Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross
La calculadora estima el saldo de ahorros de las cuentas de jubilación personales de Ross y lo compara con las cuentas imponibles regulares. Está destinado principalmente a los residentes de los Estados Unidos. Para obtener más información sobre el cálculo de otros tipos de cuentas personales de jubilación, visite nuestra Calculadora de cuenta de jubilación personal.
Resultado
| por Rose Ella. | Cuentas imponibles | |
| Saldo a los 65 años | $933,765 | $663.823 dólares |
| Total del capital | $265.000. | $265.000. |
| intereses totales | $675.765 dólares | $531,764 |
| Impuestos totales | $0 dólares | $132.941 dólares |
Según la información proporcionada, a los 65 años, la cuenta personal de jubilación de Ross podría acumular $ 269,942 más que la cuenta imponible normal.
Calendario anual
| El director | por Rose Ella. | Cuentas imponibles | ||||
| Edad | Inicio | Finalizar | Inicio | Finalizar | Inicio | Finalizar |
| 30 | $20.000 | $27.000 | $20.000 | $28.200 dólares | $20.000 | $27.900 dólares |
| 31 | $27.000 | $ 34.000 | $28.200 dólares | $36.892 dólares | $27.900 dólares | $36,156 dólares |
| 32 | $ 34.000 | $41.000 | $36.892 dólares | $46,106 dólares | $36,156 dólares | $44.782 dólares |
| 33 | $41.000 | 48,000 dólares | $46,106 dólares | $55.872 dólares | $44.782 dólares | $53.798 dólares |
| 34 | 48,000 dólares | $55.000. | $55.872 dólares | $66.224 dólares | $53.798 dólares | $63.219 |
| 35 | $55.000. | $62.000 | $66.224 dólares | $77.198 dólares. | $63.219 | $73,063 dólares |
| 36 | $62.000 | $69.000 dólares | $77.198 dólares. | 88.829 dólares. | $73,063 dólares | 83.351 dólares. |
| 37 | $69.000 dólares | $76.000 dólares | 88.829 dólares. | $101.159 dólares | 83.351 dólares. | $94,102 dólares |
| 38 | $76.000 dólares | 83.000 dólares. | $101.159 dólares | $114,229 dólares | $94,102 dólares | $105.337 dólares |
| 39 | 83.000 dólares. | $90.000 | $114,229 dólares | $128,083 dólares | $105.337 dólares | $117,077 dólares |
| 40 | $90.000 | $97.000 dólares | $128,083 dólares | $142.767 dólares | $117,077 dólares | $129.345 dólares |
| 41 | $97.000 dólares | $104.000 | $142.767 dólares | $158.334 dólares | $129.345 dólares | $142.166 dólares |
| 42 | $104.000 | $111.000 dólares | $158.334 dólares | $174.834 dólares | $142.166 dólares | $155.563. |
| 43 | $111.000 dólares | 118.000 dólares. | $174.834 dólares | $192.324 dólares | $155.563. | $169,564 |
| 44 | 118.000 dólares. | $125.000 dólares | $192.324 dólares | $210.863 dólares | $169,564 | $184.194 dólares |
| 45 | $125.000 dólares | $132.000 dólares | $210.863 dólares | $230,515 | $184.194 dólares | $199.483 dólares |
| 46 | $132.000 dólares | 139.000 dólares. | $230,515 | $251,346 | $199.483 dólares | $215,459 |
| 47 | 139.000 dólares. | $146.000 | $251,346 | $273.426 dólares | $215,459 | $232.155 |
| 48 | $146.000 | $153.000 dólares | $273.426 dólares | $296.832 dólares | $232.155 | $249.602 dólares |
| 49 | $153.000 dólares | $160.000 | $296.832 dólares | $321.642 dólares | $249.602 dólares | $267.834 dólares |
| 50 | $160.000 | $167.000 dólares | $321.642 dólares | $347.940 dólares | $267.834 dólares | $286.887 dólares |
| 51 | $167.000 dólares | $174.000 dólares | $347.940 dólares | $375.817 dólares | $286.887 dólares | $306.797 dólares |
| 52 | $174.000 dólares | $ 181.000 | $375.817 dólares | 405.366 dólares. | $306.797 dólares | $327.603 dólares |
| 53 | $ 181.000 | $188.000 | 405.366 dólares. | $436,688 dólares | $327.603 dólares | $349.345 dólares |
| 54 | $188.000 | $195.000. | $436,688 dólares | $469,889 dólares | $349.345 dólares | $372,065 |
| 55 | $195.000. | $202.000 | $469,889 dólares | $505,082 | $372,065 | $395.808 dólares |
| 56 | $202.000 | 209.000 dólares. | $505,082 | $ 542,387 | $395.808 dólares | $420.619 |
| 57 | 209.000 dólares. | $ 216.000 | $ 542,387 | $581,931 | $420.619 | $446.547 dólares |
| 58 | $ 216.000 | $ 223.000 | $581,931 | $623,846 | $446.547 dólares | $473.642 dólares |
| 59 | $ 223.000 | $230.000 | $623,846 | $668,277 dólares | $473.642 dólares | $501,956 |
| 60 | $230.000 | $237.000 dólares | $668,277 dólares | $715,374 | $501,956 | $531.544 |
| 61 | $237.000 dólares | $244.000 dólares | $715,374 | $765.296 dólares | $531.544 | $562,463 |
| 62 | $244.000 dólares | $251.000 dólares | $765.296 dólares | $818,214 dólares | $562,463 | $594,774 dólares |
| 63 | $251.000 dólares | $ 258.000 | $818,214 dólares | $874.307 | $594,774 dólares | $628.539 |
| 64 | $ 258.000 | $265.000. | $874.307 | $933,765 | $628.539 | $663.823 dólares |
La cuenta de jubilación personal de Ross es un acuerdo de jubilación personal (IRA) que proporciona crecimiento libre de impuestos e ingresos libres de impuestos cuando se jubila. La principal diferencia entre las cuentas de jubilación personales de Ross y las cuentas de jubilación personales tradicionales es que las contribuciones no están exentas de impuestos y que las contribuciones (en lugar de los ingresos) se pueden retirar sin impuestos en cualquier momento y sin penalización. La cuenta personal de jubilación de Ross fue introducida por primera vez y establecida por la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997 y lleva el nombre del senador William Ross.
Las cuentas personales de jubilación de Ross se pueden abrir en muchas instituciones diferentes, desde las compañías financieras más grandes y conocidas hasta las compañías de inversión en línea y las compañías de servicios financieros. Todas estas agencias están reguladas por el IRS, y todas deben cumplir con ciertos requisitos, pero cada agencia aún puede tener sus propios beneficios diferenciados.
Las contribuciones de la cuenta personal de jubilación de Ross
- El uso de dólares después de impuestos.
- Impuestos no exentos. Sin embargo, hay un crédito fiscal en el Formulario 8880 del IRS, un crédito fiscal para ahorradores, que puede solicitar el 50% de las primeras donaciones de $ 2,000.
- Las donaciones se pueden retirar libres de impuestos en cualquier momento y no se producen multas. Sin embargo, si el retiro se realizó antes de que el titular de la cuenta cumpliera 59 años o si la cuenta se estableció menos de 5 años, las ganancias retiradas pueden estar sujetas a impuestos y / o multas.
- Las personas que ganan más de un cierto umbral no son elegibles para pagar la cuenta personal de jubilación de Ross. Para el año fiscal 2024, el punto de partida para un solo o cabeza de familia es más alto que el ingreso total ajustado de $ 161,000 (por encima de $ 153,000 en 2023) Para aquellos que están casados y declaran juntos, la cantidad aumentó a un ingreso total ajustado de $ 240,000 (por encima de $ 228,000 en 2023). Además, para ser elegible para contribuir a la cuenta personal de jubilación de Ross, el solicitante debe obtener ingresos (es decir, salarios, propinas, bonificaciones, ingresos por cuenta propia) durante el año en que se realizaron las contribuciones.
- Para las personas de 49 años o menos, el límite de contribución para 2024 es de $ 7,000. Para las personas de 50 años o más, el límite es de 8.000 dólares.
- Las contribuciones de un determinado año fiscal se pueden depositar en la cuenta personal de jubilación de Ross hasta la declaración de impuestos en abril del año siguiente.
Detalles de asignación de la cuenta personal de jubilación de Ross
- Las contribuciones directas se pueden retirar sin impuestos en cualquier momento.
- En cuanto a las cuentas personales de jubilación de Ross por cinco años o más, los ingresos pueden retirarse sin impuestos y sin multas después de los 59 años.
- El retiro de los ingresos de la cuenta personal de jubilación de Ross de menos de cinco años está sujeto a impuestos y multas. Sin embargo, en varios casos (enumerados a continuación), las cuentas con menos de cinco años de antigüedad pueden evitar multas, pero no impuestos, siempre que se cumplan una (o más) de las siguientes condiciones. Para las cuentas de más de cinco años, estas mismas condiciones se aplican y solo dan lugar a un impuesto si no se cumplen ninguna de las condiciones, o si se cumplen cualquiera de las condiciones, no se aplican ni impuestos ni multas.
- Los titulares de la cuenta tienen 59 años o más.
- El titular de la cuenta está prohibido.
- Ese dinero está siendo utilizado.
- El límite máximo de por vida para la primera compra es de $10,000.
- Pagar el costo de la educación calificada.
- Pagos a los beneficiarios después de la muerte del titular de la cuenta.
- Pagar los gastos médicos no reembolsados o el seguro de salud durante el período de desempleo.
- No hay requisitos mínimos de asignación (RMD) para las cuentas de jubilación individuales de Ross (a diferencia de las cuentas de jubilación individuales tradicionales o los requisitos 401 (k)s). La cuenta de jubilación personal de Ross es el único esquema de evasión de impuestos que no cobra rmd.
Ventajas de la cuenta de jubilación personal de Ross
Retiro gratuito de contribucionesLos planes de jubilación comunes como las cuentas de jubilación personales tradicionales no permiten retiros exentos de impuestos o de multas antes de la jubilación, y para muchos, la jubilación suele ser una cuestión de décadas más tarde. Sin embargo, como las contribuciones a la cuenta personal de jubilación de Ross se realizan utilizando dólares después de impuestos, las contribuciones (en lugar de los ingresos) pueden retirarse en cualquier momento sin impuestos y sin multas.
Movilidad de activosLos titulares de cuentas pueden usar su cuenta personal de jubilación de Ross como fuente de fondos de emergencia. Debido a que el retiro de las donaciones es libre de impuestos y de multas, el dinero puede ser retirado a voluntad. Sin embargo, si el titular de la cuenta decide retirar su contribución después de haber alcanzado el límite de contribución anual, no puede volver a pagar la misma cantidad en el mismo año fiscal. En este caso, cualquier desembolso se considerará un complemento, no una parte, de la cuenta personal de jubilación de Ross.
Ingresos de jubilación exentos de impuestosLas asignaciones o retiros durante la jubilación no están sujetos a impuestos, ya que los impuestos se han pagado por adelantado.
Muchas opciones de inversiónLa mayoría de las grandes instituciones financieras ofrecen cuentas de jubilación personales de Ross. La mayoría de las opciones de inversión, si no todas, están limitadas por los servicios ofrecidos por cada institución financiera.
FAFSA no informóUna de las ventajas de las cuentas de jubilación personales de Ross para los padres es que el fondo no se ve afectado por la solicitud gratuita de ayuda estudiantil federal o la FAFSA. Esto es muy beneficioso, ya que no reduce el acceso de sus hijos a la ayuda federal para la educación superior. Además, las donaciones pueden retirarse más adelante para cubrir los gastos de educación elegibles y no se contabilizan como activos reportables en el formulario FAFSA.
Herederos amistosos.Debido a que las contribuciones ya están sujetas a impuestos, cuando los herederos heredan la cuenta personal de jubilación de Ross, la distribución requerida no será gravada. Los cónyuges sobrevivientes reciben los mismos beneficios, pero no tienen que aceptar la asignación inmediatamente. Además, dado que la cuenta personal de jubilación de Ross no debe impuestos, mantener la mayor cantidad posible de la cuenta personal de jubilación de Ross ayuda a reducir el tamaño de la herencia imponible, dejando más dinero para los herederos.
Diversificación de impuestos a la jubilaciónLos jubilados están obligados a pagar impuestos por la asignación de planes de jubilación como 401 (k) o cuentas de jubilación personales tradicionales, así como por la Seguridad Social. Los jubilados pueden desarrollar estrategias sobre cuánto ganan de estas fuentes de ingresos imponibles. Las asignaciones de la cuenta personal de jubilación de Ross también se pueden usar en situaciones en las que el uso de otras fuentes de ingresos llevaría a una persona a un nivel impositivo más alto (ya que no se contabilizan como ingresos imponibles).
Los inconvenientes de la cuenta personal de jubilación de Ross
Impuestos pagados por adelantado&ndash Las donaciones se pagan en dólares después de impuestos.
Límite de contribución bajoEl límite de contribución anual de la cuenta de jubilación individual para el año fiscal 2024 es de $7,000 para menores de 50 años o $8,000 para mayores de 50 años. En comparación, el límite de pago 401 (k) es de $ 23,000 por año.
Límite de ingresosLas restricciones de ingresos hacen que las personas con altos ingresos no sean elegibles para participar en las cuentas personales de jubilación de Ross. Como se mencionó anteriormente, los ingresos totales ajustados individualmente para 2024 son de $ 161,000 y los ingresos totales declarados conjuntamente por las parejas casadas son de $ 240,000. Cualquier persona con ingresos superiores a estos números no puede hacer una donación a la cuenta personal de jubilación de Ross. Si bien no es fácil, estos individuos pueden hacer una contribución a una cuenta de jubilación personal tradicional que luego se convierte en una cuenta de jubilación personal de Ross.
No reducir los ingresos imponiblesDebido a que solo los dólares después de impuestos ingresan a la cuenta personal de jubilación de Ross, los ingresos imponibles no tienen deducción fiscal inicial. Sin embargo, los contribuyentes de bajos y medianos ingresos pueden usar el crédito de ahorradores para ahorrar entre el 10 y el 50 por ciento de los primeros 2.000 dólares de la cuenta personal de jubilación de Ross. Este crédito fiscal no es reembolsable.
Período mínimo de retenciónLos ingresos de jubilación no están exentos de impuestos a menos que los fondos de la cuenta hayan estado en su poder durante al menos cinco años, aunque esto solo se aplica a las personas que inician una cuenta de jubilación personal de Ross cerca de su jubilación. El punto de partida de este período depende en gran medida de si la asignación es elegible o no. Para las asignaciones elegibles, este período comienza el primer día del primer año en que Ross recibe fondos en su cuenta personal de jubilación. Para las asignaciones no calificadas, cada conversión de la cuenta personal de jubilación de Ross tiene un período de cinco años separado. Cada uno comienza el primer día del año en el que se realizó la conversión.
Contribuciones caritativasLos titulares de cuentas que planean dejar sus activos a organizaciones benéficas se beneficiarán menos si depositan la mayor parte de su dinero en cuentas de jubilación personales de Ross. Dado que las organizaciones benéficas son entidades para evitar impuestos, las contribuciones después de impuestos serán más bajas que las contribuciones a las cuentas de jubilación personales tradicionales o a los planes de jubilación diferida de impuestos, como los planes 401 (k).
Convertir una cuenta de jubilación personal tradicional en una cuenta de jubilación personal de Ross
El IRS permite a las personas convertir sus cuentas de jubilación personales tradicionales en cuentas de jubilación personales de Ross, y en algunos casos las personas pueden querer hacerlo.
- Las personas que no pueden pagar directamente a la cuenta de jubilación personal de Ross debido a restricciones de ingresos pueden transferir sus fondos de la cuenta de jubilación personal tradicional a la cuenta de jubilación personal de Ross, independientemente de sus ingresos.
- Los titulares de cuentas de jubilación individuales tradicionales pueden depositar cualquier cantidad de dinero que quieran en la cuenta de jubilación personal de Ross de las cuentas de jubilación individuales tradicionales existentes, sin tener en cuenta el límite de contribución anual.
- Similar a la elección de una cuenta diferida o una cuenta de evasión de impuestos, si hay razones para creer que el impuesto sobre la renta aumentará en el futuro, la conversión de una cuenta de jubilación personal tradicional a una cuenta de jubilación personal de Ross facilitará el pago de impuestos altos en el futuro.
- Las cuentas de jubilación individuales tradicionales requieren una asignación mínima a partir de la jubilación formal a los 73 años o más tarde, mientras que las cuentas de jubilación individuales de Ross no lo requieren. Por lo tanto, las personas que desean vivir más tiempo pueden querer convertir sus cuentas de jubilación personales tradicionales existentes en cuentas de jubilación individuales de Ross para que las asignaciones comiencen más adelante.
Esto a veces se conoce como la "cuenta de jubilación personal de la puerta trasera de Ross". Afortunadamente, la conversión no tiene límites de ingresos. Hay tres formas diferentes de realizar la conversión. A continuación algunos métodos de conversión:
Método 1 & ndash El mismo fideicomisario
La forma más fácil de hacerlo es transferir de una cuenta de jubilación personal tradicional a una cuenta de jubilación personal de Ross dentro de la misma institución financiera en la que se mantienen los fondos.
Método 2 & ndash diferentes fideicomisarios
Existen muchas razones por las que el uso de la misma institución financiera puede no ser ideal, como la disponibilidad de diferentes fondos mutuos, las prestaciones adicionales de diferentes instituciones financieras (sin relación con las reglas y regulaciones de las cuentas de jubilación individuales de la Federación Rusa), un mejor servicio al cliente o un software más intuitivo. En la mayoría de los casos, las agencias receptoras manejan los detalles de la transferencia, ya que necesitan solicitar fondos a la institución actual, que envía un cheque. Si una cuenta de jubilación individual tradicional contiene acciones individuales que el titular de la cuenta no desea vender, la institución actual enviará un certificado de acciones a la nueva institución, que luego cargará los activos a la cuenta de jubilación individual.
Método 3 & ndash 60 días de extensión
Otro enfoque es realizar una extensión de 60 días, en la que los fondos se depositan directamente en la cuenta de jubilación personal tradicional a través de un cheque y luego se transfieren a la cuenta de jubilación personal de Ross. Sin embargo, esta acción debe completarse dentro de los 60 días posteriores a la emisión de la cuenta de jubilación individual tradicional. Si no es así, el importe asignado menos cualquier contribución no deductible será impuesto en el año recibido. Además de eso, el IRS evaluará una multa de impuestos asignados por adelantado del 10%, y la conversión no ocurrirá en última instancia. Si el incumplimiento del plazo se debe a un accidente, un desastre o cualquier evento fuera de su control razonable, el IRS puede renunciar al requisito de 60 días.
Consideraciones antes de la conversión
- Asegúrese de que haya fondos suficientes fuera de la cuenta de jubilación personal para pagar el impuesto a la renta de conversión. Por el contrario, pagar impuestos con el dinero de cualquier cuenta de jubilación individual resultará en la pérdida de las ganancias exentas de impuestos.
- Asegúrese de tener suficientes ingresos de cuenta no jubilada para apoyar un estilo de vida de jubilación ideal.
- En general, cuanto más joven es una persona, más se benefician del crecimiento libre de impuestos de los planes de jubilación. Sin embargo, si usted está pagando cerca de la jubilación o la jubilación, asegúrese de que el fondo tiene suficiente tiempo para crecer para compensar los impuestos pagados inicialmente. Tenga en cuenta que la cuenta debe tener un vencimiento de al menos cinco años para evitar el impuesto sobre las ganancias.
- El pago del impuesto a la renta de conversión con el dinero obtenido de la venta de activos de valor añadido puede resultar en la obligación de pagar el impuesto a las ganancias de capital.
- La asignación mínima requerida, o rmd, no se puede convertir en el fondo de la cuenta personal de jubilación de Ross.
- El IRS restringe a cada cuenta de jubilación individual solo una vez al año.
