Calcolatore di rimborso ipotecario
Questo calcolatore di rimborso ipotecario aiuta a valutare come l'aggiunta di pagamenti aggiuntivi o di pagamenti settimanali può far risparmiare interessi e ridurre la durata del mutuo.
Se conosci la durata rimanente del prestito
Se la durata del prestito rimanente è nota e ci sono informazioni sul prestito originale, utilizzare questo calcolatore per i prestiti nuovi o quelli esistenti che non hanno mai ricevuto alcun pagamento esterno per completare.
Reddito per 17 anni e 3 mesi
Il saldo restante è di 372.217.43 dollari. Un extra di $ 500 al mese da ora in poi, il prestito sarà rimborsato in 17 anni e 3 mesi. è 7 anni e 9 mesi fa. Questo farà risparmiare $122.306 interessato.
| Risparmio per interessi $122.306 | Risparmiare tempo 7 anni e 9 mesi |
|---|---|
Prezzo originale: 463.353 dollari Reddito: 341047 dollari Riduzione del 26% dei pagamenti degli interessi | Originale: 25 anni Ritorno: 17 anni e 3 mesi Ritorni più rapidi del 31% |
| originale. | ricompensa. | |
|---|---|---|
| stipendio mensile | $2.398.20 | $ 2.898.20 |
| Pagamenti totali | $863.352.76 | $741,046.55 |
| Interessi totali | $463.352.76 | $341,046.55 |
| Pagamenti rimanenti | $719,460.63 | $597.154.42 |
| Rimanenti interessi | $347.243.20 | $ 224,937.00 |
| Reddito da | 25 anni. | 17 anni e 3 mesi. |
Se non conosci la durata rimanente del prestito
Se non si conosce la durata del prestito rimanente, utilizzare questo calcolatore. Il saldo principale non pagato, il tasso di interesse e il valore del pagamento mensile possono essere trovati nelle dichiarazioni dei mutui mensili o trimestrali.
14 anni e 4 mesi di reddito
La durata del prestito è di 24 anni e 4 mesi. Un ulteriore pagamento di $ 500 al mese da ora in poi, il prestito sarà rimborsato in 14 anni e 4 mesi. è dieci anni fa. Questo farà risparmiare 94.554.73 dollari interessato.
| Risparmio per interessi $94.555 | Risparmiare tempo dieci anni. |
|---|---|
Prezzo originale: 207.677 dollari Reddito: 113.123 dollari Riduzione dei pagamenti degli interessi del 46% | Originale: 24 anni e 4 mesi Ritorno: 14 anni e 4 mesi Ritorni più rapidi del 41% |
| originale. | ricompensa. | |
|---|---|---|
| Durata rimanente | 24 anni e 4 mesi | 14 anni e 4 mesi |
| Pagamenti totali | $437,677.36 | $343.122.63 |
| Interessi totali | 207.677.36 dollari | 113.122.63 dollari |
Il calcolatore di rimborso ipotecario di cui sopra consente di valutare diverse opzioni di rimborso ipotecario, tra cui pagamenti aggiuntivi singoli o periodici, rimborsi bi-settimali o rimborsi completi dei prestiti ipotecari. Calcola il tempo rimanente di rimborso, la differenza di tempo di rimborso e il risparmio sugli interessi per i diversi metodi di rimborso.
Principale e interessi dei prestiti ipotecari
Un tipico rimborso del prestito consiste in due parti, il capitale e gli interessi. Il capitale è l'importo del prestito, mentre gli interessi sono i costi del prestatore. Questa spesa per interessi è di solito una percentuale del capitale in sospeso. Un tipico piano di rimborso rate per un prestito ipotecario includerà interessi e capitale.
Ogni rimborso pagherà innanzitutto gli interessi e il resto sarà assegnato al capitale. Poiché il saldo in sospeso del capitale totale richiede tasse di interesse più elevate, una parte maggiore dei pagamenti verrà prima utilizzata per pagare gli interessi. Tuttavia, man mano che il capitale in sospeso diminuisce, anche il costo degli interessi diminuirà. Pertanto, con ogni rimborso successivo, la parte assegnata agli interessi diminuisce, mentre il capitale pagato aumenta.
Il calcolatore di pagamento ipotecario e la tabella di rimborso a rate che lo accompagna illustrano esattamente questo. Una volta che l'utente inserisce le informazioni richieste, il calcolatore di pagamento ipotecario calcola i dati pertinenti.
Oltre a vendere la casa per rimborsare i prestiti ipotecari, alcuni mutuatari potrebbero voler rimborsare i prestiti ipotecari in anticipo per risparmiare gli interessi. Di seguito sono elencate alcune strategie che puoi usare per pagare i tuoi mutui in anticipo. :
Pagamenti aggiuntivi
Un pagamento aggiuntivo è un pagamento aggiuntivo al pagamento di un'ipoteca programmato. Il mutuatario può effettuare questi pagamenti in una sola volta o per un periodo di tempo specificato, ad esempio mensilmente o annualmente.
I pagamenti aggiuntivi possono ridurre significativamente il costo complessivo degli interessi. Ad esempio, per un prestito di 200.000 dollari, a 30 anni e con un tasso di interesse del 5%, un pagamento di 1.000 dollari aggiuntivo può rimborsare il prestito con quattro mesi di anticipo, risparmiando 3.420 dollari in interessi. Per lo stesso prestito di $ 200.000, a 30 anni e al 5% di interesse, un pagamento extra di $ 6 al mese pagherà il prestito quattro volte in anticipo, risparmiando $ 2.796 in interessi.
Pagare due volte a settimana
Un'altra strategia per pagare in anticipo un mutuo è quella di pagare una volta ogni due settimane. Ciò richiede il pagamento della metà del mutuo a termine ogni due settimane. Poiché un anno ha 52 settimane, questo metodo si traduce in 26 rate. Pertanto, il mutuatario paga l'equivalente di 13 mesi completi alla fine dell'anno o un mese aggiuntivo di rimborso ogni anno. L'opzione di pagamento bi-settimana è adatta a coloro che ricevono uno stipendio ogni due settimane. In questo caso, il mutuatario può assegnare una certa somma da ogni stipendio per il rimborso del mutuo.
Refinanziamento a breve termine
Un’altra opzione comporta il rifinanziamento o l’acquisizione di un nuovo mutuo per rimborsare i vecchi prestiti. Ad esempio, un mutuatario detiene un mutuo a un tasso di interesse del 5% per un importo di 200.000 dollari con una durata di 20 anni. Se il mutuatario potesse riprendere un nuovo prestito a 20 anni a un tasso di interesse del 4%, il capitale rimarrà invariato e l'offerta mensile scenderà da $ 1.319,91 a $ 1.211,96 al mese. Durante la durata del prestito, il risparmio totale per gli interessi ammonterà a 25.908,20 dollari.
I mutuatari possono rifinanziarsi a breve o lungo termine. I prestiti a breve termine sono generalmente a tassi di interesse più bassi. Tuttavia, di solito devono pagare i costi di transazione e le commissioni per effettuare il rifinanziamento. I mutuatari dovrebbero condurre una valutazione completa per determinare se il rifinanziamento è finanziariamente vantaggioso. Per valutare le opzioni di rifinanziamento, visita il nostro Calcolatore di rifinanziamento.
Pagare in anticipo la multa
Se un mutuatario paga il prestito in anticipo, alcuni istituti di credito possono addebitare una multa per il pagamento anticipato. Dal punto di vista del creditore, i mutui sono investimenti redditizi che possono generare entrate per molti anni, e l'ultima cosa che vogliono è che la loro macchina di guadagno venga danneggiata.
I creditori utilizzano diversi metodi per calcolare le sanzioni di rimborso anticipato. Le possibili sanzioni includono l’80% degli interessi del prestatore per i prossimi sei mesi. Il creditore può anche aumentare una certa percentuale del saldo in sospeso. Queste multe possono essere equivalenti a enormi commissioni, specialmente nelle prime fasi dei mutui.
Tuttavia, il rimborso anticipato delle multe è diventato meno comune. Se il creditore include queste possibili spese nei documenti di garanzia, di solito non sono validi dopo un certo periodo di tempo (ad esempio, dopo il quinto anno). I mutuatari dovrebbero leggere le regole o richiedere ai creditori di capire chiaramente come la penalità per il pagamento anticipato si applica ai loro prestiti. I prestiti FHA, i prestiti dello Stato della Virginia o qualsiasi prestito coperto da una cooperativa di credito federale sono proibiti per il rimborso anticipato delle sanzioni.
Costo Opportunità
I mutuatari che desiderano pagare i loro mutui in anticipo dovrebbero considerare il costo di opportunità o i benefici che avrebbero potuto godere se avessero scelto un'alternativa. Ogni dollaro speso per uno scopo specifico ha un costo di opportunità finanziaria.
I mutui immobiliari sono un tipo di prestito con tassi di interesse relativamente bassi e molti considerano i rimborsi anticipati come un investimento a basso rischio e basso rendimento. Per questo motivo, i mutuatari dovrebbero considerare di pagare i debiti ad alto interesse, come le carte di credito, o piccoli debiti, come i prestiti agli studenti o i prestiti per auto, prima di integrare i mutui con ulteriori somme.
Inoltre, altri investimenti possono generare rendimenti che superano i tassi di interesse ipotecari. Nessuno può prevedere dove andrà il mercato in futuro, ma alcuni di questi investimenti alternativi potrebbero generare rendimenti più elevati rispetto al rimborso dei mutui. A lungo termine, ha più senso finanziariamente che un individuo metta una certa quantità di denaro in un portafoglio azionario con un rendimento del 10% all'anno, piuttosto che un mutuo con un tasso di interesse attuale del 4%. Le obbligazioni societarie, l’oro fisico e molti altri investimenti sono opzioni che i titolari di mutui potrebbero prendere in considerazione piuttosto che pagamenti aggiuntivi.
Inoltre, poiché la maggior parte dei mutuatari ha bisogno di risparmiare per la pensione, dovrebbero anche prendere in considerazione i contributi a conti fiscali agevolati come il conto pensionistico personale, il conto pensionistico personale di Ross o il conto 401k prima di pagare i mutui aggiuntivi. In questo modo, non solo godono di rendimenti più elevati, ma beneficiano anche di notevoli risparmi fiscali.
Esempi
In definitiva, spetta all’individuo valutare la propria situazione unica per determinare se aumentare l’offerta mensile dei mutui è il più conveniente. Ecco alcuni esempi:
Esempio 1: Christine vuole la felicità di avere una bella casa. Dopo aver confermato che non avrebbe dovuto affrontare una penalità per un rimborso anticipato, ha deciso di integrare i prestiti ipotecari con pagamenti aggiuntivi per accelerare i rimborsi.
Un giorno, Christine andava a pranzo con un amico che lavorava come consulente finanziario. Il suo amico ha spiegato che poteva eliminare più tasse di interesse pagando il debito esistente ad alto interesse su tre carte di credito. Alcune carte di credito addebitano tassi di interesse fino al 20%, mentre i mutui addebitano solo il 5%. Questi pagamenti le hanno costato una grande quantità di reddito inutile. Rimborsando questi debiti ad alto tasso di interesse in primo luogo, Kristin ha ridotto i suoi costi per gli interessi molto più rapidamente.
Esempio 2: Oltre al mutuo per la sua casa, Bob non ha debiti. I prestiti per studenti, i prestiti per auto e le carte di credito sono qualcosa del passato. Con il suo reddito discrezionale, non poteva decidere se rimborsare i mutui o investire nel mercato azionario. Nel corso del tempo, il mercato ha generato rendimenti superiori al tasso di interesse del 4% associato al suo mutuo.
Bob potrebbe anche scegliere di mettere più soldi nel suo fondo di emergenza, che è quasi vuoto. Un dettaglio chiave menzionato dal suo consulente finanziario è che l'azienda di Bob ha recentemente licenziato personale. Il suo manager ha persino avvertito Bob che potrebbe essere il prossimo bersaglio.
In questo caso, Bob dovrebbe istituire un fondo di emergenza prima di investire nel mercato o completare i mutui.
Esempio 3: Oltre ai mutui, Charles non aveva altri debiti. Aveva un lavoro stabile, in cui ha massimizzato il suo conto fiscale, creato un fondo di emergenza sano per sei mesi e risparmiato denaro extra. Charles è in pensione ancora pochi anni. Pertanto, non vuole fare investimenti relativamente rischiosi, come l'acquisto di azioni individuali. In tali circostanze, il consulente finanziario di Charles ha raccomandato di rimborsare i prestiti ipotecari il prima possibile per risparmiare su interessi ipotecari. In questo modo, può possedere una casa completamente pagata dopo il pensionamento.
