Calculadora de tarjetas de crédito
Esta calculadora ayuda a encontrar el tiempo necesario para pagar la deuda o la cantidad necesaria para pagar la deuda en un período de tiempo específico. Para evaluar el reembolso de varias tarjetas de crédito, utilice nuestra Calculadora de pago de tarjeta de crédito.
Tarjeta de crédito.
Una tarjeta de crédito es una pequeña tarjeta de plástico emitida por un banco, una empresa u otra organización que permite al titular de la tarjeta realizar compras o retirar dinero, un tipo de préstamo no garantizado que ofrece el emisor. Hay un límite de crédito que una tarjeta puede proporcionar, llamado límite de crédito, que no puede exceder. El exceso del límite puede requerir que el titular de la tarjeta de crédito pague el límite de crédito. Al final del mes, el titular de la tarjeta de crédito puede optar por reembolsar el importe completo o dejar un saldo pendiente que se verá afectado por intereses hasta que se pague. Tenga en cuenta que las tasas de interés de las tarjetas de crédito tienden a ser relativamente altas en comparación con otros préstamos comunes como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, por lo que es mejor pagar el saldo mensualmente para evitar el pago de grandes intereses. Ejemplos de emisores de tarjetas de crédito incluyen bancos, cooperativas de crédito o minoristas. Ejemplos de redes de tarjetas de crédito incluyen Visa o MasterCard. American Express y Discover son editores y redes. Redes de tarifas pequeñas (<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
Porcentaje anual
Diferentes tarjetas ofrecen diferentes tipos de interés, a menudo llamados porcentajes anuales o APR. Algunas tarjetas tienen APR variables, basadas en un índice específico, otras tienen APR fijo. Hay algunas tarjetas de crédito dedicadas a la publicidad que tienen un cero, introducción, porcentaje anual (APR).
Anticipo en efectivo
Es posible retirar dinero en efectivo de la tarjeta de crédito. Esto se conoce como efectivo por adelantado y generalmente tienen tasas de interés anuales muy altas. No hay un período de gracia, ya que los intereses se acumulan inmediatamente, los anticipos en efectivo no se contabilizan en las recompensas y generalmente se cobra una tarifa de anticipo en efectivo. Además, es posible que los cajeros automáticos utilizados también tengan un cargo. Por lo general, los anticipos en efectivo con tarjetas de crédito no son muy favorables y generalmente se deben reservar para emergencias.
Transferencia de saldo
Se puede transferir el saldo de una tarjeta de crédito a otra. Las personas que poseen un crédito circulante mensual pueden considerar solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo preferencial, generalmente una tarjeta de crédito con baja introducción o cero introducción. Por ejemplo, una persona que acumula una gran cantidad de deuda en una tarjeta de crédito de bonificación de alto interés puede querer solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, que generalmente se acompaña de una acumulación de deuda sin intereses durante un período de tiempo. El período de exención de intereses es generalmente de 6 a 21 meses, después de lo cual la tarjeta de crédito le pedirá que pague los intereses sobre la base del principal. Algunas tarjetas pueden cobrar un 3% o 4% del total de la transferencia. Trate de evitarlos, a menos que las tasas de interés bajas o cero proporcionen un mayor incentivo financiero. Las transferencias de saldo generalmente no se incluyen en la función de recompensa o devolución.
La mayoría de las personas también tienen tarjetas de débito que se ven y funcionan muy similares a las tarjetas de crédito. Los bancos o las instituciones financieras ofrecen tarjetas de débito con cuentas de cheques que permiten deducir compras o retiros directamente de la cuenta de cheques. Excepto en ciertas circunstancias, como el uso en el extranjero o el retiro de dinero de cajeros automáticos de terceros, la compra o el retiro de una tarjeta de débito generalmente no cobra ningún cargo.
Ventajas
Diferentes tipos de tarjetas de crédito (cada tipo tiene más detalles en la siguiente sección) tienen diferentes ventajas. A continuación se enumeran algunos de ellos.
- Utilizado como préstamoEl gasto con tarjeta de crédito es un gasto de crédito, lo que significa que el dinero es prestado. Si el titular de la tarjeta necesita hacer una compra, pero por alguna razón no puede tener suficientes fondos, puede usar su tarjeta de crédito para pagar y reembolsar el préstamo más tarde.
- Seguridad y facilidadLlevar una tarjeta de crédito es más conveniente y más seguro que llevar una pila de dinero en efectivo y bolsillos llenos de monedas, ya que las probabilidades de robo son menores cuando se trata de una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo. Las transacciones realizadas con tarjetas de crédito robadas no son responsabilidad del titular de la tarjeta (si inmediatamente notifican al emisor de la tarjeta que su tarjeta fue robada), y en casi todos los casos, el dinero robado es en última instancia una pérdida.
- EngañoCuando se trata de cargos fraudulentos, es responsabilidad del emisor de la tarjeta, no del titular de la tarjeta de crédito, resolver la situación. Según la Ley de facturación de crédito justa (FCBA), la responsabilidad máxima de los titulares de tarjetas de crédito por transacciones fraudulentas es de $ 50, aunque la mayoría de las tarjetas de crédito no tienen responsabilidad por todas las transacciones fraudulentas. En los casos en que las tarjetas de crédito son robadas, los titulares de tarjetas realizan transacciones con comerciantes fraudulentos sin su conocimiento o hay una disputa sobre la transacción, a menudo es un beneficio adicional muy conveniente. En el caso de las tarjetas de débito, los titulares de tarjetas pueden pasar por la difícil tarea de ordenar estas situaciones por sí mismos con el fin de recuperar los fondos perdidos.
- Descuentos para todas las comprasMientras que la mayoría de las tarjetas de débito no tienen una oferta de reembolso en todas las transacciones que ocurren, es un poco común que las tarjetas de crédito ofrezcan descuentos (como el 1%) en forma de reembolso de transacciones. Algunos incluso alcanzan el 2% o más. Si una persona paga todos los gastos (comida, servicios públicos, etc.). En esta tarjeta de crédito, en realidad pueden disfrutar de todos los descuentos. Por ejemplo, si una persona gasta $ 3,000 al mes, puede ahorrar $ 720 al año utilizando una tarjeta de crédito reembolsable del 2%.
- Comprar protecciónCasi todas las tarjetas de crédito ofrecen algún tipo de protección de compras y existen para proteger a los titulares de la tarjeta de ciertas transacciones. El tipo de protección de compra varía según la red y se debe realizar una compra en una tarjeta de crédito específica para aplicar la protección. A continuación se muestran algunos ejemplos de protección de compra:
- Reducción de los precios de los productos ya reducidos.
- Exonera al titular de la responsabilidad por los bienes comprados dañados, defectuosos, perdidos o robados. Las afirmaciones de que un artículo se ha perdido o robado requieren una indicación clara de que se ha perdido o robado, lo que generalmente implica un informe policial. No todos los artículos están cubiertos, por lo que es mejor consultar los Términos y Contratos o ponerse en contacto con el departamento de atención al cliente del emisor para obtener más detalles.
- La extensión de la garantía del fabricante original, por lo general un año o dos años. El límite por reclamo es generalmente de $ 10,000 y el límite anual para toda la cuenta es de $ 50,000. Por lo general, los artículos comprados deben ser nuevos (no usados o modelos de piso) y la garantía del fabricante original no debe exceder los 12 meses.
- Si el comerciante no acepta la solicitud de reembolso, se reembolsará. En la mayoría de los casos, los emisores permiten entre 60 y 90 días para presentar solicitudes, excepto para ciertos artículos como joyas, artículos perecederos y entradas.
- Subvenciones adicionalesLas tarjetas de crédito de & mdash a menudo vienen con ciertos beneficios adicionales, que varían según el emisor y la tarjeta de crédito. En general, las tarjetas de crédito con tarifas anuales tendrán más beneficios adicionales, y cada beneficio adicional tendrá más beneficios. Por ejemplo, una tarjeta de crédito sin tarifa anual puede proporcionar asistencia básica en la carretera, como remolques, reemplazo de neumáticos y arranque de vehículos, pero una tarjeta de tarifa anual de $ 450 también puede incluir entrega de combustible, servicio de cerradero y reemplazo de baterías. El subsidio puede ser cualquiera de los siguientes:
- El seguro de alquilerEl alquiler de automóviles & mdash está asegurado, y si el costo total del alquiler se acredita a una tarjeta de crédito en particular, se puede usar una tarjeta de crédito para pagar el seguro de alquiler de automóviles.
- Entradas para el conciertoAlgunas tarjetas de crédito pueden ofrecer a los miembros de la tarjeta una venta anticipada de entradas de conciertos antes de que el público realmente compre las entradas de conciertos. Esto es conveniente para las entradas muy buscadas y que a menudo se agotan rápidamente.
- Ayuda en la carreteraMuchas tarjetas de crédito ofrecen ayuda de emergencia a los miembros de la tarjeta que se encuentran atrapados en la carretera, similar a la membresía AAA que requiere una cuota anual (disponible en los Estados Unidos).
- Seguros de viajeLos viajeros a menudo encuentran que necesitan cancelar o retrasar sus vuelos debido a enfermedades u otras circunstancias. Esto generalmente conduce a pérdidas financieras irreparables, pero algunas tarjetas de crédito ofrecen ofertas de cancelación de viajes, siempre y cuando el viaje se paga con una tarjeta de crédito específica.
- El equipajeSi la compra completa se paga a través de una tarjeta de crédito con protección contra pérdida de equipaje, el equipaje perdido o robado puede estar cubierto por el seguro. Además, algunas tarjetas de crédito ayudan a eliminar las tarifas de equipaje facturado. Estos beneficios adicionales generalmente se obtienen más en las tarjetas de recompensa de viaje.
- Entrada gratuita.Algunos titulares de tarjetas tienen acceso gratuito a museos, galerías de arte, jardines botánicos y otros lugares. La entrada gratuita está limitada al primer fin de semana de cada mes.
- Aumentar la calificación crediticiaAl usar las tarjetas de crédito de manera responsable, una persona también puede mejorar su calificación crediticia, lo que le permite ahorrar mucho dinero a través de préstamos más favorables al comprar un automóvil o una casa. En general, cuanto mejor sea el puntaje de crédito de una persona, mayor será el rango de tarjetas de crédito que califican para solicitar. Un buen crédito le permite usar su tarjeta de crédito y disfrutar de altas tasas de bonificación, excesivos beneficios adicionales y tasas de interés más bajas.
deficiencias
El uso impulsivo de tarjetas de crédito puede llevar a las personas a problemas financieros. Comprensiblemente, los titulares de tarjetas de crédito pueden usarlos fácilmente sin escrúpulos y de repente se enfrentan a pagos mensuales incapaces de pagar. Esto es bueno para los emisores, ya que se benefician de la bancarrota. Esto no solo causará problemas financieros a la mayoría de las personas, sino que su puntaje de crédito también se verá afectado negativamente por retrasos o pagos perdidos.
En el caso de que los titulares de tarjetas de crédito estén muy endeudados, la consolidación de la deuda es una forma de consolidar todas las deudas bajo una nueva línea de crédito que puede proporcionar un alivio temporal. Para obtener más información o cálculos sobre la consolidación de la deuda, visite Calculadora de consolidación de deuda. Sin embargo, para la persona promedio, el enfoque más efectivo puede ser reducir el nivel de vida y tratar de pagar todas las deudas, preferiblemente a partir de la tasa de interés anual más alta. Las personas en esta situación también deben considerar obtener una tarjeta de crédito segura y usarla de manera responsable para comenzar a reparar su puntaje de crédito dañado de inmediato. Para obtener más información sobre el reembolso de varias tarjetas de crédito o el método de cálculo, visite Calculadora de pago de tarjeta de crédito.
Si bien el uso desenfrenado de las tarjetas de crédito puede resultar en grandes deudas, pueden ser una excelente forma de pago cuando se usan de manera responsable.
Tipos de tarjetas de crédito
Diferentes tipos de tarjetas de crédito se adaptan a las necesidades de diferentes tipos de consumidores. Por razones de simplicidad, es aconsejable encontrar el servicio que mejor se ajuste a las intenciones financieras del usuario. Por ejemplo, una persona que no gasta mucho dinero y que no está interesada en nada más que en la relación calidad-precio puede necesitar solo una tarjeta de reembolso gratuita para vivir. Sin embargo, es muy probable que las personas lleven varias tarjetas de crédito debido a diferentes ventajas, incluso si esto requiere un poco de administración. Lo importante es que se hayan pagado a tiempo.
Regreso: Estos sitios web ofrecen todos los retornos de compras, generalmente al 1%, 1,5% o 2%. Otro tipo puede tener un retorno de hasta un 5% sobre bienes o servicios de una categoría seleccionada, normalmente con una rotación trimestral.
Premios: Estos constituyen el cuerpo de la mayoría de las tarjetas de crédito. Los tipos de recompensas generalmente incluyen millas aéreas, reservas de hotel y beneficios de comidas. Las tarjetas de crédito que ofrecen más recompensas o millas suelen cobrar una tarifa anual, y cada consumidor puede evaluar sus propios hábitos de gasto para determinar si una tarjeta gratuita o de baja tarifa con una recompensa baja es mejor que una tarjeta de alta tarifa con una recompensa alta.
Costo: Estas tarjetas de crédito generalmente funcionan de la misma manera que otras tarjetas de crédito, excepto que no tienen límites de gasto o límites muy altos, y el saldo no se puede desplazar de un mes a otro. Se espera que el titular pague el saldo en su totalidad al final de cada mes. El único beneficio real de tener una tarjeta de crédito es el gran gasto que permite la tarjeta de crédito; Solo asegúrate de pagar el importe completo al final de cada mes.
Transferencia de saldo: Esta es la mejor opción para aquellos que planean cargar una gran deuda de tarjetas de crédito en el futuro, ya que las tasas de interés de las tarjetas de crédito son bastante altas. El saldo existente se puede transferir de una tarjeta de crédito a otra. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, algunas tarjetas de crédito tienen tasas de interés anuales iniciales bajas o incluso cero durante los primeros 6-21 meses, lo que permite a los titulares de tarjetas desplazar efectivamente sus deudas de una tarjeta a otra sin pagar intereses. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo generalmente son más útiles para aquellos que tienen una gran deuda existente en tarjetas APR altas.
Seguridad: Las tarjetas de crédito seguras son útiles para los jóvenes que no tienen un historial de crédito o que tienen un historial de crédito deficiente. Para obtener una tarjeta de crédito garantizada, el solicitante debe pagar un depósito como garantía; Si se demuestra que son financieramente responsables de una tarjeta de crédito garantizada y ya no desean usarla (ya que hay muchas otras tarjetas de crédito en el mercado que no requieren un margen después de alcanzar la puntuación de crédito requerida), pueden cerrar la cuenta y recuperar el margen.
Prepagos: Una tarjeta de crédito prepagada es más parecida a una tarjeta de débito, ya que se carga previamente la cantidad que se va a utilizar y no puede exceder esa cantidad. En general, hay tarjetas de recarga, tarjetas multipropósito y tarjetas de uso único. Estos generalmente se regalan como regalos o se envían de vuelta por la compañía como compensación por los descuentos de los artículos comprados.
Tienda: Algunas tarjetas de crédito emitidas por tiendas minoristas solo ofrecen grandes descuentos en cadenas específicas. Por lo general, son proporcionados por el cajero en el momento de la compra en los grandes almacenes y tienen un descuento del 10% en el paquete de la compra total. Estos servicios a menudo son más útiles para los usuarios que compran regularmente en las tiendas para garantizar sus ganancias financieras. También ofrecen una gran opción para las personas con mala credibilidad, ya que generalmente aceptan calificaciones de crédito más bajas en comparación con otras tarjetas de crédito. Sin embargo, las tarifas de las tarjetas de crédito de las tiendas suelen ser más altas que otras tarjetas de crédito.
Negocios: Algunas tarjetas son adecuadas para ayudar a satisfacer las necesidades comerciales. Ofrecen descuentos en productos y servicios a las empresas, métodos sofisticados para ayudar a rastrear los gastos, asistencia para viajes de emergencia, asistencia médica y servicios de agencias de viajes. Cuando se requiere el pago de impuestos, las tarjetas de crédito comercial ayudan a separar los gastos personales de los gastos comerciales.
Cómo calcular los intereses de la tarjeta de crédito
Método del saldo diario promedio
El método más utilizado por los emisores de tarjetas de crédito para calcular los pagos mensuales de intereses es el método de saldo promedio diario, conocido como método ADB. Debido a que la duración de los meses varía, los emisores de tarjetas de crédito utilizan la tasa de interés diaria, o DPR, para calcular los cargos por intereses. DPR se calcula dividiendo APR por 365, es decir, el número de días en un año.
| Tasa de cambio del ciclo diario, DPR = |
|
Entonces busque a Yakuza. La fórmula es un poco tediosa, pero simplemente suma todos los saldos de cada día del ciclo de facturación y luego divide por el número total de días del ciclo de facturación.
| África = |
|
Por último, se multiplica por la tasa de interés periódica diaria calculada anteriormente y el número de días en el ciclo de facturación para determinar el interés en la factura del mes en curso.
Pagos mensuales de intereses = DPR × Banco Asiático de Desarrollo × días del ciclo de facturación
Jon necesitaba ayuda para calcular los intereses de junio de una de sus tarjetas de crédito. Su tasa de interés anual es del 15%. Utilice la ecuación anterior para calcular su DPR:
| El DPR = |
|
= 0.00041 |
En los primeros 15 días del ciclo de facturación de junio, hay un saldo de $ 500. A mediados de ese mes, Jon pagó 100 dólares, por lo que el saldo restante de 15 días fue de 400 dólares. Calcule su ADB usando la fórmula anterior:
| África = |
|
= $450 |
Multiplique el número de días en el ciclo de DPR, ADB y facturación para obtener el importe del pago de intereses mensual:
Intereses pagados mensualmente = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 USD
El interés de Jon en junio fue de $5.54.
Los emisores de tarjetas de crédito tienen varios otros métodos para calcular los pagos mensuales de intereses, incluido el método de saldo anterior y el método de saldo ajustado, aunque no se utilizan con frecuencia.
Ley de saldo anterior
Multiplica el DPR por el saldo mensual y luego multiplica el número de días del ciclo de facturación. Supongamos que Jon tenía un saldo de $300 al final del mes anterior:
Intereses pagados mensualmente = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 USD
Ley de ajuste del saldo
Multiplica el DPR por el saldo ajustado, es decir, el saldo del mes anterior menos el importe pagado. A continuación, multiplica el resultado por el número de días del ciclo de facturación. Supongamos que Jon tiene un saldo de $300 en mayo, pero pagó un total de $200:
Interés mensual = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 USD
El cálculo de los pagos mensuales dará como resultado que el proveedor cobra la cantidad mínima de pago, que es principalmente el pago de intereses. El pago de esta cantidad es importante. No hacerlo puede resultar en la cancelación de la tarjeta de crédito, acciones legales y una caída drástica en la calificación crediticia del titular de la tarjeta.
A menos que la tasa de interés anual inicial de la tarjeta de crédito sea cero o muy baja, el interés sobre el saldo es bastante alto. La tasa de interés anual promedio de las tarjetas de crédito es de alrededor del 20%, que es relativamente alta para cualquier préstamo. Las buenas tasas anuales son de alrededor del 8-12% en promedio, aunque es probable que las personas con buen crédito obtengan tasas más bajas. Esto se debe a que la deuda de la tarjeta de crédito no está garantizada, lo que significa que no hay préstamos respaldados por garantía. Si un prestatario incumple sus obligaciones, el prestamista no puede incautar ningún activo, y este riesgo se refleja en las altas tasas de interés. Por el contrario, las deudas garantizadas requieren garantías, como bienes raíces. Si el prestatario incumple con la deuda garantizada, el prestamista puede cancelar la hipoteca y tomar posesión de la propiedad.
