El FHA es un préstamo hipotecario asegurado por la Administración Federal de Vivienda, la compañía de seguros hipotecarios más grande del mundo. FHA fue fundada después de la Gran Depresión en 1934 con la misión continua de crear más propietarios de viviendas en los Estados Unidos. Por lo tanto, es obvio que la popularidad de los préstamos FHA proviene de su capacidad para ofrecer hipotecas a la mayoría de las personas que intentan comprar una casa. Es importante recordar que la FHA no otorga préstamos, sino que proporciona seguros a los prestamistas.
Préstamos hipotecarios
Para ser elegible, la FHA cobra un pago único por seguro hipotecario (MIP) y una prima de seguro hipotecario anual. Es obligatorio que el prestatario pague una hipoteca para proteger al prestamista de las pérdidas en caso de incumplimiento del préstamo. El MIP anterior es el mismo para todos, es el 1,75% del monto del préstamo y se puede utilizar directamente para hipotecas. El MIP anual varía según la duración del préstamo, el monto del préstamo y la relación del valor del préstamo (LTV). Utilice la siguiente tabla para calcular la velocidad MIP adecuada.
Tasas anuales de la FHA para 2024
Plazo de préstamo & mdash más de 15 años
El importe del préstamo
La proporción de LTV
Tasa anual de MIP
726.000 dólares o menos
95% o menos.
El 0,5%
726.000 dólares o menos
Más del 95%
El 0,55 %
Más de 726.200 dólares
95% o menos.
El 7%
Más de 726.200 dólares
Más del 95%
0,75%
Duración del préstamo & mdash 15 años o menos
El importe del préstamo
La proporción de LTV
Tasa anual de MIP
726.000 dólares o menos
90% o menos.
0,15%
726.000 dólares o menos
Más del 90%
El 0,4%
Más de 726.200 dólares
78% o menos
0,15%
Más de 726.200 dólares
78% - 90%
El 0,4%
Más de 726.200 dólares
Más del 90%
0,65%
Ventajas de los préstamos FHA
Al igual que cualquier producto financiero, los préstamos FHA tienen ventajas y desventajas.
Opiniones favorables
No se requiere un pago inicial grande. Los préstamos de FHA son conocidos por tener un porcentaje de pago inicial tan bajo como el 3,5%. Este es probablemente el factor más importante por el que la FHA desempeña un papel importante en ayudar a las familias no calificadas a alcanzar su sueño de poseer una vivienda.
No hay requisitos de puntaje de crédito alto. De hecho, la FHA aprobó la concesión de préstamos a hogares con una puntuación de crédito de 580 o menos.
No se pagaron multas por adelantado.
No es necesario cumplir con las expectativas de ingresos. Incluso las familias con ingresos más bajos son elegibles, siempre que los prestatarios puedan demostrar que son capaces de pagar sus préstamos (a través de un historial de pagos o grandes ahorros).
En algunos casos, los prestatarios de los préstamos de la FHA pueden dedicar hasta el 57% de sus ingresos a la deuda mensual, lo que puede considerarse excesivo en comparación con el porcentaje requerido de los ingresos de la deuda de otras hipotecas.
Tienen un gran atractivo no solo para los prestatarios, sino también para ciertos prestamistas hipotecarios. Debido a que los préstamos de la FHA son entidades federales respaldadas por impuestos, básicamente garantizan la capacidad de hacerse cargo de cualquier préstamo restante en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
El engaño
A pesar de sus muchos beneficios, hay una razón por la que no se han utilizado como un método universal para los préstamos hipotecarios.
El MIP y los pagos posteriores son una de las razones por las que los préstamos FHA tienden a ser más caros que los préstamos tradicionales. Además, a diferencia de este último, las primas de FHA no se pueden cancelar una vez que se alcanza el 20% del patrimonio neto de la vivienda; Es un costo muy costoso y importante. Cuando la gente habla de las ventajas de la FHA, a menudo viene con una "trampa": el dinero del seguro. En la ausencia de un pago completo del préstamo, el seguro FHA generalmente es inevitable.
Los préstamos son relativamente pocos. Las personas que buscan una casa más cara pueden considerar préstamos tradicionales.
Los prestatarios con buen crédito tienen más probabilidades de obtener tasas de interés más altas de los préstamos tradicionales.
Las propiedades que son elegibles para los préstamos de la FHA tienen ciertas restricciones, ya que deben cumplir con estándares básicos como la salud y la seguridad.
En general, los compradores potenciales que utilizan el financiamiento de un préstamo FHA pueden causar descontento a los vendedores. En comparación con los préstamos hipotecarios tradicionales, los prestatarios de préstamos FHA llevan una generalización ligera asociada con la población de bajos ingresos.
Al igual que con cualquier otra gran decisión financiera, tómese el tiempo para evaluar todas las opciones. Si bien los préstamos FHA son una opción viable, los préstamos tradicionales pueden ser más adecuados para algunas personas, por ejemplo, cuando el pago inicial supera el 20 por ciento o tienen una buena calificación crediticia. Los veteranos y el personal aplicable similar deben ser considerados Préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos. Comparar las tasas de interés ofrecidas por diferentes prestamistas.
La asequibilidad de las familias
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) es el organismo que desarrolla directrices específicas para la relación de deuda de ingresos y fórmulas de la FHA, que se utilizan para gestionar el riesgo de cada familia potencial que compra una vivienda con un préstamo de la FHA. Para determinar la capacidad de compra de un préstamo FHA, utilice nuestro Calculadora de precios de vivienda. En el menú desplegable relación de deuda-ingreso, hay una opción de préstamo FHA.
Obviamente, la proporción de ingresos de deuda de los préstamos de la FHA es la más estricta. Después de todo, la FHA fue creada esencialmente para absorber los riesgos inherentes a la emisión de grandes cantidades de préstamos que podrían incumplir en cualquier momento.
Sin embargo, hay excepciones para los prestatarios que no pueden cumplir con las tasas de front-end o back-end del 31% y 43%, respectivamente. El Ministerio de Vivienda y Desarrollo Urbano puede dar a los prestamistas de préstamos hipotecarios margen para aprobar a los prestatarios, siempre que los prestamistas proporcionen evidencia de factores de compensación significativos. Uno o más son generalmente suficientes para demostrar que el prestatario es elegible. Estos factores compensatorios incluyen:
El porcentaje de pago inicial está por encima del requisito mínimo del 3,5%, que es una ventaja para la mayoría de los prestatarios de préstamos FHA.
El solicitante ha realizado pagos hipotecarios en el pasado equivalentes o superiores a los nuevos préstamos potenciales.
Excelente puntuación de crédito (sin embargo, las personas con una puntuación de crédito alta pueden obtener ofertas más atractivas de préstamos tradicionales).
La prueba de un gran ahorro es generalmente un reembolso hipotecario de tres meses por parte del banco.
Los pagos anticipados
Los préstamos de FHA no tienen penalizaciones de pago por adelantado, por lo que para algunos prestatarios de FHA, tiene sentido económico complementar los préstamos de FHA con pagos adicionales. Sin embargo, recomendamos hacerlo solo si la situación financiera lo permite y nuestra calculadora puede ayudar. En la sección de entrada de más opciones de la calculadora hay una sección de pago adicional que permite ingresar pagos mensuales, anuales o únicos. Use los resultados para ver cuánto se ha acortado el plazo del préstamo.
FHA 20.3 millones de préstamos
El préstamo FHA 203(k) permite al prestatario financiar la compra y renovación de una casa principal o financiar la renovación de una casa existente. Básicamente, permite a los prestatarios comprar una casa que necesita reparación y refinanciarla, además de incluir los costos de renovación en una hipoteca.
Los préstamos FHA 203.000 tienen muchos de los mismos aspectos que los préstamos FHA regulares, como la facilidad de elegibilidad de los préstamos, las altas primas de seguros y las menores tarifas continuas. Las mejoras deben realizarse en un plazo de seis meses. Los fondos de los préstamos de la FHA se transfieren a una cuenta de custodia y se pagan a los contratistas cuando la situación mejora. El monto mínimo de préstamo es de $ 5,000 y el límite máximo de préstamo es establecido por la FHA y varía según la región. Similar a los préstamos FHA ordinarios, estos préstamos tienden a ser suficientes para la mayoría de las familias que compran viviendas no de lujo. Los fondos también se pueden destinar a viviendas temporales, mientras se realizan mejoras durante seis meses.
También hay una versión en miniatura del FHA 203k, llamada FHA 203k simplificado, que está diseñado para cantidades de préstamo más bajas y es mucho más fácil de manejar.
