Hypothekenrechner
Monatliches Gehalt: 2.135,42 US-Dollar
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Abschreibungstabelle
| Jahr | Datum | interessiert | Schulleiter. | Abschlusssaldo |
|---|---|---|---|---|
| eins | 3/24 und 2/25 | $22.393 | von $3.232 | $316,768 |
| 2 | 2/25 und 26 | $22.159 | von 3.467 $ | $313,302 |
| 3 | 2 / 26 / 27 | $21,907 | von 3.718 $ | $309,583 |
| vier. | 2 / 27 / 28 | $21,637 | $3.988 | $305,595 |
| 5 | 2 / 28 / 29 | $21,347 | von 4.278 $ | $301.317 |
| 6 | 3 / 29 / 2 / 30 | $21,037 | von $4.588 | $ 296.729 |
| sieben. | 3 / 30 / 3 / 31 | von $20.703 | von $4.922 | $ 291.808 |
| 8 | 3 / 31 / 2 / 32 | $20.346 | $5.279 | $286.529 |
| 9 | 3 / 32 / 32 / 33 | $19,963 | $5.662 | $280.866 |
| 10 | 3 / 33 - 2 / 34 | 19,552 € | $6,073 | $274.793 |
| 11 | 3 / 34 - 2 / 35 | von $19.111 | von $6.514 | $ 268.279 |
| 12 | 3 / 35 - 2 / 36 | $18.638 | $6.987 | 261.291 € |
| 13 | 3 / 36 - 2 / 37 | von $18,130 | von $7.495 | $ 253.797 |
| 14 | 3 / 37 - 2 / 38 | $17.586 | von $8,039 | $245.758 |
| 15 | 3 / 38 - 2 / 39 | von $17.002 | $8.623 | $237.135 |
| 16 | 3 / 39 - 2 / 40 | $16.376 | von $9.249 | $ 227.887 |
| 17 | 4/40/2/41 | $15.705 | von $9.920 | $ 217.967 |
| 18 | 3/41/2/42 | $14.985 | von $10.640 | 207.326 Euro |
| 19 | 3 / 42 / 42 / 43 | von $14.212 | $11.413 | $ 195.913 |
| 20 | 4/43/2/44 | $13,383 | von $12.242 | $183.671 |
| 21 | 3 / 44 - 2 / 45 | von $12.494 | von $13,131 | 170,541 € |
| 22 | 3 / 45 / 2 / 46 | $ 11,541 | von $14.084 | 156.456 € |
| 23 | 2 / 46 / 47 | 10,518 € | von $15,107 | von $141.350 |
| 24 | 3 / 47 - 2 / 48 | von $9.421 | von $16.204 | $ 125.146 |
| 25 | 4/48/2/49 | von $8.245 | von 17.380 $ | von $107.766 |
| 26 | 3 / 49 - 2 / 50 | $6.983 | $18.642 | von $ 89,124 |
| 27 | 3 / 50 - 2 / 51 | $5.629 | von 19,996 $ | 69.128 € |
| 28 | 3/51/2/52 | von 4.177 $ | $21,448 | 47,680 € |
| 29 | 3 / 52 / 52 / 53 | $ 2.620 | von 23.005 € | $24.675 |
| 30 | 3/53/2/54 | von $950 | $24.675 | für $0 |
Der Hypothekenrechner hilft bei der Schätzung der monatlichen Rückzahlungen und anderer finanzieller Kosten, die mit Hypotheken verbunden sind. Es gibt Optionen, die zusätzliche Zahlungen oder eine jährliche Prozentsatzsteigerung der mit einer Hypothek verbundenen Kosten beinhalten. Dieser Rechner wird hauptsächlich von Einwohnern in den USA verwendet.
Die Hypothek
Eine Hypothek ist ein Darlehen, der durch Immobilien, in der Regel Immobilien, gesichert ist. Der Kreditgeber definiert es als die Zahlung von Darlehen für Immobilien. Im Wesentlichen hilft der Kreditgeber dem Käufer, das Haus an den Verkäufer zu bezahlen, und der Käufer stimmt zu, das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum zurückzuzahlen, der in den USA in der Regel 15 oder 30 Jahre beträgt. Jeden Monat wird eine Summe vom Käufer an den Kreditgeber gezahlt. Ein Teil der monatlichen Rückzahlung wird als Hauptbetrag bezeichnet, d. h. der ursprüngliche Kreditbetrag. Der andere Teil ist die Zinsen, die den Kreditgebern für die Verwendung dieses Geldes bezahlt werden. Es kann ein Treuhandkonto für die Zahlung von Vermögenssteuern und Versicherungsgebühren geben. Bis zur letzten monatlichen Zahlung kann der Käufer nicht als vollständiger Eigentümer des Hypothekenbesitzes betrachtet werden. Die häufigste Hypothekendarstellung in den Vereinigten Staaten ist der traditionelle 30-Jahres-Kredit mit festem Zinssatz, der 70 bis 90 Prozent aller Hypotheken ausmacht. In den Vereinigten Staaten ist eine Hypothek die Art und Weise, wie die meisten Menschen ein Haus besitzen.
Hypothekenrechner Komponenten
Eine Hypothek besteht in der Regel aus den folgenden Schlüsselkomponenten. Dies sind auch grundlegende Bestandteile eines Hypothekenrechners.
- Darlehensbetrag&mdash Der Betrag, der von einem Kreditgeber oder einer Bank geliehen wurde. Bei einer Hypothek entspricht dies dem Kaufpreis abzüglich einer Anzahlung. Der Höchstbetrag, den eine Person leihen kann, hängt normalerweise mit dem Einkommen oder der Erschwinglichkeit einer Familie zusammen. Um den erschwinglichen Betrag zu schätzen, benutzen Sie bitte unsere Zimmerpreisrechner.
- VorauszahlungVorauszahlung für &mdash-Käufe, in der Regel ein Prozentsatz des Gesamtpreises. Dies ist der Kaufpreis, den der Kreditnehmer bezahlt hat. Typischerweise erwarten Hypothekenkredite, dass der Kreditnehmer 20% oder mehr der Anzahlung zahlen wird. In einigen Fällen kann der Anzahlungsanteil des Kreditnehmers so niedrig wie 3 Prozent sein. Wenn die Anzahlung des Kreditnehmers unter 20% liegt, müssen sie eine private Hypothekversicherung (PMI) bezahlen. Der Kreditnehmer muss diese Versicherung halten, bis der verbleibende Hauptbetrag des Darlehens unter 80% des ursprünglichen Kaufpreises des Hauses fällt. Die allgemeine Faustregel ist, dass je höher die Anzahlung, je günstiger der Zinssatz, desto wahrscheinlicher ist, dass ein Darlehen genehmigt wird.
- Dauer des Darlehens& mdash Darlehen müssen vollständig zurückgezahlt werden. Die meisten Hypotheken mit festen Zinsen haben eine Laufzeit von 15, 20 oder 30 Jahren. Kürzere Laufzeiten, wie z. B. 15 oder 20 Jahre, beinhalten in der Regel einen niedrigeren Zinssatz.
- Zinssatz& mdash Der Prozentsatz der Kredite, die als Kreditkosten in Rechnung gestellt werden. Hypothekendarlehen können eine Gebühr für einen Fixed Rate Hypothekendarlehen (FRM) oder eine Variable Rate Hypothekendarlehen (ARM) verlangen. Wie der Name schon sagt, bleiben die Zinssätze während der FRM-Kreditperiode unverändert. Der obige Rechner berechnet nur einen festen Zinssatz. Für ARM ist der Zinssatz in der Regel für einen bestimmten Zeitraum festgelegt, danach wird er regelmäßig anhand des Marktindizes angepasst. Waffen übertragen einen Teil des Risikos auf den Kreditnehmer. Daher ist der Anfangszins bei gleicher Laufzeit des Darlehens in der Regel zwischen 0,5% und 2% niedriger als der FRM. Der Zinssatz einer Hypothek wird normalerweise als jährlicher Zinssatz (APR) ausgedrückt, der manchmal als Nominal APR oder Effektiv APR bezeichnet wird. Wenn zum Beispiel der Hypothekenzinssatz 6% pro Jahr beträgt, bedeutet dies, dass der Kreditnehmer 6% durch 12 zahlen muss, was einen monatlichen Zinssatz von 0,5% ergibt.
Kosten im Zusammenhang mit Hausbesitz und Hypothekendarlehen
Die monatliche Hypothekenzahlung beinhaltet normalerweise den Großteil der finanziellen Kosten, die mit dem Besitz eines Hauses verbunden sind, aber es gibt auch viele andere Kosten, die im Auge behalten werden müssen. Diese Kosten werden in zwei Kategorien unterteilt: wiederkehrende und nicht wiederkehrende Kosten.
Wiederkehrende Kosten
Die meisten wiederkehrenden Kosten bestehen während der gesamten Hypotheksperiode. Sie sind ein wichtiger finanzieller Faktor. Als Nebenprodukt der Inflation steigen Vermögenssteuern, Hausversicherungen, HOA-Gebühren und andere Kosten im Laufe der Zeit. Im Taschenrechner werden die wiederkehrenden Kosten unter dem Kontrollkästchen "Folgendes einschließen" angezeigt. Unter "Mehr Optionen" gibt es auch optionale Eingaben für das jährliche Wachstumsprozentsatz im Rechner, die zu präziseren Berechnungen führen können.
- Vermögenssteuer& mdash Die Steuern, die der Eigentümer der Immobilie an die Verwaltung gezahlt hat. In den Vereinigten Staaten werden die Grundsteuern in der Regel von den Gemeinden oder Kreisverwaltungen verwaltet. Alle 50 Staaten erheben Vermögenssteuern auf lokaler Ebene. Die jährlichen Immobiliensteuern in den USA variieren je nach Region. Im Durchschnitt zahlen die Amerikaner jährlich etwa 1,1% der Immobiliensteuer.
- Familienversicherung& mdash eine Versicherungspolice, die Eigentümer vor möglichen Unfällen in ihren Immobilien schützt. Eine Hausversicherung kann auch eine persönliche Haftpflichtversicherung beinhalten, um Verletzungsverfahren zu verhindern, die innerhalb und außerhalb des Hauses auftreten. Die Kosten für die Hausversicherung variieren je nach Standort, Immobilienzustand und Versicherungsbetrag.
- Private Hypothekenversicherung& mdash schützt Hypothekenanleger, wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, das Darlehen zurückzuzahlen. Insbesondere in den Vereinigten Staaten, wenn die Anzahlung weniger als 20% des Immobilienwerts beträgt, verlangt der Kreditgeber in der Regel, dass der Kreditnehmer PMI kauft, bis das Darlehenswert-Verhältnis (LTV) 80% oder 78% erreicht. Der PMI-Preis variiert je nach Faktoren wie Anzahlung, Kreditgröße und Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Die jährlichen Kosten betragen in der Regel 0,3 bis 1,9% des Darlehensbetrags.
- HOA GebührenGebühren, die von der Hausbesitzervereinigung (HOA) erhoben werden, einer Organisation, die Eigentum und Umwelt der Gemeinschaft in ihrem Zuständigkeitsbereich pflegt und verbessert. Apartments, Stadthäuser und einige Einfamilienhäuser erfordern in der Regel eine HOA-Gebühr. Die jährliche HOA-Gebühr beträgt in der Regel weniger als ein Prozent des Immobilienwerts.
- Sonstige Kosten& mdash beinhaltet Strom, Wartungskosten und alle Kosten, die mit der täglichen Wartung des Hauses verbunden sind. Es ist üblich, nur 1% oder mehr des Immobilienwerts für die jährliche Wartung auszugeben.
Nicht-wiederkehrende Kosten
Der Taschenrechner berechnet diese Kosten nicht, aber es ist immer noch wichtig, sich daran zu erinnern.
- Darlehensgebühren& mdash Gebühren, die am Ende einer Immobilientransaktion gezahlt werden. Dies sind keine wiederkehrenden Kosten, können aber teuer sein. In den Vereinigten Staaten können die Abwicklungskosten für Hypothekenkredite Anwaltskosten, Eigentumsdienstleistungen, Aufzeichnungsgebühren, Untersuchungsgebühren, Eigentumsübertragungssteuer, Maklerprovisionen, Hypothekenantragsgebühren, Punkte, Bewertungsgebühren, Inspektionsgebühren, Hausgarantien, Hausversicherung, Proportionale Eigentumssteuern, Proportionale Gehaltsbeiträge, Proportionale Zinsen usw. umfassen. Diese Kosten werden normalerweise vom Käufer getragen, aber es ist auch möglich, mit dem Verkäufer oder Kreditgeber "Kredit" zu verhandeln. Es ist nicht ungewöhnlich, dass der Käufer bei einer Transaktion von 400.000 US-Dollar die Gesamtkosten von rund 10.000 US-Dollar bezahlt.
- Erste Renovierung& mdash Einige Käufer entscheiden sich für eine Renovierung vor dem Check-in. Beispiele für Renovierungen sind ein Austausch von Böden, eine Neufarbe der Wände, eine Erneuerung der Küche oder sogar eine Überholung des gesamten Innen- oder Außenbereichs. Während diese Kosten schnell steigen können, sind Renovierungsgebühren optional und die Eigentümer können sich dafür entscheiden, das Renovierungsproblem nicht sofort zu lösen.
- VielfältigeNeue Möbel, neue Geräte und Umzugsgebühren sind typische nicht wiederkehrende Kosten für den Kauf eines Hauses. Dazu gehören auch Reparaturkosten.
Vorauszahlungen und zusätzliche Zahlungen
In vielen Fällen kann es vorkommen, dass ein Hypothekskreditnehmer seine Hypothek so schnell wie möglich vollständig oder teilweise zurückzahlen möchte, einschließlich, aber nicht beschränkt auf Zinsersparungen, den Wunsch, ein Haus zu verkaufen oder zu refinanzieren. Unsere Taschenrechner berechnen zusätzliche monatliche, jährliche oder einmalige Zahlungen. Der Kreditnehmer muss sich jedoch über die Vor- und Nachteile einer Hypothek im Voraus informieren.
Frühe Rückzahlungsstrategie
Abgesehen von der vollständigen Rückzahlung der Hypothek gibt es in der Regel drei Hauptstrategien, mit denen Sie Ihre Hypothek vorzeitig zurückzahlen können. Die Kreditnehmer nutzen diese Strategien hauptsächlich, um Zinsen zu sparen. Diese Methoden können kombiniert oder einzeln verwendet werden.
- Zusätzliche Kosten zahlen& mdash Dies ist nur eine zusätzliche Zahlung zu monatlichen Zahlungen. Bei einer typischen langfristigen Hypothek wird ein großer Teil der frühen Zahlung für die Zinszahlung und nicht für den Hauptbetrag verwendet. Jede zusätzliche Zahlung reduziert den Darlehenssaldo, was die Zinsen senkt und den Kreditnehmer ermöglicht, das Darlehen langfristig vorzeitig zurückzuzahlen. Einige haben die Gewohnheit, monatlich extra zu zahlen, während andere so viel wie möglich zahlen. Der Hypothekenrechner verfügt über optionale Eingaben, um viele zusätzliche Zahlungen einzuschließen, und es ist hilfreich, die Ergebnisse von zusätzlichen Hypotheken mit oder ohne zusätzliche Zahlungen zu vergleichen.
- Zwei Wochen bezahlen.& mdash Kreditnehmer zahlen die Hälfte des monatlichen Angebots alle zwei Wochen. Es gibt 52 Wochen im Jahr, was 26 Hypothekenzahlungen oder 13 Monate im Jahr entspricht. Diese Methode ist hauptsächlich für diejenigen gedacht, die zweimal pro Woche ein Gehalt erhalten. Es ist einfacher für sie, die Gewohnheit zu entwickeln, einen Teil ihres Gehalts auszugeben, um eine Hypothek zu bezahlen. Die Berechnungsergebnisse zeigen zweiwöchige Zahlungen für den Vergleich.
- Refinanzierung von kurzfristigen DarlehenDie Refinanzierung umfasst den Erhalt eines neuen Darlehens, um ein altes Darlehen zurückzuzahlen. Mit dieser Strategie können Kreditnehmer die Laufzeit verkürzen, was normalerweise zu niedrigeren Zinssätzen führt. Dies beschleunigt die Rendite und spart Zinsen. Dies führt jedoch in der Regel zu einem größeren monatlichen Angebot für den Kreditnehmer. Darüber hinaus kann es sein, dass der Kreditnehmer bei der Refinanzierung die Abrechnungskosten und -gebühren zahlen muss.
Gründe für die vorzeitige Rückzahlung
Die zusätzliche Gebühr hat folgende Vorteile:
- Senkung der Zinskosten& mdash Kreditnehmer können Geld für Zinsen sparen, was normalerweise zu einer großen Summe von Ausgaben entspricht.
- Kürzere RückzahlungsfristenEine kürzere Rückzahlungsfrist bedeutet, dass die Rückzahlung schneller als die ursprüngliche Frist ist, die in der Hypotheksvereinbarung festgelegt ist. Dies führt dazu, dass die Kreditnehmer ihre Hypotheken schneller zurückzahlen.
- Persönliche Zufriedenheit& mdash Gefühl des emotionalen Wohlbefindens nach der Befreiung von Schulden. Der schuldenfreie Status gibt den Kreditnehmern auch die Möglichkeit, in anderen Bereichen zu konsumieren und zu investieren.
Nachteile der vorzeitigen Rückzahlung
Zusätzliche Zahlungen haben jedoch auch Kosten. Der Kreditnehmer sollte vor der Zahlung einer Hypothek folgende Faktoren berücksichtigen:
- Mögliche vorzeitige GeldbußeDie vorzeitige Rückzahlung der Geldstrafe ist eine Vereinbarung zwischen einem Kreditnehmer und einem Hypothekendarsteller, die höchstwahrscheinlich in einem Hypothekskontrakt interpretiert wird, der den Betrag und den Zeitraum festlegt, den der Kreditnehmer zurückzahlen darf. Der Geldbetrag wird normalerweise als Prozentsatz des ausstehenden Guthabens zum Zeitpunkt der vorzeitigen Rückzahlung oder als Anzahl der angegebenen Zinsmonate ausgedrückt. Der Betrag der Bußgelder wird im Allgemeinen im Laufe der Zeit reduziert, bis er schließlich schrittweise abgeschafft wird, in der Regel innerhalb von 5 Jahren. Eine einmalige Zahlung für den Verkauf eines Hauses ist in der Regel von Bußgeldern für die vorzeitige Rückzahlung befreit.
- OpportunitätskostenDie Vorauszahlung einer Hypothek ist möglicherweise nicht ideal, da die Hypothekenzinsen im Vergleich zu anderen Finanzzinsen relativ niedrig sind. Zum Beispiel, wenn Sie eine Hypothek mit einem Zinssatz von 4 % zurückzahlen, kann eine Person einen Gewinn von 10 % oder mehr durch Investitionen erzielen, was eine enorme Opportunitätskosten sein kann.
- Das Kapital im Haus gesperrtDas Geld, das Sie im Haus haben, ist Bargeld, das der Kreditnehmer nirgendwo anders ausgeben kann. Wenn ein unerwarteter Bargeldbedarf auftritt, kann dies letztendlich den Kreditnehmer zwingen, zusätzliche Kredite zu erhalten.
- Steuererleichterung VerlusteKreditnehmer in den USA können die Kosten für Hypothekenzinsen von ihren Steuern abziehen. Niedrige Zinszahlungen führen zu weniger Abzügen. Allerdings sind nur Steuerzahler mit sub-Abzügen (nicht Standardabzüge) in Anspruch genommen.
Eine kurze Geschichte der amerikanischen Hypothekendarlehen
Anfang der 20er Jahrenach Thailand (Thailand) Für den Kauf eines Hauses ist eine große Anzahlung erforderlich. Der Kreditnehmer muss eine Anzahlung von 50 Prozent zahlen, ein Darlehen für drei oder fünf Jahre erhalten und am Ende des Zeitraums große Zahlungen erstatten.
Nur vier von zehn Amerikanern können sich ein Haus leisten. Während der Großen Depression verlor ein Viertel der Hausbesitzer ihr Haus.
Um dies zu beheben, gründete die Regierung in den 1930er Jahren die Federal Housing Administration (FHA) und Fannie Mae, um den Hypothekenmarkt mit Liquidität, Stabilität und Erschwinglichkeit zu versorgen. Beide Unternehmen haben dazu beigetragen, eine 30-jährige Hypothek mit niedrigeren Anzahlungen und einheitlicheren Baukriterien einzuführen.
Diese Projekte halfen auch zurückkehrenden Soldaten, nach dem Zweiten Weltkrieg eine Wohnungsfinanzierung zu sammeln und einen Baubom in den folgenden Jahrzehnten auszulösen. Darüber hinaus hat die FHA den Kreditnehmern in schwierigen Zeiten geholfen, wie die Inflationskrise in den 1970er Jahren und den sinkenden Energiepreis in den 1980er Jahren.
Im Jahr 2001 erreichte die Immobilienbesitzquote einen Rekordwert von 68,1 Prozent.
Auch während der Finanzkrise von 2008 war das Engagement der Regierung hilfreich. Die Krise zwang die Bundesregierung, Fannie Mae zu übernehmen, da sie Milliarden von Dollar bei einem massiven Zahlungsausfall verloren hatte, obwohl sie 2012 wieder profitabel war.
Während die Immobilienpreise landesweit sinken, bietet die FHA weitere Hilfe an. Sie intervenierte und forderte mit Unterstützung der Fed einen höheren Anteil an Hypotheken. Das hat dazu beigetragen, den Immobilienmarkt im Jahr 2013 zu stabilisieren. Heute versichern die beiden Unternehmen weiterhin Millionen von Einfamilienhäusern und anderen Wohnimmobilien.
