Calculadora de servicio de deuda
La siguiente calculadora estima el tiempo necesario para pagar una o más deudas. Además, ofrece a los usuarios el orden de pago más rentable con la opción de agregar pagos adicionales. La calculadora utiliza el método de la avalancha de la deuda, que se considera la estrategia de rendimiento más rentable desde el punto de vista financiero.
El préstamo es la actividad económica básica de la sociedad moderna. Las empresas, los individuos e incluso los gobiernos están endeudados para mantener sus operaciones. La mayoría de las personas tienen algunos préstamos a lo largo de su vida, ya sea una hipoteca, un préstamo estudiantil, un préstamo de automóvil, una deuda de tarjeta de crédito u otras deudas.
Si se usa de manera responsable, la deuda puede ayudar a las personas a poseer una casa, comprar un automóvil y mantener sus vidas funcionando. Sin embargo, la deuda también puede causar altos niveles de estrés. Con el tiempo, esto puede conducir a graves problemas mentales, físicos y médicos. Además, la deuda excesiva, especialmente con tarjetas de crédito, alienta a las personas a gastar en exceso, lo que les lleva a gastar mucho dinero en intereses. También puede interferir con la planificación financiera, reducir la puntuación de crédito y, en última instancia, dañar la vida personal.
Salvar la deuda temprano.
A la mayoría de la gente le gusta sentirse libre de deudas y pagar sus deudas antes, si es posible. Una forma común de pagar un préstamo más rápido es hacer un reembolso adicional sobre la base del pago mensual mínimo.
El prestatario puede pagar una suma adicional de una sola vez o pagar una cantidad adicional mensual o anual. Estos pagos adicionales reducirán el monto principal adeudado. También adelantarán la fecha de pago y reducirán la cantidad de intereses pagados durante el período del préstamo.
La calculadora de reembolso de la deuda anterior puede adaptarse a un pago adicional único o a varios pagos adicionales periódicos, ya sea por separado o combinados.
Antes de decidir sobre el pago anticipado de la deuda, el prestatario debe averiguar si el préstamo requiere el pago anticipado de la multa y evaluar si el pago anticipado de la deuda es una decisión inteligente desde el punto de vista financiero.
Si bien el pago adicional de un préstamo puede ayudar, en la mayoría de los casos no es necesario y vale la pena considerar el costo de oportunidad. Por ejemplo, cuando ocurre un evento como una emergencia médica o un accidente automovilístico, el fondo de emergencia puede traer paz interior. Además, las acciones que tienen un buen desempeño en los años de cosecha pueden proporcionar mayores ganancias financieras que las deudas de bajo interés.
La creencia convencional es que los prestatarios deben pagar deudas de alto interés, como los saldos de tarjetas de crédito, lo antes posible. Luego, deberían evaluar sus finanzas para decidir si es razonable pagar pagos adicionales por deudas de bajo interés, como las hipotecas de la vivienda.
¿Cómo pagar deudas por adelantado?
Una vez que los prestatarios deciden pagar sus deudas por adelantado, pueden tener dificultades para actuar. Lograr tales objetivos a menudo requiere una fuerte disciplina financiera. La búsqueda de fondos adicionales para pagar la deuda a menudo implica la creación de un presupuesto, la reducción de gastos innecesarios, la venta de artículos no deseados y los cambios en el estilo de vida.
Los prestatarios también deben usar la estrategia correcta para pagar sus deudas. A continuación se enumeran algunas de las técnicas más utilizadas:
La avalancha de deuda
El resultado de este método de pago de la deuda es el menor costo total de intereses. Prioriza el pago de la deuda con la tasa de interés más alta, al tiempo que paga la cantidad mínima requerida para otras deudas. La situación continúa como una avalancha, con la deuda de la tasa más alta rodando hacia abajo a la siguiente tasa más alta hasta que el prestatario paga todas las deudas y la avalancha termina.
En otras palabras, una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18 por ciento tendrá prioridad sobre una hipoteca con una tasa de interés del 5 por ciento o un préstamo personal del 12 por ciento, independientemente del saldo a vencimiento de ambos. La calculadora de reembolso de la deuda utiliza este método y, en los resultados, ordena la deuda de arriba a abajo, comenzando con la tasa de interés más alta.
La deuda es bola de nieve
En contraste, este método de pago de la deuda comienza con la deuda más pequeña, sin tener en cuenta las tasas de interés. A medida que se paga la deuda más pequeña, el prestatario dirige el pago a la siguiente cantidad de deuda más pequeña.
Este enfoque generalmente hace que los prestatarios paguen más intereses que el método de avalancha de la deuda. Sin embargo, el aumento de la confianza resultante, aunque sea en pequeña escala, puede proporcionar un estímulo emocional significativo que permite a los deudores mantener el impulso e incluso hacer algunos sacrificios para contribuir más al pago de la deuda restante. La calculadora de reembolso de la deuda no utiliza este método.
La consolidación de la deuda
La consolidación de la deuda implica la obtención de un préstamo más grande. Esto a menudo toma la forma de un préstamo de patrimonio neto, un préstamo personal o una tarjeta de crédito para la transferencia de saldo. El prestatario utiliza este nuevo préstamo (generalmente a tasas de interés más bajas) para pagar todas las deudas pequeñas existentes.
La consolidación de la deuda es más útil cuando se trata de pagar deudas con intereses más altos, como los saldos de tarjetas de crédito. Esto puede reducir los pagos mensuales en muchos casos, dejando menos presión para pagar la deuda. Además, pagar una vez al mes en lugar de varias veces puede simplificar el proceso de reembolso.
Para obtener más información o realizar cálculos que involucren la consolidación de la deuda, utilice Calculadora de consolidación de deuda.
Un enfoque alternativo para gestionar la creciente deuda
A veces, los prestatarios individuales pueden luchar por no poder pagar sus crecientes deudas. La falta de medios económicos, enfermedades graves y mala mentalidad son algunas de las razones por las que esto sucede.
En Estados Unidos, los prestatarios tienen otras maneras de salvar su situación. Deben sopesar cuidadosamente estas opciones y evaluar en detalle si deben usarse, ya que muchos de estos enfoques pueden hacer que el prestatario esté en peor situación que antes. Los costos más altos, los puntajes de crédito más bajos y la deuda adicional son algunas de las posibles consecuencias. Por estas razones, algunos asesores financieros personales recomiendan evitar las siguientes opciones a toda costa.
Gestión de deuda
La gestión de la deuda requiere primero consultar a un asesor de crédito de una agencia de asesoría crediticia. El Departamento de Justicia de Estados Unidos incluye Lista de agencias de asesoría crediticia reconocidas por estado.
El asesor de crédito examina la situación financiera de cada deudor. A partir de ahí, los consultores generalmente se ponen en contacto con los acreedores y negocian con ellos para reducir las tasas de interés o el suministro mensual de los clientes.
Supongamos que piensan que un plan de gestión de la deuda es factible. En este caso, el asesor de crédito otorgará un préstamo al deudor. La agencia será responsable de todas sus deudas mensualmente y pagará a cada acreedor por separado. A su vez, la agencia requiere que el deudor pague una suma mensual a una agencia de asesoría crediticia (en lugar de varios pagos a cada acreedor) y, posiblemente, otros cargos. A menudo, los asesores de crédito también le piden al deudor que evite abrir nuevas líneas de crédito y cierre la tarjeta de crédito para evitar acumular nuevas deudas.
La gestión de la deuda facilita las llamadas telefónicas, correos electrónicos y cartas constantes de los acreedores. Ofrece el mayor beneficio para aquellos que son lo suficientemente disciplinados, se adhieren a los planes de reembolso y reducen lentamente sus deudas a largo plazo. Si bien la gestión de la deuda puede tener un impacto negativo en el puntaje de crédito inicialmente, puede prevenir los efectos más graves que pueden surgir de la liquidación de la deuda o la quiebra.
Solución de deuda
La liquidación de la deuda implica negociar con los acreedores la liquidación de la deuda existente a un precio inferior a la cantidad adeudada. Esto generalmente implica una reducción de la deuda del 45 al 50 por ciento, sin incluir los costos adicionales de liquidación de la deuda. Los prestatarios que optan por la liquidación de la deuda generalmente pagan el 20% del saldo pendiente como cargo.
La liquidación de la deuda a menudo tiene un impacto negativo significativo en los puntajes de crédito y los informes. Además, el IRS considera la exención de la deuda como un ingreso y requiere el pago del impuesto sobre la renta al IRS.
La quiebra
La insolvencia es una situación legal en la que una persona o entidad es incapaz de pagar las deudas de un acreedor. Si bien existen seis tipos de insolvencia, en general, solo dos de ellos involucran a un deudor individual.
El primero y más común es la quiebra del Capítulo 7. El propósito principal de la insolvencia del Capítulo 7 es liquidar las deudas y liberar al solicitante de la obligación legal de pagar las deudas. Sin embargo, esto puede requerir la venta de algunos activos personales para pagar a los acreedores. Además, este proceso no puede aliviar deudas tales como deudas fiscales, deudas de préstamos estudiantiles, manutención infantil o pensión alimenticia.
El declarante debe esperar que el proceso tome entre seis meses y un año.
El segundo es el capítulo 13, que constituye la reorganización. Esto permite que el plan de pago del solicitante dure de tres a cinco años.
Una vez que el prestatario haya completado el plan de pago, cualquier deuda restante se liquida. A diferencia del Capítulo 7, la insolvencia del Capítulo 13 generalmente permite retener activos valiosos en lugar de permitir que el tribunal los venda.
Los activos y los ingresos de una persona generalmente determinan si el prestatario solicita la quiebra bajo el Capítulo 7 o Capítulo 13. Sin embargo, presentar una declaración de quiebra puede tener un impacto negativo en los informes de crédito de una persona durante una década. Esto hace que sea difícil solicitar un préstamo, una hipoteca o una nueva tarjeta de crédito. Los anfitriones y los futuros empleadores generalmente piensan que la quiebra es desfavorable y que puede afectar las futuras solicitudes de alquiler o trabajo.
