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Calculadora de préstamos de automóvil

Tabla de amortización

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La calculadora de préstamos para automóviles se utiliza principalmente para comprar automóviles en los Estados Unidos. La calculadora seguirá estando disponible para personas fuera de los Estados Unidos, pero por favor ajuste en consecuencia. Si solo se proporciona el suministro mensual de cualquier préstamo de automóvil, utilice la pestaña Suministro mensual (préstamo de automóvil inverso) para calcular el precio real de compra del vehículo y otra información del préstamo de automóvil.

Préstamos de automóvil

La mayoría de las personas recurren a un préstamo de automóvil cuando compran un coche. Al igual que cualquier préstamo garantizado ordinario ofrecido por una institución financiera, su duración típica en los Estados Unidos es de 36, 60, 72 o 84 meses. El prestatario debe reembolsar el principal y los intereses mensuales a los prestamistas de automóviles. El hecho de que el dinero prestado a un prestamista no sea reembolsado puede resultar en que el automóvil sea recuperado legalmente.

Financiación de distribuidores y préstamos directos

En general, hay dos opciones principales de financiamiento para los préstamos para automóviles: préstamos directos o financiamiento de concesionarios. El primero toma la forma de préstamos típicos de bancos, cooperativas de crédito o instituciones financieras. Una vez que se ha firmado un contrato de compra con un concesionario de automóviles, el prestamista directo utiliza el préstamo para pagar el nuevo vehículo. El financiamiento de los concesionarios es similar, excepto que los préstamos para automóviles y la documentación se inician y se realizan a través de los concesionarios. Los préstamos para automóviles a través de concesionarios suelen ser atendidos por prestamistas exclusivos, que generalmente están asociados con cada fabricante de automóviles. El contrato es mantenido por el distribuidor, pero generalmente se vende a un banco u otra institución financiera, conocida como un cesionario que en última instancia sirve al préstamo.

Los préstamos directos proporcionan un mayor apalancamiento para que los compradores ingresen a los concesionarios de automóviles, y la mayor parte de la financiación se realiza bajo las condiciones de los compradores, ya que esto ejerce una mayor presión sobre los concesionarios de automóviles para competir a tasas de interés más favorables. Obtener la aprobación previa no vincula a los compradores de automóviles a ningún concesionario, y tienen una tendencia mucho mayor a irse fácilmente. Con el financiamiento de los concesionarios, los compradores potenciales de automóviles tienen menos opciones para comprar a tasas de interés, aunque esto es para la comodidad de aquellos que no quieren pasar tiempo comprando o que no pueden obtener préstamos de automóviles a través de préstamos directos.

Por lo general, para impulsar las ventas de automóviles, los fabricantes de automóviles ofrecen acuerdos financieros decentes a través de concesionarios. Los consumidores en el mercado de automóviles nuevos deberían comenzar a buscar financiamiento a los fabricantes de automóviles. No es raro que los fabricantes de automóviles obtengan tasas de interés bajas de 0%, 0,9%, 1,9% o 2,9%.

Descuento de coche

Los fabricantes de automóviles pueden ofrecer descuentos para los automóviles para incentivar aún más a los compradores. Dependiendo del estado, los reembolsos de impuestos pueden o no ser gravados en consecuencia. Por ejemplo, comprar un automóvil por $50,000 y disfrutar de un descuento en efectivo de $2,000 se calculará el impuesto a las ventas basado en el precio original de $50,000 en lugar de $48,000. Afortunadamente, una gran parte de los estados no lo hace y no gravan los reembolsos de impuestos en efectivo. Son Alaska, Arizona, Delaware, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Hampshire, Oklahoma, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Texas, Utah, Vermont y Wyoming.

Por lo general, solo los coches nuevos tienen descuentos. Si bien algunos concesionarios de coches usados ofrecen descuentos en efectivo, esto es raro debido a la dificultad de determinar el verdadero valor del vehículo.

Los costos

La compra de un automóvil tiene otros gastos además del precio de compra, la mayoría de los cuales generalmente se pueden contabilizar en el financiamiento de un préstamo para automóviles o pagar por adelantado. Sin embargo, los compradores de automóviles con calificaciones de crédito bajas pueden verse obligados a pagar por adelantado. A continuación se muestra una lista de los gastos comunes relacionados con la compra de automóviles en los Estados Unidos.

• Impuesto de ventaLa mayoría de los estados de los Estados Unidos imponen un impuesto a las ventas sobre las compras de automóviles. El costo del impuesto sobre las ventas se puede pagar con el precio del automóvil, dependiendo del estado en el que se compró el automóvil. Alaska, Delaware, Montana, New Hampshire y Oregon son los cinco estados que no cobran impuestos a las ventas.
• Costos de documentos& mdash Esta es la tarifa que cobran los concesionarios para procesar documentos como la propiedad y el registro.
• Propiedad y tasas de registro& mdash Esta es una tarifa de propiedad y registro de vehículos que cobran los estados.
• Gastos publicitarios& mdash Esta es la tarifa que pagan los concesionarios regionales para promocionar los coches del fabricante dentro de la zona del concesionario. Si no se cobran por separado, la tarifa de publicidad está incluida en el precio del coche. El precio típico de esta tarifa es unos pocos cientos de dólares.
• Costos de destino& mdash Este cargo incluye el costo de transportar el vehículo de la fábrica a la oficina del concesionario. Por lo general, el costo oscila entre $ 900 y $ 1,500.
• seguros.En los Estados Unidos, el seguro de automóvil es un requisito estrictamente obligatorio para ser considerado un conductor legítimo en la carretera pública, y generalmente requiere que el concesionario tenga un seguro antes de procesar el papeleo. Cuando un automóvil se compra a través de un préstamo en lugar de dinero en efectivo, la cobertura total es generalmente obligatoria. La cobertura completa del seguro de automóvil puede ser de más de $ 1,000 por año. La mayoría de los concesionarios de automóviles pueden ofrecer un seguro a corto plazo (1 o 2 meses) para el papeleo, para que los nuevos propietarios puedan manejar el seguro adecuado más adelante.

Si los gastos están agrupados en el préstamo de automóvil, recuerde marcar la casilla "Incluir todos los gastos en el préstamo" en la calculadora. Si se les paga por adelantado, no marque la casilla. Si un concesionario de automóviles empaqueta cualquier misterioso cargo especial al comprar un automóvil, es aconsejable pedir una explicación razonable.

Estrategia de préstamos para automóviles

preparados.

Tal vez la estrategia más importante para obtener un gran préstamo de automóvil es estar bien preparado. Esto significa determinar lo que es asequible antes de ir a la tienda. Saber qué tipo de vehículo es ideal hará que sea más fácil de investigar y encontrar la mejor oferta para satisfacer sus necesidades individuales. Una vez que se ha seleccionado una marca y modelo específicos, a menudo es útil conocer algunos precios actuales típicos, lo que permite una negociación efectiva con el vendedor de automóviles. Esto incluye hablar con más de un prestamista y obtener ofertas de varios lugares diferentes. Al igual que muchas empresas, los concesionarios de automóviles quieren ganar la mayor cantidad posible de dinero de las ventas, pero generalmente están dispuestos a vender sus automóviles a un precio mucho más bajo de lo que ofrecen inicialmente. La aprobación previa para obtener préstamos para automóviles a través de préstamos directos facilita las negociaciones.

Crédito

El crédito y, en menor medida, los ingresos generalmente determinan la aprobación de préstamos para automóviles, ya sea a través de concesionarios o préstamos directos. Además, es más probable que los prestatarios con buen crédito obtengan tasas de interés más bajas, lo que resultará en un menor gasto total en la compra de un automóvil. Los prestatarios pueden tomar medidas para mejorar la puntuación crediticia antes de comprar un automóvil, lo que aumenta las posibilidades de lograr el mejor trato.

Retorno de efectivo y tasas bajas

Al comprar un automóvil, los fabricantes de automóviles generalmente ofrecen descuentos en efectivo o tasas de interés más bajas. Los descuentos en efectivo reducen inmediatamente el precio de compra del automóvil, pero las tasas de interés más bajas pueden ahorrar dinero en el gasto de intereses. Para cada persona, la elección entre estos dos será diferente. Para obtener más información sobre esta decisión o el método de cálculo, visite Calculadora de devolución de efectivo y tasas bajas.

Retorno temprano

El pago anticipado de un préstamo de automóvil no solo acorta la duración del préstamo, sino que también ahorra intereses. Sin embargo, algunos prestamistas tienen cláusulas que penalizan o limitan los pagos anticipados. Es importante revisar cuidadosamente los detalles antes de firmar un contrato de préstamo para automóviles.

Considera otras opciones

Aunque el atractivo de un automóvil nuevo puede ser grande, la compra de un automóvil de segunda mano (incluso si está a pocos años de un automóvil nuevo) generalmente ahorra mucho dinero. Un vehículo nuevo se devalúa tan pronto como sale del estacionamiento, a veces más del 10% de su valor. Esto se conoce como depreciación fuera del mercado y es otra opción que los futuros compradores de automóviles pueden considerar.

Aquellos que quieren un coche nuevo solo para disfrutar de la conducción de un coche nuevo también pueden considerar el alquiler, que es esencialmente un alquiler a largo plazo, que generalmente cuesta menos por adelantado que la compra completa. Para más información sobre el cálculo de alquiler de coches, por favor visite Calculadora de alquiler de coches.

En algunos casos, ni siquiera se necesita un coche! Si es posible, considere el transporte público, compartir coches con otras personas, andar en bicicleta o caminar.

Comprar un coche en efectivo

Aunque la mayoría de las compras de automóviles en los Estados Unidos se realizan a través de préstamos para automóviles, es bueno comprar automóviles directamente con dinero en efectivo.

• Evitar los pagos mensualesEl pago en efectivo exime a una persona de la responsabilidad de realizar pagos mensuales. Puede ser una gran ganancia emocional para aquellos que no están dispuestos a asumir grandes préstamos en los próximos años. Además, ya no existe la posibilidad de retrasos mensuales en los pagos atrasados.
• Evitar los interesesLa compra de un automóvil sin necesidad de financiamiento significa que no hay necesidad de pagar intereses, lo que reducirá el costo general de poseer un automóvil. Para tomar un ejemplo muy simple, pedir prestado $ 32,000 por 5 años a una tasa de interés del 6% requeriría un pago de $ 618,65 por mes, lo que representa un total de $ 5,118,98 por concepto de intereses durante la duración del préstamo. En este caso, los pagos en efectivo ahorrarían $ 5118.98.
• Flexibilidad futura& mdash porque la propiedad del automóvil es 100% después del pago completo. No hay restricciones sobre el automóvil, como el derecho a vender el automóvil después de unos meses, el derecho a utilizar una cobertura de seguro más barata y el derecho a hacer ciertas modificaciones en el automóvil.
• Evitar la compra excesivaEl pago completo de una sola vez limita la cantidad de compra del automóvil del comprador a su presupuesto calculado al instante. Por otro lado, las compras de financiamiento son menos específicas y pueden llevar a los compradores de automóviles a comprar automóviles más allá de su capacidad a largo plazo; La gente puede ser tentada fácilmente a agregar unos pocos dólares a sus pagos mensuales para extender la duración de los préstamos para automóviles más caros. Para complicar las cosas, los vendedores de automóviles tienden a usar estrategias como tarifas y financiamiento complejo para que los compradores compren sus productos. Todo esto se puede evitar con dinero en efectivo.
• DescuentoEn algunos casos, la compra de un automóvil tiene la opción de un reembolso inmediato o un préstamo de bajo interés. Algunos descuentos solo están disponibles para compras en efectivo.
• Evitar préstamos bajo el aguaCuando se trata de financiar un activo depreciado, existe la posibilidad de que un préstamo se caiga bajo el agua, lo que significa que el activo debe más de su valor actual. Los préstamos para automóviles no son diferentes, y el pago completo evita esto por completo.

Hay muchos beneficios de comprar un automóvil con dinero en efectivo, pero eso no significa que todos deberían hacerlo. En algunos casos, la financiación de un préstamo de automóvil tiene más sentido para los compradores de automóviles, incluso si tienen suficiente ahorro para pagar la compra en una sola vez. Por ejemplo, si se ofrece un préstamo de automóvil a una tasa de interés muy baja en el momento de la compra de un automóvil, y hay otras oportunidades para usar ese dinero para una inversión más grande, puede ser más vale la pena invertir ese dinero para obtener un rendimiento más alto. Además, los compradores de automóviles que luchan por obtener una puntuación de crédito más alta pueden elegir la opción de financiación y nunca se pierden el pago mensual de un automóvil nuevo para construir su puntuación, lo que ayuda a otras áreas de las finanzas personales. Cada uno decide cuál es la decisión correcta.

Valor de descuento

Un descuento es el proceso de vender su automóvil a un concesionario a cambio de puntos para comprar otro automóvil. Al vender un vehículo viejo a un concesionario con descuento, no espere un valor demasiado alto. La venta privada de un automóvil viejo y la inversión de dinero en una futura compra de automóviles tienden a producir resultados financieros más deseables.

En la mayoría de los estados que aplican un impuesto a las ventas a las compras de automóviles (no todos los estados aplican un impuesto a las ventas), el impuesto a las ventas se cobra en función de la diferencia entre el precio de un automóvil nuevo y el precio de cambio. Para una compra de un vehículo nuevo de $50,000 con un valor de descuento de $10,000, el impuesto de compra de un vehículo nuevo pagado a una tasa del 8% es:

($50,000 - $10,000) × 8% = $3,200

Algunos estados no ofrecen exenciones de impuestos sobre las ventas por cambio, como California, el Distrito de Columbia, Hawai, Kentucky, Maryland, Michigan, Montana y Virginia. Esta calculadora de préstamos de automóvil ajusta automáticamente el método utilizado para calcular el impuesto a las ventas que involucra el valor de descuento según el estado proporcionado.

Usando los valores del ejemplo anterior, si el estado en el que se compró un automóvil nuevo no está exento del impuesto a las ventas por cambio, el impuesto a las ventas será:

$50,000 × 8% = $4,000

Esta es una diferencia de $ 800, lo que podría ser la razón por la que las personas que venden automóviles en estos estados consideran venderlos en privado.

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