Calcolatore di interessi
Questo calcolatore degli interessi composti può aiutare a determinare il saldo cumulativo e finale degli interessi composti per l'importo principale fisso e i contributi periodici aggiuntivi. Ci sono anche fattori opzionali da considerare, come le tasse sul reddito e l'inflazione.
Tabella cumulativa
| anno | deposito | interesse | Saldo di fine periodo |
|---|---|---|---|
| uno. | $ 25.000,00 | $1.250,00 | $26,250,00 |
| 2 | $5.000,00 | $1,562,50 | $32.812.50 |
| 3 | $5.000,00 | $1,890.63 | $39.703.13 |
| quattro. | $5.000,00 | $2.235.16 | $46,938.28 |
| 5 | $5.000,00 | $ 2.596.91 | $54,535.20 |
L'interesse è un compenso per l'uso dei fondi che un mutuatario paga al prestatore sotto forma di percentuale o importo. Il concetto di interesse è il pilastro della maggior parte degli strumenti finanziari del mondo.
Esistono due modi diversi per accumulare gli interessi, suddivisi in singoli e composti.
singolo profitto
Ecco un esempio di base di come funziona l'interesse. Derek voleva prendere in prestito $ 100 (spesso chiamato il capitale) dalla banca per un anno. La banca chiede il 10% di interesse. Per calcolare gli interessi:
$100 × 10% = $10
L'interesse è stato aggiunto al capitale, e un anno dopo, l'importo è diventato l'importo che Derek avrebbe dovuto rimborsare alla banca.
$100 + $10 = $110
Un anno dopo, Derek deve 110 dollari alla banca, 100 dollari al capitale e 10 dollari agli interessi.
Supponiamo che Derek voglia prendere in prestito 100 dollari per un periodo di due anni invece di un anno, e la banca calcola gli interessi su base annua. Ha solo bisogno di pagare il tasso di interesse due volte, una volta alla fine di ogni anno.
100 USD + 10 USD (primo anno) + 10 USD (secondo anno) = 120 USD
Due anni dopo, Derek dovette 120 dollari alla banca, 100 dollari al capitale e 20 dollari agli interessi.
La formula per il calcolo dell'interesse singolo è:
interesse = capitale x tasso di interesse x scadenza
Quando si tratta di una frequenza di conteggio più complessa, ad esempio mensile o giornaliera, utilizzare la formula seguente:
| interesse = capitale x tasso d'interesse x |
|
Tuttavia, il monopolio è raramente usato nel mondo reale. Anche quando le persone usano il termine quotidiano "interesse", di solito si riferiscono all'interesse composto.
Composizione degli interessi
L'interesse composto richiede più di un ciclo, quindi torniamo all'esempio di Derek di prendere in prestito $ 100 dalla banca per due anni a un tasso di interesse del 10%. Nel primo anno, calcoliamo gli interessi come al solito.
$100 × 10% = $10
Questo interesse viene aggiunto al capitale, che è l’importo che Derek deve rimborsare alla banca.
$100 + $10 = $110
Un anno è finito, un altro anno. Per gli interessi composti, viene utilizzato il capitale + gli interessi successivamente accumulati, non l'importo originale. Nel caso di Derek:
110 $ × 10% = 11 $
La spesa per gli interessi di Derek alla fine del secondo anno era di 11 dollari. Questo viene aggiunto al debito dopo il primo anno:
110$ + 11$ = 121$
Quando il prestito è terminato, la banca ha addebitato a Derek $ 121 invece di $ 120 (se si utilizza il calcolo di un singolo interesse). Questo perché anche gli interessi si guadagnano.
Più gli interessi composti sono frequenti nel corso di un periodo di tempo, maggiore è l'interesse sul capitale originale. Il grafico seguente mostra un investimento di $1000 che riceve un interesse del 20% a diverse frequenze di interesse composto.
Tutte le frequenze inizialmente non differiscono molto, ma con il passare del tempo iniziano lentamente a diffondersi. Questo è il potere dell'interesse composto di cui tutti amano parlare, illustrato da un grafico conciso. Un composto continuo avrà sempre il rendimento più alto perché utilizza un limite matematico della frequenza del composto che può verificarsi in un determinato periodo di tempo.
72 regole
Chiunque voglia stimare gli interessi composti potrebbe trovare la regola 72 molto utile. Non per il calcolo esatto dato dalla calcolatrice finanziaria, ma per ottenere un numero approssimativo. Sottolinea che per scoprire il numero di anni (n) necessari per raddoppiare una certa quantità di denaro a qualsiasi tasso di interesse, è sufficiente dividere 72 per lo stesso tasso di interesse.
Ad esempio: quanto tempo ci vuole per raddoppiare $ 1.000 a un tasso di interesse dell'8%?
| n = |
|
= 9 |
A un tasso di interesse dell’8%, ci vogliono nove anni per trasformare 1.000 dollari in 2.000 dollari. Questa formula funziona meglio quando i tassi di interesse sono compresi tra il 6% e il 10%, ma anche quando i tassi di interesse sono inferiori al 20%.
Tasso di interesse fisso e tasso di interesse fluttuante
Il tasso di interesse di un prestito o di un risparmio può essere "fisso" o "fluttuante" tassi di interesse di un prestito o di un risparmio di solito si basa su un tipo di tasso di riferimento, come il tasso di interesse dei fondi federali della Federal Reserve degli Stati Uniti o il tasso interbancario di Londra. In circostanze normali, il tasso di interesse del prestito è leggermente superiore al tasso di riferimento e il tasso di risparmio è leggermente inferiore al tasso di riferimento. La differenza appartiene alla banca. I tassi di interesse della Federal Reserve e i tassi interbancari di Londra sono entrambi tassi interbancari a breve termine, ma i tassi di interesse della Federal Reserve sono il principale strumento utilizzato dalla Fed per influenzare l'offerta di moneta nell'economia americana. Il tasso interbancario di Londra è un tasso di interesse commerciale calcolato in base al tasso di interesse corrente tra le istituzioni di alto credito. Il nostro calcolatore di interessi calcola solo i tassi di interesse fissi.
contributo
Il nostro calcolatore di interesse sopra consente depositi / pagamenti periodici. Questo è utile per le persone che hanno l'abitudine di risparmiare una certa quantità di denaro su base regolare. Per quanto riguarda i contributi, una differenza importante è se i contributi si verificano all'inizio o alla fine del periodo di interesse composto. I pagamenti periodici effettuati alla chiusura sono inferiori a un periodo di interesse per ciascun pagamento.
tassazione
Alcune forme di reddito per interessi sono soggette a tasse, tra cui obbligazioni, risparmi e note di deposito (CD). Negli Stati Uniti, le obbligazioni societarie sono soggette a tasse. Alcuni tipi sono completamente tassati, mentre altri sono parzialmente tassati; Ad esempio, mentre gli interessi sui titoli di stato federali degli Stati Uniti possono essere tassati a livello federale, di solito sono esenti a livello statale e locale. Le tasse possono avere un impatto molto forte sul saldo di chiusura. Ad esempio, se Derek risparmia 100 dollari per 20 anni a un tasso di interesse del 6%, riceverà:
$ 100 × (1 + 6%)20 = $320.71
questa esenzione fiscale. Tuttavia, se l'aliquota marginale di Derek è del 25%, alla fine guadagnerà $ 239,78, poiché l'aliquota del 25% si applica a ogni periodo di interesse composto.
tasso di inflazione
L’inflazione è definita come l’aumento continuo dei prezzi dei beni e dei servizi. Pertanto, un importo fisso di denaro pagherà relativamente poco in futuro. Negli ultimi 100 anni, l’inflazione media negli Stati Uniti è stata intorno al 3%. Come strumento di confronto, l'indice statunitense S&P 500 ha un rendimento medio annuo di circa il 10 per cento nello stesso periodo. Si prega di consultare il nostro Calcolatore dell'inflazione Informazioni dettagliate sull'inflazione.
Per il nostro calcolatore di interesse, l'impostazione del tasso di inflazione su 0 consente di ottenere rapidamente un risultato generale. Ma per numeri reali e accurati, è possibile inserire numeri per illustrare l'inflazione.
Le tasse e l’inflazione combinate rendono difficile la crescita del valore reale della moneta. Negli Stati Uniti, ad esempio, l’aliquota fiscale marginale per la classe media è di circa il 25% e l’inflazione media è del 3%. Per mantenere il valore del denaro, è necessario guadagnare un tasso di interesse stabile o un ritorno sugli investimenti del 4% o più, cosa che non è facile da raggiungere.
