Calcolatore tassi d'interesse
Il calcolatore del tasso di interesse determina il tasso di interesse effettivo di un prestito per il periodo fisso e il pagamento mensile. Ad esempio, può calcolare il tasso di interesse nel caso in cui il concessionario automobilistico fornisca solo le informazioni di pagamento mensili e il prezzo totale, senza includere il tasso di interesse effettivo per i prestiti automobilistici. Per calcolare l'interesse sugli investimenti, utilizzare Calcolatore di interessio utilizzando Calcolatore di interessi composti Conoscere le differenze tra i diversi tassi di interesse.
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Cos'è il tasso di interesse?
Il tasso di interesse è la tassa di utilizzo dei fondi che il prestatore addebita al mutuatario, espressa come percentuale del capitale o dell'importo del prestito originale; Può anche essere descritto come il costo del prestito. Ad esempio, un tasso di interesse dell'8% su un prestito di $ 100 per un anno costringerebbe una persona a pagare $ 108 alla fine dell'anno. Come si può vedere da questo semplice esempio, i tassi di interesse influenzano direttamente l'interesse totale su qualsiasi prestito. In generale, i mutuatari vogliono i tassi di interesse più bassi possibili, poiché il costo del prestito è più basso; Invece, i creditori (o gli investitori) cercano tassi di interesse più alti per ottenere maggiori profitti. I tassi di interesse sono generalmente espressi su base annuale, ma possono anche essere espressi su base mensile, giornaliera o in qualsiasi altro periodo.
Quasi tutte le transazioni formali riguardano i tassi di interesse. Esempi di applicazioni reali dei tassi di interesse includono i tassi ipotecari, il costo dei debiti in sospeso delle carte di credito personali, i prestiti commerciali per finanziare i progetti di capitale, la crescita dei fondi pensione, l'ammortamento delle attività a lungo termine, gli sconti offerti dai fornitori agli acquirenti che pagano le fatture in anticipo e così via.
Interesse singolo e complesso
Esistono due modi per calcolare gli interessi. Gli interessi singoli sono calcolati solo come percentuale del capitale, mentre gli interessi composti sono calcolati come percentuale del capitale e degli interessi accumulati. A causa di questo comportamento composto, gli interessi che il creditore riceve generano successivamente interessi nel tempo. Più frequente è l'interesse composto in un determinato periodo di tempo, maggiore è l'interesse accumulato. La maggior parte dei calcoli ufficiali di pagamento degli interessi oggi sono calcoli degli interessi composti, inclusi i calcoli di questa calcolatrice e, salvo diversa indicazione, qualsiasi tasso di interesse menzionato di seguito si riferisce agli interessi composti e non agli interessi singoli. Per eseguire calcoli o conoscere le differenze tra le frequenze composite, visitare Calcolatore di interessi composti.
Tasso di interesse fisso e tasso di interesse variabile
Il tasso fisso è una percentuale fissata durante la durata del prestito e non cambia. Il tasso di interesse variabile è un tasso di interesse che può fluttuare nel tempo. L'entità della differenza è generalmente basata su altri fattori come i tassi di interesse, l'inflazione o gli indici di mercato. Ciascun metodo ha vantaggi e svantaggi diversi, ma il calcolatore dei tassi di interesse visualizzerà solo il risultato come un tasso fisso.
Percentuale annuale
Molti tipi di tassi di prestito sono comunemente pubblicizzati come tassi percentuali annuali o APR.APRs sono comunemente utilizzati in ambienti di acquisto di case o automobili, con tassi leggermente diversi dai tipici perché alcune spese possono essere incluse in essi. Ad esempio, le commissioni di gestione che normalmente devono essere pagate per l'acquisto di un'auto nuova vengono generalmente accreditate nel finanziamento del prestito, piuttosto che pagate in anticipo. Quando si tratta di acquistare e confrontare concorrenti simili, i tassi annuali sono più accurati dei tassi di interesse. D'altra parte, il rendimento percentuale annuale (APY) è il tasso di interesse che le istituzioni finanziarie guadagnano, di solito da conti di risparmio o estratti di deposito (in America). Per ulteriori informazioni o per eseguire calcoli sull'APR, visitare Calcolatore APR.
Fattori economici incontrollabili che influenzano i tassi di interesse
Ci sono molti fattori che influenzano i tassi di interesse per i prestiti ipotecari e auto delle persone. Anche se questi sono in gran parte fuori controllo, può comunque essere utile conoscere questi fattori.
Politica economica e inflazione
Nella maggior parte dei paesi sviluppati di oggi, le fluttuazioni dei tassi di interesse sono dovute principalmente alla politica monetaria stabilita dalle banche centrali. Il controllo dell’inflazione è il tema principale della politica monetaria. L’inflazione è definita come un aumento generale dei prezzi dei beni e dei servizi e una diminuzione del potere d’acquisto della moneta. A livello macroeconomico, è strettamente correlato ai tassi di interesse e un cambiamento su larga scala in uno o nell’altro può influenzare l’altro. Negli Stati Uniti, la Fed può modificare i tassi di interesse fino a otto volte all'anno durante le riunioni del Federal Open Market Committee. In generale, uno dei loro obiettivi principali è mantenere un tasso di inflazione stabile (un paio di punti percentuali all'anno).
attività economiche
In un’economia in cui i tassi di interesse diminuiscono, più aziende e individui tendono a prendere in prestito denaro per l’espansione aziendale e l’acquisto di beni costosi come case o automobili. Ciò creerà più posti di lavoro, aumenterà i salari, rafforzerà la fiducia dei consumatori e investirà più denaro nell'economia. D'altra parte, se i tassi di interesse aumentano, la fiducia dei consumatori diminuisce e le persone e le imprese tendono a prendere in prestito meno. Sulla base di questo, le banche centrali utilizzano i tassi di interesse come uno dei principali strumenti per controllare l'economia. Se la crescita economica è lenta, le banche centrali di solito abbassano i tassi di interesse. Se l’economia cresce troppo velocemente, le banche centrali solitamente aumentano i tassi di interesse.
Tasso di disoccupazione
Quando la disoccupazione è alta, la spesa dei consumatori diminuisce e la crescita economica rallenta. Tuttavia, quando il tasso di disoccupazione è troppo basso, può portare a una forte inflazione, a una rapida crescita dei salari e ad alti costi operativi. I tassi di interesse e il tasso di disoccupazione sono di solito in rapporto inverso. Cioè, quando la disoccupazione è alta, i tassi di interesse vengono ridotti artificialmente, di solito per stimolare la spesa dei consumatori. Al contrario, quando l'economia ha un basso tasso di disoccupazione e l'attività dei consumatori è attiva, i tassi di interesse aumentano.
offerta e domanda
Simile ai mercati dei beni e dei servizi, i mercati del credito sono determinati dalla domanda e dall'offerta, anche se in misura minore. Quando la domanda di denaro o di credito è eccessiva, i creditori reagiscono aumentando i tassi di interesse. Quando la domanda di credito o valuta diminuisce, abbassano i tassi di interesse per attirare più mutuatari. Tuttavia, le banche e le cooperative di credito devono ancora rispettare i requisiti di riserva dei depositi e hanno un limite massimo per l'importo che possono prestare in qualsiasi momento.
Fattori controllabili che determinano i tassi di interesse
Mentre molti fattori che influenzano i tassi di interesse sono fuori controllo, gli individui possono influenzare i tassi di interesse che ottengono in qualche modo.
stato di credito personale
Negli Stati Uniti, i punteggi di credito e i rapporti di credito forniscono informazioni su ciascun mutuatario in modo che i creditori possano valutare il rischio. Il punteggio di credito è un numero compreso tra 300 e 850 che rappresenta la reputazione del mutuatario. Più alto meglio. Un buon punteggio di credito si stabilisce gradualmente attraverso pagamenti tempestivi, basso utilizzo del credito e molti altri fattori. Il punteggio di credito diminuisce quando i pagamenti sono in ritardo o in ritardo, l'utilizzo del credito è elevato, il debito totale è elevato e il fallimento è coinvolto. Il punteggio medio di credito degli Stati Uniti è di circa 700 punti.
Più alto è il punteggio di credito del mutuatario, più favorevoli sono i tassi di interesse che potrebbero ricevere. Qualsiasi valore superiore a 750 è considerato eccellente e riceverà il miglior tasso di interesse. Dal punto di vista dei creditori, sono più riluttanti a prestare prestiti a prestatori con un basso punteggio di credito e / o con insolvenza e ritardi nel pagamento delle carte di credito rispetto a coloro che non hanno pagato i loro mutui e prestiti automobilistici in tempo. Di conseguenza, rifiutano le loro richieste di prestito o addebitano tassi di interesse più elevati per proteggersi dalla possibilità di default da parte di un mutuatario ad alto rischio. Ad esempio, se un individuo inizia a pagare molto, l'emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse della sua carta di credito.
Come ottenere tassi di interesse migliori
Mentre lo stato di credito personale è uno dei determinanti più importanti per i mutuatari che ricevono vantaggi sui tassi di interesse, ci sono altri fattori che meritano la loro attenzione.
- Prestito garantitoIn generale, i tassi di interesse sui prestiti non garantiti sono più alti rispetto ai prestiti garantiti, principalmente perché non ci sono garanzie. Cioè, se il mutuatario è in default, il creditore ha legalmente il diritto di possedere la proprietà della garanzia. I mutuatari che cercano tassi di interesse più favorevoli possono prendere in considerazione l'offerta di garanzie per un prestito garantito.
- Dettagli prestitoI periodi di rimborso più lunghi aumenteranno i tassi di interesse, in quanto è più rischioso per i creditori. Inoltre, un anticipo troppo basso (anche considerato rischioso) porta il mutuatario a tassi di interesse più elevati. Scegliere periodi di prestito più brevi e investire più denaro può abbassare i tassi di interesse del mutuatario.
- Non chiedere prestiti troppo spesso.Troppe query sui rapporti di credito dicono ai creditori che i mutuatari potrebbero avere difficoltà a ottenere il credito, un segno di un mutuatario ad alto rischio. Una singola query può dedurre alcuni punti dal punteggio di credito!
- Prestito tempestivoMentre i mutuatari non hanno alcun controllo sui fattori economici, possono scegliere di prendere in prestito quando i fattori economici sono più favorevoli. Quando l'economia è lenta e la domanda di prestiti è bassa, è possibile trovare tassi di interesse più bassi.
- Ricerca e merci tre& mdash diversi creditori hanno tassi di interesse diversi. I mutuatari potrebbero trovare un tasso di interesse più basso scambiando tre, piuttosto che accettare il primo prestito. È possibile rivelare a ciascun creditore che un altro sta offrendo tassi di interesse migliori come strategia di negoziazione. Mentre è importante ottenere un buon prezzo, fai attenzione a condizioni specifiche e a eventuali costi aggiuntivi.
Tasso d'interesse reale
La relazione tra i tassi di interesse reali, i tassi di inflazione e i tassi di interesse nominali è la seguente:
Tasso di interesse reale + tasso di inflazione = tasso di interesse nominale
In questa equazione, quando si parla di "tasso d'interesse", il tasso di interesse nominale è di solito il numero in discussione. Il tasso di interesse nominale è la somma del livello generale di inflazione e del tasso di interesse reale. Per ulteriori informazioni sui calcoli dell'inflazione, visitare Calcolatore dell'inflazione.
