Calculadora de Seguridad Social
El sitio web de la Seguridad Social de los Estados Unidos ofrece calculadoras para diversos propósitos. Si bien todos son útiles, actualmente no hay forma de ayudar a determinar (desde una perspectiva financiera) la edad ideal en la que una persona entre 62 y 70 años debe solicitar beneficios de jubilación de la Seguridad Social. Esta herramienta está diseñada específicamente para este propósito. Tenga en cuenta que esta calculadora solo está disponible para el Seguro Social de los Estados Unidos.
Determinar la edad ideal para la aplicación
En función de la edad, la esperanza de vida y el rendimiento promedio de la inversión, la edad ideal para solicitar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social se calcula utilizando el siguiente método.Comparación de dos edades de aplicación
Utilice el siguiente cálculo para comparar las diferencias financieras entre las edades en que se solicitan los beneficios de jubilación del Seguro Social. Sitio web de Seguridad Social de Estados Unidos Proporcione el monto estimado de los pagos de beneficios para diferentes períodos de reclamación.
El término "seguro social" en los Estados Unidos se refiere a un sistema de asistencia monetaria para personas con ingresos insuficientes o sin ingresos. Sería mejor entender el término como "seguridad financiera de la sociedad". Aunque pueden tener diferentes nombres, existen muchos sistemas gubernamentales similares en todo el mundo. Esta calculadora está diseñada específicamente para fines de seguridad social en los Estados Unidos.
Seguridad Social en Estados Unidos
El cuidado de los estadounidenses mayores o discapacitados no era responsabilidad del gobierno federal hasta la llegada de la Seguridad Social (SS). Si no reciben el cuidado de sus familias, caen en manos de las autoridades municipales o estatales. Esto cambió en 1935, cuando el presidente Franklin D. Roosevelt promulgó por primera vez la Ley de Seguridad Social en los Estados Unidos (originalmente conocida como la Ley de Seguridad Económica). Los primeros impuestos se cobraron en enero de 1937 para proporcionar ayuda monetaria a los estadounidenses calificados que no tenían ingresos suficientes o no tenían ingresos. Inicialmente, la Seguridad Social era solo un programa para pagar beneficios de jubilación, pero un cambio en 1939 agregó beneficios de supervivencia a los cónyuges e hijos de los jubilados. Además, en 1956 se aumentaron las prestaciones por discapacidad.
Hoy en día, el sistema de seguridad social de Estados Unidos juega un papel muy importante en ayudar a muchos estadounidenses mayores a salir de la pobreza. Para la mayoría de los jubilados, esta es su principal fuente de ingresos, y para una gran parte de ellos, es su única fuente de ingresos, aunque la Seguridad Social nunca pretende reemplazar por completo los ingresos. En promedio, la Seguridad Social paga más beneficios relativos a personas de bajos ingresos que a personas de altos ingresos. Además, las personas de bajos ingresos tienden a pagar menos impuestos y tienen más probabilidades de recibir ingresos por discapacidad de la Seguridad Social y prestaciones de supervivencia. La seguridad social a veces se conoce como el seguro de vejez, supervivencia y discapacidad (OASDI).
Los hechos de Seguridad Social
- Aproximadamente 169 millones de estadounidenses pagan impuestos a las SS.
- Alrededor de 65 millones de estadounidenses reciben ayudas mensuales, aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses.
- Aproximadamente una cuarta parte de los hogares se benefician de los programas de seguridad social.
- Más de tres de cada cinco beneficiarios de la Seguridad Social dependen de sus prestaciones para obtener más de la mitad de sus ingresos, mientras que un tercio depende de sus ingresos completos.
- Los gastos administrativos del sistema de seguridad social representan aproximadamente el 1% del gasto total de los fondos fiduciarios para el seguro de vejez y supervivencia y el seguro de invalidez.
Ajuste de costo de vida
Las prestaciones de la Seguridad Social aumentan ligeramente cada año debido al ajuste por costo de vida (COLA), una medida que tiene en cuenta la inflación. El objetivo de COLA es garantizar que el poder adquisitivo de las SS y los ingresos de seguridad complementarios (SSI) sean comparables a los años anteriores.
El cálculo de COLA se basa en el Índice de Precios al Consumidor (CPI-W) de la clase trabajadora urbana y el personal civil del tercer trimestre del año pasado al tercer trimestre de este año. Si no hay crecimiento en un año, no hay Coca-Cola.
Impuesto de Seguridad Social
El programa opera principalmente con un sistema de pago a cuenta, lo que significa que los trabajadores de hoy pagan impuestos a la seguridad social y los ingresos mensuales se distribuyen entre los beneficiarios de hoy. La mayoría de los fondos provienen de las contribuciones retenidas de los salarios de los empleados / empleadores en forma de impuestos sobre la nómina, que se cobran bajo la Ley Federal de Contribuciones al Seguro (FICA), por lo que a menudo se denominan impuestos FICA. La Administración de Seguridad Social (SSA), la agencia federal responsable de la seguridad social, cobra un impuesto del 12,4 por ciento sobre los ingresos, que generalmente se divide por igual entre los empleados y los empleadores (los contribuyentes por cuenta propia pagan el impuesto en su totalidad en forma de impuestos por cuenta propia).
Un límite máximo de impuestos que una persona debe pagar por encima de un cierto nivel de ingresos; En 2024, la capa salarial es de $ 16,86 millones. Los ingresos por encima de este nivel de ingresos no están sujetos a impuestos de seguridad social. Esto significa que, independientemente de cuánto gana una persona, cualquier persona que gane al menos $ 168,600 pagará hasta $ 10,453,2 para los empleados y $ 20,906,4 para los trabajadores por cuenta propia en 2024. Este límite cambia cada año para mantenerse al día con la inflación.
Los impuestos de la FICA también incluyen un plan de beneficios separado llamado Medicare, un programa de salud federal para personas mayores de 65 años. Aunque el impuesto a los salarios representa aproximadamente el 90% de los ingresos de la Seguridad Social, no es la única fuente. El Fondo de Seguridad Social también obtiene ingresos de los impuestos sobre la renta y los intereses de las reservas pagados a personas con altos ingresos, que se mantienen y se invierten en bonos del Tesoro de los Estados Unidos en forma de fideicomisos. Estas fuentes de ingresos se agrupan y se distribuyen entre las personas elegibles para recibir beneficios.
Impuesto sobre la renta del bienestar
Otra forma en que las SS generan ingresos es gravar los beneficios de un personal seleccionado, una práctica que comenzó en 1983. El pago de impuestos a las prestaciones de seguridad social depende de los ingresos combinados. Si una persona se jubila con otras formas de ingresos que no sean la Seguridad Social, como 401 (k), ingresos por cuenta propia, ingresos por intereses, dividendos o ganancias de capital, ingresos anuales, propiedades alquiladas o cuentas de jubilación individuales, es probable que los beneficios de la Seguridad Social sean gravados, ya que estas fuentes adicionales de ingresos de jubilación resultarán en ingresos anuales totales más allá de los límites establecidos por la Oficina de Bienestar Social para los beneficios exentos de impuestos. Al considerar los ingresos combinados de una persona al momento de la jubilación, los retiros de la cuenta de jubilación personal de Ross no se aplican. El ingreso combinado es la suma de los ingresos totales ajustados, los intereses libres de impuestos y la mitad de las prestaciones de la Seguridad Social.
En 2024, los beneficios de la Seguridad Social para los solicitantes solteros con ingresos combinados inferiores a $ 25,000 (solicitantes casados: $ 32,000) no serán gravados. Los solicitantes solteros con ingresos combinados entre $ 25,000 y $ 34,000 (solicitantes casados: $ 32,000 a $ 44,000) pueden estar obligados a pagar un impuesto sobre la renta de hasta el 50% del valor de las prestaciones de la Seguridad Social. Para las personas con ingresos totales superiores a $34,000 (solicitantes casados: más de $44,000), el impuesto federal sobre la renta se aplicará hasta el 85% del valor de las prestaciones de la Seguridad Social.
A continuación se muestra un desglose típico de los gastos del impuesto FICA. Aproximadamente, cada dólar gastado en seguridad social:
- Los 72 centavos ingresan a un fondo fiduciario que paga beneficios mensuales a los jubilados y sus familias.
- 16 centavos de dólar para personas con discapacidad.
- 9 centavos para el bienestar de los sobrevivientes.
- Menos de un centavo para gastos administrativos.
Cualquier ingreso de impuestos o intereses de inversión que no se paguen como beneficios se prestarán al Departamento del Tesoro de los Estados Unidos, que invierte los fondos en bonos federales.
Quienes están exentos del impuesto a la Seguridad Social:
- Personas con discapacidad, personas fallecidas o miembros de grupos religiosos que se oponen a las prestaciones de seguridad social durante la jubilación.
- Algunos empleadores estatales y locales ofrecen sus propios sistemas públicos de pensiones que funcionan de manera similar a los sistemas de seguridad social. Esto permite a los empleados financiar los planes de los empleadores.
- Los extranjeros no residentes, como los empleados internacionales que trabajan en los Estados Unidos o los estudiantes internacionales que se encuentran temporalmente en los Estados Unidos.
- Los estudiantes empleados en la misma escuela en la que se matricularon, cuyo empleo depende de la inscripción continua.
Seguridad Social de jubilación
El mayor determinante de la cuantía de la pensión es el ingreso de por vida, ya que la pensión se basa principalmente en el promedio de los 35 años de ingresos más altos de una persona. Debido a que el impuesto a la Seguridad Social es regresivo, al momento de la jubilación, las personas de bajos ingresos pagarán una proporción más alta de los beneficios de jubilación de la Seguridad Social en relación con sus ingresos de por vida que las personas de altos ingresos. Otro factor importante que determina el monto de la prestación es la edad en la que se solicita la prestación de jubilación.
El Seguro Social está diseñado para reemplazar alrededor del 40% de los ingresos de los trabajadores estadounidenses promedio antes de la jubilación. El valor depende de la experiencia laboral de cada persona; Las personas de altos ingresos recibirán más cheques de seguridad social que las personas de bajos ingresos, pero el cheque representa una proporción menor de sus ingresos previos a la jubilación (en comparación con los de bajos ingresos). El Seguro Social no pretende ser la única fuente de ingresos para la jubilación, por lo que es sensato obtener otras formas de ingresos después de la jubilación. Esto puede tomar cualquier forma, desde los ingresos de alquiler hasta las anuidades, los fondos mutuos o incluso planes de jubilación para evitar impuestos, como 401 (k) y / o cuentas de jubilación individuales.
La edad de jubilación completa
La edad de jubilación completa (FRA, por sus siglas en inglés) es a veces llamada la edad normal de jubilación, y es la edad mínima en la que una persona tiene derecho a recibir beneficios de jubilación completos o no deducidos del sistema de seguridad social. El ingreso básico federal para las personas nacidas en 1960 o después es de 67. Para los nacidos entre 1943 y 1960, la FRA está entre 66 y 67. Una persona puede recibir una pensión antes de la FRA a los 62 años. Sin embargo, el beneficio se reducirá en función del tiempo que una persona elija para recibir el beneficio en relación con su FRA. Si bien una persona que elige recibir beneficios antes de su FRA resultará en una disminución de beneficios, retrasar la jubilación más allá de la FRA resultará en créditos de jubilación diferidos, lo que aumentará los beneficios de SS en un porcentaje hasta los 70 años. Después de los 70 años, un retraso adicional en la jubilación no aumenta las prestaciones. La Administración Federal de Pensiones varía en el cálculo de las prestaciones de supervivencia; La viuda o viudo puede recibir el subsidio de supervivencia por primera vez a los 60 años de edad, y el subsidio no aumentará si el retraso se extiende más allá de la Ley de Ingreso Básico Federal.
Beneficios de jubilación durante el trabajo
Es posible obtener beneficios de jubilación de la Seguridad Social mientras trabaja, pero hay algunas reglas clave que deben tenerse en cuenta. Los trabajadores más jóvenes que su FRA tendrán beneficios reducidos si sus ingresos anuales superan el límite máximo establecido por la SSA. Por cada aumento de 2 dólares en los ingresos por encima del límite anual, se deduce 1 dólar de la pensión. Sin embargo, una vez que se alcanza la FRA, la reducción de los beneficios se detendrá, independientemente de la cantidad de ingresos.
Cuándo solicitar beneficios de jubilación del Seguro Social
Se pueden solicitar beneficios de jubilación a los 61 años y nueve meses, aunque la edad más temprana para recibir beneficios es de 62 años. Esto se debe a que la SSA solo procesará las solicitudes hasta cuatro meses antes de que comiencen los beneficios. Al determinar la edad ideal para solicitar los beneficios de jubilación del Seguro Social, se deben tener en cuenta varios factores:
- Necesidad urgente de efectivo
- Esperanza de vida
- Ingresos actuales ganados
- Estado matrimonial
- Edad relativa del cónyuge, ingresos y estado de salud
Teniendo en cuenta estos factores, cada persona debe evaluar su situación única para determinar la edad ideal para solicitar beneficios. Una persona de 62 años que no tiene ingresos y tiene dificultades para mantenerse puede encontrar ventajoso solicitar el Seguro Social. Además, si no esperan una vida larga, en teoría, recibir beneficios temprano debería proporcionar más ingresos antes de morir. Si uno de los cónyuges tiene altos ingresos y el otro tiene una mayor esperanza de vida y no gana tanto mientras trabaja, el matrimonio puede retrasar la solicitud tanto como sea posible. No todos pueden esperar hasta los 70 años para obtener el mayor gasto en bienestar. Sin embargo, en general, las personas con buena salud, ahorros suficientes y una alta esperanza de vida pueden encontrar que es más deseable desde el punto de vista financiero solicitar beneficios (no más allá de los 70 años) en la vejez.. Si se han reembolsado todas las asignaciones recibidas, es posible retirar la solicitud dentro de los 12 meses posteriores al inicio del beneficio. Sin embargo, la SSA solo permite una reconsideración.
Créditos de Seguridad Social
Cada año, los trabajadores obtienen puntos que les permiten recibir beneficios después de la jubilación. Se pueden obtener hasta cuatro créditos por año, y el número total de créditos necesarios para calificar para beneficios es generalmente de 40, pero esto puede depender del momento en que se presenta la solicitud y el tipo de beneficios. Al principio, una persona puede obtener suficientes créditos para recibir beneficios después de 10 años de trabajo.
En 2024, cada crédito se obtiene ganando $ 1.730 en ingresos imponibles, lo que significa que ganar $ 6.920 es suficiente para obtener los cuatro créditos del año. Esta cantidad se basa en el salario promedio anual y generalmente aumenta cada año. Una vez que se obtienen puntos, es imposible perder puntos. Además, ciertos trabajos que no están sujetos al impuesto a la seguridad social no reciben créditos. Esto se aplica a los trabajadores estatales y locales, que tienen la opción de pagar diferentes tipos de planes de jubilación. Además, cualquier persona nacida en 1929 o antes puede tener una regla de crédito SS diferente.
Pensiones fuera de los Estados Unidos.
Si una persona es elegible para recibir beneficios, también es posible que una persona que vive fuera de los Estados Unidos reciba ingresos de la Seguridad Social. Los cheques SS pueden ser depositados en una cuenta bancaria de los Estados Unidos o, en algunos casos, enviados a un país extranjero. Sin embargo, los beneficios de Medicare solo están disponibles en los Estados Unidos y las declaraciones de impuestos (y, en su caso, las declaraciones de impuestos estatales) siguen siendo obligatorias, incluso para los jubilados que viven en el extranjero. Dependiendo del país, los beneficios de la Seguridad Social pueden verse afectados por sus leyes fiscales. La información anterior solo se aplica a los ciudadanos estadounidenses; Hay diferentes reglas para los extranjeros residentes y los inmigrantes indocumentados.
Seguridad social de las personas con discapacidad
Las personas con discapacidad, los dependientes de los trabajadores jubilados o discapacitados o los cónyuges o hijos sobrevivientes también pueden recibir prestaciones. Tenga en cuenta que esta es información complementaria y la Calculadora de Seguridad Social solo proporciona cálculos de beneficios de jubilación.
La definición de la SSA de discapacidad se refiere a una discapacidad completa, por lo que una discapacidad parcial o a corto plazo no es elegible para recibir beneficios. De acuerdo con las regulaciones de la SSA, solo se consideran discapacitados las personas que cumplan todas las siguientes condiciones:
- No pueden hacer el trabajo que han hecho antes.
- El Departamento de Bienestar Social decidió que no podían adaptarse a otros trabajos debido a su estado de salud.
- La discapacidad ha persistido o se espera que dure por lo menos un año o cause la muerte
Los beneficios suelen durar hasta que el beneficiario pueda volver a trabajar. Las prestaciones de los beneficiarios de discapacidad que hayan alcanzado la edad de jubilación completa se convertirán en pensiones y la cantidad se mantendrá sin cambios. Es ilegal recibir una pensión de invalidez y una pensión al mismo tiempo.
Seguridad Social Seguridad por Discapacidad
La elegibilidad para el Seguro de Invalidez de la Seguridad Social (SSDI) requiere una calificación médica que cumpla con la definición de discapacidad del Departamento de Seguridad Social. En general, los beneficios de la SSDI solo se ofrecen a las personas con discapacidad en los Estados Unidos que obstaculizan las actividades básicas relacionadas con el trabajo que les impiden participar en actividades remuneradas sustanciales durante al menos un año. La mayoría de las solicitudes de SSDI son rechazadas, en parte porque no cumplen con estos requisitos. Los solicitantes elegibles tendrán que soportar un período de espera de cinco meses (a partir de la fecha en que el Departamento de Bienestar Social declara que el solicitante es discapacitado) antes de recibir su primer beneficio. La excepción es el subsidio de compasión, que acelera el acceso a la SSDI para personas con enfermedades graves, que seguramente serán juzgadas por cumplir con la definición de discapacidad de la SSA. Tenga en cuenta que los beneficios de SSDI aún requieren créditos de trabajo; La cantidad requerida depende de la edad de discapacidad del solicitante, y los trabajadores más jóvenes necesitan menos crédito. Los requisitos de crédito varían de 6 a 40, Pero, en general, se requieren 40 créditos, de los cuales 20 deben obtenerse en los últimos 10 años, hasta el año en que la persona se convierte en una persona discapacitada.
Ingresos de valores complementarios
También hay otra forma de seguro de discapacidad SS, llamado ingreso garantizado complementario (SSI). La principal diferencia entre SSI y SSDI es la calificación. El primero está dirigido a aquellos que contribuyen a los programas de seguridad social a través de ingresos imponibles (y, por lo tanto, el crédito), mientras que el SSI está dirigido a aquellos cuyos ingresos son limitados y pueden no ser elegibles para el SSDI. Además, mientras que los beneficios de la SSDI se financian a través de impuestos de la FICA, la SSI se financia a través de impuestos generales. SSI no requiere créditos de trabajo, ya que se basa en si una persona cumple con el límite general de ingresos (uno de los cuales es que el efectivo o la cuenta bancaria total no exceda de $ 2,000). SSI también puede ser acelerado mediante la concesión de un subsidio de compasión. En la mayoría de los estados, los trabajadores discapacitados que reciben beneficios de SSI también son elegibles automáticamente para Medicaid.
En algunos casos, se pueden recibir SSDI y SSI al mismo tiempo. Esto suele ocurrir cuando una solicitud de SSDI calificada recibe un beneficio de SSDI lo suficientemente bajo (porque el salario es bajo o porque el beneficiario no ha trabajado lo suficiente) para que el solicitante también sea elegible para el SSI.
Seguridad Social para cónyuges y sobrevivientes
Las prestaciones de cónyuge se aplican a los cónyuges actuales o viudos de 62 años o más. Las solicitudes de beneficios para cónyuges solo son válidas después de que el otro cónyuge solicite sus propios beneficios. Los cónyuges que no trabajan son elegibles para recibir prestaciones de cónyuge basadas en las prestaciones de su cónyuge que trabaja. Dependiendo de la edad de jubilación del cónyuge que trabaja, las prestaciones de cónyuge pueden ser hasta la mitad de las prestaciones del cónyuge que trabaja.
Si el matrimonio dura más de nueve meses, la viuda o viudo puede recibir la prestación de supervivencia a la edad de 60 años. Si la viuda o viudo tiene un hijo menor de 16 años, este requisito está exento. Si ambos cónyuges reciben prestaciones de seguridad social y uno de ellos fallece, la viuda o el viudo pueden seguir recibiendo las prestaciones de su propio cónyuge, pero no de ambos. También es posible que una viuda o viudo cambie las prestaciones cuando se retire. Por ejemplo, si un cónyuge fallecido planea recibir más beneficios a los 70 años, una viuda o viudo puede solicitar primero su propia prestación y luego solicitar la prestación del ex cónyuge para maximizar el pago.
Las personas divorciadas que estén casadas durante más de 10 años y no se vuelvan a casar pueden recibir una prestación basada en la experiencia laboral de su ex cónyuge, siempre que cumplan todas las condiciones siguientes:
- No casado.
- 62 años o más
- Sus ex cónyuges tienen derecho a beneficios de jubilación o invalidez de la Seguridad Social.
- Reciben menos beneficios por su trabajo que por el trabajo de su ex cónyuge
Siempre y cuando ambos cónyuges sean mayores de 62 años, se puede solicitar el beneficio del ex cónyuge, incluso si el ex cónyuge no ha solicitado su propio beneficio.
