Calculadora de consolidación de deuda
La calculadora de la deuda consolidada puede determinar si la deuda consolidada es rentable comparando la tasa de interés anual de la deuda consolidada (tasa de interés anualizada) con la tasa de interés anual de los préstamos consolidados. El APR es el costo financiero ajustado por el costo de un préstamo, que proporciona una base más precisa para la comparación de los préstamos. El resultado del cálculo también mostrará comparaciones como el pago mensual, la duración del pago y el interés total.
La consolidación de la deuda
La consolidación de la deuda es una forma de reestructuración de la deuda que combina varios préstamos en una sola por dos razones principales: reducir las tasas de interés o reducir los pagos mensuales. Con un buen préstamo de consolidación, es posible reducir ambos. Otra posible razón por la que las personas fusionan préstamos es la simplicidad; En lugar de procesar varios préstamos, deudas y pagos diferentes cada mes, la consolidación de préstamos reduce las molestias y ahorra tiempo.
La mayoría de los préstamos requieren un pago inicial. Por lo tanto, el costo real del préstamo (tasa de interés anual real) es mayor que la tasa de interés anunciada por los prestamistas. La calculadora puede determinar la tasa de interés anual real de un préstamo consolidado después de ajustar las tasas aplicables, que es una medida más precisa y comparable del costo financiero del préstamo.
Los préstamos por valor neto de la vivienda, las líneas de crédito por valor neto de la vivienda y la refinanciación de la vivienda son fuentes comunes de financiación para la consolidación de la deuda. Estos son préstamos garantizados vinculados a garantías (como bienes raíces) que generalmente reducen el riesgo del prestamista y, por lo tanto, las tasas de interés. Por otro lado, los préstamos no garantizados también se pueden usar para consolidar la deuda, como préstamos personales o tarjetas de crédito para la transferencia de saldos. A menudo tienen tasas de interés más altas y límites de préstamos más bajos, ya que no tienen garantías adheridas.
consideración
Antes de consolidar un préstamo, hay algunas consideraciones a tener en cuenta.
- Además de las tasas de interés, las tasas de préstamo o créditos de préstamo son los principales costos de un préstamo. Dado que el propósito de la consolidación de la deuda es reducir el costo de la deuda, cualquier costo adicional no ayudará. La calculadora hace que esto sea obvio; Usando el número predeterminado dado, una tarifa de préstamo del 5% hace que la consolidación de la deuda sea una decisión financieramente viable. Sin embargo, si la tarifa del préstamo cambia al 15%, el nuevo préstamo combinado ya no vale la pena, ya que el préstamo antes de la consolidación requiere un alto costo de gastos, como se muestra en el texto en rojo. Por lo tanto, cuando se consolida la deuda, es importante tener en cuenta el costo del préstamo o el número de créditos.
- El proceso de consolidación de la deuda no es rápido, pero a menudo es tedioso y largo. Incluye la evaluación de la situación financiera de una persona con un asesor de crédito para considerar las acciones necesarias.
- Una prórroga de la duración del préstamo puede llevar a que se paguen más intereses durante un período de tiempo, aunque esto puede ser compensado por condiciones más favorables en los préstamos consolidados, como tasas de interés anuales reales más bajas. La calculadora puede ayudar a evaluar esto.
- La consolidación de la deuda puede reducir el puntaje de crédito, dependiendo de la opción elegida. Mientras los gastos diarios se paguen a tiempo cada mes, las calificaciones de crédito y los informes de crédito nunca serán evaluados positivamente. Es decir, cualquier nueva solicitud de crédito se considera una investigación difícil sobre el historial crediticio, que generalmente reduce la puntuación crediticia. Sin embargo, siempre y cuando los pagos se realizan a tiempo cada mes, la caída en la calificación crediticia tiende a ser a corto plazo. La puntuación de crédito también depende de la utilización del crédito de una persona, es decir, la relación entre la cantidad total de deuda que tiene y la cantidad total de deuda que tiene a su disposición. Por ejemplo, la consolidación del uso de préstamos personales para reembolsar tarjetas de crédito reduce la utilización, lo que es bueno para la puntuación de crédito. Sin embargo, en este caso, la puntuación de crédito puede caer si la institución crediticia considera que se trata de un préstamo de alto riesgo.
Resolver los problemas reales primero.
Si bien la consolidación efectiva de préstamos puede reducir la carga financiera, vale la pena considerar abordar primero la causa raíz de la carga, cualquiera que sea. Para muchos, es un cambio de hábito, como gastar menos y ahorrar más. Para otros, puede ser un viaje para aprender a medir. En algunos casos, puede incluso buscar ingresos más altos. Estos son algunos ejemplos de formas de eliminar la deuda de manera más efectiva a largo plazo, en lugar de simplemente consolidarla. En cualquier caso, el presupuesto es una forma práctica de aclarar las finanzas hasta que surja la cuestión de si un préstamo se consolida o no.
