Calculadora de reembolso hipotecario
Esta calculadora de reembolso hipotecario ayuda a evaluar cómo la adición de pagos adicionales o pagos semanales puede ahorrar intereses y acortar la duración de la hipoteca.
Si conoces el plazo restante del préstamo
Si se conoce la duración del préstamo restante y hay información sobre el préstamo original, utilice esta calculadora para un préstamo nuevo o un préstamo original que nunca se ha complementado con ningún pago externo.
17 años y 3 meses de ganancias
El saldo restante es de 372.217.43 dólares. A partir de ahora, se pagan 500 dólares al mes adicionales y el préstamo se pagará en 17 años y 3 meses. Es el Hace 7 años y 9 meses. Esto ahorrará $122.306 dólares interesado.
| Ahorro de intereses $122.306 dólares | Ahorre tiempo 7 años y 9 meses |
|---|---|
Precio original: 463,353 dólares Beneficios: 34.1047 dólares El pago de intereses se redujo en un 26% | Original: 25 años Retorno: 17 años y 3 meses Devoluciones 31% más rápidas |
| originales. | Hay retribución. | |
|---|---|---|
| Salarios mensuales | $2.398.20 | $ 2.898.20 |
| Pagos totales | $863,352.76 | $741,046.55 |
| intereses totales | $463,352.76 | $341,046.55 |
| Los pagos restantes | $719,460.63 | $597,154.42 |
| Los intereses restantes | $347.243.20 | $ 224,937.00 |
| Beneficios en | 25 años | 17 años y 3 meses. |
Si no conoces el plazo restante del préstamo
Si no sabe la duración del préstamo restante, utilice esta calculadora. El saldo principal no pagado, las tasas de interés y el valor de los pagos mensuales se pueden encontrar en las declaraciones mensuales o trimestrales de los préstamos hipotecarios.
Beneficios de 14 años y 4 meses
El plazo del préstamo es de 24 años y 4 meses. A partir de ahora, se pagan 500 dólares al mes adicionales y el préstamo se pagará en 14 años y 4 meses. Es el hace 10 años. Esto ahorrará $94,554.73 interesado.
| Ahorro de intereses $94,555 dólares | Ahorre tiempo 10 años. |
|---|---|
Precio original: 207.677 dólares Beneficios: 113.123 dólares El pago de intereses se redujo en un 46% | Original: 24 años y 4 meses Retorno: 14 años y 4 meses Retorno 41% más rápido |
| originales. | Hay retribución. | |
|---|---|---|
| Plazo restante | 24 años y 4 meses | 14 años y 4 meses |
| Pagos totales | $437,677.36 | $343,122.63 |
| intereses totales | $207.677.36 | $113,122.63 |
La calculadora de reembolso hipotecario anterior le ayuda a evaluar diferentes opciones de reembolso hipotecario, incluidos pagos adicionales de una sola vez o periódicos, reembolsos semanales o reembolsos completos hipotecarios. Calcula el tiempo de reembolso restante, la diferencia en el tiempo de reembolso y los ahorros de intereses de los diferentes métodos de reembolso.
Principal e intereses de las hipotecas
El reembolso típico de un préstamo consiste en dos partes, el principal y los intereses. El principal es el monto del préstamo, mientras que los intereses son los gastos del prestamista. Este gasto de intereses es generalmente un porcentaje del principal pendiente. Un plan de amortización típico para una hipoteca incluirá intereses y capital.
Cada reembolso se pagará primero los intereses, y el resto se asignará al principal. Debido a que el saldo pendiente del principal total requiere tasas de interés más altas, una parte mayor de los pagos se destinará primero al pago de intereses. Sin embargo, a medida que el capital pendiente disminuye, el costo de los intereses también disminuirá. Por lo tanto, con cada pago sucesivo, la parte asignada a los intereses disminuye, mientras que el principal pagado aumenta.
La calculadora de pagos hipotecarios y el formulario de amortización que acompaña lo demuestran. Una vez que el usuario ingresa la información requerida, la calculadora de pagos hipotecarios calculará los datos pertinentes.
Además de vender su casa para pagar su hipoteca, algunos prestatarios pueden querer pagar su hipoteca por adelantado para ahorrar intereses. A continuación se enumeran algunas estrategias que se pueden utilizar para pagar una hipoteca por adelantado. :
Pagos adicionales
Los pagos adicionales son pagos adicionales además del pago de la hipoteca programado. El prestatario puede pagar estos pagos de una sola vez o dentro de un período de tiempo especificado, por ejemplo, mensualmente o anualmente.
Los pagos adicionales pueden reducir significativamente el costo total de los intereses. Por ejemplo, para un préstamo de $200,000, a 30 años y con una tasa de interés del 5%, un pago único adicional de $1,000 puede pagar el préstamo con cuatro meses de anticipación, ahorrando $3,420 en intereses. Para el mismo préstamo de $200,000, 30 años y 5% de interés, el pago adicional de $6 por mes pagaría el préstamo cuatro veces por adelantado, ahorrando $2,796 en intereses.
Pago una vez cada dos semanas
Otra estrategia para pagar la hipoteca por adelantado es pagar cada dos semanas. Esto requiere el pago de la mitad de la hipoteca a plazo cada dos semanas. Como el año tiene 52 semanas, este método da como resultado 26 cuotas. Por lo tanto, el prestatario paga el equivalente a 13 meses completos al final del año o un mes adicional de pago al año. La opción de pago semanal es adecuada para aquellos que reciben su salario cada dos semanas. En este caso, el prestatario puede asignar una cierta cantidad de cada salario para pagar la hipoteca.
Refinanciamiento a corto plazo
Otra opción implica la refinanciación o la obtención de una nueva hipoteca para pagar los préstamos antiguos. Por ejemplo, un prestatario tiene un préstamo hipotecario con una tasa de interés del 5%, por un monto de $ 200,000, por un período de 20 años. Si el prestatario puede recuperar un nuevo préstamo a 20 años a una tasa de interés del 4%, sin cambios en el principal, el suministro mensual se reducirá de $ 1.319.91 por mes a $ 1.211.96. El ahorro total de intereses durante la duración del préstamo será de $25,908,20.
Los prestatarios pueden refinanciar a corto o largo plazo. Los préstamos a corto plazo suelen tener tasas de interés más bajas. Sin embargo, generalmente tienen que pagar los costos de transacción y las tarifas para refinanciar. El prestatario debe realizar una evaluación exhaustiva para determinar si el refinanciamiento es financieramente beneficioso. Para evaluar las opciones de refinanciación, visite nuestra Calculadora de Refinanciación.
devolución anticipada de la multa
Si el prestatario paga el préstamo por adelantado, algunos prestamistas pueden cobrar multas por el pago anticipado. Desde el punto de vista de un prestamista, una hipoteca es una inversión rentable que puede generar ingresos durante años, y lo último que quieren es que su máquina de ganar dinero se vea comprometida.
Los prestamistas utilizan varios métodos para calcular la multa por devolución anticipada. Las posibles sanciones incluyen el cobro del 80% de los intereses del prestamista durante los próximos seis meses. El prestamista también puede aumentar un porcentaje del saldo pendiente. Estas multas pueden ser costosas, especialmente en las primeras etapas de una hipoteca.
Sin embargo, el pago anticipado de multas se ha vuelto menos común. Si el prestamista incluye estos posibles cargos en la documentación de la hipoteca, generalmente no son válidos después de un cierto período de tiempo (por ejemplo, después del quinto año). Los prestatarios deben leer los detalles o solicitar a los prestamistas que entiendan claramente cómo se aplican las penalidades de pago anticipado a sus préstamos. Los préstamos de la FHA, los préstamos del estado de Virginia o cualquier préstamo respaldado por una cooperativa de crédito con licencia federal prohíben el pago anticipado de las multas.
Costos de oportunidad
Los prestatarios que desean pagar sus hipotecas por adelantado deben considerar el costo de oportunidad, o los beneficios que podrían haber disfrutado si hubieran elegido una alternativa. Cada dólar gastado con un propósito específico tiene un costo de oportunidad financiera.
La hipoteca es un tipo de préstamo con tasas de interés relativamente bajas, y muchas personas ven los pagos anticipados como una inversión de bajo riesgo y bajo rendimiento. Por esta razón, los prestatarios deben considerar pagar primero deudas de alto interés como tarjetas de crédito o deudas pequeñas como préstamos estudiantiles o préstamos de automóviles antes de complementar sus hipotecas con cantidades adicionales.
Además, otras inversiones pueden generar rendimientos que superan las tasas de interés hipotecarias. Nadie puede predecir el futuro del mercado, pero algunas de estas inversiones alternativas pueden generar rendimientos más altos que los pagos hipotecarios. A largo plazo, tiene más sentido financieramente que un individuo invierta una cierta cantidad de dinero en una cartera de acciones con un rendimiento anual del 10%, en lugar de una hipoteca con una tasa de interés actual del 4%. Los bonos corporativos, el oro físico y muchas otras inversiones son opciones que los titulares de hipotecas podrían considerar en lugar de pagos adicionales.
Además, dado que la mayoría de los prestatarios también necesitan ahorrar para la jubilación, también deberían considerar hacer contribuciones a cuentas fiscales preferenciales como cuentas personales de jubilación, cuentas individuales de jubilación de Ross o cuentas 401k antes de pagar hipotecas adicionales. De esta manera, no solo disfrutan de mayores rendimientos, sino que también se benefician de grandes ahorros de impuestos.
ejemplos
En última instancia, corresponde a la persona evaluar su situación única para determinar si es más rentable aumentar la oferta mensual hipotecaria. He aquí algunos ejemplos:
Ejemplo 1: Christine quería la felicidad de tener una hermosa casa. Después de confirmar que no enfrentaría una penalización por el pago anticipado, decidió complementar su hipoteca con pagos adicionales para acelerar los pagos.
Un día, Christine estaba almorzando con un amigo que trabajaba como asesor financiero. Su amigo explicó que podría eliminar más gastos de intereses pagando la deuda existente de alto interés en tres tarjetas de crédito. Algunas tarjetas de crédito cobran tasas de interés de hasta el 20%, mientras que las hipotecas cobran solo el 5%. Estos pagos le costaron una gran cantidad de ingresos innecesarios. Al pagar estas deudas de alto interés primero, Christine redujo sus costos de intereses más rápidamente.
Ejemplo 2: Aparte de la hipoteca de su casa, Bob no tenía deudas. Los préstamos estudiantiles, los préstamos para automóviles y los préstamos con tarjetas de crédito son cosa del pasado. En cuanto a sus ingresos discrecionales, no podía decidir si debía pagar su hipoteca o invertir en el mercado de valores. Con el tiempo, el mercado generó rendimientos superiores a la tasa de interés del 4% asociada con su hipoteca.
Bob también podría optar por depositar más dinero en su fondo de emergencia, que está casi vacío. Un detalle clave mencionado por su asesor financiero es que la compañía de Bob ha estado recientemente despidiendo personal. Su gerente incluso advirtió a Bob que él podría ser el próximo objetivo.
En este caso, Bob debería establecer un fondo de contingencia antes de invertir en el mercado o complementar su hipoteca.
Ejemplo 3: Aparte de la hipoteca, Charles no tenía ninguna deuda. Tiene un trabajo estable, en el que aprovecha al máximo su cuenta de incentivos fiscales, establece un fondo de contingencia saludable de seis meses y ahorra dinero extra. Charles está a pocos años de la jubilación. Por lo tanto, no quiere hacer inversiones relativamente arriesgadas, como comprar acciones individuales. En este caso, el asesor financiero de Charles recomienda pagar la hipoteca lo antes posible para ahorrar intereses sobre la hipoteca. De esta manera, puede tener una casa totalmente pagada después de la jubilación.
