Calculadora de Refinanciación
La calculadora de refinanciación puede ayudar a planificar la refinanciación de préstamos en diversas situaciones y también permite la comparación de préstamos existentes o refinanciados.
¿Qué es el Refinanciamiento de Préstamos?
El refinanciamiento de un préstamo implica la obtención de un nuevo préstamo, generalmente en condiciones más favorables para pagar el antiguo préstamo. Los términos y condiciones de refinanciación varían considerablemente. El refinanciamiento generalmente está relacionado con una hipoteca para la vivienda, un préstamo para automóviles o un préstamo estudiantil. En el caso de que los antiguos préstamos estén vinculados a garantías (activos de préstamos garantizados), pueden transferirse a nuevos préstamos. Si el reemplazo de deuda se produce en medio de dificultades financieras, se denomina reestructuración de la deuda, que es un proceso de reducción y renegociación de la deuda en mora para mejorar o restaurar la liquidez. Para más información sobre el cálculo de la deuda, visite Calculadora de consolidación de deuda O bien Calculadora de servicio de deuda.
Razones para el refinanciamiento
ahorrar dineroSi un prestatario negocia un préstamo durante un período de tasas de interés altas y las tasas de interés han bajado desde entonces, es posible refinanciar nuevos préstamos a tasas de interés más bajas. Esto ahorra a los prestatarios el costo de los intereses. También es posible refinanciar cuando el puntaje de crédito del prestatario mejora, lo que puede calificar para tasas de interés más favorables. Si el prestatario utiliza el dinero ahorrado para pagar otras deudas pendientes, esto, a su vez, puede mejorar aún más el puntaje de crédito.
Necesita efectivo& mdash El saldo del préstamo disminuye durante el proceso de reembolso. Cuando se acumula suficiente capital social, los prestatarios pueden obtener saldos más altos mediante la refinanciación de préstamos, principalmente hipotecas para la vivienda. Sin embargo, el refinanciamiento generalmente implica un costo. A menos que esté acompañado de tasas de interés más bajas, el refinanciamiento es generalmente costoso.
Menor cantidad de pagoLos prestatarios que tienen dificultades para cumplir con el suministro mínimo mensual pueden refinanciar nuevos préstamos con un suministro mensual más bajo, lo que ayuda a aliviar la carga financiera. Sin embargo, lo más probable es que esto prolongue la duración del préstamo y aumente el interés total que se debe pagar.
Acortar el plazo del préstamoLos prestatarios de & mdash pueden pagar los préstamos existentes más rápidamente a través del refinanciamiento para obtener plazos de préstamo más cortos. Uno de los ejemplos más comunes es el refinanciamiento de una hipoteca de 30 años en una hipoteca de 15 años, que generalmente lleva a tasas de interés más bajas, aunque probablemente conduzca a un aumento de la oferta mensual.
La consolidación de la deudaLa gestión de un préstamo con una sola fecha de pago es mucho más fácil que la gestión de varios préstamos con varias fechas de pago. Esto se puede lograr refinanciando varios préstamos en un solo préstamo (especialmente un préstamo con tasas de interés más bajas que todos los préstamos anteriores).
Cambiar de tipo de cambio a tipo de cambio fijo y viceversa.& mdash puede usar el refinanciamiento de préstamos para cambiar de una tasa de interés variable a una tasa fija para bloquear una tasa de interés baja durante el período restante del préstamo, lo que proporciona protección contra un entorno de tasas de interés más altas.
Refinanciamiento de préstamos hipotecarios
La refinanciación hipotecaria puede traer diferentes beneficios, como obtener tasas de interés más bajas, cambiar de hipoteca de tasa de interés ajustable (ARM) a hipoteca fija, consolidar una cartera de hipotecas u otra deuda, cancelar un préstamo de alguien (por ejemplo, un ex cónyuge), etc., dependiendo del tipo de refinanciación. A continuación se explican en detalle varios tipos.
Refinanciamiento actual& mdash se está refinanciando con nuevos préstamos por un monto mayor que el resto de los préstamos hipotecarios existentes. La diferencia es pagada por el prestatario en efectivo. En general, los prestatarios necesitan al menos el 20% del patrimonio neto para ser elegibles para el refinanciamiento. Al igual que con la mayoría de los préstamos, el refinanciamiento disminuyó con costos asociados, generalmente cientos o miles de dólares, que deben ser incluidos en el proceso de toma de decisiones. Esencialmente, el refinanciamiento consiste en convertir el capital social de la vivienda en fondos adicionales. Algunos prestatarios utilizan el dinero para la renovación de la vivienda. Otros pueden usarlo en situaciones como emergencias médicas o reparaciones de automóviles. También se puede usar para pagar tarjetas de crédito u otras deudas de alto interés.
Por otro lado, el prestatario también puede aportar más dinero para el reembolso de la hipoteca para reducir el principal restante; Esto se conoce como refinanciación en efectivo.
Refinanciación FHAAunque los requisitos de pago inicial de las hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) son menos estrictos, a diferencia de los préstamos tradicionales, las primas hipotecarias se deben pagar después de alcanzar el 20% del patrimonio neto de la vivienda (no debe confundirse con las primas hipotecarias adicionales prepagadas, que representan el 1,75% del valor de los préstamos de la FHA). Esto se puede evitar refinanciando los préstamos de FHA como préstamos tradicionales después de alcanzar el 20 por ciento del valor de la propiedad, ya que los préstamos tradicionales no están obligados a pagar el MIP después de esa fecha. En algunos casos, esto conducirá a menores costos de préstamos y a una reducción de la oferta mensual. También hay un tipo de refinanciación de la línea de flujo FHA para refinanciar los préstamos FHA existentes en nuevos préstamos FHA, que generalmente conducen a tasas de interés más bajas. Tenga en cuenta que se requiere una comprobación de crédito y la hipoteca debe tener buena reputación para usar esta opción. Para obtener más información sobre los préstamos de FHA o el método de cálculo, visite Calculadora de Préstamos FHA.
Refinanciamiento de tasas de interés y plazos& mdash Este método refinanciará los saldos para tasas de interés más bajas y / o plazos de préstamo más manejables. Esto es diferente de la refinanciación. Cuando las tasas de interés bajan, es común refinanciar las tasas de interés y los plazos.
Refinanciación de ARMRefinanciar una hipoteca tradicional de tasa fija en tiempos de bajas tasas de interés (cuando está a punto de someterse a un ajuste) puede obtener préstamos nuevos y más favorables. Si bien los ARM generalmente ofrecen tasas de interés más bajas inicialmente, en las etapas posteriores del préstamo, las tasas de interés pueden aumentar debido a los cambios en los índices financieros correspondientes.
Costos de refinanciamiento hipotecario
Al refinanciar una hipoteca, se pueden aplicar algunas tarifas comunes. Hay una entrada en la calculadora para tener en cuenta estos factores en los cálculos posteriores.
- Costos de solicitud de hipotecaLos prestamistas pueden cobrar alrededor del 1% del monto del préstamo para procesar una solicitud de hipoteca, con o sin aprobación.
- Evaluación FamiliarLos prestamistas generalmente requieren una evaluación del valor de la vivienda para evaluar los cambios en el valor y si el prestatario tiene suficiente valor neto para aplicar con éxito. Esto suele costar varios cientos de dólares.
- Precio de inicio de préstamo o créditos hipotecarios& mdash generalmente es del 0-2% del monto del préstamo, que se utiliza para compensar el préstamo en su lugar.
- Costos de preparación de documentosEn promedio, pagan varios cientos de dólares para preparar documentos importantes, como la divulgación de los préstamos.
- Título BúsquedaLa tarifa, que asciende a varios cientos de dólares, fue pagada a una compañía de propiedad para investigar los registros judiciales, contratos anteriores y bases de datos de propiedades para asegurarse de que los derechos de propiedad no estuvieran sujetos a retención.
- Gastos de grabación& mdash Es el costo de procesar el papeleo a través del condado o la ciudad, generalmente unos pocos cientos de dólares o menos.
- Certificación de Inundaciones& mdash En algunas áreas geográficas, la certificación de inundación es necesaria.
- Costos de inspección& mdash Esta tarifa se utiliza para evaluar las condiciones o condiciones de trabajo del hotel (tuberías, electricidad, plagas, techos, calefacción, aire acondicionado y cualquier otra cosa que pueda aplicarse). Normalmente unos cientos de dólares.
- Costos de InvestigaciónLa medición de la propiedad garantiza una línea de límite adecuada para evitar la invasión de la propiedad adyacente. Se pueden utilizar las encuestas existentes. Si se requiere una nueva investigación, se espera que se paguen varios cientos de dólares.
Para obtener más información sobre las hipotecas o métodos de cálculo, visite Calculadora de hipotecas.
Refinanciamiento de préstamos estudiantiles
Hay diferentes planes de reembolso disponibles en los Estados Unidos para los estudiantes que tienen dificultades para pagar sus préstamos antes de considerar la refinanciación de préstamos estudiantiles; Los prestatarios pueden cambiar su plan de reembolso estándar (10 años) a un plan basado en los ingresos (pagos basados en los ingresos), un plan escalonado (pagos incrementados gradualmente) o un plan extendido (plan a largo plazo). Los estudiantes que se encuentran incapaces de pagar sus pagos regularmente pueden considerar solicitar un aplazamiento o un aplazamiento del pago, lo que puede retrasar el pago requerido por un período de tiempo. La deuda de préstamos estudiantiles federales puede ser exonerada por completo en circunstancias específicas, por ejemplo, a través del Programa de Exención de Préstamos Estudiantiles para Profesores. Cuando los préstamos estudiantiles federales se refinancian, ya no se consideran préstamos federales, sino préstamos privados que pierden todos los beneficios de los préstamos federales.
Aquí hay algunas otras situaciones en las que la refinanciación de préstamos estudiantiles puede no ser la mejor opción:
- Ingresos Inestables
- Las tasas de interés de los préstamos estudiantiles son relativamente bajas.
- Calificación crediticia por debajo de 650 puntos
En los Estados Unidos, los préstamos estudiantiles privados generalmente no son tan flexibles como los préstamos federales, por lo que refinanciar los préstamos estudiantiles privados puede reducir el monto del reembolso. Por lo general, los préstamos estudiantiles privados, los préstamos para graduados más y los préstamos para padres más son los más propensos a beneficiarse de la refinanciación, ya que generalmente tienen tasas de interés más altas.
La consolidación de préstamos estudiantiles es diferente de la refinanciación de préstamos estudiantiles. El primero es un programa especial ofrecido por el Departamento de Educación de los Estados Unidos que permite que todos los préstamos estudiantiles federales se combinen en un solo préstamo. Refinanciamiento de préstamos estudiantiles es el proceso de obtener un nuevo préstamo para reembolsar o reemplazar otros préstamos estudiantiles. Para obtener más información sobre los préstamos estudiantiles o el método de cálculo, visite Calculadora de préstamos estudiantiles.
Refinanciamiento de préstamos para automóviles
Es posible refinanciar los préstamos de automóviles para aumentar la duración del préstamo y, por lo tanto, reducir el tamaño de los pagos mensuales. Si bien esto le da al prestatario una ventana más grande para pagar el préstamo de automóvil, generalmente aumenta el costo del préstamo porque se pagarán más intereses.
Al refinanciar, tenga cuidado con los préstamos para automóviles "invertidos", es decir, préstamos que deben más que el valor contable del vehículo. Esto puede ocurrir cuando se refinancian para préstamos más largos, ya que el valor del automóvil disminuirá durante el período del préstamo y, en última instancia, el valor del automóvil puede ser menor que el pago adeudado.
Algunos acuerdos de préstamo para automóviles incluyen cláusulas de rescisión anticipada, como multas por el pago anticipado de un préstamo. Es importante tener en cuenta estos costos al decidir si refinanciar un préstamo para automóviles.
Costo de Refinanciamiento de Vehículos
La terminación de un préstamo para un automóvil viejo puede cobrar una tarifa administrativa (a veces llamada tarifa de solicitud), así como una tarifa de transferencia para el titular de la tenencia y una tarifa de reinscripción estatal. Estos costos pueden variar en función de varios factores.
Para obtener más información sobre el cálculo de los préstamos para automóviles, visite Calculadora de préstamos de automóvil.
Refinanciamiento de tarjetas de crédito
Aunque la deuda con tarjeta de crédito es diferente de otros préstamos, ya que es una forma de crédito circulante, también se puede refinanciar. Una de las formas más fáciles de hacerlo es abrir una nueva tarjeta de crédito para la transferencia de saldo. La transferencia de saldo se refiere al proceso de transferencia de una deuda de alto interés de una o más tarjetas de crédito a otra tarjeta de menor interés. Algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo permiten un período de gracia del 0% para todas las transferencias de saldo (por ejemplo, 12 meses) antes de que se restablezcan las tasas normales (otros tipos de tarjetas de crédito de interés del 0% solo se aplican a las compras, no a las transferencias de saldo). No todos son elegibles para solicitar una tarjeta de crédito Intro APR del 0%, pero hay algunas tarjetas de crédito de transferencia de saldo sin un período de gracia del 0%, con tasas de interés más bajas, y aquellos que no pueden solicitar el primero pueden intentar aplicar el segundo. El monto máximo de la deuda consolidada dependerá de la nueva línea de crédito.
Las deudas de tarjetas de crédito también se pueden fusionar en préstamos de consolidación de deuda. Los prestatarios con una buena calificación crediticia tienen una buena probabilidad de encontrar préstamos con tasas de interés bajas. Para obtener más información sobre el cálculo de tarjetas de crédito, visite Calculadora de tarjetas de crédito. Para obtener más información sobre el reembolso de varias tarjetas de crédito o el método de cálculo, visite Calculadora de pago de tarjeta de crédito.
Refinanciamiento de préstamos personales
La refinanciación de préstamos individuales puede ser beneficiosa si las nuevas tasas de interés de los préstamos personales son bajas o los plazos de reembolso son diferentes. Si las tasas de interés caen, el crédito mejora, los ingresos aumentan, o si el préstamo personal inicial no obtiene la tasa óptima, el prestatario puede optar por esta opción. Al igual que con la refinanciación de otros tipos de préstamos, su beneficio dependerá de si los intereses ahorrados superan las tarifas refinanciadas.
Técnicamente, un prestatario puede refinanciar un préstamo personal varias veces con la aprobación de un nuevo préstamo, aunque algunos prestamistas requieren que el prestatario cumpla ciertos criterios para refinanciar un préstamo personal. Uno de estos criterios requiere que el prestatario reduzca el porcentaje del pago inicial del préstamo personal original al 95% o menos del saldo original antes de obtener otro préstamo personal. El proceso de solicitud de refinanciación de préstamos individuales tendrá en cuenta el historial de crédito y la puntuación del prestatario, así como su relación de deuda-ingreso. Para obtener más información sobre préstamos personales o métodos de cálculo, visite Calculadora de préstamos personales.
