Calculadora de préstamos personales
Salario mensual: $424,94
| Total de 60 pagos de préstamos | $25,496.45 | |
| intereses totales | $5.496.45 | |
| Fecha de pago | Marzo de 2029 | |
Tabla de amortización
| Año | Fecha | interesado | El director | Saldo final del período |
|---|---|---|---|---|
| uno. | 2 / 24 / 25 | $1.853.93 | $3.245.36 | $16,754.64 |
| 2 | 2 de 25 y 26 | $1,514,10 | $3.585.19 | $13,169.44 |
| 3 | El 26 y el 27 | $1.138.68 | $3,960.61 | $9.208.83 |
| cuatro. | 2 de 27 / 28 | $723.95 dólares | $4,375.34 | $4,833.49 |
| 5 | 3/28 y 2/29 | $265.80 dólares | $4,833.49 | $ 0.00 |
La calculadora de préstamos personales puede proporcionar una visualización concisa para ayudar a determinar la oferta mensual y el costo total durante la duración del préstamo individual. Debido a que la mayoría de los préstamos personales vienen con tarifas y / o seguros, su costo final puede ser más alto de lo que se anuncia. La calculadora tiene en cuenta todas estas variables al determinar la tasa de interés anual real o la tasa de interés anual del préstamo. Es probable que la comparación de préstamos con esta tasa anual sea más precisa.
¿Qué es un préstamo personal?
Un préstamo personal es un préstamo con un importe fijo, una tasa de interés y un reembolso mensual dentro de un período de tiempo determinado. En los Estados Unidos, un préstamo personal típico oscila entre $ 5,000 y $ 35,000 y tiene un plazo de 3 o 5 años. A diferencia de las hipotecas, no están respaldadas por garantías (como un automóvil o una casa). En su lugar, los prestamistas utilizan la puntuación de crédito, los ingresos, los niveles de deuda y muchos otros factores para decidir si otorgar préstamos personales y a qué tipo de interés. Debido a su naturaleza no garantizada, los préstamos individuales a menudo se empaquetan a tasas de interés relativamente altas (hasta un 25% o más) para reflejar el mayor riesgo asumido por el prestamista.
Préstamos hipotecarios personales
Aunque poco común, los préstamos personales garantizados existen. A menudo son ofrecidos por bancos y cooperativas de crédito, garantizados por automóviles, ahorros personales o cuentas de depósito. Al igual que con todos los demás préstamos garantizados, como hipotecas y préstamos para automóviles, el prestatario puede perder la garantía si no paga a tiempo. En general, el límite máximo de préstamo se basa en la garantía que el prestatario está dispuesto a ofrecer. La mayoría de los prestamistas en línea solo ofrecen préstamos personales sin garantía. Aunque la calculadora de préstamos personales se utiliza principalmente para préstamos personales no garantizados, también se puede usar para préstamos personales garantizados siempre que la entrada refleje correctamente las condiciones del préstamo.
Préstamos personales tradicionales
Antes de la llegada de Internet, los préstamos personales eran generalmente ofrecidos por bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras. Pueden beneficiarse de este sistema absorbiendo dinero en forma de cuentas de ahorro, cuentas de cheques, cuentas del mercado monetario o grandes notas de depósito (CD) y luego prestando dinero a tasas de interés más altas. Las tiendas de préstamo y de prepago también ofrecen préstamos personales a altas tasas de interés.
Préstamos personales a instituciones de préstamos P2P
El advenimiento de Internet ha introducido un nuevo método de préstamo que ha dado forma a la industria de préstamos personales. Los prestatarios ahora pueden ir a una empresa de servicios financieros en línea para conectarse directamente con los prestamistas, en lugar de ir a un prestamista que ofrece préstamos personales (la práctica tradicional). La mayoría de estos prestamistas son personas comunes que tienen algo de dinero adicional para invertir. Todo el proceso se conoce como préstamo peer-to-peer o préstamo P2P. Los prestatarios P2P generalmente ofrecen condiciones de préstamo más favorables, ya que los proveedores de servicios P2P tienen un riesgo relativamente bajo y costos más bajos. Los proveedores de servicios P2P generalmente operan solo a través de sitios web y tienen costos operativos mucho más bajos que los bancos físicos o las cooperativas de crédito. Además, los proveedores de servicios P2P no prestan directamente, sino que actúan como intermediarios, tomando una pequeña comisión de todas las transacciones. Cuando el prestatario incurre en incumplimiento, el prestamista asume la pérdida. En consecuencia, El riesgo operativo de estos proveedores de servicios P2P es muy bajo.
¿Por qué usar un préstamo personal?
Aproximadamente la mitad de los préstamos individuales se destinan a la consolidación de la deuda. Los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que hace que los préstamos personales sean una excelente herramienta a través de la cual las personas pueden consolidar deudas con tarjetas de crédito u otras deudas con tasas de interés más altas. Al decidir tomar un préstamo personal para la consolidación de la deuda, los costos deben tenerse plenamente en cuenta. Las tarifas incluidas en el APR son una mejor referencia en comparación con las tasas de interés. Otros usos comunes de los préstamos personales incluyen el pago de facturas médicas, renovación de viviendas, expansión de pequeñas empresas, vacaciones, bodas y otras compras grandes. A continuación se muestran algunos ejemplos más específicos del uso de préstamos personales:
- Una persona tiene un saldo de $ 8.000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 19.99%, y un saldo de $ 7.000 en otra tarjeta de crédito con una tasa de interés del 24.99%. Un prestamista P2P está dispuesto a prestarle $ 16,000 por un período de cinco años a una tasa de interés del 12% con un anticipo del 5%. El préstamo tiene una tasa de interés anual de 14.284%, inferior a la tasa de dos tarjetas de crédito. Por lo tanto, podría usar el préstamo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito a tasas de interés mucho más bajas.
- Un propietario de una pequeña empresa necesita dinero adicional para anunciar su negocio en un periódico, lo que probablemente genere una gran cantidad de ingresos.
- Un estudiante universitario sin un centavo, pero con un gran potencial, necesita fondos adicionales para financiar su mudanza temporal a un nuevo lugar donde podría tener la posibilidad de conseguir un trabajo prestigioso e inmediatamente convertirse en un hombre de altos ingresos para pagar su préstamo.
Evitar los préstamos fraudulentos o depredadores.
Desafortunadamente, existen prestamistas fraudulentos o depredadores. En primer lugar, es inusual que un prestamista ofrezca un préstamo sin preguntar primero sobre su historial de crédito, lo que puede ser una señal de que el prestamista evita el historial de crédito. Los préstamos a través de anuncios por correo físico o por teléfono pueden ser depredadores. Lo mismo ocurre con los préstamos de propiedad de automóviles, los anticipos en efectivo, los préstamos sin comprobación de crédito y los préstamos en el día de pago. En general, estos préstamos tienen tasas de interés muy altas, tarifas demasiado altas y períodos de retorno muy cortos.
Préstamos personales y credibilidad
El crédito personal puede ser el principal determinante de la concesión de préstamos personales. Una puntuación de crédito buena o excelente es importante, especialmente cuando se busca un préstamo personal con tasas de interés favorables. Las personas con calificaciones de crédito más bajas encontrarán pocas opciones cuando buscan préstamos, y los préstamos que pueden obtener generalmente tienen tasas de interés bajas. Al igual que las tarjetas de crédito o cualquier otro préstamo firmado con un prestamista, el retraso en el pago de un préstamo personal puede dañar el puntaje de crédito de una persona. Los prestamistas que van más allá de la calificación crediticia existen; Utilizan otros factores, como la relación de deuda-ingreso, un historial de empleo estable, etc.
Solicitud de préstamo personal
El proceso de solicitud suele ser bastante simple. Al presentar una solicitud, los prestamistas generalmente solicitan información básica, incluida información personal, información de empleo, información de ingresos e información de informes de crédito. Es probable que esta información provenga de documentos como declaraciones de impuestos sobre la renta, hojas de pago recientes, formularios W-2 o estados financieros personales. Hoy en día, muchos prestamistas permiten a los prestatarios presentar sus solicitudes en línea. Después de enviar la información, el prestamista evalúa y verifica la información. Algunos prestamistas deciden de inmediato, mientras que otros pueden tardar días o semanas. El solicitante puede ser aceptado, rechazado o aceptado condicionalmente. En lo que respecta a este último, el prestamista solo otorga un préstamo si se cumplen ciertas condiciones, como la presentación de nóminas adicionales o documentos relacionados con activos o deudas.
Si se aprueba, los préstamos individuales pueden ser financiados en un plazo de 24 horas, lo que los hace muy convenientes en caso de necesidad urgente de efectivo. Deberían aparecer en la cuenta de cheque proporcionada en el momento de la solicitud inicial en forma de una suma fija, ya que muchos prestamistas necesitan una cuenta para enviar fondos de préstamos personales a través de un depósito directo. Algunos prestamistas pueden enviar cheques o depositar dinero en una tarjeta de débito prepagada. Cuando se utilizan los fondos del préstamo, debe estar dentro de los límites legales estipulados en el contrato.
Costos de préstamos personales
Además de los pagos típicos del principal y los intereses de cualquier tipo de préstamo, hay varios cargos a tener en cuenta para los préstamos personales.
- Gastos anteriores& mdash, a veces llamado la tarifa de solicitud, ayuda a cubrir los gastos asociados con el procesamiento de la solicitud. Normalmente representa entre el 1% y el 5% del monto del préstamo. Algunos prestamistas requieren un pago anticipado de la tarifa de inicio, mientras que la mayoría de los prestamistas deducen la tarifa después de la aprobación. Por ejemplo, un préstamo de $ 10,000 a una tarifa de inicio del 3 por ciento solo daría al prestatario un beneficio neto de $ 9,700 (aunque el reembolso aún se basa en $ 10,000).
- Gastos anticipados& mdash Esta tarifa solo se aplica si el prestatario paga un préstamo personal o paga por adelantado. Hoy en día, los préstamos personales que incluyen pagos por adelantado son menos comunes.
- retraso de pago& mdash Los prestamistas pueden cobrar una tarifa por el pago tardío. Esto se puede evitar si se pagan a tiempo todas las cuotas. Si no se puede pagar en la fecha de vencimiento, es útil ponerse en contacto con el prestamista con antelación, ya que algunas personas están dispuestas a extender el plazo. Esta tarifa puede ser fija o se puede evaluar como un porcentaje del pago, dependiendo del prestamista.
Algunos prestamistas pueden requerir que los prestatarios compren un seguro de préstamo personal que cubre eventos como la muerte, la discapacidad o el desempleo. Si bien esto puede beneficiar a algunas personas, la ley no requiere este tipo de seguro.
Programas alternativos de préstamos personales
Hay varias opciones que un prestatario puede considerar antes de obtener un préstamo personal no garantizado, o cuando no hay una fuente de buena reputación que esté dispuesta a prestar.
- Préstamo de dinero de amigos cercanos o familiares que estén dispuestos a ayudar. La mayoría de las veces, un familiar o un amigo está dispuesto a pedir un préstamo a una tasa de interés cero o baja.
- Busque ayuda para firmar un préstamo personal. El signatario puede ser cualquier persona, como cónyuge, padre, tutor, pariente o amigo cercano. Sin embargo, deben tener una buena posición crediticia, un trabajo estable y, básicamente, alguien que obtendrá un préstamo personal si lo solicitan. Sin embargo, cuando los firmantes representan a los prestatarios individuales, asumen el riesgo; En caso de incumplimiento por parte del prestatario, el suscriptor será el siguiente reembolso.
- Solicitar y usar tarjetas de crédito con tasas de interés cero o bajas. Para los prestatarios que tienen la intención de pagar sus deudas en una fecha futura, estos tipos de tarjetas de crédito tienden a ser buenos para pagar sus deudas mensualmente sin generar intereses, lo que es una razón importante para elegirlos en lugar de préstamos personales. Solo tenga cuidado con las tarifas de extensión y marque en el calendario la fecha de vencimiento del período de exención de intereses de la tarjeta de crédito.
- Obtenga un préstamo con una garantía existente, como una casa, un automóvil o joyas costosas. La mayoría de los prestamistas consideran que los préstamos garantizados son menos riesgosos que los préstamos no garantizados y prefieren ofrecer cantidades más altas a tasas de interés más favorables. Una forma común de pedir prestado una gran cantidad de dinero es hipotecar una casa a través de una línea de crédito de valor neto de la vivienda (HELOC). Sin embargo, tenga en cuenta que los prestamistas pueden obtener legalmente la propiedad de cualquier garantía firmada; El incumplimiento del pago en HELOC puede resultar en la cancelación de la hipoteca.
- Organizaciones religiosas o sin fines de lucro en la comunidad A menudo es un salvavidas para las personas con dificultades financieras.
- La financiación también es una buena forma de recaudación de fondos. Lo mejor de todo es que no hay que pagar! Sin embargo, el crowdfunding exitoso es una tarea difícil. En general, populous no financia crowdfunding a nadie o a ninguna causa a menos que les guste y crean en el propósito del proyecto de crowdfunding. Si bien no hay manera de saber quién puede o no recibir el crowdfunding, las personas que inician nuevas empresas prometedoras, solicitan ayuda en caso de desastre o, más raras veces, luchan con problemas financieros fuera de su control generalmente obtienen el crowdfunding.
