Calculadora de cuenta de jubilación personal
La calculadora de cuentas de jubilación personal se puede utilizar para evaluar y comparar las cuentas de jubilación individuales tradicionales, las cuentas de jubilación individuales independientes, las cuentas de jubilación individuales simples, las cuentas de jubilación individuales de Ross y los ahorros periódicos imponibles. Para fines de comparación, las cuentas personales de jubilación de Ross y los ahorros imponibles periódicos se convierten en valor después de impuestos. Para calcular la cuenta de jubilación personal de Ross utilizando el aporte después de impuestos, utilice nuestro Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross. Esta calculadora está destinada principalmente a residentes de los Estados Unidos.
Resultado
| tradicionales, sencillo, Más sobre SEP IRA | Cuenta de jubilación personal de Ross | Ahorro impositivo periódico | |
| Saldo a los 65 años | $933,765 | $700.324 | $497.867 dólares |
| Saldo a los 65 años (después de impuestos) | $793.700 dólares | $700.324 | $497.867 dólares |
A los 65 años, el saldo después de impuestos en las cuentas de jubilación personales tradicionales, simples o SEP es $ 93,377 más que en las cuentas de jubilación individuales de Ross. Las cuentas personales de jubilación de Ross pueden acumular $202.456 más que las cuentas de ahorro imponibles normales.
Calendario anual
| Cuenta de jubilación individual tradicional / simple / independiente (antes de impuestos) | Cuenta de jubilación individual tradicional, simple o independiente (después de impuestos) | Cuenta de jubilación personal de Ross (después de impuestos) | Ahorro imponible periódico (después de impuestos) | |||||
| Edad | Inicio | Finalizar | Inicio | Finalizar | Inicio | Finalizar | Inicio | Finalizar |
| 30 | $20.000 | $28.200 dólares | $17,000 dólares | $23,970 dólares | $15,000 dólares | $21,150 | $15,000 dólares | $20.925 dólares |
| 31 | $28.200 dólares | $36.892 dólares | $23,970 dólares | $31.358 dólares | $21,150 | $27.669 dólares | $20.925 dólares | $27.117 dólares |
| 32 | $36.892 dólares | $46,106 dólares | $31.358 dólares | $39,190 dólares | $27.669 dólares | $34,579 dólares. | $27.117 dólares | $33.587 dólares |
| 33 | $46,106 dólares | $55.872 dólares | $39,190 dólares | $47.491 dólares | $34,579 dólares. | $41,904 dólares | $33.587 dólares | $40.348. |
| 34 | $55.872 dólares | $66.224 dólares | $47.491 dólares | $56.291 dólares | $41,904 dólares | $49.668 dólares | $40.348. | $47.414 dólares |
| 35 | $66.224 dólares | $77.198 dólares. | $56.291 dólares | $65.618 dólares | $49.668 dólares | $57.898 dólares | $47.414 dólares | $54.798 dólares |
| 36 | $77.198 dólares. | 88.829 dólares. | $65.618 dólares | $75.505 dólares | $57.898 dólares | $66.622 dólares | $54.798 dólares | $62.513 dólares. |
| 37 | 88.829 dólares. | $101.159 dólares | $75.505 dólares | $85.985 dólares | $66.622 dólares | $75.869 dólares | $62.513 dólares. | $70,577 dólares |
| 38 | $101.159 dólares | $114,229 dólares | $85.985 dólares | $97.094 dólares | $75.869 dólares | $85.672 dólares | $70,577 dólares | $79.003 dólares |
| 39 | $114,229 dólares | $128,083 dólares | $97.094 dólares | $108.870 dólares | $85.672 dólares | $96.062 dólares | $79.003 dólares | $87.808 dólares |
| 40 | $128,083 dólares | $142.767 dólares | $108.870 dólares | $121.352 dólares | $96.062 dólares | $107,076 | $87.808 dólares | $97.009 dólares |
| 41 | $142.767 dólares | $158.334 dólares | $121.352 dólares | $134.583 | $107,076 | 118.750 dólares. | $97.009 dólares | $106.624 dólares |
| 42 | $158.334 dólares | $174.834 dólares | $134.583 | $148,608 dólares | 118.750 dólares. | $131.125 dólares | $106.624 dólares | $116.672 dólares |
| 43 | $174.834 dólares | $192.324 dólares | $148,608 dólares | $163.475 dólares | $131.125 dólares | $144.243 dólares | $116.672 dólares | $127.173 dólares |
| 44 | $192.324 dólares | $210.863 dólares | $163.475 dólares | $179,234 | $144.243 dólares | $158.147 dólares | $127.173 dólares | $138.146 dólares |
| 45 | $210.863 dólares | $230,515 | $179,234 | $195.938 dólares | $158.147 dólares | $172.886 dólares | $138.146 dólares | $149,612 dólares |
| 46 | $230,515 | $251,346 | $195.938 dólares | $ 213,644 | $172.886 dólares | $188.509 dólares | $149,612 dólares | $161,595 |
| 47 | $251,346 | $273.426 dólares | $ 213,644 | $232.412 dólares | $188.509 dólares | $205,070 | $161,595 | $174.116 dólares |
| 48 | $273.426 dólares | $296.832 dólares | $232.412 dólares | $ 252.307 | $205,070 | $222.624 | $174.116 dólares | 187.202 dólares |
| 49 | $296.832 dólares | $321.642 dólares | $ 252.307 | $273.396 dólares | $222.624 | $241,231 dólares | 187.202 dólares | $200.876 dólares. |
| 50 | $321.642 dólares | $347.940 dólares | $273.396 dólares | 295.749 dólares. | $241,231 dólares | $260.955 | $200.876 dólares. | $215,165 |
| 51 | $347.940 dólares | $375.817 dólares | 295.749 dólares. | $319,444 | $260.955 | $281.863 dólares | $215,165 | $230.098 |
| 52 | $375.817 dólares | 405.366 dólares. | $319,444 | $344.561 | $281.863 dólares | $304,024 | $230.098 | $245.702 dólares |
| 53 | 405.366 dólares. | $436,688 dólares | $344.561 | 371.185 dólares. | $304,024 | $327.516 dólares | $245.702 dólares | $262.008 |
| 54 | $436,688 dólares | $469,889 dólares | 371.185 dólares. | $399.406 dólares | $327.516 dólares | $352.417 dólares | $262.008 | $279,049 |
| 55 | $469,889 dólares | $505,082 | $399.406 dólares | $429.320 dólares. | $352.417 dólares | $378.812 dólares | $279,049 | $296.856 dólares |
| 56 | $505,082 | $ 542,387 | $429.320 dólares. | $461,029 | $378.812 dólares | 406.790 dólares. | $296.856 dólares | $315,465 |
| 57 | $ 542,387 | $581,931 | $461,029 | $494,641 dólares | 406.790 dólares. | $436,448 | $315,465 | $334,910 |
| 58 | $581,931 | $623,846 | $494,641 dólares | $530.269 | $436,448 | $467.885 dólares | $334,910 | $355.231 |
| 59 | $623,846 | $668,277 dólares | $530.269 | $568,036 dólares | $467.885 dólares | $501.208 | $355.231 | 376.467 dólares. |
| 60 | $668,277 dólares | $715,374 | $568,036 dólares | $608,068 dólares | $501.208 | $536.530 | 376.467 dólares. | $398.658 dólares |
| 61 | $715,374 | $765.296 dólares | $608,068 dólares | $650.502 dólares | $536.530 | $573.972 dólares | $398.658 dólares | $421.848 dólares |
| 62 | $765.296 dólares | $818,214 dólares | $650.502 dólares | $695.482 dólares | $573.972 dólares | $613,660 | $421.848 dólares | $446,081 |
| 63 | $818,214 dólares | $874.307 | $695.482 dólares | $743,161 dólares | $613,660 | $655.730 dólares | $446,081 | $471,404 |
| 64 | $874.307 | $933,765 | $743,161 dólares | $793.700 dólares | $655.730 dólares | $700.324 | $471,404 | $497.867 dólares |
En los Estados Unidos, la cuenta personal de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) es un plan de jubilación que goza de beneficios fiscales según lo establecido en la publicación 590 del IRS. Se trata de un recorte de impuestos del gobierno para incentivar a las personas a invertir en la jubilación.
Entre las diferentes cuentas de jubilación individuales, las más comunes son las cuentas de jubilación personales tradicionales y las cuentas de jubilación individuales de Ross. Las contribuciones a la cuenta personal de jubilación de Ross no están exentas de impuestos, pero los retiros después de la jubilación están exentos de impuestos. Por el contrario, las contribuciones a las cuentas de jubilación personales tradicionales están exentas de impuestos, pero los retiros después de la jubilación están sujetos a impuestos. Para la mayoría de las personas, sus ingresos esperados después de la jubilación serán inferiores a los que ganan durante su tiempo de trabajo. Por lo tanto, la tasa impositiva marginal esperada después de la jubilación podría ser menor. Por lo tanto, pueden encontrar que las cuentas de jubilación personales tradicionales son financieramente más favorables, ya que los impuestos se pagan cuando se retiran en lugar de los años de trabajo de oro. Debido a las barreras fiscales, ambos han acumulado más riqueza que el ahorro o la inversión imponible promedio. Las cuentas de jubilación individuales de SEP (Pensiones simplificadas para empleados) son populares entre los contratistas individuales con pocos empleados, y las cuentas de jubilación individuales simples están diseñadas para pequeñas empresas con menos de 100 empleados.
Cuentas de jubilación personales tradicionales
Como la cuenta de jubilación personal más comúnmente utilizada, la cuenta de jubilación personal tradicional es un plan de jubilación elegible que reserva un escudo fiscal para los fondos de jubilación. Son ideales para aquellos que desean reducir sus facturas de impuestos mientras ahorran para la jubilación.
El impuesto solo se cobrará antes de la jubilación o al momento de la jubilación. Sin embargo, la retirada anticipada será sancionada, a menos que se cumplan las condiciones. Para la mayoría de las personas, las primas pagadas están exentas de impuestos siempre y cuando se cumplan varios requisitos (dependiendo del estado de la declaración de impuestos y de los ingresos totales). Después de los 59 años, los retiros de las cuentas de jubilación personales tradicionales son gratuitos. Los retiros tradicionales de las cuentas de jubilación individuales no son necesarios y no son obligatorios hasta después de los 73 años. La mayoría de las personas son elegibles para las cuentas de jubilación personales tradicionales.
Cuenta de jubilación personal de Ross
Estos fondos son generalmente iniciados y administrados por individuos, financiados con ingresos o activos después de impuestos. Los ingresos de inversión están exentos de impuestos y los retiros también están exentos de impuestos. Después de cumplir los 59 años, los retiros de la cuenta personal de jubilación de Ross son gratuitos. Sin embargo, los retiros de la cuenta personal de jubilación de Ross no son obligatorios durante la vida del propietario. Si no se asigna, la cuenta personal de jubilación de Ross puede crecer libre de impuestos a lo largo de la vida del propietario. Para más detalles y métodos de cálculo de las cuentas personales de jubilación de Ross, visite Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross.
Categoría: SEP IRA
Las cuentas de jubilación individuales de pensiones simplificadas para empleados (SEP) son iniciadas por los empleadores y permiten a los empleadores hacer contribuciones a las cuentas de jubilación individuales de sus empleados. Las cuentas de jubilación individuales de SEP son utilizadas principalmente por pequeñas empresas o individuos, por lo que son más fáciles de configurar que otras cuentas de jubilación individuales. Su función en el procesamiento de impuestos, la acumulación de saldos y la distribución es similar a la de las cuentas de jubilación personales tradicionales. El empleador puede deducir las contribuciones como gastos de funcionamiento. Los límites de contribución para estas cuentas de jubilación individuales son diferentes de las cuentas de jubilación individuales más populares mencionadas anteriormente; El límite máximo para 2024 es del 25 por ciento de los ingresos totales, o $ 69,000, lo que sea menor. Esto es casi diez veces la cantidad de la cuenta de jubilación personal más popular tradicional o Ross. Todos los ingresos se atribuyen al 100% inmediatamente. Los titulares de cuentas mayores de 50 años no están obligados a pagar primas. Todos los empleados elegibles deben recibir los mismos beneficios bajo su cuenta de jubilación individual SEP.
Cuenta de jubilación personal simple
Las cuentas de jubilación individuales del Programa de Incentivos de Ahorro de Empleados (SIMPLE) están diseñadas principalmente para pequeñas empresas con 100 empleados o menos, ya que los costos administrativos asociados con las cuentas de jubilación individuales simples son muy inferiores a los requeridos por el 401 (k). Además, el empleador puede deducir las contribuciones como gastos de funcionamiento. Para este plan de jubilación, los empleadores deben elegir entre dos opciones para sus empleados. La primera es que los empleados contribuyen al 3% de su remuneración. La segunda es una tasa fija del 2% de la remuneración de cada empleado, independientemente de si participan o no. En ambos casos, el límite de cotización anual es de $ 16,000 ($ 3,500 adicionales para los empleados mayores de 50 años) o el 100% de su remuneración en 2024. Esto significa que los empleados pueden depositar el 100% de sus ingresos en una simple cuenta de jubilación personal. Sin embargo, si el empleado participa en un programa de otro empleador, el total de todas las contribuciones no puede exceder de $ 23,000.
Es importante tener en cuenta que la multa por retiros anticipados en las cuentas de jubilación individuales simples es del 25 por ciento, muy superior al 10 por ciento en las cuentas de jubilación personales tradicionales o Roth. Las cuentas de jubilación individuales simples solo se pueden cobrar después de dos años sin multas.
Prórroga de la cuenta de jubilación individual
Los planes de jubilación elegibles existentes, como los 401 (K), 403 (B), las cuentas de jubilación individuales simples o las cuentas de jubilación individuales SEP, pueden ser “rollables” o integrados en las cuentas de jubilación individuales tradicionales. Muchos otros programas, incluidos los planes 457 o los programas heredados patrocinados por el empleador (para beneficiarios designados), también pueden ser extendidos. No es necesario pagar impuestos al transferir los planes de la empresa directamente a las cuentas de jubilación individuales. Sin embargo, recuerde informar todas las prórrogas en su declaración de impuestos, incluso si no hay impuestos vencidos. Aquí están involucrados dos formularios del IRS: 1099R para informar las asignaciones recibidas de los planes del empleador y 5498 para informar las contribuciones rotativas de las cuentas de jubilación individuales. En la mayoría de los casos, las opciones que una persona puede hacer sobre sus inversiones se mantienen sin cambios después de la transferencia a una nueva cuenta personal de jubilación. Las transferencias y contribuciones se pueden combinar en la misma cuenta de jubilación individual, pero los fondos de la cuenta de jubilación individual tradicional y la cuenta de jubilación individual de Ross deben mantenerse en cuentas separadas.
La extensión de la cuenta personal de jubilación no es la única opción. Algunas personas pueden optar por mantener los activos acumulados en el programa de su antiguo empleador, incluso si se van a trabajar en otra empresa después de dejar el trabajo (los planes que requieren una cantidad mínima no lo permiten). Otros pueden transferir sus activos al programa de un nuevo empleador. También es posible realizar planes de jubilación, aunque esto a menudo conduce al retiro anticipado de multas e impuestos. Los retiros anticipados de las cuentas individuales de jubilación o cuentas 401 (k) están sujetos a una multa del 10% e impuestos estándar sobre la renta.
Comparación con el Plan 401
Cuentas de jubilación personales tradicionales
Las cuentas de jubilación personales tradicionales y los planes 401 (k) son dos de los planes de jubilación de contribución fija de impuestos diferidos más populares. Ambos han convertido los ingresos antes de impuestos en contribuciones deducibles de impuestos en planes de jubilación que generan crecimiento para evitar impuestos, con el objetivo de incentivar el ahorro para la jubilación. En el momento de la jubilación, ambos planes asignan fondos imponibles, generalmente entre los jubilados con impuestos sobre la renta más bajos. También es posible hacer la mayor contribución a ambos durante el mismo año fiscal. Para 2024, los planes 401 (k) aumentarán en $ 23.000 y las cuentas de jubilación personales tradicionales en $ 7.000 ($ 8.000 si es mayor de 50 años). Esto solo se aplica a las personas dentro de un rango de ingresos específico, ya que a las personas con ingresos muy altos no se les permite hacer contribuciones a las cuentas de jubilación personales tradicionales. Si bien las cuentas de jubilación individuales tradicionales tienen muchas similitudes con 401 (k), también tienen algunas diferencias clave.
Mientras que la mayoría de las compañías financieras pueden abrir una cuenta de jubilación individual tradicional por separado, los planes 401 (k) son planes patrocinados por los empleadores y generalmente solo se ofrecen a través de empresas que cumplen con ciertos requisitos y eligen evitar el plan 401 (k). La principal diferencia entre los dos es que los 401 (k) tienen un límite de contribución más alto y generalmente ofrecen una coincidencia de empresa. Es decir, los empleadores tienen la opción de igualar el porcentaje de contribuciones de sus empleados con un plan de jubilación 401 (k). Si una 401 (k) tiene una donación coincidente, generalmente se recomienda que la cantidad mínima de la donación sea al menos igual a la cantidad que la empresa está dispuesta a coincidir. Después de haber pagado esta cantidad mínima, una persona puede decidir continuar pagando 401 (k) hasta el límite anual o optar por contribuir a otros fondos de pensiones. Aunque los planes 401 (k) generalmente se limitan a unas pocas opciones de inversión ofrecidas por los empleadores, los gastos administrativos son relativamente altos. Las cuentas de jubilación personales tradicionales ofrecen opciones de inversión casi ilimitadas.
SEP y una simple cuenta de jubilación personal
Las cuentas de jubilación individuales tradicionales no tienen ningún tipo de coincidencia corporativa (como la coincidencia típica de 401 (k)), mientras que las cuentas de jubilación individuales SEP y SIMPLE son diferentes, aunque los sistemas de coincidencia no son los mismos. Estos diferentes sistemas de coincidencia se ofrecen específicamente a través de estas cuentas de jubilación individuales, ya que se dirigen principalmente a empresas más pequeñas que son demasiado pequeñas para ofrecer un plan 401 (k) a sus empleados.
Opciones de inversión de la cuenta de jubilación personal
Una de las ventajas de un regulador independiente es que, dado que la mayoría de las compañías financieras ofrecen un regulador independiente, hay una gran cantidad de opciones de inversión para elegir. A continuación se muestran algunas opciones comunes y sus ventajas y desventajas.
Invertir activamente en acciones individuales o activos similares
La inversión activa requiere un enfoque más proactivo y práctico, que incluye la selección activa de acciones por parte de los inversores, un esfuerzo por comprender el mercado y las acciones en las que están invirtiendo, y una toma de decisiones más frecuente sobre cómo invertir. Si bien esto puede generar mayores recompensas, generalmente se considera muy peligroso y no se recomienda para los principiantes.
Fondo común o fondo de índices
Los fondos mutuos son grupos de fondos para inversores individuales, empresas y diversas organizaciones, y son administrados por gestores de fondos, cuya responsabilidad es hacer las inversiones correspondientes en los fondos. Las estrategias de inversión varían según el administrador de fondos y el tipo de fondo común; Es responsabilidad de cada inversor individual encontrar el fondo común que se adapte a sus necesidades.
Un fondo de índice puede definirse como un fondo mutuo basado en un índice en lugar de una cartera estratégica de un gestor de fondos. Los índices más conocidos son el S&P 500 y el Dow Jones Industrial Average (DJIA). Debido a que están compuestas por grandes empresas estadounidenses de las que depende en gran medida la economía estadounidense (y hasta cierto punto la economía global), a menudo se utilizan como un indicador para diagnosticar la salud económica. Es posible utilizar fondos IRA para invertir en estos o muchos otros índices.
Los fondos mutuos y los fondos indexados ofrecen una forma de invertir sin interferencias. Las inversiones en fondos mutuos generalmente implican inversiones a largo plazo que generalmente reducen las comisiones incurridas en el comercio activo. Los fondos mutuos de inversión generalmente requieren menos esfuerzo y menos presión que las inversiones activas. Dado que estos fondos son inversiones gestionadas, los administradores de fondos cobrarán algunas tarifas. Las comisiones varían considerablemente entre los fondos, desde menos del 0,1% hasta más del 5%. Los fondos mutuos y los fondos indexados son probablemente las opciones más populares para invertir en cuentas de jubilación individuales.
Asesores de robots
Un asesor financiero robótico o "asesor robótico" es un tipo de asesor financiero que utiliza un sistema automatizado de bajo costo como un medio para administrar las inversiones. A menudo, los asesores de robots pueden ayudar a crear carteras personalizadas y diversificadas para satisfacer las necesidades de cada persona en cuestión de minutos. Estas carteras generalmente se pueden ajustar periódicamente, manualmente o de acuerdo con las preferencias especificadas por los inversores.
otros.
Los fondos de cuentas de jubilación individuales pueden invertir en metales preciosos, anualidades, tierras, fondos fiduciarios de inversión inmobiliaria (REITs) o declaraciones de depósito grandes (CDs). Cada uno tiene el derecho de decidir cuál de las opciones anteriores es adecuado para él.
Cuenta de jubilación individual autónoma
Las cuentas de jubilación individuales autónomas (SD-IRA) pueden reemplazar las cuentas de jubilación individuales tradicionales o Ross (no SEP o SIMPLE) y tienen las mismas características en términos de elegibilidad, contribuciones y distribución. Se estima que los reguladores independientes para fines especiales representan solo alrededor del 2% de todos los reguladores independientes.
Los titulares de las cuentas de jubilación personales tradicionales o las cuentas de jubilación individuales de Ross pueden optar por acciones o fondos, mientras que los propietarios de SD-IRA tendrán que encontrar sus propios activos invertibles. La definición del IRS de estos activos es muy flexible y el tipo de inversión involucrada generalmente no permite la inversión en cuentas de jubilación personales tradicionales o de Roth. SD-IRA es popular entre las personas que desean invertir en activos menos comunes, como:
- Empresa privada
- El fondo de cobertura
- Inversión inmobiliaria
- Sociedad Limitada
- crowdfunding.
- Derecho de retención fiscal
- Bitcoin y otras monedas digitales
- La granja de un amigo
Abrir una cuenta SD-IRA es más complicado que una cuenta de jubilación personal convencional o Roth. Mientras que la mayoría de las compañías financieras ofrecen cuentas de jubilación personales tradicionales o Ross, las cuentas de jubilación individuales SD tienen más probabilidades de encontrarse en compañías financieras más pequeñas y especializadas. Recuerde que el IRS revisa las cuentas SD-IRA.
Dicho esto, SD-IRA solo se recomienda para inversores profesionales o personas que estén dispuestas y puedan trabajar con profesionales. Vale la pena señalar que no se permite ninguna inversión en ninguna cuenta personal de jubilación, independientemente de si estas inversiones son autodirigidas o no. Entre ellos se incluyen:
- Seguro de vida
- empresa estadounidense.
- Antigüedades o colecciones.
- El arte
- Bienes inmuebles personales utilizados como ingresos de alquiler o residencia
- Ciertas posiciones derivadas
