Calculadora de tasas de interés
La calculadora de tasas de interés determina las tasas de interés reales de los préstamos a plazo fijo y pagos mensuales. Por ejemplo, puede calcular la tasa de interés si el concesionario de automóviles solo proporciona información de pago mensual y el precio total, sin incluir la tasa de interés real de los préstamos para automóviles. Para calcular el interés de la inversión, utilice Calculadora de intereseso el uso Calculadora de intereses compuestos Conocer las diferencias entre las tasas de interés.
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¿Qué son las tasas de interés?
La tasa de interés es la tarifa de uso de los fondos que el prestamista cobra al prestatario, expresada como un porcentaje del principal o del monto del préstamo original; También puede describirse como el costo del dinero prestado. Por ejemplo, una tasa de interés del 8% sobre un préstamo de $ 100 por año obligaría a una persona a pagar $ 108 al final del año. Como se puede ver en este ejemplo simple, las tasas de interés afectan directamente el interés total de cualquier préstamo. En general, los prestatarios quieren la tasa de interés más baja posible, ya que los costos de endeudamiento son más bajos. En cambio, los prestamistas (o inversores) buscan tasas de interés más altas para obtener mayores ganancias. Las tasas de interés generalmente se expresan anualmente, pero también se pueden expresar mensualmente, diariamente o en cualquier otro período.
Casi todas las transacciones formales de préstamos implican tasas de interés. Algunos ejemplos de aplicaciones reales de las tasas de interés incluyen tasas hipotecarias, el costo de las deudas pendientes de las tarjetas de crédito personales, préstamos comerciales para financiar proyectos de capital, crecimiento de fondos de pensiones, amortización de activos a largo plazo, descuentos ofrecidos por los proveedores a los compradores que pagan facturas por adelantado, etc.
Beneficio único y interés compuesto
Hay dos formas de calcular los intereses. Los intereses únicos se calculan solo como un porcentaje del principal, mientras que los intereses compuestos se calculan como un porcentaje del principal y los intereses devengados. Debido a este comportamiento de interés compuesto, los intereses que recibe el prestamista generan intereses a lo largo del tiempo. Cuanto más frecuente sea el interés compuesto en un determinado período de tiempo, mayor será el interés acumulado. La mayoría de los cálculos oficiales de pagos de intereses de hoy en día son cálculos de intereses compuestos, incluidos los de esta calculadora, y a menos que se indique lo contrario, cualquier tipo de interés mencionado a continuación se refiere a intereses compuestos y no a intereses únicos. Para realizar cálculos o conocer las diferencias entre las frecuencias compuestas, visite Calculadora de intereses compuestos.
Tasa de interés fija y tasa variable
La tasa de interés fija es un porcentaje establecido durante la duración del préstamo y no cambia. Las tasas de interés variables son tasas de interés que pueden fluctuar con el tiempo. El grado de diferencia se basa generalmente en otros factores, como las tasas de interés, la inflación o los índices de mercado. Cada método tiene ventajas y desventajas diferentes, pero la calculadora de tasas de interés solo mostrará el resultado como una tasa fija.
Porcentaje anual
Muchos tipos de tasas de préstamo a menudo se anuncian como tasas porcentuales anuales o APR.APRs se utilizan comúnmente en entornos de compra de casas o automóviles, que son ligeramente diferentes de las tasas típicas, ya que ciertos cargos se pueden empaquetar en ellos. Por ejemplo, los honorarios de gestión que normalmente se pagan al comprar un automóvil nuevo a menudo se incluyen en el financiamiento del préstamo, en lugar de pagar por adelantado. Las tasas anuales son más precisas que las tasas de interés cuando se trata de comprar y comparar productos similares. Por otro lado, la tasa de rendimiento porcentual anual (APY) es la tasa de interés que las instituciones financieras ganan, generalmente a partir de cuentas de ahorro o certificados de depósito (en los Estados Unidos). Para obtener más información o realizar cálculos sobre APR, visite Calculadora APR.
Factores económicos incontrolables que afectan a las tasas de interés
Hay muchos factores que influyen en las tasas de interés de los préstamos hipotecarios y de automóviles. Si bien estos son en gran medida incontrolables, aún puede ser útil conocer estos factores.
Política económica e inflación
En la mayoría de los países desarrollados de hoy, las fluctuaciones de las tasas de interés se deben principalmente a la política monetaria establecida por los bancos centrales. El control de la inflación es el tema principal de la política monetaria. La inflación se define como el aumento general de los precios de los bienes y servicios y la disminución del poder adquisitivo de la moneda. A nivel macroeconómico, está estrechamente relacionado con las tasas de interés, y los grandes cambios en cualquiera de los dos afectan al otro. En los Estados Unidos, la Reserva Federal puede ajustar las tasas de interés hasta ocho veces al año durante las reuniones del Comité Federal de Mercado Abierto. En general, uno de sus principales objetivos es mantener una tasa de inflación estable (un par de puntos porcentuales por año).
Actividades económicas
En una economía, a medida que bajan las tasas de interés, más empresas e individuos tienden a pedir prestado dinero para expandir sus negocios y comprar bienes caros como casas o automóviles. Esto creará más empleos, aumentará los salarios, aumentará la confianza del consumidor e invertirá más dinero en la economía. Por otro lado, si las tasas de interés aumentan, la confianza del consumidor disminuye y las personas y las empresas tienden a pedir prestado menos. En base a esto, los bancos centrales utilizan las tasas de interés como uno de los principales instrumentos para controlar la economía. Si el crecimiento económico es lento, los bancos centrales suelen reducir las tasas de interés. Si la economía crece demasiado rápido, el banco central suele elevar las tasas de interés.
Tasa de desempleo
Cuando el desempleo es alto, el gasto del consumidor disminuye y el crecimiento económico se ralentiza. Sin embargo, cuando la tasa de desempleo es demasiado baja, puede conducir a una fuerte inflación, un rápido crecimiento de los salarios y altos costos operativos. Por lo tanto, las tasas de interés y la tasa de desempleo suelen ser inversas. Es decir, cuando el desempleo es alto, las tasas de interés se reducen artificialmente, generalmente para estimular el gasto del consumidor. Por el contrario, cuando la tasa de desempleo en una economía es baja y la actividad del consumo es activa, las tasas de interés aumentan.
oferta y demanda
Al igual que los mercados de bienes y servicios, los mercados de crédito están determinados por la oferta y la demanda, aunque en menor medida. Cuando hay una demanda excesiva de dinero o crédito, los prestamistas responden elevando las tasas de interés. Cuando la demanda de crédito o dinero disminuye, bajan las tasas de interés para atraer a más prestatarios. Aun así, los bancos y las cooperativas de crédito deben cumplir con los requisitos de reserva de depósitos y tienen un límite máximo en la cantidad que pueden prestar en cualquier momento.
Factores controlables que determinan las tasas de interés
Si bien muchos de los factores que influyen en las tasas de interés son incontrolables, los individuos pueden influir de alguna manera en las tasas de interés que reciben.
Situación de crédito personal
En los Estados Unidos, los puntajes de crédito y los informes de crédito proporcionan información sobre cada prestatario para que los prestamistas puedan evaluar el riesgo. La puntuación de crédito es un número entre 300 y 850 que representa la reputación del prestatario. Cuanto más alto mejor. Una buena puntuación de crédito se establece gradualmente a través de pagos oportunos, baja utilización de crédito y muchos otros factores. La puntuación de crédito disminuye cuando los pagos se retrasan o se retrasan, la utilización del crédito es alta, la deuda total es alta y la insolvencia está involucrada. La puntuación crediticia promedio en Estados Unidos es de alrededor de 700 puntos.
Cuanto más alto sea el puntaje de crédito del prestatario, más favorables serán las tasas de interés que puedan obtener. Cualquier valor por encima de 750 se considera excelente y recibirá las mejores tasas. Desde el punto de vista de los prestamistas, son menos propensos a prestar a prestatarios con calificaciones de crédito bajas y / o registros de insolvencia y retraso en los pagos de tarjetas de crédito que aquellos que no pagan sus hipotecas y préstamos de automóviles a tiempo. Por lo tanto, rechazan la solicitud de préstamo o cobran una tasa de interés más alta para protegerse de la posibilidad de incumplimiento por parte de prestatarios de alto riesgo. Por ejemplo, si un individuo comienza a pagar mucho, el emisor de la tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés de la tarjeta.
Cómo obtener mejores tasas de interés
Si bien el perfil de crédito personal es uno de los determinantes más importantes para que un prestatario obtenga un beneficio de la tasa de interés, hay otros factores que merecen su atención.
- préstamos garantizadosEn general, los préstamos no garantizados tienen tasas de interés más altas que los préstamos garantizados, principalmente porque no hay garantía. Es decir, si el prestatario incumple, el prestamista tiene derecho legal a la propiedad de la garantía. Los prestatarios que buscan tasas de interés más favorables pueden considerar ofrecer garantías de préstamos garantizados.
- Detalles del préstamoLos plazos de pago más largos elevarán las tasas de interés, ya que son más riesgosos para los prestamistas. Además, un anticipo demasiado bajo (también considerado arriesgado) puede hacer que los prestatarios obtengan tasas de interés más altas. La elección de plazos de préstamo más cortos y la inversión de más dinero pueden reducir las tasas de interés de los prestatarios.
- No solicite préstamos con demasiada frecuencia.Demasiadas consultas en los informes de crédito le dicen a los prestatarios que los prestatarios pueden tener dificultades para obtener crédito, un signo de los prestatarios de alto riesgo. ¡Una sola consulta puede deducir algunos puntos de la puntuación de crédito!
- Préstamos oportunosAunque los prestatarios no tienen control sobre los factores económicos, pueden optar por pedir prestado cuando los factores económicos son más favorables. Cuando la economía se desarrolla lentamente y la demanda de préstamos es baja, es posible encontrar tasas de interés más bajas.
- Investigación y mercancías tres& mdash Diferentes prestamistas tienen diferentes tipos de interés. Los prestatarios pueden encontrar tasas de interés más bajas comparando tres en lugar de aceptar el primer préstamo. Es posible revelar a cada prestamista que otro prestamista está ofreciendo mejores tipos de interés como una estrategia de negociación. Si bien es importante obtener un buen precio, tenga cuidado con las condiciones específicas y cualquier costo adicional.
Tasa de interés real
La relación entre la tasa de interés real, la tasa de inflación y la tasa de interés nominal se muestra de la siguiente manera:
Tasa de interés real + tasa de inflación = tasa de interés nominal
En esta ecuación, cuando se menciona la "tasa de interés", la tasa de interés nominal es generalmente el número en cuestión. La tasa de interés nominal es la suma del nivel general de inflación y la tasa de interés real. Para más información sobre el cálculo de la inflación, visite Calculadora de inflación.
