Calculadora de pensiones
Diferentes organizaciones tienen diferentes políticas de pensiones. Debido a que las decisiones importantes relacionadas con las pensiones que se toman antes de la jubilación no se pueden revertir, es posible que los empleados necesiten una consideración cuidadosa. Los siguientes cálculos ayudan a evaluar los tres escenarios más comunes.
¿Un pago único o una pensión mensual?
Hay dos opciones principales sobre cómo se obtienen los ingresos del plan de pensiones: pagos de una sola vez o pagos por etapas hasta la muerte del jubilado (o, en algunos casos, hasta la muerte del jubilado y su cónyuge).
¿Vivir solo o pagar una pensión de superviviente común?
Una pensión de soltero significa que el empleador pagará la pensión del empleado hasta su muerte. Este método de pago paga una cantidad mensual más alta, pero no continúa pagando beneficios a los cónyuges que viven más tiempo que los jubilados. En contraste, las pensiones de supervivencia común pagan una cantidad mensual más baja, pero cuando el jubilado muere, el cónyuge sobreviviente seguirá recibiendo las prestaciones por el resto de su vida.
¿Deberías trabajar más tiempo para una mejor pensión?
Para algunos, es posible retrasar la jubilación de varios años para obtener más ingresos de pensión. Utilice este cálculo para ver qué opción es preferida.
Pensiones
Tradicionalmente, las pensiones de los empleados son fondos de beneficios pagados por los empleadores para sus empleados. Después de la jubilación, el dinero puede ser retirado de la caja de pensiones o vendido a una compañía de seguros como una distribución de pagos periódicos hasta la muerte (renalidad de por vida). Por favor visite nuestro Calculadora anual O bien Calculadora de pagos anuales Obtenga más información o realice un cálculo de anualidad. En los Estados Unidos, la principal ventaja de las pensiones como una herramienta de ahorro para la jubilación es que ofrecen incentivos fiscales para los fondos depositados en ellas y las ganancias posteriores de la inversión. En muchos contextos modernos, el término "pensiones" se usa de manera intercambiable con el término "plan de jubilación" en lugar de como una forma.
Plan de ingresos fijos
Cuando las personas hablan de "planes de pensiones", generalmente se refieren a un plan de renta fija (DB). En este tipo de plan de pensiones, los empleadores garantizan que sus empleados reciben una cierta cantidad o beneficios al momento de la jubilación, independientemente del rendimiento de la inversión involucrada, así como ciertos beneficios fiscales. Esto puede variar de un programa a otro, pero aunque los empleadores son los principales contribuyentes al programa DB, los empleados también pueden tener la capacidad de contribuir. El programa DB en los Estados Unidos no tiene límite de contribución.
Por lo tanto, el empleador asume la plena responsabilidad de estos pagos futuros a los empleados; Incluso si la empresa se quiebra, es adquirida por otra empresa o se somete a cualquier reforma importante, los empleados seguirán teniendo derechos legales sobre su participación en el programa DB. Es decir, si una empresa ha experimentado una serie de dificultades financieras particularmente malas, estos derechos legales pueden no tener sentido.
Los ingresos de jubilación generalmente se determinan por varias variables relacionadas con cada empleado, las más importantes de las cuales son su edad, historial de ingresos y años de servicio. También varía según la empresa.
En general, cuanto más tiempo trabajen los empleados en la empresa o más altos sean sus salarios, mayores serán los beneficios esperados después de su jubilación.
La Seguridad Social es el programa DB más común en los Estados Unidos. La mayoría de los trabajadores estadounidenses son elegibles para recibir beneficios de seguridad social después de la jubilación. Sin embargo, la Seguridad Social solo reemplaza alrededor del 40 por ciento de los ingresos de los trabajadores jubilados, lo que significa que depender exclusivamente de la Seguridad Social para la jubilación puede no ser factible. Para obtener más información o cálculos sobre la Seguridad Social, visite Calculadora de Seguridad Social.
Las tres calculadoras anteriores están diseñadas principalmente para planes de renta fija.
Plan de contribuciones fijas
En este tipo de plan de pensiones, los empleadores pueden hacer una contribución específica al plan de pensiones de incentivos fiscales para cada empleado. Los empleadores pueden contribuir de varias maneras, pero el método más común es dar a cada empleado una contribución equivalente a un cierto porcentaje de sus ingresos, mientras que el método menos común es contribuir de acuerdo con los años de servicio de cada empleado. El monto asignado al momento de la jubilación se basa en las contribuciones históricas de los empleados y los empleadores, así como en las ganancias y pérdidas de las inversiones a lo largo del tiempo. A diferencia de los planes de renta fija (DB), las inversiones aquí y las ganancias posteriores dependen en gran medida del rendimiento de las inversiones planificadas. Por lo tanto, en el caso de una caída significativa en el valor de los activos, los gastos futuros de capital no están garantizados. Por lo tanto, en gran medida, la duración del mandato o la edad en una empresa tiene poca relación con la acumulación de beneficios en cualquier período específico del plan DC (a diferencia del plan DB).
Sin embargo, a los participantes se les permite tener más control personal y flexibilidad sobre sus intereses; Cada empleado puede elegir dónde invertir su contribución. La mayoría de las personas probablemente las colocarán en carteras administradas diversificadas que incluyen acciones, bonos y una variedad de instrumentos financieros. Otros pueden optar por un papel de inversión más activo al seleccionar acciones, aunque generalmente no se recomienda el uso de los ahorros de jubilación para actividades financieras de alto riesgo. Además, a diferencia de sus contrapartes, los planes de DC son más flexibles; Los empleados que tienen una tendencia a cambiar de trabajo a menudo pueden permanecer en el mismo plan de DC cambiando de empleador a empleador. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos los empleadores permiten una extensión 401 (k).
El plan DC es ahora el plan de pensiones más popular en los Estados Unidos, especialmente en el sector privado. En los Estados Unidos, los planes de contribución fija (DC) más populares son 401 (k), cuentas de jubilación individuales y planes de cuentas de jubilación individuales de Ross. Para obtener más información o realizar cálculos relacionados, visite Calculadora 401, Calculadora de cuenta de jubilación personal, o Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross.
En los Estados Unidos, el término “plan DC” rara vez se usa para referirse a un plan de pensiones. Es más probable que sean citados por sus planes, como "401 (k)" o "457" o IRA.
El declive de los planes de renta fija y el surgimiento de los planes de contribución fija
En los Estados Unidos, el programa DB recientemente ha sido objeto de un fuerte escrutinio y su uso ha disminuido en favor de su contraparte DC. Si bien el sector público todavía es propietario de la mayoría de las iniciativas DB que existen hoy en día, la edad de oro de las iniciativas DB parece haber pasado hace mucho tiempo.
La mayoría de ellos se pierden por varias razones. En primer lugar, el éxito de los planes de DB depende en gran medida de varios factores de inestabilidad. El primero es si los empleados renuncian o son despedidos por cualquier motivo, que a menudo son eventos impredecibles. En segundo lugar, si la empresa está en quiebra; Si bien hay una compañía de garantía de beneficios de pensiones que sirve como un seguro en caso de que las pensiones privadas fallan, solo tienen tanto dinero para distribuir. Esto, a su vez, podría explicar por qué los planes de DB siguen siendo generalmente disponibles en el sector público, ya que es poco probable que queden en bancarrota. Si eso sucede, es posible que los empleados no reciban los beneficios que están garantizados, sino que reciban beneficios parciales, o que no tengan beneficios en absoluto para los menos afortunados. Las personas que se acercan a la jubilación pueden tener una mejor comprensión de la capacidad de su empresa para mantener una buena salud financiera. Y las personas que no se jubilan en 30 o 40 años pueden ser más vagas sobre el futuro de la empresa y la seguridad de las pensiones. Para obtener el máximo beneficio de estos programas, los empleados deben trabajar en la empresa por un período prolongado de tiempo, por ejemplo, 25 años, lo que es cada vez menos común en la actualidad. Además, los planes pueden ser "congelados" por varias razones. Es decir, a partir de la congelación del programa, algunos o todos los empleados cubiertos por el programa DB dejarán de recibir algunos o todos los beneficios. Esto puede deberse a muchas razones diferentes, que pueden incluir el aumento de los costos de la atención médica debido a una vida más larga o tasas de interés desfavorables. Por último, pero no menos importante, los planes de DB tienden a requerir más costos administrativos que los planes de DC.
Una suma fija y gastos mensuales de beneficios
La mayoría de los planes de DB ofrecen la opción de un pago único o un gasto mensual en beneficios. En el caso de las pensiones, el primero a veces se denomina valor de conversión, es decir, el valor presente de una serie de flujos de efectivo futuros necesarios para cumplir con las obligaciones de pensiones.
La principal ventaja del beneficio de pensión mensual es que es probable que sea una garantía de ingresos de por vida. Si bien cualquiera puede cobrarlo de forma instantánea y gastarlo en un corto período de tiempo, la opción de pago de beneficios mensuales no puede hacer eso. Además, debido a que estos beneficios mensuales son una obligación del empleador, no están sujetos a ninguna influencia externa que pueda afectar su valor, como cualquier volatilidad en el mercado de valores.
Una ventaja significativa de la opción de pago único es que puede proporcionar una gran flexibilidad. Este dinero se puede gastar, ahorrar o invertir de la manera que desee. Sin embargo, para algunas personas, especialmente aquellos que consumen habitualmente o que no tienen un asesor financiero, esto puede ser algo malo. Una opción que se puede considerar es transferir el dinero entero a una cuenta de jubilación individual, que puede ser legalmente propiedad de un beneficiario. En general, el pago de la pensión restante no se puede reservar para los herederos (si están casados y, de acuerdo con las opciones de cohabitación y supervivencia, no para los cónyuges). En el caso de la muerte del titular de la cuenta principal, cualquier dinero restante en el IRA se puede transferir a sus herederos. Además, la naturaleza diferencial del dinero se conserva al transferirlo a las cuentas de jubilación individuales. Además, para las personas con una esperanza de vida más corta, un pago único tiende a tener más sentido. Si, debido a una enfermedad grave u otras razones, se predijo que no vivirían lo suficiente para alcanzar los beneficios financieros del plan de flujo de efectivo, Simplemente tomar una suma fija puede generar más ingresos.
¿Vida soltera o plan de supervivencia compartida?
Al jubilarse, las pensiones generalmente ofrecen dos formas de distribuir los beneficios. El plan de vida soltera paga una suma mensual por el resto de la vida del beneficiario, pero el pago de la pensión se detiene una vez que mueren. Una desventaja es que el cónyuge supérstite pierde su principal fuente de ingresos. Como era de esperar, los jubilados que no tenían cónyuge o dependientes eran los que más utilizaban esta opción. Sin embargo, hay excepciones a las pensiones de por vida con período garantizado; Si un jubilado fallece durante el período de garantía (normalmente 5 o 10 años), los dependientes tienen derecho a recibir ingresos hasta el final del período de garantía. Los beneficios mensuales para los planes con período de garantía a menudo son menores que los planes sin período de garantía.
Por otro lado, el Programa de Supervivencia Conjunta incluye a los cónyuges de los jubilados como beneficiarios adicionales para un total de dos beneficiarios, con beneficios mensuales que durarán hasta el fallecimiento de ambos beneficiarios. Básicamente, para garantizar la seguridad financiera de su cónyuge o pareja familiar, se debe renunciar a un mayor beneficio mensual, incluso después de la muerte del beneficiario principal. Debido a que los beneficios del régimen de supervivencia compartida deben tratar de vivir más tiempo que los dos beneficiarios, sus beneficios mensuales son generalmente más bajos que las pensiones individuales. Después de la muerte del primer cónyuge, el miembro sobreviviente recibe un porcentaje del pago original, que se conoce como la tasa de beneficios de supervivencia. Esto se determina al comienzo de la fase de pago. Las tasas comunes de beneficios de supervivencia son de 50%, 66%, 75% y 100%, y la última tasa es la misma que los gastos de ambos miembros cuando están vivos. Por ejemplo, supongamos que dos cónyuges jubilados reciben 1.Si uno de ellos muere, los sobrevivientes recibirán una compensación de 500 dólares (50%) a partir de ese momento.
Ambos tienen ventajas y desventajas, y cada persona (y tal vez su cónyuge) decide cuál es el adecuado para ellos. En general, los planes de vida para solteros tienden a pagar los beneficios mensuales más altos, seguidos de cerca por los planes de vida para solteros con garantías regulares.
Adaptación del costo de vida
Se espera que los precios de los bienes y servicios aumenten con el tiempo debido a la inflación, y el ajuste del costo de vida (COLA) ayuda a mantener el poder adquisitivo de los gastos de jubilación. Si bien COLA se utiliza principalmente para los planes de seguridad social de los Estados Unidos (que técnicamente es un plan de pensiones público), también desempeña un papel importante en los planes de pensiones privados. En general, se suele aumentar gradualmente el monto de la pensión pagada de acuerdo con COLA para mantenerse al día con la inflación. Desafortunadamente, la mayoría de las pensiones privadas no se ajustan a la inflación. Las pensiones con exceso de fondos son planes de pensiones con más activos que deudas, y si los beneficiarios abogan con éxito, pueden permitirse una Coca-Cola, pero este no es el caso de las pensiones con fondos insuficientes. Los tres métodos de cálculo permiten la opción de introducir un número personalizado como COLA. Si este ajuste no es necesario, simplemente use "0" como entrada.
