Calcolatore di rifinanziamento
Il calcolatore di rifinanziamento può aiutare a pianificare il rifinanziamento dei prestiti in vari scenari e consente anche di confrontare i prestiti esistenti o rifinanziati su base individuale.
Cos'è un prestito di rifinanziamento?
Il rifinanziamento del prestito consiste nell’ottenere un nuovo prestito, di solito a condizioni più favorevoli, al fine di rimborsare il prestito precedente. I termini e le condizioni di rifinanziamento variano notevolmente. Il rifinanziamento è spesso associato a un mutuo immobiliare, un prestito auto o un prestito studentesco. Nel caso in cui i vecchi prestiti siano legati a garanzie (asset di prestiti garantiti), possono essere trasferiti a nuovi prestiti. Se la sostituzione del debito avviene in un momento di difficoltà finanziarie, si chiama ristrutturazione del debito, che è un processo di riduzione e rinegoziazione del debito in sospeso per migliorare o ripristinare la liquidità. Per ulteriori informazioni sul calcolo del debito, visitare Calcolatore di consolidamento del debito oppure Calcolatore di rimborso del debito.
Le ragioni del rifinanziamento
risparmiareSe un mutuatario ha negoziato un prestito durante un periodo di tassi di interesse elevati e i tassi di interesse sono diminuiti da allora, è possibile rifinanziare un nuovo prestito a un tasso di interesse più basso. Ciò consente al mutuatario di risparmiare sui costi di interesse. Quando il punteggio di credito del mutuatario aumenta, è anche possibile effettuare un rifinanziamento, il che potrebbe qualificarli per tassi di interesse più favorevoli. Se un mutuatario usa i risparmi per pagare altri debiti in sospeso, questo a sua volta può migliorare ulteriormente il punteggio di credito.
Richiede contanti& mdash Durante il processo di rimborso, il saldo del prestito diminuirà. Quando si accumulano abbastanza capitale azionario, i mutuatari possono ottenere un saldo più elevato attraverso prestiti di rifinanziamento (principalmente ipotecari immobiliari). Tuttavia, il rifinanziamento di solito comporta un costo. A meno che non venga accompagnato da tassi di interesse più bassi, il rifinanziamento è generalmente costoso.
L'importo di pagamento più bassoI mutuatari che hanno difficoltà a soddisfare l'offerta minima mensile possono rifinanziare nuovi prestiti con un'offerta mensile inferiore, che aiuta a ridurre l'onere finanziario. Molto probabilmente, tuttavia, questo prolungherà la durata del prestito e aumenterà l'interesse totale da pagare.
Ridurre la durata del prestitoI mutuatari possono rimborsare i prestiti esistenti più rapidamente attraverso il rifinanziamento per periodi di prestito più brevi. Uno degli esempi più comuni è il rifinanziamento di un mutuo a 30 anni in un mutuo a 15 anni, che di solito porta a tassi di interesse più bassi, anche se questo probabilmente porterà a un aumento dell'offerta mensile.
Il debito consolidatoLa gestione di un prestito con una sola data di pagamento è molto più semplice che la gestione di più prestiti con più date di pagamento. Ciò può essere ottenuto rifinanziando più prestiti in un unico prestito (in particolare i prestiti con tassi di interesse inferiori a tutti i prestiti precedenti).
Passaggio da un tasso di cambio fisso a un tasso di cambio variabile e viceversa& mdash può utilizzare il rifinanziamento del prestito per convertire da un tasso variabile a un tasso fisso al fine di bloccare i tassi bassi per il resto della durata del prestito, che fornisce una protezione contro l'ambiente in cui i tassi di interesse aumentano.
Rifinanziamento dei prestiti ipotecari
Il rifinanziamento ipotecario può offrire diversi vantaggi, come l'ottenimento di tassi di interesse più bassi, il passaggio da un mutuo a tasso di interesse regolabile (ARM) a un mutuo fisso, il consolidamento di un mutuo o di altri debiti, la cancellazione di un prestito di qualcuno (ad esempio, un ex coniuge) e così via, a seconda del tipo di rifinanziamento. Di seguito vengono spiegati alcuni tipi in dettaglio.
Refinanziamento attuale& mdash sta rifinanziando nuovi prestiti con un importo superiore al credito ipotecario esistente rimanente. La differenza viene pagata in contanti dal mutuatario. In generale, i mutuatari richiedono almeno il 20% del loro patrimonio netto per poter beneficiare di un rifinanziamento. Come la maggior parte dei prestiti, il rifinanziamento a cassa comporterà spese associate, spesso centinaia o migliaia di dollari, che dovrebbero essere inclusi nel processo decisionale. In sostanza, il rifinanziamento consiste nella conversione del capitale azionario nella casa in fondi aggiuntivi. Alcuni mutuatari spendono i soldi per la ristrutturazione della casa. Altri potrebbero usarlo in situazioni come il pronto soccorso medico o la riparazione dell'auto. Può anche essere utilizzato per pagare le carte di credito o altri debiti ad alto interesse.
D'altra parte, il mutuatario può anche contribuire di più per il rimborso dei prestiti ipotecari per ridurre il capitale rimanente; Questo è chiamato cash refinancing.
FHA rifinanziamentoMentre i requisiti di anticipo per i prestiti ipotecari della Federal Housing Administration (FHA) sono meno rigorosi, a differenza dei prestiti tradizionali, i premi di assicurazione ipotecari devono ancora essere pagati dopo aver raggiunto il 20% del patrimonio netto della casa (da non confondere con i premi di assicurazione ipotecari prepagati aggiuntivi, che ammontano all'1,75% del valore del prestito FHA). Ciò può essere aggirato refinanziando i prestiti FHA in prestiti tradizionali dopo aver raggiunto il 20% del valore azionario, poiché i prestiti tradizionali non devono pagare il MIP dopo tale data. In alcuni casi, ciò comporta una riduzione dei costi del prestito e una riduzione dell'offerta mensile. C'è anche un tipo di rifinanziamento del flusso FHA per rifinanziare i prestiti FHA esistenti in nuovi prestiti FHA, che di solito portano a tassi di interesse più bassi. Si prega di notare che è necessario un controllo del credito e che i prestiti ipotecari devono essere affidabili per utilizzare questa opzione. Per ulteriori informazioni sui prestiti FHA o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore prestito FHA.
Tasso di interesse e periodo di rifinanziamento& mdash Questo metodo refinanziare i saldi per i tassi di interesse più bassi e / o la durata del prestito più gestibile. Questo è diverso dal rifinanziamento. Quando i tassi di interesse scendono, il rifinanziamento dei tassi e delle scadenze è comune.
Refinanziamento ARMRefinanziare i tradizionali mutui a tasso fisso in periodi di bassi tassi di interesse (quando sta per subire una correzione) può ottenere nuovi prestiti più favorevoli. Mentre inizialmente gli ARM offrono tassi di interesse più bassi, i tassi di interesse possono aumentare durante le fasi successive del prestito a causa dei cambiamenti nell'indice finanziario corrispondente.
Costi di rifinanziamento ipotecario
Al momento del rifinanziamento dei mutui, potrebbero essere applicate alcune commissioni comuni. C'è un input nella calcolatrice per tenere conto di questi fattori nei calcoli successivi.
- Spese di richiesta ipotecarioI creditori possono addebitare circa l'1% dell'importo del prestito per elaborare una richiesta di mutui, con o senza approvazione.
- Valutazione FamigliaI creditori di solito richiedono una valutazione del valore della casa per valutare le variazioni di valore e se il mutuatario ha un patrimonio netto sufficiente per applicare con successo. Di solito costa qualche centinaio di dollari.
- Le commissioni di avvio del prestito o ipotecari& mdash è di solito 0-2% dell'importo del prestito, utilizzato per compensare il prestito in vigore.
- Spese per la preparazione dei documentiIn media, pagano diverse centinaia di dollari per preparare documenti importanti come la divulgazione dei prestiti.
- TITOLO RicercaLa tassa, che ammonta a poche centinaia di dollari, è stata pagata a una società di proprietà per studiare i registri del tribunale, i precedenti contratti e i database di proprietà per garantire che i diritti di proprietà non siano tenuti.
- Spese di registrazione& mdash Questo è il costo per la gestione della carta da parte della contea o della città, di solito poche centinaia di dollari o meno.
- Certificazione inondazione& mdash In alcune aree geografiche, la certificazione di inondazione è necessaria.
- Spese di ispezione& mdash Questa tassa viene utilizzata per valutare le condizioni o le condizioni di lavoro dell'hotel (canali, elettricità, parassiti, tetti, HVAC e qualsiasi altra cosa che possa essere applicabile). Di solito sono centinaia di dollari.
- Spese di indagineLa misurazione della proprietà & mdash assicura che i confini siano adeguati per prevenire l'intrusione della proprietà adiacente. Le indagini esistenti possono essere utilizzate. Se dovessero essere condotte nuove indagini, si prevede che dovrebbero essere pagati diverse centinaia di dollari.
Per ulteriori informazioni sui mutui o i metodi di calcolo, visitare Calcolatore ipotecario.
Refinanziamento dei prestiti agli studenti
Ci sono diversi piani di rimborso disponibili negli Stati Uniti per gli studenti che hanno difficoltà a rimborsare i prestiti prima di prendere in considerazione il rifinanziamento dei prestiti agli studenti; I mutuatari possono modificare il loro piano di rimborso standard (10 anni) in un piano basato sul reddito (pagamento in base al reddito), un piano a livelli (aumento graduale dei rimborsi) o un piano esteso (piano a lungo termine). Gli studenti che si ritrovano incapaci di effettuare pagamenti regolari possono prendere in considerazione la possibilità di richiedere un'estensione o un differimento del pagamento, il che può posticipare il pagamento richiesto per un certo periodo di tempo. In determinate circostanze, il debito del prestito studentesco federale può essere completamente cancellato, ad esempio attraverso il programma di rimozione del prestito studentesco degli insegnanti. Quando i prestiti federali agli studenti vengono rifinanziati, non sono più considerati come prestiti federali, ma piuttosto come prestiti privati che perdono tutti i benefici dei prestiti federali.
Ecco alcuni altri scenari in cui il rifinanziamento del prestito studentesco potrebbe non essere l'opzione migliore:
- reddito instabile
- I tassi di interesse per i prestiti agli studenti sono relativamente bassi.
- Punteggio di credito inferiore a 650
Negli Stati Uniti, i prestiti privati agli studenti non sono generalmente flessibili come i prestiti federali, quindi il rifinanziamento dei prestiti privati agli studenti potrebbe ridurre l'importo dei rimborsi. In generale, i prestiti privati agli studenti, i prestiti per laureati e i prestiti per genitori più sono i più propensi a beneficiare del rifinanziamento, poiché in genere hanno tassi di interesse più elevati.
Il consolidamento del prestito studentesco è diverso dal rifinanziamento del prestito studentesco. Il primo è un programma speciale offerto dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti che consente a tutti i prestiti federali per studenti di essere combinati in un unico prestito. Il rifinanziamento del prestito studentesco è il processo di acquisizione di un nuovo prestito per rimborsare o sostituire altri prestiti studenteschi. Per ulteriori informazioni sui prestiti agli studenti o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore di prestiti per studenti.
Rifinanziamento dei prestiti auto
È possibile rifinanziare i prestiti auto per aumentare la lunghezza del prestito e quindi ridurre la dimensione dei pagamenti mensili. Anche se questo dà al mutuatario una finestra più ampia per rimborsare i prestiti per l'auto, di solito aumenta il costo del prestito perché pagherà più interessi.
Quando si rifinanziano, prestare attenzione ai prestiti auto "invertiti", cioè prestiti dovuti che superano il valore contabile del veicolo. Ciò può accadere quando si rifinanziano per un prestito più lungo, poiché il valore dell'auto diminuirà durante la durata del prestito e alla fine il valore dell'auto potrebbe essere inferiore al debito.
Alcuni accordi di prestito per auto includono clausole di cessazione anticipata, come una multa per il rimborso anticipato del prestito. È importante tenere conto di questi costi quando si decide se rifinanziare un prestito auto.
Costi di rifinanziamento auto
La cessazione di un prestito per un'auto vecchia può comportare commissioni amministrative (talvolta chiamate commissioni di applicazione), oltre a commissioni di trasferimento per i detentori e commissioni di ri-registrazione statali. Questi costi possono variare in base a vari fattori.
Per ulteriori informazioni sul calcolo dei prestiti auto, visitare Calcolatore prestito auto.
Refinanziamento carta di credito
Mentre il debito con carta di credito è diverso da altri prestiti in quanto è una forma di credito circolare, può anche essere rifinanziato. Uno dei modi più semplici è quello di aprire una nuova carta di credito per il trasferimento del saldo. Il trasferimento del saldo si riferisce al processo di trasferimento di un debito ad alto interesse da una o più carte di credito a un'altra carta di credito con un tasso di interesse inferiore. Ci sono alcune carte di credito per il trasferimento del saldo che consentono un periodo di grazia dello 0% per tutti i trasferimenti di saldo (ad esempio 12 mesi) prima del ritorno al tasso normale (altri tipi di carte di credito a tasso dello 0% sono disponibili solo per gli acquisti, non per i trasferimenti di saldo). Non tutti sono idonei a richiedere una carta di credito Intro APR allo 0%, ma ci sono alcune carte di credito che non hanno un periodo di grazia dello 0% con tassi di interesse più bassi e coloro che non possono richiedere il primo possono provare a applicare il secondo. L'importo massimo del debito consolidato dipenderà dalla nuova linea di credito.
I debiti delle carte di credito possono anche essere combinati in prestiti di consolidamento del debito. I mutuatari con un buon punteggio di credito hanno una buona probabilità di trovare prestiti a bassi tassi di interesse. Per ulteriori informazioni sul calcolo delle carte di credito, visitare Calcolatore di carte di credito. Per ulteriori informazioni sul rimborso di più carte di credito o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore di pagamento con carta di credito.
Refinanziamento del prestito individuale
Il rifinanziamento del prestito personale può essere utile se il nuovo prestito personale ha un tasso di interesse più basso o un periodo di rimborso diverso. Se i tassi di interesse diminuiscono, il credito migliora, il reddito aumenta o se il prestito personale iniziale non ottiene il tasso di interesse ottimale, il mutuatario può scegliere questo approccio. Analogamente al rifinanziamento di altri tipi di prestiti, il suo beneficio dipenderà dal fatto che gli interessi risparmiati superino le commissioni di rifinanziamento.
Tecnicamente, un mutuatario può rifinanziare un prestito personale più volte con l'approvazione di un nuovo prestito, anche se alcuni istituti di credito richiedono che il mutuatario soddisfi determinati criteri prima di poter rifinanziare un prestito personale. Uno di questi criteri prevede che il mutuatario debba ridurre la percentuale di anticipo del prestito personale originale al 95% o inferiore del saldo originale prima di ottenere un altro prestito personale. Il processo di applicazione per il rifinanziamento del prestito individuale prenderà in considerazione il record di credito e il punteggio del mutuatario, nonché il loro rapporto tra reddito e debito. Per ulteriori informazioni sui prestiti personali o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore di prestiti personali.
