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Calculadora APR

Los costos bancarios de los préstamos no se limitan a las tasas de interés. Cuando se solicita un préstamo, es común que los prestamistas cobren una tarifa o puntos además de los intereses. Por lo tanto, al considerar el costo real de un préstamo hipotecario, los prestamistas deberían prestar más atención a la tasa porcentual anual o a la tasa anual real, en lugar de centrarse únicamente en los intereses. Las siguientes dos calculadoras ayudan a revelar el costo real del préstamo.

Calculadora general de APR

Calculadora de tasas de interés hipotecarias anuales

Utilice la siguiente calculadora para calcular las hipotecas en los Estados Unidos.

Relacionado.

Calculadora de intereses | Calculadora de préstamos | Calculadora de hipotecas

APR es un indicador anual de costos de préstamos. Incluye los intereses, así como las comisiones y otros gastos que el prestatario debe pagar.

Los prestatarios a menudo confunden la tasa de interés anual con la tasa de interés. La tasa de interés es el monto de compensación del préstamo por período e incluye solo el costo principal.

Aunque las tasas de interés son válidas, no proporcionan la precisión necesaria para determinar qué prestamista tiene la tasa de interés más rentable. Dado que la tasa anual incluye intereses y cargos, responde a este desafío al tener en cuenta las tasas de interés y otros costos adicionales asociados con los préstamos.

En los Estados Unidos, la Ley de Préstamos de la Verdad requiere que los prestamistas publiquen las tasas de interés anuales para que los prestatarios puedan comparar fácilmente los costos de los préstamos con los competidores. Por supuesto, cada prestamista es diferente y las tarifas que se enumeran a continuación no se aplicarán a cada préstamo. Por lo tanto, los prestatarios potenciales deben pedir al prestamista que enumere todos los costos adicionales empaquetados en la tasa de interés anual individual para conocer el préstamo en particular. Para los préstamos hipotecarios en los Estados Unidos, la tasa anual puede incluir los siguientes cargos:

Gastos de gestión Costo de solicitud Seguros de préstamos hipotecarios inmobiliarios Costos del agente hipotecario Costos de auditoría Algunos costos

Costos de custodia Punto de origen Punto de descuento Costos de procesamiento Costos de refinanciación Costos de subcontratación

Los costos generalmente exentos de la tasa de interés anual de la hipoteca incluyen:

• Evaluación de costos
• Costos de Investigación
• Seguros de propiedad y gastos
• Garantía del Constructor
• Itens prepagados en el saldo de custodia, como impuestos o seguros
• Impuestos intangibles

Limitaciones de APR

Si bien la tasa de interés anual es un buen indicador de la comparación de los préstamos, la estructura de costos enumerada asume que el préstamo evolucionará naturalmente. Para cualquier prestatario que planea pagar su préstamo más rápido, las tasas anuales tienden a subestimar el impacto de los costos iniciales.

Por ejemplo, las tarifas iniciales de una hipoteca de 30 años parecen ser mucho más baratas en comparación con un plan de reembolso de 10 años más rápido. En los Estados Unidos, los prestatarios suelen pagar una hipoteca de 30 años por adelantado debido a la venta de una casa, la refinanciación y los pagos anticipados. Por lo tanto, al comparar los préstamos con las mismas tasas anuales, los préstamos con tasas iniciales más bajas son más favorables para los prestatarios que tienen la intención de pagar la hipoteca por adelantado.

Tipos de APR

Los prestamistas también deben conocer dos tipos diferentes de préstamos a tasa de interés anual. Los bancos ofrecen préstamos a tasas de interés fijas y variables anuales, con ventajas y desventajas para cada tipo de préstamo.

Tasa de interés anual fija

Los préstamos a tasa fija anual ofrecen tasas de interés estables durante la duración del préstamo. Por lo tanto, los prestatarios que obtienen una tasa fija atractiva deben considerar bloquear la tasa en un período en el que las tasas de interés del mercado son relativamente bajas, ya que las tasas de interés pueden subir más adelante. Cuando se otorga un préstamo, la tasa de interés fija es generalmente más alta que la tasa variable.

Tasa de interés anual variable

Los préstamos a tasas de interés anuales variables incluyen tasas de interés que pueden variar con el tiempo. Estas tasas de interés tienden a fluctuar con índices como la tasa de fondos federales. Por ejemplo, si las tasas de mercado aumentan, la tasa variable anual asociada con el índice también puede aumentar.

Los prestatarios también deben conocer otro componente de la tasa de interés anual variable, el margen basado en crédito. Los prestamistas crean un margen basado en crédito que utiliza la reputación en lugar de un índice de mercado para determinar una parte de la tasa de interés anual. La inclusión de los depósitos de crédito de cada individuo impide que los prestatarios con calificaciones de crédito bajas obtengan una tasa variable más baja, suponiendo que los prestamistas les otorguen préstamos.

Sin embargo, los prestatarios deben considerar la tasa de interés variable en ciertas circunstancias. Supongamos que un prestatario toma un préstamo en un momento en que las tasas de interés del mercado son relativamente altas, y el analista predice que las tasas de interés caerán. En este caso, las tasas de interés variables pueden causar una disminución en el gasto general de intereses. Los datos históricos muestran que los prestatarios de préstamos a tipos de interés flotantes suelen pagar intereses más bajos que los préstamos a tipos de interés fijos.

Además, el prestatario debe considerar la duración del préstamo. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, mayor será el impacto de las fluctuaciones de las tasas de interés. Esto significa que los cambios en las tasas de interés afectan más a los préstamos a 30 años que a los préstamos a 10 o 15 años.

Ejército Patriótico Ruandés contra APY

Los prestatarios también deben entender la diferencia entre abril y APY. APY significa rendimiento anual, un término asociado principalmente con las cuentas de depósito. Refleja el monto total de los intereses de la cuenta en función de la tasa de interés dada y la frecuencia de los intereses compuestos por año.

APY también se conoce a veces como EAPR, que significa porcentaje anual efectivo, o EAR, que se refiere a la tasa anual efectiva. La principal diferencia entre APY y la tasa anual es que la primera toma en cuenta los intereses compuestos anuales, mientras que la tasa anual siempre se refiere a un mes. Por lo tanto, a la misma tasa de interés, la tasa anual parece ser inferior a la APY, donde se supone que la tasa es positiva.

Las instituciones financieras generalmente quieren informar a sus clientes sobre las tasas de interés más atractivas posible. Por lo tanto, los prestatarios reciben tasas de interés anuales porque las tasas de interés parecen más bajas, mientras que los bancos promueven las tasas APY para los titulares de cuentas de ahorro porque parecen más altas.

Por ejemplo, si un préstamo de $100 incluye una tasa de interés anual del 10%, la siguiente fórmula calcula el equivalente de intereses pagados al final del año:

Presupuesto × (1+)

El R El N

)El N - 1) El

$100 × ((1 +)

El 10% 12

)12 1) = $10.47

Por lo tanto, el prestatario pagará al prestamista un interés de 10,47 dólares.

Por el contrario, si una cuenta de ahorro de $100 tiene un APY de 10.47%, el interés al final del año es:

$100 × 10.47% = $10.47

Dejando de lado las apariencias, una tasa anual del 10% equivale al 10,47% de APY.

Por favor, consulte Calculadora de intereses compuestos Conversión entre APY y tasas anuales o tasas de diferentes frecuencias compuestas.

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