모기지 계산기는 월별 만기 상환 및 모기지 대출과 관련된 기타 재무 비용을 추정하는 데 도움이 됩니다. 추가 지불이나 일반 담보대출 관련 비용을 포함한 연간 증가율을 선택할 수 있습니다. 이 계산기는 주로 미국 주민이 사용한다.
저당권
담보대출은 재산이 담보하는 대출이며, 보통 부동산이다. 대출자는 그것을 부동산 지급을 위한 대출로 정의했다. 본질적으로 대출자는 매도인에게 주택 대금을 지불하는 것을 도왔고, 바이어는 일정 기간 동안 대출금을 상환하기로 동의했다. 미국에서는 보통 15 년이나 30 년이다. 매달 구매 방향 대출자로부터 한 푼의 돈을 지불한다. 매월 상환의 일부를 원금, 즉 원시 대출액이라고 한다. 또 다른 부분은 이자인데, 이것은 대출자에게 이 돈을 사용하는 데 드는 비용이다. 재산세와 보험료를 지불하는 호스팅 계좌가 있을 수 있습니다. 매월 마지막 지불이 이루어질 때까지 구매자는 담보재산의 전체 소유자로 간주해서는 안 된다. 미국에서 가장 흔한 담보대출은 기존의 30 년 고정금리 대출로 모든 담보대출의 70 ~ 90% 를 차지한다. 미국에서, 담보대출은 대부분의 사람들이 집을 소유하는 방식이다.
모기지 계산기 구성 요소
모기지 론은 일반적으로 다음과 같은 주요 부분으로 구성됩니다. 이것들은 또한 모기지 계산기의 기본 구성 요소입니다.
대출 금액& mdash 가 대변 또는 은행에서 빌린 금액. 담보대출에서, 이것은 구매가격에서 어떠한 계약금을 뺀 것과 같다. 한 사람이 빌릴 수 있는 최대 대출 금액은 보통 가계소득이나 부담력과 관련이 있다. 부담할 수 있는 금액을 산정하려면 우리의 것을 사용하세요 집값계산기。
계약금을 선불하다& mdash 가 구매한 선급금은 일반적으로 총 가격의 일정 퍼센트입니다. 이것은 차용자가 지불하는 구매 가격 부분입니다. 일반적으로 담보대출 기관은 대출자가 20% 이상의 계약금을 지불하기를 원한다. 어떤 경우에는 차용인의 첫 지불 비율이 3% 로 낮아질 수 있다. 만약 대출자의 계약금이 20% 미만이면, 그들은 개인 담보대출 보험 (PMI) 을 지불하라는 요청을 받을 것이다. 대출자는 대출의 나머지 원금이 주택의 원래 구매가격의 80% 이하로 떨어질 때까지 이 보험을 보유해야 한다. 일반적인 경험법칙은 계약금이 높을수록 금리가 할인될수록 대출이 승인될 가능성이 높다는 것이다.
대출 기한& mdash 대출이 완전히 상환되어야 하는 시간. 대부분의 고정금리 담보대출 기간은 15 년, 20 년 또는 30 년이다. 15 년이나 20 년과 같은 짧은 기간은 일반적으로 낮은 금리를 포함한다.
금리& mdash 가 대출 비용으로 부과하는 대출 비율입니다. 담보대출은 고정금리 담보대출 (FRM) 또는 조정가능 이자율 담보대출 (ARM) 비용을 받을 수 있다. 이름에서 알 수 있듯이 금리는 FRM 대출 기간 동안 변하지 않았다. 위의 계산기는 고정 이자율만 계산합니다. Arm 의 경우 이자율은 일반적으로 일정 기간 동안 고정되며 이후 시장 지수에 따라 정기적으로 조정됩니다. 무기는 일부 위험을 차용자에게 이전합니다. 따라서 대출 기간이 같은 경우 초기 이자율은 일반적으로 FRM 보다 0.5% ~ 2% 낮습니다. 모기지 이자율은 일반적으로 연간 이자율 (APR) 으로 표시되며, 명목 APR 또는 유효 APR 이라고도 합니다. 주기 이자율에 1 년의 복리주기 수를 곱한 이자율입니다. 예를 들어, 모기지 금리가 연간 6% 인 경우 차용자는 6% 를 12 로 나누어 월 0.5% 의 이자를 내야 한다는 뜻입니다.
주택 소유권 및 모기지 관련 비용
월별 모기지 지불에는 일반적으로 주택 소유와 관련된 대부분의 재정 비용이 포함되지만 기억해야 할 다른 많은 비용이 있습니다. 이러한 비용은 반복 비용과 비반복 비용의 두 가지 범주로 나뉩니다.
반복 비용
대부분의 반복 비용은 전체 모기지 기간 동안 지속됩니다. 그것들은 중요한 재무 요소이다. 인플레이션의 부산물인 재산세, 주택보험, HOA 비용 및 기타 비용은 시간이 지남에 따라 증가합니다. 계산기에서 반복 비용은 다음 옵션 포함 확인란 아래에 있습니다. 기타 옵션 아래에 계산기에 연간 증가율에 대한 선택적 입력이 있어 보다 정확한 계산을 수행할 수 있습니다.
재산세& mdash 재산 소유자가 관리당국에 납부한 세금. 미국에서는 부동산세가 보통 시청이나 현정부가 관리한다. 50 개 주 모두 지방 차원에서 재산세를 징수한다. 미국의 연간 부동산세는 지역에 따라 다릅니다. 평균적으로 미국인들은 매년 약 1.1% 의 부동산세를 내야 한다.
가정보험& mdash 는 소유주를 부동산에서 발생할 수 있는 사고로부터 보호하는 보험증권입니다. 주택 보험에는 집 안팎에서 발생하는 상해 소송을 막기 위한 개인 책임 보험도 포함될 수 있다. 주택 보험 비용은 장소, 부동산 상황, 보험 금액 등에 따라 다릅니다.
개인 모기지 보험& mdash 는 대출자가 대출금을 상환할 수 없을 때 담보대출자를 보호한다. 특히 미국에서는 계약금이 부동산 가치의 20% 미만이면 대출자는 대출가치비 (LTV) 가 80% 또는 78% 에 이를 때까지 대출자에게 PMI 를 구매하도록 요구하는 경우가 많다. PMI 가격은 계약금, 대출 규모, 대출자 신용 등에 따라 달라진다. 연간 비용은 일반적으로 대출 금액의 0.3% ~ 1.9% 입니다.
호아비& mdash 집주인협회 (HOA) 가 집주인에게 부과하는 비용은 권한 범위 내의 지역사회 재산과 환경을 보호하고 개선하는 조직입니다. 아파트, 연립 주택, 일부 단독 주택은 보통 HOA 비용을 지불해야 한다. HOA 연회비는 보통 부동산 가치의 1% 미만이다.
기타 비용& mdash 에는 유틸리티, 주택 유지 보수 비용 및 주택의 일상적인 유지 관리와 관련된 모든 비용이 포함됩니다. 연간 유지 보수에만 부동산 가치의 1% 이상을 지출하는 것이 일반적입니다.
비반복 비용
계산기는 이러한 비용을 계산하지 않지만 여전히 중요하다는 것을 기억하십시오.
차용수수료& mdash 부동산 거래가 끝날 때 지불 한 비용. 이것들은 반복 비용은 아니지만 비쌀 수 있습니다. 미국에서는 모기지 결제 비용에는 변호사 수임료, 재산서비스료, 기록비, 조사비, 재산양도세, 중개수수료, 담보신청비, 포인트, 평가비, 검사비, 주택보증, 선불주택보험, 비례적인 재산세, 비례할당 주택협회 회비, 비례분배 등이 포함될 수 있다 이러한 비용은 일반적으로 구매자가 부담하지만 판매자나 대출자와' 신용' 을 협상할 수도 있다. 40 만 달러 거래에서 구매자가 약 1 만 달러의 총 거래 비용을 지불하는 것은 드문 일이 아니다.
초기 리노베이션& mdash 일부 바이어들은 입주 전에 리모델링을 하기로 선택했다. 리모델링의 예로는 바닥 교체, 벽 다시 칠하기, 주방 업데이트, 내부 또는 외부 정비 등이 있습니다. 이러한 비용은 곧 증가할 수 있지만 인테리어 비용은 선택적이며 업주들은 인테리어 문제를 즉시 해결하지 않기로 선택할 수 있습니다.
다방면& mdash 새 가구, 새 전기 및 이삿짐 비용은 주택 구입의 전형적인 비반복 비용입니다. 여기에는 수리비도 포함됩니다.
조기 상환 및 추가 지불
대부분의 경우, 담보대출 대출자는 이자를 절약하거나 주택을 팔거나 재융자를 원하기 때문에 가능한 한 빨리 담보대출을 갚기를 원할 수 있습니다. 당사의 계산기는 월별, 연간 또는 일회성 추가 지불을 계산할 수 있습니다. 그러나, 대출자는 담보대출을 미리 지불하는 장단점을 알아야 한다.
조기 상환 전략
담보대출을 완전히 갚는 것 외에도 일반적으로 담보대출을 미리 상환하는 데 사용할 수 있는 세 가지 주요 전략이 있다. 차용인은 주로 이러한 전략을 사용하여 이자를 절약한다. 이러한 방법은 함께 사용하거나 단독으로 사용할 수 있습니다.
추가 비용을 지불하다& mdash 이것은 월별 지불 이외의 추가 지불일 뿐이다. 전형적인 장기 담보대출에서, 초기 지불의 상당 부분은 원금이 아닌 이자를 지불하는 데 사용될 것이다. 어떤 추가 지불이라도 대출 잔액을 줄여 이자를 낮추고 대출자가 장기적으로 대출금을 미리 갚을 수 있게 한다. 어떤 사람들은 매월 추가 비용을 지불하는 습관을 길렀고, 다른 사람들은 가능한 한 추가 비용을 지불했다. 담보대출 계산기에는 많은 추가 지불을 포함할 수 있는 선택적 입력이 있어 추가 지불이나 추가 지불이 없는 보충 담보대출의 결과를 비교하는 것이 도움이 된다.
2 주에 한 번 지불하다& mdash 차용자는 2 주마다 월 공급의 절반을 지불합니다. 1 년에 52 주가 있는데, 이는 1 년 중 26 번이나 13 개월의 담보대출을 상환하는 것과 같다. 이 방법은 주로 2 주에 한 번 월급을 받는 사람들에게 적용된다. 그들은 습관을 길러서 매 월급의 일부를 꺼내 담보대출을 지불하는 것이 더 쉽다. 계산 결과에 표시된 것은 비교를 위해 2 주에 한 번 지불하는 것입니다.
단기 대출 재융자& mdash 재융자에는 낡은 대출금을 상환하기 위한 새로운 대출을 받는 것이 포함된다. 이런 전략을 채택하면 대출자는 기한을 단축시킬 수 있으며, 보통 낮은 금리로 이어질 수 있다. 이것은 수익을 가속화하고 이자를 절약할 수 있다. 그러나, 이것은 보통 대출자에게 더 큰 월급을 가져다 준다. 게다가, 대출자는 재융자할 때 결제비용과 비용을 지불해야 할 수도 있다.
조기 상환 사유
추가 비용을 지불하면 다음과 같은 이점이 있습니다.
이자 비용 절감& mdash 대출자는 이자에 돈을 절약할 수 있는데, 이는 보통 큰 지출에 해당한다.
짧은 상환 기간& mdash 상환 기간을 단축하는 것은 상환이 담보계약에 명시된 원래 기한보다 더 빠르다는 것을 의미한다. 이로 인해 차용인은 모기지 론을 더 빨리 갚을 수있었습니다.
개인 만족도& mdash 가 채무에서 해방된 후의 정서적 행복감. 무채무 상태도 대출자에게 다른 분야에서 소비하고 투자할 수 있는 능력을 준다.
조기 상환의 폐단
그러나 추가 지불에도 대가가 따른다. 차용인은 모기지 론을 지불하기 전에 다음 요소를 고려해야합니다.
가능한 조기 상환 벌금& mdash 조기 상환 벌금은 대출자와 담보대출자 간의 합의로, 대출자가 상환할 수 있는 금액과 시간을 규정한 담보대출 계약에서 설명할 가능성이 가장 높다. 벌금 금액은 일반적으로 조기 상환 시 미상환 잔액의 백분율 또는 지정된 이자 개월 수로 표시됩니다. 벌금은 일반적으로 시간이 지날수록 줄어들며, 결국 점진적으로 취소될 때까지, 보통 5 년 이내에 줄어든다. 주택 매각에 대한 일회성 지불은 통상 조기 상환 벌금에서 면제된다.
기회 비용& mdash 가 담보대출을 미리 갚는 것은 바람직하지 않을 수 있다. 담보대출 금리가 다른 금융금리에 비해 상대적으로 낮기 때문이다. 예를 들어, 이자율이 4% 인 담보대출을 상환할 때 한 사람이 투자를 통해 10% 이상의 수익을 얻을 수 있다는 것은 엄청난 기회 비용이 될 수 있습니다.
집에 갇힌 자본& mdash 가 집에 넣은 돈은 대출자가 다른 곳에 쓸 수 없는 현금이다. 만약 의외의 현금 수요가 발생한다면, 이것은 결국 대출자에게 추가 대출을 받도록 강요할 수 있다.
세액공제 손실& mdash 미국의 대출자는 그들의 세금에서 담보대출 이자 비용을 공제할 수 있다. 낮은 이자 지불로 인해 공제가 적다. 그러나, 표준 공제가 아닌 하위 공제를 하는 납세자만이 혜택을 받을 수 있다.
미국 모기지 론의 간략한 역사
1920 년대 초에태국 (Thailand) 세기에 집을 사려면 거액의 계약금을 모아야 한다. 대출자는 반드시 50% 의 계약금을 지불하고, 3 년 또는 5 년 동안 대출을 받은 후 기말에 거액의 상환에 직면해야 한다.
이런 조건 하에서 미국인의 10 분의 4 만이 집을 살 수 있다. 대공황 기간에 집주인의 4 분의 1 이 그들의 집을 잃었다.
이를 보완하기 위해 정부는 1930 년대에 연방주택관리국 (FHA) 과 부동산미를 설립하여 담보대출 시장에 유동성, 안정성, 부담성을 가져왔다. 두 회사 모두 계약금이 낮고 건설 기준이 통일된 30 년 담보대출 출시를 도왔다.
이 프로그램들은 귀향 병사들이 제 2 차 세계대전이 끝난 후 주택 자금을 마련하는 데 도움을 주었고, 그 후 수십 년 동안 건축 붐을 일으켰다. 또한 FHA 는 1970 년대의 인플레이션 위기와 80 년대의 에너지 가격 하락과 같은 어려운 시기에 대출자들을 도왔다.
2001 년까지 주택 소유율은 기록적인 68.1% 에 달했다.
2008 년 금융위기 기간 동안 정부의 참여도 도움이 됐다. 이 위기로 인해 연방 정부는 2012 년에 수익을 회복했음에도 불구하고 대규모 위약에서 수십억 달러를 잃었기 때문에 패리미를 인수하도록 강요했습니다.
전국 부동산 가격이 하락할 즈음에 FHA 도 진일보한 도움을 제공했다. 그것은 미국 연방 준비 제도 이사회 지원을 받아 더 높은 비율의 담보대출을 요구하기 위해 개입했다. 이것은 2013 년 부동산 시장을 안정시키는 데 도움이 되었다. 현재 이 두 단체는 계속해서 백만 채의 단독 주택과 기타 주택 재산에 대한 보험을 적극적으로 제공하고 있다.
