Calculadora anual
Calculadora de anualidad está diseñada para la fase de acumulación de anualidades y muestra el crecimiento basado en depósitos a plazo fijo. Por favor, utilice nuestro Calculadora de pagos anuales Determinar la etapa de pago de los ingresos de la anualidad.
Resultado
| Saldo final del período | $175.533.38 |
| Inicio capital | $20,000.00 |
| Cantidad total añadida | $100,000.00 |
| Total de retornos / intereses recibidos | $55,533.38 |
Tabla acumulativa
| Año | Añadir | El regreso | Saldo final del período |
|---|---|---|---|
| uno. | $30,000.00 | $1,800.00 | $31,800.00 |
| 2 | $10,000.00 | $ 2.508.00 | $44,308.00 |
| 3 | $10,000.00 | $3.258.48 | $57,566.48 |
| cuatro. | $10,000.00 | $4,053.99 | $71.620.47 |
| 5 | $10,000.00 | $4.897.23 | $86,517.70 |
| 6 | $10,000.00 | $5.791.06 | $102,308.76 |
| siete. | $10,000.00 | $6.738.53 | $119,047.28 |
| 8 | $10,000.00 | $7.742.84 | $136,790.12 |
| 9 | $10,000.00 | $8.807.41 | $155,597.53 |
| 10 | $10,000.00 | $9,935.85 | $175.533.38 |
Información general anual
En los Estados Unidos, una anualidad es un contrato de suma fija que generalmente es pagado por las compañías de seguros a los inversores en forma de flujo de efectivo durante un período de tiempo, a menudo como una forma de ahorrar para la jubilación. En muchos casos, el dinero se paga anualmente durante la vida del inversor. El inversionista o el propietario de la anualidad es generalmente el asegurado y, por lo general, el beneficiario de la anualidad (la esperanza de vida y la edad del beneficiario de la anualidad se utilizan para determinar los términos de la anualidad). El propietario controla los eventos de propiedad de la anualidad, tiene derecho a recibir el valor de reembolso en efectivo y también puede asignar pólizas y retiros. La compañía de seguros que proporciona la anualidad paga una cantidad específica dentro de un período de tiempo predeterminado, ya sea como una anualidad inmediata (inicio inmediato) o como una anualidad diferida (después de la fase de acumulación). ingresos anuales crecen y se combinan, impuestos diferidos, Esto significa que el pago de los impuestos se retiene en algún momento en el futuro.
La mayoría de las personas usan la pensión como una inversión complementaria en combinación con otras inversiones como cuentas de jubilación personales, 401 (k) u otros planes de pensiones. Muchas personas encuentran que las opciones de inversión con un escudo fiscal se acercan o alcanzan su límite de contribución a medida que envejecen. Por lo tanto, las opciones de inversión conservadoras pueden ser escasas y la compra de una anualidad puede ser una opción viable. Las pensiones también son útiles para aquellos que buscan diversificar su cartera de jubilación. La mayoría de las inversiones de anualidad son realizadas por inversionistas que desean asegurarse de que se les garantice la seguridad en sus últimos años. En general, las pensiones tienen sentido para algunas personas, pero no para todos. Es importante que cada persona evalúe su situación específica o consulte a un profesional.
Existen muchos tipos diferentes de anuidades, incluidas las anuidades fiscales favorables, las anuidades de tasa fija o variable, el pago de indemnizaciones por fallecimiento a la familia o la anualidad de por vida. Diferentes anuidades sirven para diferentes propósitos y tienen ventajas y desventajas dependiendo de las circunstancias individuales.
Ventajas rápidas de la anualidad
Opiniones favorables
- Para una anualidad diferida similar a un plan 401 (k) o una cuenta de jubilación personal tradicional, los beneficios fiscales se pueden obtener para acumular capital mediante el pago diferido de impuestos.
- A diferencia de otros planes de jubilación, no hay límite en el monto de la inversión anual.
- Ciertas anuidades pueden proporcionar ingresos garantizados y predecibles con un riesgo mínimo, lo que puede hacer que sean atractivos para los inversores altamente conservadores. Por ejemplo, un jubilado que se preocupa más por la vida útil de sus activos que por obtener el máximo rendimiento posible puede encontrar una anualidad atractiva.
- Las pensiones se pueden utilizar como un flujo de ingresos regulado, lo que puede hacer que sea más fácil para una persona administrar sus activos para garantizar que persistan durante toda su vida. Por ejemplo, una persona que está gastando dinero de repente recibe una gran fortuna que puede usar para reducir el riesgo de gastar en exceso y agotar los activos.
El engaño
- Ciertas funciones de anualidad, como las tarifas de devolución impuestas por las compañías de seguros o las multas de devolución anticipada impuestas por el IRS, reducen la liquidez. A menos que los inversores estén dispuestos a pagar altas tasas de devolución, una anualidad no es un activo financiero líquido. Por esta razón, los inversores que tienden a transferir dinero pueden querer evitar las anuidades. Además, una vez que se inicia la anualización, que marca la transición de la contribución a la distribución, esta acción generalmente no se puede revertir.
- Las pensiones a menudo tienen reglas impositivas y de retiro complejas. Cada producto de anualidad puede tener muchas disposiciones diferentes en sus respectivos contratos y es responsabilidad de cada inversor asegurarse de que funcionen en consecuencia dentro de los límites de la ley.
- Las comisiones de anualidad también son relativamente altas, con algunas comisiones de hasta el 10%. Si no se ven los gastos de comisión en los informes, esto puede no significar que no haya comisiones en las ventas de anualidades; Este cargo puede estar oculto en los costos operativos de la anualidad. Además de esto, muchas anuidades (principalmente de tipos variables) cobran una cuota anual.
- Por lo general, la rentabilidad es baja. Un estudio de las anualidades de índice fijo encontró que tenían un rendimiento anual promedio de 3.27%, por debajo de la frecuentemente citada tasa histórica del 7% en el mercado bursátil. Esta cifra generalmente se encuentra dentro del rango de las tasas de interés de los bonos, ya que las aseguradoras generalmente invierten hasta el 70% de su capital en formas de renta fija como los bonos corporativos. Como se observa en este artículo, los rendimientos de las anuidades pueden no ser tan altos como las acciones, pero también son menos volátiles y riesgosos. Pertenecen a la categoría intermedia, por debajo de las acciones, pero por encima de los bonos del Tesoro y las cuentas de ahorro de Estados Unidos, y generan rendimientos conservadores ligeramente más altos que la inflación.
anualidad fija y anualidad variable
La mayoría de las anualidades se pueden dividir en anualidades fijas o variables. Sin embargo, hay una tercera categoría cada vez más común, llamada "anualidad indexada", que combina aspectos de ambos.
anualidad fija.
Una anualidad fija se paga una cantidad garantizada después de una fecha determinada, y la tasa de retorno depende en gran medida de la tasa de mercado en el momento de la firma del contrato anual. En teoría, un entorno de tasas de interés altas permite una anualidad fija con tasas de interés más altas (los inversores de anualidad ganan más dinero). Sin embargo, el valor de las anualidades existentes a tasa fija emitidas no se ve afectado por los cambios en las tasas de interés. La mayoría de las personas no tienen un ajuste de costo de vida (cola) y, por lo tanto, su poder adquisitivo real puede disminuir con el tiempo.
A menos que la compañía de seguros quiebra, una anualidad fija promete devolver el principal. Por lo tanto, los jubilados a menudo los utilizan para garantizar un ingreso estable para el resto de sus vidas. También tienden a ser útiles para los inversores más conservadores o para aquellos que desean controlar el gasto a través de un flujo de caja estable y regulado.
Vale la pena mencionar que existe un conjunto de oro anual fijo llamado anualidad garantizada (MYGA), que funciona de manera ligeramente diferente a la anualidad fija tradicional. La anualidad fija tradicional obtiene intereses sobre la base de una tasa de interés de un año, y la tasa mínima garantizada no puede ser inferior a esa tasa. En contraste, los MYGAs pagan un porcentaje específico de rendimiento durante un cierto período de tiempo. Los MYGAs son muy similares a las órdenes de depósito de gran volumen (CDs), excepto que tienen la ventaja diferida de impuestos, tienen un período de tiempo más largo y generalmente se compran con fondos de una sola vez. Los rendimientos de MYGA son generalmente similares a los de los bonos del Tesoro a 10 o 20 años. Los inversionistas que no pueden decidir invertir en una nota de depósito grande o una anualidad pueden considerar el MYGA. Para obtener más información sobre o realizar cálculos de CD, visite la calculadora de CD.
anualidad variable.
A diferencia de una anualidad fija, una anualidad variable paga una cantidad flotante basada en el desempeño de la inversión en los activos de la anualidad (generalmente un fondo común). Este tipo de anualidad ofrece la máxima flexibilidad en áreas de inversión, como acciones de gran capitalización, acciones extranjeras, bonos e instrumentos del mercado monetario. Por lo tanto, este tipo de anualidad requiere que el inversionista tome un tiempo para administrar estas inversiones. Tenga en cuenta que la anualidad variable no garantiza el retorno del capital. Debido a que el fondo invierte en activos con valores fluctuantes, el valor total de los activos de una anualidad variable puede ser menor que el principal. Los inversores que no pueden asumir este riesgo pueden optar por una anualidad fija. Tenga en cuenta que algunos de los gastos de anualidad variable son los más altos en la industria financiera.
Índice anual
Una anualidad de índice, a veces llamada anualidad de índice de capital, combina aspectos de una anualidad fija y variable, aunque se definen como una anualidad fija por ley. Pagan una cantidad mínima garantizada como una anualidad fija, pero una parte de ella también está vinculada al rendimiento de la inversión, que es similar a una anualidad variable. A diferencia de las anuidades variables que permiten a los inversores elegir entre inversiones o asignaciones de activos, las anuidades de índices generalmente se ofrecen solo como parte de los principales índices financieros como el S&P 500. Si el índice de la anualidad del índice no obtiene suficiente crecimiento positivo, el inversor de la anualidad obtendrá el rendimiento de interés más bajo. La fórmula de acreditación de una anualidad de índice generalmente tiene algún tipo de restricción, diseñada para que los ingresos por intereses se basen únicamente en una variación parcial de cualquier índice al que están asociados. En otras palabras, Mientras que un índice de una anualidad de índice puede tener un rendimiento del 15% en un año, debido a los límites de ganancias, una anualidad de índice puede pagar a los inversores solo el 10% de la rentabilidad del año. Obviamente, hay una compensación entre aumentar las garantías y obtener un 100% de ganancia en el mercado (la mayoría de las anuidades variables obtienen un 100%).
Jubilaciones inmediatas y jubilaciones diferidas
Elegir una anualidad instantánea o diferida es tan importante como elegir una anualidad fija o variable.
anualidad inmediata.
Las pensiones inmediatas implican primas anticipadas pagadas desde el principal bastante temprano, desde el mes siguiente al año siguiente a más tardar un año después de la recepción de la prima inicial. Esto significa que, en la mayoría de los casos, las pensiones inmediatas no tendrán una fase de acumulación. La pensión inmediata es principalmente para garantizar un ingreso fijo y predecible después de la jubilación. Las pensiones instantáneas son las más populares entre las personas que ya se han jubilado, que están a punto de jubilarse, que desean un gasto estable durante toda la vida o que prefieren una previsibilidad garantizada.
Prórroga anual
Una anualidad diferida es un escudo fiscal que se establece con el tiempo. Por lo general, los depósitos duran muchos años (aunque los depósitos se pueden depositar de una sola vez) hasta una fecha específica en la que el emisor de la anualidad, posiblemente una compañía de seguros, se hace cargo del total y proporciona el flujo de ingresos. La ventaja de la anualidad diferida sobre la anualidad inmediata es que los impuestos sobre el capital construido son diferidos. Esto permite el crecimiento libre de impuestos de los ingresos. Sin embargo, después de la anualización (cuando se convierte de una anualidad diferida a un flujo de ingresos), los ingresos se convierten en impuestos. Los inversores deben esperar al menos hasta que tengan 59 años o más para comenzar la fase de pago de dividendos. De lo contrario, el IRS aplicará una multa anticipada del 10%. Las pensiones extendidas son comunes en personas que quieren ahorrar para una jubilación relativamente temprana, que están contentas con recibir una pensión a los 59 años o más, que quieren ganar intereses de impuestos diferidos. O desea ahorrar más allá de los límites establecidos por una cuenta personal de jubilación o un plan 401 (k).
Renunciar a la anualidad
La cancelación de un contrato de anualidad se denomina devolución. Si se cancela dentro de los primeros 5 a 9 años después de tener un seguro, la mayoría de las compañías de seguros cobran una prima de devolución. En general, cuanto más corto sea el período de retención de la anualidad, mayor será el costo de la devolución. Por ejemplo, si el contrato de anualidad tiene un período de amortización de ocho años, es probable que tenga que pagar el ocho por ciento del valor de la inversión si se cancela dentro del primer año. El segundo año es siete por ciento, y así sucesivamente. Es más probable que las tablas de gastos de devolución comiencen en la fecha de inicio del contrato en lugar de los depósitos posteriores del mismo año, aunque algunas tablas de costos de devolución se calculan en función de cada pago de la prima durante el período de devolución. También pueden aplicarse otras multas, como una multa del 10 por ciento del IRS, cuando se devuelve la anualidad.
Si bien las anuidades son contratos que generalmente no permiten mucha flexibilidad, en la mayoría de los casos vienen acompañados de una cláusula aparentemente liberal que permite a los nuevos titulares rescindir la póliza sin tener que pagar la tarifa de devolución. Esto generalmente se permite dentro de los primeros 10 a 30 días de la firma del contrato.
Costos anuales
Al igual que la mayoría de los productos financieros, las anuidades tienen ciertos costos asociados. Estos costos a veces se denominan puntos base. El número de puntos base refleja el porcentaje de la inversión. Por ejemplo, 100 puntos básicos equivalen al 1% de la inversión, mientras que 115 puntos básicos equivalen al 1,15%. Diferentes anuidades tienen diferentes tarifas, pero la mayoría de las siguientes tarifas se refieren específicamente a las anuidades variables, que generalmente tienen más tarifas debido a su naturaleza más compleja.
Acusaciones de rendición& ndash Esto solo se aplica en caso de cancelación o "devolución" de la anualidad. En la mayoría de los casos, solo se aplica a los 5 a 9 años desde el comienzo de la anualidad, pero algunos planes pueden requerir una tarifa de devolución de hasta 15 a 20 años. Para algunas pólizas, las tarifas de devolución pueden disminuir año tras año. Es posible encontrar una anualidad sin una tarifa de reembolso, pero esto puede requerir una tarifa anual más alta. Los gastos de devolución también se pueden llamar gastos de venta diferidos o cargas de ventas de back-end.
Gastos administrativos& ndash Estos se utilizan para cubrir los costos de envío y servicio continuo. Su valor oscila entre el 0,10% y el 0,30% del valor anual de la póliza.
comisionesLas anuidades generalmente son vendidas por corredores de seguros que cobran tarifas que van desde el 1% de la anualidad más básica hasta el 10% de la anualidad compleja vinculada al mercado de valores. En general, cuanto más simple sea la estructura de la anualidad o más corto sea el período de reembolso, menor será la comisión. Por ejemplo, una anualidad variable con un período de amortización de 10 años pagaría una comisión más alta que una anual variable con un período de amortización de 5 años, lo que resultaría en una comisión más alta para los inversores. En general, las comisiones de las anuidades variables oscilan entre el 4% y el 7% en promedio, mientras que las anuidades inmediatas oscilan entre el 1% y el 3%.
Gastos de gestión de inversionesLas comisiones administrativas son similares a las pagadas a los gestores de cartera de fondos mutuos y ETF, y las inversiones de anualidad variable también están sujetas al pago de comisiones a los gestores de cartera.
Mortalidad y costosEsta es la tarifa que cobran las compañías de seguros para proporcionar ingresos de por vida y reclamaciones de defunción durante la fase de acumulación. Esta tarifa generalmente oscila entre el 0,40% y el 1,75% por año. En general, las personas que compran una anualidad a una edad temprana se beneficiarán de la reducción de los costos de mortalidad.
Costos de los jinetesLa cláusula adicional de anualidad es una enmienda a un contrato de anualidad que tiene el efecto de ampliar o limitar los beneficios de la póliza o excluir ciertas condiciones del seguro. Un ejemplo popular es el jinete de ingresos; En el caso de una caída significativa en el valor de la inversión en un fondo de inversión anual, la cláusula de subsidio de ingresos impide que el valor de la inversión sea inferior al monto garantizado. Otra cláusula adicional común es la cláusula adicional de incremento anual, que aumenta los pagos en un porcentaje predeterminado cada año, generalmente entre el 1 y el 5 por ciento, para mantenerse al día con el ritmo de la inflación. Otros ejemplos incluyen la cláusula adicional de cuidado a largo plazo, que cubre los costos de una casa de ancianos o la herencia obtenida a través de una indemnización por defunción garantizada. Si bien los términos adicionales son términos adicionales opcionales que pueden agregar características específicas a la anualidad, no son gratuitos y cada término adicional cobra una tarifa adicional por la anualidad. Si bien el recargo se estableció originalmente para una anualidad variable, ahora también se pueden comprar recargos para una anualidad fija o indexada.
Transferir una cuenta de jubilación 401 o personal a una anualidad
Es posible transferir planes de jubilación calificados como 401 (k) y cuentas de jubilación individuales a una anualidad libre de impuestos. Después de todo, el propósito principal de estas cuentas de ahorro para la jubilación es proporcionar ingresos después de la jubilación. Las pensiones pueden ayudar a decidir cómo los jubilados viven de acuerdo con su dinero, o al menos hacer que sus flujos de ingresos futuros sean más predecibles a través de pensiones fijas. Por lo tanto, la pensión puede servir como un seguro para garantizar los ingresos de jubilación. Las anuidades resultantes se clasifican como "anualidades elegibles", lo que significa que están financiadas con fondos antes de impuestos.
Hay que recordar algunas cosas:
- Aunque la transferencia está exenta de impuestos, debe ser declarada en la declaración de impuestos del año en curso.
- En cualquier período de un año, solo se puede transferir una cuenta de jubilación individual a otra.
- Al transferir una anualidad, recuerde completar la transacción dentro de los 60 días. Cualquier importe no arrastrado será impuesto como ingresos ordinarios.
Para obtener más información o cálculos sobre la jubilación, las cuentas de jubilación individuales o los planes 401 (k), visite Calculadora de jubilación, Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross, Calculadora de cuenta de jubilación personal, o Calculadora 401K.
