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연금계산기

연금 계산기는 연금의 축적 단계에 사용되며 정기 예금에 따른 증가를 보여 줍니다. 우리의 것을 사용하세요. 연금 지급 계산기 연금의 소득 지급 단계를 확정하다.

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연금 지급 계산기 | 퇴직 계산기

일반 연금 정보

미국에서는 연금이 고정 금액 계약이며, 일반적으로 보험회사가 일정 기간 동안 현금 흐름으로 투자자에게 지불하는 경우가 많으며, 일반적으로 퇴직 저축의 한 가지 방법으로 쓰인다. 많은 경우에, 이 돈은 투자자들의 일생에 1 년에 한 번 지급된다. 투자자 또는 연금 소유자는 일반적으로 보험 가입자이며 일반적으로 연금 수혜자입니다 (연금 수혜자의 평균 수명과 연령은 연금 조건을 결정하는 데 사용됨). 소유자는 연금의 소유권 사건을 통제하고, 현금 환불 가치를 얻을 권리가 있으며, 보험증권과 인출을 분배할 수 있다. 연금을 제공하는 보험회사는 예정된 시간 내에 특정 금액을 즉석연금 (즉시 시작) 또는 이연연금 (누적 단계 이후) 으로 지급한다. 연금 소득 증가 및 복합세, 연세, 이것은 세금 지불이 미래의 어느 시점까지 보류된다는 것을 의미한다.

대부분의 사람들은 연금을 개인 퇴직 계좌, 401(k) 또는 기타 연금 계획과 같은 기타 투자와 함께 보충 투자로 사용한다. 많은 사람들은 나이가 들면서 세금 방패가 있는 투자 선택이 기여 한도에 접근하거나 이를 달성한다는 것을 발견했다. 따라서 보수적인 투자 선택은 매우 적을 수 있으며, 연금 구매는 실행 가능한 선택일 수 있습니다. 연금은 퇴직 포트폴리오의 다양성을 추구하는 사람들에게도 도움이 된다. 대부분의 연금 투자는 투자자들이 진행하며, 그들은 만년 생활에 대한 보장을 보장하기를 원한다. 일반적으로 연금은 어떤 사람들에게는 의미가 있지만, 모든 사람에게 의미가 있는 것은 아니다. 모든 사람에게 자신의 구체적인 상황을 평가하거나 전문가와 상담하는 것이 중요하다.

세금 혜택 연금, 고정 또는 변동 금리 연금, 가족에게 사망 배상금 또는 종신연금 지급 등 다양한 유형의 연금이 있습니다. 다른 연금은 다른 목적을 위해 봉사하고, 개인의 상황에 따라 장단점이 있다.

연금의 빠른 장단점

찬성하는 의견

• 401(k) 제도 또는 기존 개인 퇴직 계정과 유사한 이연 연금의 경우 세금 지불을 연기하여 자본을 축적하면 세금 혜택을 받을 수 있습니다.
• 다른 퇴직 계획과 달리 연금의 투자액에는 제한이 없다.
• 일부 연금은 최소한의 위험으로 보장되고 예측 가능한 수입을 제공할 수 있어 매우 보수적인 투자자들에게 매력적으로 작용할 수 있다. 예를 들어, 가능한 최고 수익을 얻는 것보다 자산 수명에 더 관심이 많은 퇴직자는 연금이 매력적이라는 것을 알게 될 수 있습니다.
• 연금은 규제 소득 흐름으로 사용될 수 있으며, 이를 통해 한 사람이 자산을 보다 쉽게 관리할 수 있으므로 이러한 자산이 평생 지속될 수 있습니다. 예를 들어, 돈을 휘두르는 사람이 갑자기 거액의 유산을 얻게 되면 연금을 사용하여 자산 초과 지출을 줄이고 자산 고갈의 위험을 줄일 수 있습니다.

사기

• 일부 연금 기능 (예: 보험회사가 실시한 환불 비용 또는 미국 국세청이 실시한 조기 환불 벌금) 은 유동성을 낮출 수 있습니다. 투자자가 고액 환불 비용을 기꺼이 지불하지 않는 한 연금은 유동성 금융 자산이 아니다. 이런 이유로 자금을 이체하는 경향이 있는 투자자들은 연금을 피하기를 원할 수 있다. 게다가, 연금화가 시작되면 기여에서 분배로의 전환을 상징하며, 이 행동은 보통 역전될 수 없다.
• 연금에는 종종 복잡한 세금과 추출 규칙이 있다. 각 연금 제품에는 각각의 계약에서 여러 가지 규정이 있을 수 있으며, 각 투자자는 법적 범위 내에서 그에 따라 운영되도록 보장해야 할 책임이 있습니다.
• 연금의 수수료도 상대적으로 높고, 일부 커미션은 10% 에 달한다. 보고서에 커미션 비용이 표시되지 않으면 연금 판매에 커미션이 없다는 뜻은 아닐 수 있습니다. 이 비용은 연금의 운영비용에서 숨겨질 수 있다. 이 밖에도 많은 연금 (주로 가변적인 종류의 연금) 이 연회비를 받는다.
• 연금은 보통 수익률이 매우 낮다. 고정지수연금에 대한 연구에 따르면 이들의 평균 연간 수익률은 3.27% 로 자주 인용되는 주식시장의 7% 보다 낮은 역사적 수익률로 나타났다. 이 수치는 보통 채권 금리 범위 내에 있다. 보험회사는 보통 자본금의 70% 를 회사채 등 고정수익 형태에 투자하기 때문이다. 이 글에서 살펴본 바와 같이 연금의 수익률은 주식이 높지 않을 수도 있지만 변동성과 위험도 적다. 중간 범주에 속하며 주식보다 낮지만 미국 국채와 저축 계좌보다 높은 보수수익률은 인플레이션율보다 약간 높다.

고정 연금 및 변동 연금

대부분의 연금은 고정연금이나 변동연금으로 나눌 수 있다. 그러나,' 지수연금' 이라는 세 번째 부류가 점점 더 보편화되고 있는데, 그것은 두 가지의 모든 측면을 결합한다.

고정연금

고정연금은 특정 날짜 이후 보장된 금액을 지급하며, 수익률은 연금 계약서에 서명할 때의 시장 금리에 크게 좌우된다. 이론적으로 고금리 환경은 고금리의 고정연금을 허용한다. 그러나 이미 발행된 고정금리연금의 가치는 금리 변화의 영향을 받지 않는다. 대부분의 사람들은 생활비 조정 (콜라) 이 없기 때문에 실제 구매력은 시간이 지날수록 떨어질 수 있다.

보험회사가 파산하지 않는 한, 고정연금은 원금 반환을 약속했다. 따라서 퇴직자들은 대개 이를 사용하여 여생 동안 안정적인 수입을 보장합니다. 또한 보다 보수적인 투자자나 규제된 안정적인 현금 흐름을 통해 지출을 통제하고자 하는 사람들에게도 유용할 수 있습니다.

흥미롭게도, 기존의 고정 연금과는 약간 다른 방식으로 작동하는 MYGA (다년간 보증 연금) 라는 고정 연금 하위 집합이 있습니다. 전통적인 고정연금은 1 년 1 보 금리를 기준으로 이자를 벌고, 최저 보장 금리는 그 금리보다 낮아서는 안 된다. 반면, MYGAs 는 일정 기간 동안 특정 비율의 수익률을 지급한다. MYGAs 는 세금 이연 이점, 더 긴 기간, 일반적으로 일회성 자금으로 구매한다는 점을 제외하면 대규모 CDs (CDS) 와 매우 유사합니다. MYGA 의 수익률은 보통 10 년 또는 20 년 미국 국채의 수익률과 비슷하다. 대량예금이나 연금에 투자하는 투자자는 MYGA 를 고려할 수 있다. 자세한 내용 또는 CD 계산에 대한 자세한 내용은 CD 계산기를 방문하십시오.

가변연금

고정 연금과 달리 변동 연금은 연금 중 자산 (보통 뮤추얼 펀드) 의 투자 성과에 따라 유동 금액을 지급한다. 이런 유형의 연금은 투자 분야에서 큰 주식, 외국 주식, 채권, 화폐시장 도구와 같은 최대한의 유연성을 가지고 있다. 따라서 이러한 유형의 연금은 투자자들에게 이러한 투자를 관리하는 데 약간의 시간을 할애할 것을 요구한다. 변액연금은 원금의 수익을 보장하지 않는다는 점에 유의해야 한다. 펀드는 가치 변동이 있는 자산에 투자하기 때문에 변동연금의 자산총액이 원금보다 낮을 수 있다. 이 위험을 감당할 수 없는 투자자들은 고정연금을 선택하는 것이 좋을 것 같다. 가변연금의 일부 비용은 금융업 중 가장 높다는 것을 명심하세요.

지수연금

지수연금 (지분지수연금이라고도 함) 은 법률규정에 의해 고정연금으로 정의되었음에도 불구하고 고정연금과 변동연금의 모든 측면을 결합합니다. 이들은 고정연금처럼 보장된 최저금액을 지급하지만 그 중 일부는 투자 실적과 연계돼 가변연금과 비슷하다. 투자자가 투자 또는 자산 할당을 선택할 수 있는 변동 연금과는 달리 지수 연금은 일반적으로 표준 푸르 500 지수 (표준 푸르 500) 와 같은 주요 금융지수의 일부로만 제공됩니다. 지수연금의 지수가 충분한 양의 성장을 얻지 못하면 연금 투자자들은 가장 낮은 이자 수익을 받게 된다. 지수 연금의 적립 공식에는 이자 소득이 관련된 지수의 일부만을 기준으로 하도록 설계된 제한 요소 유형이 있는 경우가 많습니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 지수명언) 다른 말로 하자면, 지수연금의 지수는 1 년 안에 15% 의 수익을 거둘 수 있지만, 수익상한선의 제한으로 인해 지수연금은 투자자에게 그해 수익률의 10% 만 지급할 수 있을 것으로 보인다. 보증을 늘리는 것과 100% 의 시장 수익을 얻는 것 사이에는 균형이 있는 것이 분명하다 (대부분의 변동 연금은 100%).

즉석연금과 이연연금

즉시 또는 이연 연금을 선택하는 것은 고정 또는 변동 연금을 선택하는 것만큼이나 중요합니다.

즉석연금

즉석연금에는 원금에서 상당히 일찍 지급된 선불보험료가 포함되며, 이르면 다음 달부터 늦어도 초기 보험료를 받은 후 1 년이 달라진다. 이는 대부분의 경우 즉석연금은 누적 단계가 없다는 것을 의미한다. 즉석연금은 주로 퇴직 후 고정적인 예측 가능한 수입을 보장하기 위한 것이다. 즉석연금은 이미 은퇴하고, 곧 은퇴하고, 안정적인 종신지출을 원하거나, 확실한 예측 가능성을 선호하는 사람들 사이에서 가장 인기가 있다.

연금을 연기하다

이연연금은 시간이 지남에 따라 세워진 세금 방패이다. 일반적으로 예금은 연금 발행인 (보험회사일 수 있음) 이 총액을 인수하고 소득 흐름의 특정 일자를 제공할 때까지 (예금은 한 번에 예치할 수 있지만) 여러 해 동안 지속됩니다. 이연연금의 장점은 건설자본에 대한 세금이 이연된다는 점이다. 이로 인해 소득 면세가 증가합니다. 그러나 연금화 후 (이연 연금에서 소득 흐름으로 전환될 때) 소득은 세금을 내야 한다. 투자자들은 적어도 59 세 이상까지 기다려야 금리 단계를 시작할 수 있다. 그렇지 않으면, 미국 국세청은 10% 의 조기 인출 벌금을 집행할 것이다. 연기연금은 상대적으로 이른 퇴직저축을 위해, 59 세 이상 연금 수령에 만족하고, 연세 이자를 받고 싶은 사람들 사이에서 흔히 볼 수 있다. 또는 개인 퇴직 계좌 또는 401(k) 제도에 명시된 한도를 초과하여 저축을 할 수 있습니다.

연금을 포기하다

연금 계약 취소는 보험 취소라고 합니다. 보험 보유 후 처음 5 ~ 9 년 이내에 보험이 취소되면 대부분의 보험사들은 보험료를 환불한다. 일반적으로 연금 보유 기간이 짧을수록 환불 비용이 높아진다. 예를 들어, 연금 계약에 8 년의 환불 기간이 있는 경우, 첫 해 내에 보증을 취소할 경우 투자 가치의 8% 를 지불해야 할 가능성이 높습니다. 이듬해는 7% 입니다. 환불 수수료 양식은 같은 연금의 후속 예금이 아니라 계약의 초기 날짜에 시작될 가능성이 가장 높습니다. 일부 환불 수수료 양식은 환불 기간의 각 보험료 지불을 기준으로 계산되지만. 보험연금을 환불할 때 10% IRS 벌금과 같은 다른 벌금도 적용될 수 있습니다.

연금은 일반적으로 유연성이 크게 허용되지 않는 계약이지만, 대부분의 경우 신규 보유자가 보험금을 지불하지 않고 보험증권을 해지할 수 있도록 자유처럼 보이는 조항이 함께 제공됩니다. 이것은 보통 계약서에 서명하기 전 10 ~ 30 일 이내에 허용된다.

연금비용

대부분의 금융상품과 마찬가지로 연금에도 관련 비용이 있다. 이러한 비용을 때때로 기준점이라고 한다. 기준점의 수는 투자의 백분율을 반영합니다. 예를 들어, 100 개의 기준점은 투자의 1% 이고 115 개의 기준점은 1.15% 입니다. 연금마다 비용이 다르지만, 아래 비용의 대부분은 특히 가변연금과 관련이 있으며, 더 복잡한 성격으로 인해 변동연금은 일반적으로 더 많은 비용을 부담합니다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 연금명언)

항복 혐의& ndash 이는 연금을 취소하거나' 환불' 하는 경우에만 적용됩니다. 대부분의 경우 연금이 시작된 5 ~ 9 년에만 적용되지만 일부 계획에서는 최대 15 ~ 20 년의 환불 비용을 지불해야 할 수도 있습니다. 일부 보험증권의 경우, 환불 비용은 해마다 떨어질 수 있다. 보증 환불 비용이 없는 연금을 찾을 수 있지만 연간 비용이 더 많이 들 수 있습니다. 환불 비용은 이연 판매비 또는 백엔드 판매 부하라고도 할 수 있습니다.

행정요금& ndash 우편 및 지속적인 서비스 비용을 지불하는 데 사용됩니다. 그것의 범위는 매년 보험증권 가치의 0.10% 에서 0.30% 까지 다양하다.

커미션& ndash 연금은 보통 보험중개인이 판매하며, 가장 기본적인 연금의 1% 에서 주식시장과 연결된 복잡한 연금의 10% 까지 요금을 받는다. 일반적으로 연금 구조가 단순할수록 또는 환불 청구 기간이 짧을수록 커미션이 낮아진다. 예를 들어, 환불 기간이 10 년인 변액연금은 환불 기간이 5 년인 변액연금보다 더 높은 커미션을 지급하여 투자자의 커미션 비용이 더 많이 든다. 일반적으로 가변연금의 커미션은 평균 4% 에서 7% 정도이고, 즉석연금의 커미션은 평균 1% 에서 3% 사이이다.

관리비를 투자하다& ndash 는 뮤추얼 펀드와 ETF 에 지급된 포트폴리오 관리자의 관리비와 마찬가지로 변동 연금 투자도 포트폴리오 관리자에게 비용을 지불해야 합니다.

사망률 및 비용& ndash 는 보험회사가 축적 단계에서 종신소득과 사망배상금을 제공하기 위해 받는 비용이다. 이 비용은 보통 매년 0.40% 에서 1.75% 까지 다양하다. 일반적으로 젊었을 때 연금을 구매하는 사람들은 사망률 비용 절감의 혜택을 받을 것이다.

기수비용& ndash 연금 추가 조항은 보험 혜택을 확대 또는 제한하거나 특정 조건을 보험 범위에서 제외하는 연금 계약의 개정입니다. 인기있는 예는 소득 라이더입니다. 연금 뮤추얼 펀드의 투자 가치가 크게 하락한 경우 소득 추가 조항은 투자 가치가 보증액보다 낮은 것을 막을 수 있다. 또 다른 일반적인 추가 조항은 연간 증액 추가 조항입니다. 즉, 매년 예정된 퍼센트로 지급을 늘리는 것입니다. 일반적으로 인플레이션을 따라잡기 위해 1% ~ 5% 입니다. 다른 예로는 양로원 비용 또는 사망 배상금 보장을 통해 얻은 유산을 포괄하는 장기 간호 추가 조항이 있습니다. 추가 조항은 전적으로 선택적인 추가 조항으로 연금에 특정 기능을 추가할 수 있지만 무료는 아니며 각 추가 조항마다 연금에 추가 요금이 부과됩니다. 추가비용은 당초 변동연금을 위해 설정되었지만, 지금도 고정연금이나 지수연금을 위한 추가비용을 구매할 수 있다.

401 또는 개인 퇴직 계좌를 연금으로 이전

401(k) 과 개인 퇴직 계좌 등 자격을 갖춘 퇴직 계획을 면세연금으로 이전할 수 있다. 결국, 이러한 퇴직 저축 계좌의 주요 목적은 퇴직 후 수입을 제공하는 것이다. 연금은 퇴직자가 자신의 자금에 따라 생활하는 방법을 결정하거나 최소한 고정연금을 통해 미래 소득 흐름을 예측할 수 있도록 하는 데 도움이 된다. 따라서 연금은 퇴직 소득을 보장하는 보험으로 사용될 수 있다. 이로 인한 연금은' 합격연금' 으로 분류되어 세전 자금으로 지원된다는 뜻이다.

기억해야 할 몇 가지가 있습니다.

• 양도는 면세이지만 그해 세금 신고서에 신고해야 한다.
• 한 해 동안 한 개인 퇴직 계정만 다른 계정으로 이체할 수 있습니다.
• 연금으로 전입할 때 60 일 이내에 거래를 완료하는 것을 잊지 마십시오. 차기 이월되지 않은 금액은 보통 소득으로 과세해야 한다.

퇴직, 개인 퇴직 계정 또는 401(k) 제도에 대한 자세한 정보나 계산 방법은 다음 사이트를 참조하십시오 퇴직 계산기그리고, 로즈 개인 퇴직 계정 계산기그리고, 개인 퇴직 계정 계산기, 또는 401K 계산기。

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