolarl30 Çalışanların ve işverenlerin vergi ödemeleri 401(k) programına giriyor Emeklilik hesabı sahiplerinin vergileri çalıştıklarından daha düşük olabilir
401 Lisans Süresi
Bazı işverenler çalışanlarını uzun süreli çalışmalarını teşvik etmek için 401(k) programlarına izin vermelerini istediler çalışanların 401(k) işverenlerinin ödediği Yetkili çalışanların emeklilik planlarının parasına tamamen sahip olmaları gerekiyor İşverenlerin aksine, çalışanların ödemeleri her zaman% 100'e aittir
Dört yıllık ev süresi oldukça yaygın İşten bir yıl sonra, çalışanlar şirketten ayrılsalar bile işverenlerin yüzde 25'ini ödemeye hakları vardır İkinci yıl% 50'ye çıktı, üçüncü yıl% 75'e çıktı Buna sınıflandırılmış bir sahip olarak adlandırılıyor Bazı şirketler yıllık kazanç miktarını artırmak yerine, çalışanların bir süre sonra tamamen kazanç elde etmelerine izin verirler Buna uçuruma ait diyorlar, bu da demek oluyor ki tüm ait oldukları zaman çizelgesinde bir yerlerde gerçekleşiyor Bu durumda, şirketi tamamen yetkilendirmeden terk eden çalışanlar bütün işverenlerin faturalarını bırakmak zorunda kalacaklar farklı 401(k) planlarda farklı lisans kuralları vardır Daha doğru bilgi almak için insan kaynaklarıyla veya 401(k) program yöneticileriyle konuşmanız daha iyidir
Erken çıkış
401(k) planının bir parçası olarak, ödeme ve sonraki faiz geliri 59 yaşından önce cezalandırılamaz Bazı durumlarda (aşağıda açıklandığı gibi) önceden çekilmesine izin verilir Bu durumda, 401(k) önceden çekilmek normal gelir vergisi ödemek zorundadır ancak% 10 ceza ödemek zorunda değildir
401(k) zorlu koşullar
Bazı 401(k) programları, çekim yapmak için zorluk çıkardığınızda Hak kazanmak için, bir kişi yöneticiye önemli bir zorluk kanıtı sunmalıdır ve yönetici, çıkıp çıkmayacağına karar verecektir Ödeme yapıldıktan sonra, hesabınızı geri alamayacaksınız Tüm işverenler veya programcılar para çekmek için zorlu bir şey sağlamaz Önceden çekilmesine izin verilen bazı koşullar şunlardır
- beklenmedik, ödenmemiş sağlık masrafları ya da ayarlanmış toplam gelirin% 7.5'ini aşan sağlık masrafları
- büyük ev satın almakla ilgili masraflar
- önümüzdeki 12 ay boyunca eğitim ve eğitim masrafları
- katılımcıların evinden atılmasını veya geri alınmasını önlemek için
- Gömme ya da cenaze masrafları
- Büyük evin hasarını onarmak için
Finansal olmayan zorluklar
Bütün önceden çekilmiş paralar finansal zorluklar olarak sınıflandırılmamalıdır Örneğin, hesap sahipleri tarafından öldürüldüğü
- Ölümünden sonra hesaplarının alıcılarına ödenmesine neden oldu
- Uygun hastalıkların olduğu ortaya çıktı
- En azından 55 yaşına geldiğinde işini bıraktı
- İzin verilen sağlık masraflarından düşük miktarda alınmıştır
- Boşanmış eş, çocuk veya yetiştirilmiş kişiye fon sağlayan mahkeme kararı gibi uygun aile ilişkileriyle ilgili kararları alın
- düzenli ödeme yapmaya başladı Daha fazla bilgi için IRS kuralına bakın
Önemli olan 401(k) üzerinden dağıtılan gerçek maliyetleri göz önünde bulundurmaktır 401(k) aralığındaki vergiler, cezalar ve artırılmış varlıkların azalması ve artışı dikkate alınmalıdır
Emeklilik sırasında 401(k) dağıtımı
59 yaşından büyük herkes dağıtımlarını 401(k) planlarından almaya başlayabilir ancak daha fazla gelir toplamak için daha fazla dağıtımı erteleyebilirler Dağıtım en geç 73 yaşına kadar ertelenebilir (eğer 31 Aralık 2022'ye kadar 72 yaşındaysanız) 59 ile 73 yaş arasındaki katılımcıların birkaç seçeneği vardır
Seçenek 1: Dağıtım Alın
Dağıtım, bir ödeme veya ödeme olarak alınabilir Tek seferde bir kişinin tüm 401(k) fonlarını hemen almasına izin verir ancak vergi artışının avantajlarını kaybeder ve ayrıca dağıtım yılının gelir vergisi üretilir
Ödeme planları birinin düzenli olarak 401(k) hesaplarından belirli miktarları almasını sağlar Ödeme miktarı genellikle yılda bir değişebilir ancak bazı planlar daha sık değiştirilmesine izin verir Ödeme yapmak en zor kararlardan biri aylık veya yıllık kaç tane böcek toplamaktır Beklenen yaşam süresi, yatırım performansı, bir kişinin rahat yaşaması için ne kadar ihtiyacı olabilir Yaygın bir deneyim kuralı,% 4 kuralıdır ve yılda% 4 çıkarılmasını önerir Cezaları önlemek için her dağılımın en az gerekli minimum dağılım (RMD) gerektiğini unutmayın RMD, beklenen yaşam süresine ve geçen yılın sonundaki hesaplara dayalıdır
Seçenek 2: Açılış
401k'yi kişisel emeklilik hesabına ya da diğer işverenlerin planlarına aktarabilirsiniz Dışa aktarma vergisi yok Ross ve geleneksel kişisel emeklilik hesapları genellikle daha fazla yatırım seçeneği sunar Vergi sonrası parayı Ross'un kişisel emeklilik hesabına aktarmak emeklilik portföyünün çeşitliliğine yardımcı olur Unutmayın, geleneksel bireysel emeklilik hesapları 73 yaşında en düşük dağıtım miktarını gerektiriyor
Seçenek 3: Yıllık Altın
Bazı planlar 401(k) yıllık maaşa dönüştürmesine izin verir ve genellikle özel sigorta şirketleri aracıl30 Dışa aktarma gibi, dönüştürme sırasında vergi vermez Yıllık maaş, sahibinin beklenen yaşam süresi boyunca aylık bir avantaj ödeyecektir Ortak miras yıllığı için, ana hesap sahipleri ve belirtilen mirasçılar beklenen ömrü boyunca aylık ödeme alırlar
Seçenek 4: Hiçbir şey yapma
Emekli insanlar mümkün olduğunca uzun süre vergi artışından faydalanmak istiyorlarsa, sermaye dağıtımını erteleyebilirler Bu 73 yaşına kadar mümkündür, daha sonra hükümet zorunlu yıllık dağıtımları talep edecektir
İstenen minimum dağıtım
73 yaşındaki herkes (eğer 31 Aralık 2022'ye kadar 72 yaşında olursanız) 401(k) programlarından bir dağıtım almalıdır Buna gerekli minimum dağılım (RMD) yazılımı denir Geleneksel kişisel emeklilik hesapları, basit kişisel emeklilik hesapları ve bağımsız kişisel emeklilik hesapları Amerikan Vergi Dairesi'ndeki benzer kurallara sahiptir Emekli olanlar 73 yaşını doldurduktan sonraki yıl, 1 Nisan'da rmd'yi almaları gereken tam tarih Kesin miktarı belirlemek için emekliler 401(k) emeklilik varlıklarını beklenen yaşam süresi faktörüne bölebilirler ve her yıl biraz değişir
RMD'nin alınması için federal ceza, zamanında alınmamış miktarların% 50'sini almaktır Gereken miktar, geçen yıl 31 Aralık'taki hesapları ve IRS beklenen yaşam süresi tablosunu temel alır Bazı durumlarda, gerekli miktarı almayan kişiler, hemen farkı çıkarıp IRS'ye 5329 formunu göndererek ve son tarihi kaçırmak için geçerli bir neden sağlayarak cezaları önleyebilirler Vergi Dairesi faturalarını kaçırdığımız için bağışlayabilir
RMD kuralının bir istisnası vardır: işveren tarafından finanse edilen 401(k) programı olan herkes 73 yaşındayken RMD'yi terk edebilir Bu sadece planlarının rmd'ye yetkisi olmadığı ve şirketin% 5 veya daha fazla hissesi olmadığı sürece Ama şirketten emekli oldukları zaman, RMDs'lerle bağlantılı olacaklar
Kendi kendini yöneten 401(k
Kendi kendine yönlendirilmiş 401(k), bazen kişisel 401(k) olarak bilinen bireysel yöneticilerin 401 (k) planlarına katılmasının bir yoludur Özel olarak kendi işe alınan kişiler için tasarlanmış olmasına rağmen, SD 401(k)s, geleneksel 401(k) programının alternatifi olarak çalışanlara işverenleri sağlayabilir
Çoğunlukla, SD 401(k) geleneksel 401(k) ile aynı özelliklere sahiptir
- Gecikmeli vergi ödemeleri
- ve dağıtım miktarı
- 59'dan önceki ödeme cezası
- 73 yaşından sonra talep edilen minimum dağılım miktarı (eğer 31 Aralık 2022'ye kadar 72 yaşında olursanız, 72 yaşında olacaksınız)
solo 401(k) nin en önemli avantajı, emlak, vergi mülkiyetleri, değerli metaller, dış dışı değişimler ve hatta krediler dahil olmak üzere neredeyse her şeye yasal olarak yatırı Kişisel planların yatırım türleri için kısıtlı olabileceğini unutmayın Yatırım alanını genişletme yeteneği SD 401(k) için önemli özelliklerden biridir
SD 401(k)s, katılımcıların kredi kart30 Limit genellikle hesabının değerinin% 50'sini aşmaz veya daha az kişiye bağlıdır
Ross 401 numaralı hukuk davası
Ross 401(K) bir emeklilik tasarrufu planı olarak geleneksel 401(K) tasarruf planından biraz farklıdır Geleneksel 401(k) özelliklerini ve Ross'un kişisel emeklilik hesabının bazı özelliklerini birleştiriyor Büyük fark vergilerin zamanlamasıdır Ross'un kişisel emeklilik hesabına benzediği gibi, Ross 401(k) planı vergi öncesi emeklilik planlarını değil vergi ödemelerini kullanır Bu da demek oluyor ki vergi önceden ödenmiş ve emeklilik sırasında uygun çekimler vergi muafiyeti olarak alınmıştır 50 yaşındaki kişiler yılda 22.500 veya 30.000 dolarlık bağış limiti hala geçerlidir
Ancak, Ross'un kişisel emeklilik hesabından beş yıl sonra hesabından ödeme alınamaz ve Ross'un kişisel emeklilik hesabının (gelir değil) ödemeleri istediği zaman alınabilir Roth 401(k) kuralı 59 yaşından sonra bile geçerlidir, çünkü vergi vergisi dağıtımı genellikle izin verilir Buna ek olarak, Ross'un kişisel emeklilik hesabından farklı olarak, Ross 401(k) vergi cezası olmadan Ross'un kişisel emeklilik hesabına kaydırılmasına rağmen 73 yaşındaki minimum atama (RMD) gerektirir Ross'un kişisel emeklilik hesabının iki avantajı, her zaman parayı, cezaları ve vergi muafiyetlerini almaktır ve Ross 401(k) programında bulunmadığı şeylerdir
Yıllık ödeme limitinin içinde kaldığı sürece, geleneksel ve Ross'un kişisel emeklilik hesaplarının yıllık ödeme miktarına benzer iki tür 401(k) ödeme yapabilirsiniz