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연금 지급 계산기

이 계산기는 고정 지불 기간에 대한 연금 지급 금액을 추정하거나 고정 지불 금액이 제공되는 경우 연금이 지속될 수 있는 기간을 추정할 수 있습니다. 우리의 것을 사용하세요. 연금계산기 누적 단계 연금의 기말 잔액을 추정합니다.

연금 잔액

관계가 있다

연금계산기 | 퇴직 계산기

합격 및 불합격연금

자격이 있는

미국에서 세금 합격 연금은 개인 퇴직 계정이나 401(k) 등 자격을 갖춘 세금 혜택 퇴직 제도에 사용되는 연금입니다. 흔하지 않은 자격 퇴직 제도로는 고정소득연금 제도, 403(b) 제도 (401(k) 제도와 유사), 키오 제도, 절약저축 제도 (tsp), 직원 연금 단순화 (sep) 등이 있다. 적격 연금에 대한 기여금은 일반적으로 적격 퇴직 제도에 대한 투자를 포함하여 세전 금액으로 지급되며 지급 연도의 과세 소득에는 포함되지 않습니다. 이는 한 납세 연도 내의 기부금을 공제하여 과세 소득을 낮출 수 있다는 것을 의미한다. 그러나, 미래 납세년도의 최종 분배는 일반 소득세를 납부해야 한다.

퇴직 저축으로 사용될 때, 이 연금들은 각자 계획한 세금 혜택과 벌금을 받을 권리가 있다. 그러나 연금 제도의 규칙은 여전히 모든 사항에 적용되며 특정 규칙을 넘어설 수 있습니다. 그럼에도 불구하고 연금 특유의 기능은 사망 배상 보장 (시장 하락과 계좌 가치 하락 등 요인에 관계없이 수혜자에게 지급해야 하는 혜택) 과 같은 기능을 포함할 수 있습니다.

불합격

이 연금들은 세후 달러로 산 것이다. 즉, 비적격 연금 보험 증권에서 유일하게 세금을 낼 수 있는 부분은 소득이며, 이 부분은 보통 소득에 따라 과세됩니다. 한 가지 큰 차이점은 합격 연금과는 달리, 비적격 연금은 72 세 이후 최소 분배 규칙의 제한을 받지 않는다는 것이다. 연금에 넣을 수 있는 한정되지 않은 금액이나 구매할 수 있는 연금의 수에는 제한이 없다.

앞당겨 돈을 인출하다

59 세 이전에 연금을 인출하면 정상 소득세를 제외한 10% 의 조기 벌금이 부과된다. 모든 유형의 연금에 대해 자금을 인출하기 전에 수입은 세금을 낼 필요가 없다. 1982 년 8 월 13 일 이후 구매한 비적격 연금의 경우 인출은 후입선출 (LIFO) 원칙에 따라 과세되므로 수익은 원금 이전에 지급된다.

그럼에도 불구하고 예외가 있다. 대부분의 연금 계약은 환불 비용을 발생시키지 않고 매년 계좌 가치의 일부를 인출할 수 있다. 기타 연금 계약은 벌금을 내지 않고 원금이 아닌 연금에서 수익을 추출할 수 있습니다. 또한 퇴직계좌로서 연금은 어떤 경우에는 벌금을 내지 않고 미리 인출할 수 있다. 예를 들어 연금 수령자 장애, 중대한 의료 비상사태 또는 불치병 진단을 받았다. 게다가, 일부 계약은 벌금이 면제된 인출로 장기 간호비를 지불하는 복지를 제공한다.

연금의 각 단계

연금의 수명은 축적, 연금화, 지불 단계 등 여러 단계로 이루어져 있다.

축적 단계

축적 단계는 연금이 모인 자금을 이용해 현금 가치를 축적하는 첫 단계다. 그것은 항상 1 위이며 초기 투자 후에 시작한다. 이를 수행하는 몇 가지 방법이 있습니다. 가장 일반적인 방법은 이체인데, 보통 수표나 은행을 통해 이체한다. 자금은 한 번에 지불하거나 일련의 지불로 제공할 수 있으며, 두 방법 모두 정확한 추리를 가지고 있다. 은퇴에 가깝거나 이미 퇴직한 투자자들은 연금화 및 지급 단계를 빨리 시작하기 위해 일회성 지급을 선택하는 경우가 많다. 이를 통해 그들은 보통 종신보장인 분배를 즉시 받을 수 있게 되었다. 일명' 즉석연금' 이라고도 불린다. 소득 분배나 지출이 거의 즉각적이기 때문에 누적 단계가 매우 짧기 때문이다. 반면에, 일련의 지불은 시간이 지남에 따라 부를 늘려 은퇴 후 미래 수입을 얻고자 하는 젊은 투자자들에게 더 유리할 수 있다. 그나저나 연금 축적 단계가 끝난 후에도 부가가치를 멈추지 않는다 (경제 상황이 양호하다고 가정). 연금이 고정적이든 지수적이든 가변적이든 자산은 세 단계 모두에 계속 투자될 것이다. 연금 규칙을 따른다면, 돈을 인출할 수 있을 때까지 이연 세금을 기초로 수익이 누적될 것이다.

1035 거래소

1035 거래소는 같은 번호의 국내 세법에서 따온 것으로, 보험 가입자가 생명 보험 제도, 기부 기금 또는 연금에서 신규 보험증권으로 자금을 이체할 수 있도록 하는 세법의 IRS 조항입니다. 따라서 세금을 낼 필요가 없다.

이것은 다음과 같은 이유로 보험 계약자에게 도움이됩니다.

• 경제 상황은 시간이 지남에 따라 변하면서 모든 사람과 장기 계약에 잠재적으로 악영향을 미칠 수 있다.
• 전체 인구의 건강과 기대 수명의 보편적인 증가는 보험 비용을 낮출 수 있다.
• 자신이 더 이상 보험이 필요하지 않다고 생각하는 보험 가입자는 생명보험 현금을 연금으로 이전함으로써 이득을 볼 수 있다. 생명보험증권을 소득연금으로 전환하면 사망배상금을 포기하지만 보험료를 더 이상 지불할 필요가 없고, 수입은 지정된 연한 내에 보장된다.

이러한 경우, 1035 거래소는 보험 가입자가 더 높은 복지, 더 높은 사망 배상, 더 낮은 비용 및/또는 대체 투자 옵션을 가진 구식 계약을 새 계약으로 대체함으로써 곤경에서 벗어날 수 있도록 합니다.

미국 국세청은 다음과 같은 이체만 면세라고 생각합니다.

• 연금 계약을 다른 연금 계약이나 장기 간호 혜택을 가진 연금과 교환하다.
• 생명 보험 계약을 다른 생명 보험 계약, 연금 보험 계약 또는 연금 계약과 교환합니다
• 연금 보험을 지급 시작 일자를 늦추지 않는 동일한 연금 또는 연금 계약으로 대체한다

연금 계약을 생명보험표로 교환하는 것과 같은 다른 모든 것은 1035 교환으로 무효이며 미국 국세청에서 과세 사건으로 간주된다. 또한 1035 거래를 하려면 소유자, 피보험자 및 연금 수혜자가 이전 계약에 나열된 동일한 사람이어야 합니다.

일부 1035 연금 교환

전체 연금 계약 양도와 관련된 1035 교환과는 달리 연금 소유자는 연금 계약의 일부를 다른 면세 연금 계약으로 교환할 기회가 있다. 기본은 소득 우선 순위가 아닌 비례 배분이다. 예를 들어, 연금의 절반 가치를 두 번째 연금으로 변환하는 경우 새 연금은 비용의 절반을 사용합니다.

예를 들어 연금 소유자는 $40,000 의 기수를 가진 $50,000 의 비적격 이연 연금을 가집니다. 만약 그들이 10,000 달러의 분배를 요구한다면, 10,000 달러의 전액에 따라 세금을 징수할 것이다. 그러나, 만약 그들이 두 번째 연금을 위해 25,000 달러를 받는다면, 계약당 25,000 달러와 20,000 달러의 기초가 있을 것이다. 이 규칙에 따르면 모든 계약의 10,000 달러 분배는 5,000 달러의 과세 소득만 산출합니다.

자격을 위해 거래 후 180 일 이내에 어떤 계약에서도 분배할 수 없습니다. IRS 는 이 창 기간의 분배를 최초 거래의 일부로 간주하여 자금을 조달하는 계약의 수익에만 세금을 부과하지 않고 두 계약의 전체 수익을 과세할 수 있습니다. 미국 국세청은 부분 환전을 허용하지만, 많은 보험회사들은 이 서비스를 제공하지 않는다.

1035 거래소 (일부 1035 거래소 포함) 는 복잡한 세금 규칙과 규정을 포함한다. 전문가와 협력하면 도움이 될 수 있다.

연금화 단계

연금화 단계는 단계라기 보다는 단일 인스턴트 이벤트이며, 누적 단계와 지불 단계 사이의 구분이다. 보험회사를 대표해 투자자로부터 지급 접수를 중단하고 누적된 자산을 정기지급으로 연금 수혜자 (투자자) 에게 돌려줄 준비를 하는 시점이다. 즉, 연금은' 연금화' 이다. 변액연금의 경우 연금화는 또한 계약에서 구매한 모든 누적 단위가 연금 단위로 전환되어 지불되는 시점을 의미합니다. 연금화 결정은 최종 결정이며 일단 결정이 내려지면 다른 형태의 지불이나 원금 획득을 요구할 수 없다.

지불 단계

할당 단계라고도 하는 것이 연금의 마지막 단계이며 연금 지출 계산기를 통해 계산할 수 있습니다. 보험회사가 투자자에게 지급을 분배하는 단계다. 이 단계의 길이는 지출 금액 및 누적 단계 누계의 총 가치와 같은 다양한 요소에 따라 크게 다를 수 있습니다. 즉석연금을 구매하든 이연연금을 소득지급으로 전환하든 옵션은 본질적으로 동일합니다. 지불은 매월, 분기마다, 반년마다 또는 매년 특정 기간 동안 분배될 수 있습니다. 어떤 옵션을 선택하든 일단 적용하면 이 선택은 취소할 수 없다는 점에 유의해야 한다.

비적격 연금 (세금 혜택 퇴직 제도에 자금을 지원하는 연금에는 사용되지 않음) 에서는 각 지불의 일부가 소득 또는 원금으로 간주됩니다. 후자는 면세를 받고 전자는 보통 소득과 같은 세금을 내야 한다. 이 수입은 먼저 인출된 것으로 간주되므로 세금이 필요하다. 계좌 가치가 투자 원금에 이르기 전에 모든 인출은 완전히 세금을 내야 한다.

지불 옵션

연금 지급 방법을 선택할 수 있는 몇 가지 방법이 있는데, 모든 연금이 모든 지급 방법을 제공하는 것은 아니다. 연금 지급 계산기는 고정 지급 또는 고정 길이만 계산합니다. 이는 가장 일반적인 두 가지 옵션입니다. 둘 다 계산기의 탭으로 표시됩니다.

일시불로 지불하다

일회성 지급 옵션을 통해 연금 수혜자는 연금의 전체 계정 가치를 한 번에 추출할 수 있습니다. 이 기능은 계정의 전체 가치를 즉시 얻어야 하기 때문에 많은 경우에 유용합니다. 59 세 이후에 하는 일이라면 처벌을 받지 않을 것이다. 그러나 소득세는 퇴출 연도에 적용될 수 있습니다. 세금 최소화의 관점에서 볼 때, 이것은 재정적으로 바람직하지 않다.

고정 길이

고정 기간 또는 특정 기간 지불이라고도 하는 고정 길이 지불 옵션을 통해 연금 수령자는 연금 지불이 지속되는 특정 기간을 선택할 수 있습니다. 예를 들어, 60 세의 연금 수령자가 10 년 기간의 특정 지불을 선택하면 70 세 안팎으로 지불이 보장됩니다. 고정 길이 지불은 일반적으로 10 년, 15 년 또는 20 년과 같이 선택한 기간 동안 매월 할부로 지급됩니다. 연금의 고정 기간은 너무 짧거나 길어질 가능성이 높다. 만약 주요 연금 수령자가 사망할 때 남은 자금이 있다면, 어떤 잔여액이라도 그들의 상속인에게 물려줄 것이다. 이런 지불 방식은 주요 연금 수혜자의 수명 길이에 영향을 받지 않는다.

고정 지급 금액

고정 지급 금액 지급 옵션을 통해 연금 수령자는 매월 지불하는 금액을 선택할 수 있습니다. 이 지불은 연금 잔액이 다 떨어질 때까지 계속될 것이다. 계산기에서 볼 수 있듯이 지불 기간은 연금화 시 선택한 금액과 연금의 누적 가치에 따라 달라집니다. 고정 지불 금액 옵션은 고정 길이 지불 옵션과 동일한 위험을 감수합니다. 너무 작거나 너무 큰 고정 월불액을 선택하면 퇴직자가 연금보다 오래 살거나 계좌에 남은 자금이 있는 상태에서 사망할 수 있습니다. 모든 사람은 자신의 상황을 고려하여 어떤 방안을 선택해야 할지 결정해야 한다. 왜냐하면 이 모든 방안들은 서로 다른 위험을 가지고 있기 때문이다.

생활만 하다

이런 선택에 대해 보험회사는 연금 수혜자의 생전에 그에게 돈을 지불할 것이다. 계산된 예상 수명에 따라 지불 금액이 결정됩니다. 기대 수명이 길수록 지불 금액이 작아진다. 이 선택의 단점 중 하나는 지불 금액을 선택할 수 없으며 연금 수령자가 연금의 총 가치를 얻을 것이라고 보장할 수 없다는 것입니다. 만약 그들이 첫해나 이듬해 내에 죽는다면, 연금의 나머지 자금은 모두 손실될 것이다. 그러나 연금 수령자의 수명이 등록의 예상 수명보다 길다면, 그들이 받는 연금은 연금의 누적 가치를 초과할 수 있다.

연합과 생존자

이 옵션은 주요 연금 수혜자가 사망할 경우 연금이 제공하는 퇴직 소득이 배우자에게 계속 제공되도록 합니다. 지불은 주요 연금 수혜자와 배우자의 평균 수명을 기준으로 계산됩니다. 따라서 이 옵션에 따른 배상액은 일반적으로 종신생명 보험 옵션보다 낮다. 두 번째 연금 수혜자가 사망하면 지불이 중지됩니다. 이 지불의 또 다른 버전은' 연합생명 및 마지막 생존자연금' 이라고 불리며, 주요 연금 수혜자, 배우자, 부양 자녀 등 두 명 이상의 사람을 포괄할 수 있습니다.

확실한 주기가 있는 생활

이 옵션은 고정 길이 및 수명 전용 옵션의 기능을 결합합니다. 이는 종신소득을 보장하지만 연금 수령자가 특정 기간을 선택하여 지정된 수혜자에게 연금을 지급할 수 있도록 합니다 (예: 보증 기간이 끝나기 전에도 10 년). 연금 수령자가 일정 기간 이후에 사망하면 수혜자에게 어떠한 돈도 지급하지 않는다.

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