Calculadora de pago de tarjeta de crédito
La calculadora utiliza el método de avalancha de deuda para crear un plan de reembolso rentable para múltiples tarjetas de crédito. Para evaluar los pagos de una sola tarjeta de crédito o para obtener más información sobre las tarjetas de crédito y cómo funcionan, visite nuestra Calculadora de tarjetas de crédito.
¿Por qué hay varias tarjetas de crédito?
Dado un puntaje de crédito calificado, es bastante común que las personas tengan más de una tarjeta de crédito; En promedio, los estadounidenses tienen más de dos tarjetas de crédito. Tener más de un hijo es beneficioso por muchas razones, algunas de las cuales se enumeran a continuación:
- Varios subsidiosLa principal ventaja de llevar varias tarjetas de crédito es que hay diferentes beneficios de muchos tipos diferentes de tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito de recompensa, por ejemplo, ofrecen a los usuarios diferentes recompensas según su consumo, como millas aéreas, reservas de hoteles o descuentos minoristas; Permitir temporalmente la transferencia de tarjetas de crédito con saldos que generan deudas sin intereses; O una tarjeta de crédito comercial, que, por razones fiscales, ayuda a separar los gastos personales de los gastos comerciales, y así sucesivamente.
- Más créditos disponiblesOtra ventaja útil es que los titulares de tarjetas tienen más líneas de crédito disponibles. Mientras que una tarjeta de crédito tiene un límite de crédito de $ 5,000, el titular de la tarjeta solo puede gastar hasta $ 5,000 a la vez, mientras que ambas tarjetas de crédito tienen un límite de crédito de $ 5,000, y el titular de la tarjeta puede gastar hasta $ 10,000 a la vez.
- Como un respaldoEn algunos casos, tener una tarjeta de respaldo puede ayudar cuando una tarjeta de crédito no se acepta o se pierde o se roba en un comerciante en particular.
- Distribución del consumoCuanto mayor sea el volumen de compra de cualquier tarjeta de crédito, más serias serán las consecuencias económicas del hackeo de la tarjeta de crédito. La diversificación de las tarjetas reduce las pérdidas por fraude.
- Aumentar el puntaje de créditoLo creas o no, tener muchas tarjetas de crédito en realidad puede mejorar el puntaje de crédito de una persona. Las agencias de crédito utilizan una métrica llamada tasa de utilización del crédito (CUR), en la que el monto adeudado de todas las cuentas rotativas se divide por el crédito total disponible. Por ejemplo, si una persona tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $4,000 y otra tarjeta de crédito con un límite de crédito de $6,000, y gasta un total de $3,000 en estas tarjetas de crédito durante un mes, el CUR para ese mes es del 30%. Las puntuaciones bajas tienen un efecto positivo en la calificación crediticia.
Desventajas de varias tarjetas de crédito
Si bien hay muchas ventajas de tener varias tarjetas de crédito, también hay algunas desventajas a tener en cuenta.
En primer lugar, es común que las personas usen mal las tarjetas de crédito de alguna manera, y el mayor culpable es el gasto excesivo. Las estadísticas muestran que la deuda de tarjetas de crédito se debe principalmente al gasto excesivo en compras innecesarias, servicios de emergencia (médicos y no médicos), artículos de primera necesidad no incluidos en los ingresos y artículos de primera necesidad durante el período de desempleo. Las compras innecesarias son la mayor fuente de deuda de tarjetas de crédito en Estados Unidos.
Desafortunadamente, las tarjetas de crédito son una forma de préstamo no garantizado con tasas de interés relativamente altas, pagos de retraso y multas más altas si no se pueden pagar de forma sostenida y oportuna. Más tarjetas de crédito significan más cosas que se deben administrar, incluidos pagos mensuales individuales, fechas de vencimiento diferentes, etc.
Para obtener más información sobre o realizar cálculos presupuestarios, visite Calculadora presupuestaria.
Ley de la avalancha de la deuda
Hay varias maneras de pagar la deuda de la tarjeta de crédito mensualmente. La calculadora de reembolso de tarjetas de crédito utiliza un método conocido como "método de avalancha de deuda" La calculadora también asume que no se realizan más transacciones con ninguna tarjeta de crédito, que el pago mínimo se mantiene sin cambios y que las tasas de interés se mantienen las mismas. Los emisores de tarjetas de crédito deben notificar con 45 días de anticipación el aumento de las tasas de interés, y solo después del primer año.
La ley de avalancha de deuda prioriza el pago mínimo mensual de todas las tarjetas de crédito. "El presupuesto mensual reservado para tarjetas de crédito" se gastará primero en estas áreas. Después del pago de la tarifa mensual mínima, cualquier dinero restante pasará a la tarjeta de crédito con el interés más alto y luego a la segunda tarjeta de crédito más alta hasta que no haya más dinero o todas las tarjetas de crédito se hayan pagado.
Ley de bola de nieve de la deuda
Mientras que la calculadora utiliza el método de la avalancha de la deuda, el método de la bola de nieve de la deuda es una alternativa para aquellos que no pueden usar el primero para tener éxito. Esta estrategia de reembolso de tarjetas de crédito se centra en factores psicológicos como la motivación y los incentivos para que las personas continúen pagando sus deudas de tarjetas de crédito. La similitud entre los dos enfoques es que la primera prioridad es siempre cumplir con la cantidad mínima de reembolso por tarjeta de crédito para evitar las altas tarifas. Después de eso, la estrategia de bola de nieve de la deuda es bastante simple: pagar la tarjeta de crédito con el saldo mínimo, independientemente de las tasas de interés.
Si bien esta estrategia puede ser menos eficiente, ya que prioriza la motivación y los factores psicológicos para pagar la deuda en lugar de minimizar la cantidad de la deuda en cuestión, puede ser una forma más efectiva de pagar la deuda para algunas personas. Psicológicamente, cuando se ve un progreso tangible, es más probable que las personas se aferren a algo, ya sea eliminar una deuda, perder una cierta cantidad de peso, obtener una cierta puntuación o cualquier otra tarea. Finalmente, una persona debe elegir el método que más probablemente le permita reducir y finalmente eliminar la deuda, en lugar de aumentar la deuda.
Técnicas para gestionar varias tarjetas de crédito
- Cambiar la fecha de caducidadMuchos emisores de tarjetas de crédito permiten a las personas cambiar la fecha de vencimiento del pago mensual. Esto permite a las personas programar la fecha de vencimiento de varias tarjetas de crédito en el mismo día de cada mes para minimizar la molestia de realizar un seguimiento de la fecha de vencimiento de cada tarjeta.
- Instalación de pagos automáticosEl uso de pagos automáticos ayuda a reducir la probabilidad de que se pierdan los pagos.
- Eliminar las tarjetas de crédito innecesariasPara aquellos que luchan por administrar varias tarjetas de crédito, puede ser una buena idea deshacerse de las tarjetas de crédito que rara vez usan, especialmente si tienen tarifas anuales. Por ejemplo, la mayoría de las personas generalmente no necesitan tres tarjetas de recompensa con beneficios similares. Además, el consumo de cada tarjeta debe adaptarse a su beneficio adicional; Por ejemplo, una persona con una tarjeta de viajero frecuente y una tarjeta de tarifa sin transacciones en el extranjero puede usar la primera para reservar vuelos, pero la última para realizar transacciones reales fuera de la frontera. De lo contrario, todo el gasto se puede colocar en una tarjeta simple.
Responder a los altos tipos de interés
- Solicita tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas y transfiere el saldo de las tarjetas con tasas de interés más altas. Asegúrese de leer y comprender las tasas de interés, tarifas y otros términos que puedan aplicarse para las transferencias de saldo.
- La mayoría de los emisores de tarjetas de crédito calculan los intereses en función del saldo diario promedio, no del saldo de fin de mes. Cuanto más temprano o mayor sea el saldo de la tarjeta de crédito, menor será el saldo diario promedio. Esto significa que, aunque la mayoría de las personas generalmente pagan una vez al mes al final del mes, pueden ahorrar intereses pagando varias veces al mes (por ejemplo, cada dos semanas o incluso una vez a la semana).
- Solicitar préstamos con tasas de interés relativamente bajas y usarlos para pagar tarjetas de crédito con tasas de interés más altas. Solicitar una línea de crédito para su casa, refinanciar su casa o buscar un préstamo personal son buenas opciones. Es importante comprender los costos y costos asociados con el préstamo. Usar el nuestro. Calculadora de préstamos personales Estimar la tasa de interés anual real del préstamo, que debe ser al menos varios puntos más baja que la tasa de la tarjeta de crédito, para que la estrategia funcione.
- Póngase en contacto con la compañía de tarjetas de crédito e intente negociar una tasa de interés o saldo más bajos. La mayoría de las veces, esto no funcionará a menos que una persona deje de pagar mensualmente, lo que generalmente no se recomienda porque tiene un impacto negativo en otras áreas de las finanzas personales.
