Calculadora de jubilación
¿Cuánto cuesta la jubilación?
Esta calculadora puede ayudarle a planificar los aspectos financieros de su jubilación, por ejemplo, proporcionando su idea sobre los ahorros para la jubilación, cuánto ahorrar necesita para alcanzar sus metas y cuánto pagará después de la jubilación.
¿Cómo ahorrar para la jubilación?
Este cálculo propone un plan de ahorro potencial basado en los ahorros esperados en el momento de la jubilación.
¿Cuánto dinero puedo retirar después de la jubilación?
Este cálculo estima la cantidad que una persona puede retirar cada mes después de la jubilación.
¿Cuánto tiempo puede durar tu dinero?
Esta calculadora estima cuánto tiempo puede mantener su depósito a una tasa de retiro dada.
¿Qué es la jubilación?
La jubilación significa retirarse de una vida laboral activa y, para la mayoría de los jubilados, la jubilación durará el resto de sus vidas.
¿Por qué la jubilación?
Hay muchos factores que influyen en la decisión de una persona de jubilarse. La salud física o mental puede afectar la decisión de una persona de retirarse; Si un trabajador no es lo suficientemente fuerte físicamente, tiene una discapacidad o es demasiado mentalmente deficiente para cumplir con sus responsabilidades laborales, puede que considere retirarse o al menos tratar de encontrar una nueva profesión que sea más adecuada para su salud. Además, el estrés relacionado con la carrera se vuelve insoportable, lo que lleva a una disminución en la satisfacción laboral. La edad también es un factor que influye en la decisión de una persona de jubilarse. En teoría, la jubilación puede ocurrir en cualquier año laboral normal. Algunas personas pueden optar por "semi-retirarse", reduciendo gradualmente sus horas de trabajo a medida que se acerca a la jubilación. Algunas personas anuncian su jubilación e ingresan al mercado laboral por un corto período de tiempo, solo para volver a unirse al mercado laboral. Sin embargo, generalmente ocurre entre las edades de 55 y 70.
Uno de los factores más importantes que influyen en la decisión de una persona de jubilarse es su viabilidad económica. Si bien es posible retirarse sin ahorros y depender completamente de la Seguridad Social (por desgracia, un número considerable de estadounidenses lo hacen en los Estados Unidos), generalmente es una mala idea para la mayoría de las personas debido a la gran diferencia entre los ingresos del trabajo y los beneficios de la Seguridad Social. En los Estados Unidos, las prestaciones de seguridad social equivalen a alrededor del 40% del salario promedio de un trabajador jubilado.
La jubilación es una consideración importante para todos, y cuando no se ve obligada a jubilarse por varias razones, como enfermedad o discapacidad, la mayoría de las personas eligen retirarse cuando están listas y se sienten cómodas con la decisión.
Cuánto ahorrar para la jubilación
Naturalmente, la siguiente pregunta se convierte en: ¿cuánto debe ahorrar una persona para la jubilación? En resumen, es una pregunta muy compleja con pocas respuestas claras. Una respuesta similar a la pregunta de si se jubila o no, dependerá de cada persona y de una variedad de factores, como la cantidad de ingresos necesarios, el derecho a los beneficios de jubilación de la Seguridad Social, la salud y la esperanza de vida, las preferencias personales sobre la herencia y muchos otros factores.
A continuación se presentan algunas directrices generales.
Regla del 10%
Esta regla establece que una persona ahorra entre el 10 y el 15 por ciento de sus ingresos antes de impuestos cada año durante su vida laboral. Por ejemplo, una persona que gana $ 50,000 al año ahorrará entre $ 5,000 y $ 7,500 durante el año. En términos generales, ahorrar un 10% a partir de los 25 años es posible acumular un millón de dólares en ahorros hasta la jubilación.
La regla del 80%
Otra regla popular sugiere que entre el 70 y el 80 por ciento de los ingresos de un trabajador antes de la jubilación pueden mantener el nivel de vida de un jubilado después de la jubilación. Por ejemplo, si una persona gana un promedio de alrededor de $ 100,000 al año mientras trabaja, entonces esa persona puede alcanzar un nivel de vida similar con un ingreso de $ 70,000 a $ 80,000 al año después de la jubilación. Esta cifra del 70% al 80% puede variar mucho dependiendo de cómo las personas piensan sobre la jubilación. Algunos jubilados quieren viajar por el mundo en un yate, mientras que otros quieren vivir en una simple cabaña en el bosque.
Regla del 4%
Las personas que tienen una buena estimación de cuánto dinero necesitan un año después de la jubilación pueden dividir esta cifra por 4 por ciento para determinar la pensión necesaria para mantener su estilo de vida. Por ejemplo, si un jubilado estima que necesita $ 100,000 al año, la pensión requerida es de $ 100,000 / 4% = $ 2,5 millones, de acuerdo con la regla del 4%.
Algunos expertos afirman que los ahorros de una persona de 15 a 25 veces su ingreso anual actual son suficientes para soportar toda su jubilación. Por supuesto, hay otras formas de determinar cuánto ahorrar para la jubilación. Los cálculos aquí pueden ser útiles, al igual que muchas otras calculadoras de jubilación. También puede ser útil hablar con profesionales con licencia que ayudan a las personas a planificar su jubilación.
Efecto de la inflación en el ahorro para la jubilación
La inflación es el aumento general de los precios y la disminución del poder adquisitivo de la moneda con el tiempo. La inflación promedio de los Estados Unidos en los últimos 30 años ha sido de alrededor del 2.6% anual, lo que significa que el poder adquisitivo de un dólar ahora no solo es inferior al de hace 30 años, sino que también es inferior a 50 centavos. La inflación es una de las razones por las que las personas tienden a subestimar cuánto necesitan ahorrar para la jubilación.
Si bien es cierto que la inflación tiene un impacto en los ahorros para la jubilación, es impredecible y, en su mayor parte, está fuera del control de una persona. Por lo tanto, las personas generalmente no planifican o invierten su jubilación en torno a la inflación, sino que se enfocan principalmente en lograr el mayor y más estable retorno de la inversión total posible. Para aquellos interesados en la mitigación de la inflación, hay algunos productos de inversión específicamente diseñados para combatir la inflación en los Estados Unidos, llamados bonos de protección de la inflación (TIP), y otros países tienen productos de inversión similares, pero con nombres diferentes. Además, el oro y otras materias primas han sido tradicionalmente vistos como instrumentos de protección contra la inflación, al igual que las acciones que pagan dividendos y los bonos a corto plazo.
Nuestra calculadora de jubilación puede ayudar considerando la inflación en varios cálculos. Por favor visite Calculadora de inflación Más información sobre la inflación o cálculos relacionados con la inflación.
Fuentes comunes de los fondos de pensiones
Los estadounidenses a menudo dependen de las siguientes fuentes para su apoyo financiero después de la jubilación.
Seguridad Social
La Seguridad Social es un programa de seguridad social implementado por el gobierno para prevenir la pobreza, la vejez y la discapacidad. En los Estados Unidos, las personas que han retenido el impuesto de la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA, por sus siglas en inglés) de sus salarios recibirán una parte de sus ingresos en forma de beneficios de la Seguridad Social cuando se jubilen. En los Estados Unidos, la Seguridad Social está destinada a reemplazar aproximadamente el 40 por ciento de los ingresos laborales individuales. Sin embargo, alrededor de un tercio de la población activa y el 50% de los jubilados quieren que la seguridad social sea su principal fuente de ingresos después de la jubilación.
Las ganancias futuras de la Seguridad Social se basan aproximadamente en los niveles de ingresos anteriores. Por ejemplo, una persona que gana $20,000 al año recibirá aproximadamente $800 al mes en beneficios. Las personas que ganan 100.000 dólares al año recibirán alrededor de 2.000 dólares al mes. Se puede ver que, si bien es cierto que las personas con altos ingresos reciben más beneficios a medida que aumentan sus ingresos, los beneficios aumentan de manera desproporcionada. Esto significa que las personas de bajos ingresos se benefician más de la inversión inicial en seguridad social que las personas de altos ingresos. Para obtener más información o realizar cálculos de la Seguridad Social, visite nuestro Calculadora de Seguridad Social.
Pensiones, planes 401 (k), cuentas individuales de jubilación (IRA) y otros planes de ahorro
401 (k), 403 (b), 457
En los Estados Unidos, las dos formas más populares de ahorrar para la jubilación incluyen planes de emparejamiento de empleadores como 401 (k) y su rama 403 (b) (organizaciones sin fines de lucro, organizaciones religiosas, distritos escolares, organizaciones gubernamentales). Los planes 401 (k) varían de una empresa a otra, pero muchos empleadores ofrecen contribuciones iguales equivalentes a un porcentaje de los ingresos totales de los empleados. Por ejemplo, un empleador puede pagar hasta un 3% por el plan 401 (k) de un empleado. Si el empleado gana $ 60,000, el empleador pagará un máximo de $ 1,800 en el plan 401 (k) del empleado durante ese año. Solo el 6% de las empresas que ofrecen un plan 401 (k) no pagan algún tipo de impuesto al empleador. Por lo general, se recomienda donar al menos la cantidad máxima que coincida con el empleador.
El empleador coincide con el plan de uso de las cuotas en dólares antes de impuestos. El fondo es básicamente libre de impuestos antes de su asignación. Solo la asignación paga impuestos como ingresos ordinarios al momento de la jubilación, y es probable que los jubilados estén en una clase impositiva más baja durante ese período. Por favor visite nuestro Calculadora 401K Más información sobre 401 (k)s.
Ella y Rose Ella.
En los Estados Unidos, las cuentas de jubilación personales tradicionales y las cuentas de jubilación personales de Ross también son formas populares de ahorro para la jubilación. Al igual que con los planes 401 (k) y otros programas de emparejamiento de empleadores, las barreras fiscales específicas las hacen atractivas. La mayor diferencia entre una cuenta de jubilación personal tradicional y una cuenta de jubilación personal de Ross es el momento de la recaudación de impuestos. Las contribuciones de los primeros se pagan antes de impuestos (generalmente deducidas de la remuneración total, muy similar a los planes 401 (k)), pero están sujetas a impuestos en el momento de la retirada. En contraste, los depósitos de las cuentas de jubilación personales de Ross se utilizan en dólares después de impuestos, que no están sujetos a impuestos cuando se retiran durante la jubilación. Para obtener más información sobre las cuentas de jubilación personales tradicionales o las cuentas de jubilación individuales de Ross, visite nuestra Calculadora de cuenta de jubilación personal O bien Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross.
Plan de pensiones
Un plan de pensiones es un fondo de pensiones que los empleadores reúnen y administran para los empleados hasta su jubilación. La mayoría de los empleados públicos estadounidenses tienen un plan de pensiones en lugar de la seguridad social. Algunos empleadores privados también pueden ofrecer beneficios de pensión. Después de la jubilación, cada empleado tiene la opción de recibir un gasto fijo de su pensión o venderlo a una compañía de seguros. Luego pueden optar por recibir sus ingresos en forma de anualidades.
En los Estados Unidos, los planes de pensiones solían ser una forma popular de ahorro para la jubilación, pero han dejado de ser populares, principalmente debido a la creciente longevidad. Cada vez hay menos trabajadores por jubilado. Sin embargo, todavía se pueden encontrar en el sector público o en las empresas tradicionales.
Para obtener más información sobre las pensiones o para hacer un cálculo de las pensiones, visite Calculadora de pensiones.
Inversiones y CDs
En los Estados Unidos, aunque las pensiones, los planes 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales son una buena manera de ahorrar para la jubilación debido a sus beneficios fiscales, todos tienen un límite de inversión anual que puede variar en función de los ingresos u otros factores. En general, las inversiones se utilizan como una forma de aumentar la riqueza, pero las personas que han agotado sus planes de jubilación con incentivos fiscales y están buscando otro lugar para invertir en sus fondos de pensiones también pueden usar la inversión para alcanzar sus objetivos de jubilación.
Las inversiones típicas en los Estados Unidos incluyen fondos mutuos, fondos indexados, acciones individuales, bienes raíces, bonos, materias primas como el oro y declaraciones de depósito de grandes cantidades. Si bien estas son las formas más populares de invertir, la lista de inversiones potenciales es mucho más larga como una forma de agregar riqueza a la jubilación.
Algunos fondos ofrecen tasas de crecimiento relativamente estables a largo plazo, mientras que las acciones individuales tienden a ser volátiles. El oro y otras materias primas tienden a fluctuar en función de las condiciones económicas, al igual que los bienes raíces. Por el contrario, las grandes facturas de depósito y las inversiones de renta fija ofrecen rendimientos más bajos, pero son buenas opciones para aquellos que buscan un ingreso estable y de bajo riesgo, ya sea para la jubilación o para la jubilación. Todas las inversiones tienen diferentes niveles de riesgo y rendimiento, y cada uno decide lo que es mejor para él. Las cuentas de jubilación con beneficios fiscales enumerados anteriormente son las más propensas a utilizar estas mismas inversiones en una cartera y aumentar los beneficios fiscales.
Para obtener más información o realizar un cálculo de inversión, visite Calculadora de Inversiones.
Ahorros personales
La forma más obvia de ahorrar para la jubilación es a través de ahorros personales, como cheques, ahorros o cuentas del mercado monetario. Después de todo, para la mayoría de las personas, este es el primer lugar para acumular el ingreso disponible restante antes de tomar medidas. A largo plazo, sin embargo, puede que no sea la mejor manera de ahorrar para la jubilación, principalmente debido a la inflación. En los Estados Unidos, los ahorros personales, como efectivo, cuentas de cheques, cuentas de ahorro u otras formas de activos líquidos, generalmente tienen poco o ningún interés. Teniendo en cuenta el impuesto sobre la renta, los rendimientos rara vez superan a la inflación.
Esto no quiere decir que no haya ciertos beneficios de tener algunos ahorros listos para usar en una emergencia. Los fondos de contingencia son una parte importante de los arreglos financieros personales saludables y, si no se utilizan, eventualmente se depositan en fondos de pensiones.
Otras fuentes de ingresos de jubilación
El valor neto de la vivienda y los bienes raíces
Para algunas personas en ciertas circunstancias, las hipotecas preexistentes y la propiedad de bienes raíces pueden convertirse en ingresos disponibles a través de hipotecas inversas durante la jubilación. Una hipoteca inversa es exactamente la hipoteca inversa de un préstamo hipotecario cuyo nombre es & mdash, y al final (la última prestación ya se ha emitido), la propiedad de la casa se transfiere a la persona que compra una hipoteca inversa. En otras palabras, los jubilados que reciben sueldo viven en su propia casa hasta que la propiedad de la casa se transfiere definitivamente en algún momento fijo en el futuro.
anualidad
Una forma común de obtener ingresos de jubilación es el uso de una anualidad, que es una suma fija de los flujos de efectivo regulares que generalmente se asignan al resto de la vida del beneficiario de la anualidad. Existen dos tipos de anualidades: inmediatas y diferidas. La anualidad instantánea es una prima pagada por adelantado y pagada desde el principal a partir del mes siguiente. La anualidad diferida es una anualidad en dos etapas. La primera fase es la fase de acumulación o aplazamiento, durante la cual el individuo contribuye (o paga la prima) a la cuenta. La segunda fase es la fase de asignación o anualización, durante la cual una persona recibirá pagos periódicamente hasta su muerte. Para obtener más información, puedes echar un vistazo a nuestra Calculadora anual O bien Calculadora de pagos anuales Para determinar si la pensión es una opción viable después de la jubilación.
Ingresos pasivos
El hecho de que otras inversiones no tengan incentivos fiscales no significa que deban ser excluidas automáticamente. Los ingresos pasivos son uno de ellos. Durante la jubilación, pueden presentarse en forma de ingresos por alquiler, ingresos corporativos, dividendos de acciones o regalías. Cuando las cuentas de 401 (k) y las cuentas de jubilación individuales alcanzan el límite de contribución, las inversiones de tenencia pasiva proporcionan otro canal de inversión para los fondos restantes. Para más información sobre las propiedades de alquiler, por favor visite Calculadora de alquiler de propiedades.
El legado
Una herencia es una parte de los activos que se dan a los herederos fallecidos, que pueden usar como ingresos de jubilación. Sin embargo, debido a que los bienes de los propietarios fallecidos no han sido transferidos desde que fueron en posesión, todavía pueden estar sujetos a impuestos, ya sea a impuestos estatales o federales (en los Estados Unidos, seis estados requieren un impuesto de herencia separado además del impuesto federal obligatorio). Además, el valor de la propiedad puede variar debido a factores como los derechos legales o la volatilidad financiera. Si los activos tangibles, como bienes inmuebles o joyas, se venden con fines de lucro, es posible que estén sujetos a un impuesto sobre las ganancias de capital. Para obtener más información sobre la herencia o el cálculo del impuesto sobre la herencia, visite Calculadora de impuestos sobre la herencia.
