Wie viele Häuser kann ich kaufen?
Zimmerpreisrechner
Es gibt zwei Arten von Rechnern für die Erschwinglichkeit von Häusern, die verwendet werden können, um den Kaufbetrag eines Hauses auf der Grundlage einer Schätzung des Schuldenverhältnisses von Einkommen und Haushalt oder eines monatlichen Fix-Budgets zu schätzen. Sie werden hauptsächlich von US-Bürgern genutzt.
Preisverfügbarkeit auf der Grundlage eines monatlichen Fix-Budgets
Dies ist ein unabhängiger Rechner, der verwendet wird, um die Erschwinglichkeit eines Hauses auf der Grundlage der Zuordnung der Wohnkosten für einen festen monatlichen Betrag zu schätzen.
In den Vereinigten Staaten verwenden traditionelle Hypothekenbanken, FHA-Hypothekenbanken und andere Hypothekenbanken zwei Verhältnisse (Front-End- und Back-End-Verhältnisse), um zu bestimmen, wie viel sie bereit sind, Kredite zu vergeben. Sie sind das grundlegende Schulden-Einkommen-Verhältnis (DTI), obwohl es sich leicht unterscheidet und im Folgenden erklärt wird. Für weitere Informationen oder Berechnungsmethoden zum Verhältnis der Schulden-Einnahmen besuchen Sie bitte Schulden-Einkommen-Verhältnis Rechner.
Da Kreditgeber sie verwenden, um das Risiko eines Darlehens an jeden Käufer zu bewerten, können Hauskäufer daran arbeiten, die DTI zu senken, um nicht nur für Hypotheken, sondern auch für günstige Hypotheken zu qualifizieren. Je niedriger der DTI, desto wahrscheinlicher ist es, dass Käufer ein günstiges Haus kaufen.
Front-End-Verhältnis
Das Verhältnis der Schulden an der Front-End wird auch als Hypothek zu Einkommen bezeichnet und wird berechnet, indem die monatlichen Gesamtkosten der Wohnungen durch das monatliche Gesamteinkommen geteilt werden.
| Anteil der Schulden vorne | = |
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× 100 % |
Für unseren Rechner verwenden nur traditionelle Darlehen und FHA-Kredite die Front-End-Schuldenquote. Die monatlichen Wohnkosten beinhalten nicht nur Zinsen und Hauptbetrag für das Darlehen, sondern auch andere Wohnungsgebühren, wie Versicherungen, Vermögenssteuern und Loan-Gebühren.
Backend-Verhältnis
Das Back-End-Schuldenverhältnis umfasst alles, was mit den Wohnkosten im Front-End-Verhältnis verbunden ist, sowie die monatlich abgelaufenen wiederkehrenden Schulden, wie z. B. Autokredite, Studentenkredite und Kreditkarten.
| Back-End-Schuldenquote | = |
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× 100 % |
Dieses Verhältnis wird als Schulden-Einkommen-Verhältnis bezeichnet und wird für alle Berechnungen des Rechners verwendet.
Traditionelle Kredite und die 28/36-Regel
In den Vereinigten Staaten ist ein traditionelles Darlehen eine Hypothek, die nicht direkt von der Bundesregierung garantiert wird, und in der Regel eine Hypothek, die den Richtlinien für staatlich unterstützte Unternehmen wie Fannie Mae oder Freddie Macy folgt. Herkömmliche Darlehen können die Anforderungen erfüllen oder nicht. Qualifizierte Darlehen werden von Immobilienagenturen wie Freddie Mac und Fannie Mae gekauft und unterliegen ihren Bedingungen. Unkonforme Darlehen sind Darlehen, die nicht von diesen Immobilienvermittlern gekauft werden, die nicht den von diesen Institutionen festgelegten Bedingungen entsprechen, aber im Allgemeinen immer noch als reguläre Darlehen betrachtet werden.
In den USA und Kanada ist die Regel 28/36 ein allgemein anerkannter Leitfaden zur Bestimmung des traditionellen Kreditrisikos für jede Familie. Es sieht vor, dass eine Familie nicht mehr als 28% ihres monatlichen Gesamteinkommens für Front-End-Schulden ausgeben sollte, und nicht mehr als 36% ihres monatlichen Gesamteinkommens für Back-End-Schulden ausgeben sollte. Die Regel 28/36 erfüllt die Voraussetzungen für reguläre Darlehen.
Wie Schiller in seinem hochgelobten Buch „Irrational Prosperity“ feststellt, wird die Regel 28/36 zwar als eine der am weitesten verbreiteten Methoden zur Bestimmung von Risiken im Zusammenhang mit Kreditnehmern verwendet, doch in einem wettbewerbsintensiven Kreditmarkt werden Kreditgeber, die unter starkem Druck stehen, diese Regel oft ignorieren. Aufgrund seiner weitläufigen Umsetzung können bestimmte Kreditgeber manchmal Risikokredner leihen, die möglicherweise nicht die 28/36-Regel erfüllen.
FHA Darlehen
Bitte besuchen Sie uns. FHA Darlehensrechner Erhalten Sie detaillierte Informationen zu FHA-Krediten oder berechnen Sie die geschätzte monatliche Verfügbarkeit von FHA-Krediten.
FHA Darlehen sind Hypotheken, die von der Federal Housing Administration garantiert werden. Der Kreditnehmer muss eine Hypothekversicherung bezahlen, um den Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls vor Verlusten zu schützen. Die Versicherung ermöglicht es Kreditgebern, Kredite an die FHA zu niedrigeren Zinssätzen als üblich und flexibleren Anforderungen zu vergeben, wie z. B. einen niedrigeren Anzahlungsanteil für den Kaufpreis.
Um einen FHA-Kredit zu genehmigen, muss das Front-to-End-Verhältnis des Antragstellers höher als 31/43 sein. Mit anderen Worten, die monatlichen Wohnkosten sollten 31% nicht überschreiten und alle gesicherten und ungesicherten monatlichen wiederkehrenden Schulden sollten 43% des monatlichen Gesamteinkommens nicht überschreiten. FHA-Kredite erfordern auch eine Vorauszahlung von 1,75%.
Die Schuldenerträge von FHA-Krediten sind weniger kontrolliert als herkömmliche Kredite; Sie erlauben einem Kreditnehmer eine Erhöhung der Frontend-Schulden um 3 Prozent und einer Erhöhung der Backend-Schulden um 7 Prozent. Der Grund, warum FHA-Kredite an Risikokunden angeboten werden können, ist die Vorauszahlung von Hypothekenprämien.
Darlehen des Ministeriums für Veteranenangelegenheiten
Bitte besuchen Sie uns. VA Hypothekenrechner Erhalten Sie detaillierte Informationen über Darlehen des Ministeriums für Veteranenangelegenheiten oder berechnen Sie die geschätzte monatliche Verfügbarkeit von Hypotheken des Ministeriums für Veteranenangelegenheiten.
Veteran Darlehen sind Hypotheken, die Veteranen, aktiven Militärangehörigen, Mitgliedern der Nationalgarde, Reservisten oder Überlebenden gewährt werden und vom Department of Veterans Affairs (VA) garantiert werden.
Um die Genehmigung eines VA-Darlehens zu erhalten, muss das Back-End-Verhältnis des Antragstellers höher als 41% sein. Mit anderen Worten, die monatlichen Wohnkosten und die Summe aller wiederkehrenden gesicherten und ungesicherten Schulden sollten 41% des monatlichen Gesamteinkommens nicht überschreiten. VA-Kredite berücksichtigen im Allgemeinen nicht das Front-End-Verhältnis des Antragstellers, sondern erfordern eine Finanzierungskosten.
Benutzerdefiniertes Verhältnis der Verschuldungseinkommen
Der Taschenrechner ermöglicht es dem Benutzer auch, in Schritten von 5 % zwischen 10 % und 50 % der Schuldenerträge auszuwählen. Wenn Sie weniger als 20% der Anzahlung hinzufügen, wird eine PMI-Versicherung von 0,5% automatisch zu den monatlichen Wohnkosten hinzugefügt, da sie als die Berechnungsmethode für traditionelle Darlehen angenommen werden. Es gibt keine Option über 50%, da dies der Punkt ist, an dem fast alle Hypotheken die Risikogrenze überschritten haben.
Im Allgemeinen sollten Käufer einen niedrigeren Prozentsatz für eine konservativere Schätzung und einen höheren Prozentsatz für eine höhere Schätzung des Risikos verwenden. Im Vergleich zu 45% der DTI sind 20% der DTI in Zeiten finanzieller Belastung leichter zu erzielen. Käufer, die sich nicht sicher sind, welche Option verwendet werden soll, können die traditionellen Kreditoptionen der Regel 28/36 ausprobieren.
nicht leisten können
Wenn Sie sich das gewünschte Haus nicht sofort leisten können, sind hier einige Schritte, die Sie unternehmen können, um die Erschwinglichkeit Ihres Hauses zu verbessern, obwohl es Zeit und Due Diligence braucht.
- Schulden in anderen Bereichen reduzierenDies kann alles umfassen, von der Wahl eines günstigeren Autos bis zur Rückzahlung eines Studentenkredits. Im Wesentlichen kann die Senkung des Lebensstandards in anderen Regionen die Menschen wahrscheinlicher machen, besonders gefragte Häuser zu kaufen.
- Erhöhung der KreditwürdigkeitEin besseres Kredit-Score kann Käufern helfen, bessere Kreditraten zu finden. Niedrigere Zinsen tragen zur Kaufkraft der Käufer bei.
- Größere Erstzahlung.& mdash Mehr Vorauszahlung ermöglicht zwei Dinge. Erstens erhöht es direkt den Betrag, den der Käufer leisten kann. Zweitens hilft eine große Anzahlung den Käufern, bessere Zinsen zu finden und damit die Kaufkraft der Käufer zu erhöhen.
- mehr sparen.Wenn das erwartete DTI-Verhältnis nicht erreicht wird, kann ein Hypothekenkreditgeber die Menge der Ersparnisse jedes Kreditnehmers als Kompensationsfaktor verwenden.
- hohes EinkommenObwohl die Erhöhung des Einkommens leichter gesagt als getan werden kann, kann es zu den dramatischsten Veränderungen in der Fähigkeit des Kreditnehmers, eine Wohnung zu kaufen, führen. Große Gehaltserhöhungen haben sofort erhebliche Auswirkungen auf das DTI-Verhältnis. Das Erreichen eines höheren Einkommens beinhaltet in der Regel verschiedene Kombinationen von höherer Bildung, Verbesserung der Fähigkeiten, Aufbau von Netzwerken, ständige Suche nach Arbeit und viel harter Arbeit.
Abhängig von den Eignungskriterien des Kreditgebers, wird die Anstrengung, eine oder mehrere dieser Kriterien zu erreichen, die Erfolgsquote der Familien erhöhen, die für den Kauf eines Hauses qualifiziert sind. Wenn sich diese als schwierig erweisen, können Käufer vielleicht ein billigeres Haus in Betracht ziehen. Manche Menschen finden, dass der Umzug in eine andere Stadt ein besseres Glück hat. Wenn nicht, gibt es eine Vielzahl von Wohnungshilfsprogrammen auf lokaler Ebene, obwohl diese Programme mehr auf einkommensschwache Familien ausgerichtet sind. Mieten ist eine praktikable Alternative zum Eigentum von Häusern, und es kann hilfreich sein, vorübergehend zu mieten, um in Zukunft ein besseres Kaufumfeld zu schaffen. Für weitere Informationen zur Mietenberechnung, besuchen Sie bitte Mietrechner.
