Calcolatore di rimborso del debito
Il calcolatore seguente calcola il tempo necessario per rimborsare uno o più debiti. Inoltre, offre agli utenti l'ordine di pagamento più conveniente con la possibilità di aggiungere pagamenti aggiuntivi. Il calcolatore utilizza il metodo della valanga del debito, che dal punto di vista finanziario è considerato la strategia di ritorno più conveniente.
Il prestito è l’attività economica fondamentale della società moderna. Le aziende, gli individui e persino i governi assumono debiti per mantenere le loro operazioni. La maggior parte delle persone ha un debito per tutta la vita, che si tratti di un mutuo, di un prestito studentesco, di un prestito auto, di un debito con carta di credito o di un altro debito.
Se usato in modo responsabile, il debito può aiutare le persone a possedere una casa, acquistare un'auto e mantenere la propria vita in movimento. Tuttavia, il debito può anche causare alti livelli di stress. Nel corso del tempo, questo può portare a gravi problemi mentali, fisici e medici. Inoltre, il debito eccessivo, in particolare il debito delle carte di credito, incoraggia le persone a spendere in eccesso, portandole a spendere enormi somme di denaro per gli interessi. Può anche interferire con la pianificazione finanziaria, ridurre il punteggio di credito e infine danneggiare la vita personale.
Rimborsare il debito presto
La maggior parte delle persone preferisce sentirsi senza debiti e, se possibile, pagheranno i loro debiti prima. Un modo comune per rimborsare un prestito più velocemente è quello di effettuare un rimborso aggiuntivo rispetto all'importo minimo mensile.
I mutuatari possono pagare un importo aggiuntivo in una sola volta o pagare un importo aggiuntivo su base mensile o annuale. Questi pagamenti aggiuntivi ridurranno l'importo principale dovuto. Essi anche anticipare la data di rimborso e ridurre l'importo degli interessi pagati durante la durata del prestito.
Il calcolatore di rimborso del debito sopra può essere adattato per pagamenti aggiuntivi singoli o più pagamenti aggiuntivi regolari, sia che si tratti di pagamenti separati o combinati.
Prima di decidere di pagare il debito in anticipo, il mutuatario dovrebbe capire se il prestito richiede un pagamento anticipato della multa e valutare se il pagamento anticipato del debito è una decisione intelligente dal punto di vista finanziario.
Mentre il pagamento di un prestito supplementare può aiutare, nella maggior parte dei casi non è necessario e vale la pena considerare il costo di opportunità. Ad esempio, quando si verifica un evento come un'emergenza medica o un incidente automobilistico, un fondo di emergenza può portare pace interiore. Inoltre, le azioni che si comportano bene durante gli anni di raccolto possono offrire maggiori guadagni finanziari rispetto ai debiti a basso interesse.
Secondo la visione tradizionale, i mutuatari dovrebbero pagare i debiti ad alto interesse, come i saldi delle carte di credito, il prima possibile. Quindi dovrebbero valutare le loro finanze per decidere se sono giustificati pagamenti aggiuntivi per debiti a basso interesse, come i mutui immobiliari.
Come pagare il debito in anticipo?
Una volta che i mutuatari decidono di pagare i loro debiti in anticipo, potrebbero avere difficoltà ad agire. Il raggiungimento di tali obiettivi richiede spesso una forte disciplina finanziaria. Trovare fondi aggiuntivi per pagare il debito comporta spesso azioni come stabilire un budget, tagliare spese inutili, vendere oggetti indesiderati e cambiare stile di vita.
I mutuatari dovrebbero anche usare la giusta strategia per rimborsare il debito. Di seguito sono elencate alcune delle tecniche più utilizzate:
La valanga del debito
Il risultato di questo metodo di rimborso del debito è il costo totale degli interessi più basso. Ha dato la priorità al rimborso del debito con il tasso di interesse più alto, pagando allo stesso tempo l'importo minimo richiesto per altri debiti. La situazione continua come una valanga, con il debito al tasso più alto che scorre verso il basso fino a quando il mutuatario non paga tutti i debiti e la valanga finisce.
In altre parole, una carta di credito con un tasso di interesse del 18% avrà la precedenza su un mutuo del 5% o un prestito personale del 12%, indipendentemente dal saldo dovuto. Il calcolatore di rimborso del debito utilizza questo metodo e, nei risultati, ordina il debito dall'alto verso il basso, a partire dal tasso di interesse più alto.
Il debito palla di neve
Al contrario, questo metodo di rimborso del debito inizia con il debito minimo, indipendentemente dal tasso di interesse. Quando il debito più piccolo viene rimborsato, il mutuatario indirizza il rimborso al successivo importo minimo del debito.
Questo approccio di solito fa sì che i mutuatari paghino più interessi rispetto alla valanga del debito. Tuttavia, l'aumento della fiducia che ne deriva, anche in piccole dimensioni, può fornire un notevole stimolo emotivo che consente al debitore di rimanere motivato e persino di fare alcuni sacrifici per contribuire di più al rimborso del debito rimanente. Il calcolatore di rimborso del debito non utilizza questo metodo.
La fusione del debito
Il consolidamento del debito include l'acquisizione di un prestito più grande. Questo di solito prende la forma di un prestito immobiliare, un prestito personale o una carta di credito per il trasferimento del saldo. Il mutuatario usa questo nuovo prestito (di solito a tassi di interesse più bassi) per pagare tutti i piccoli debiti esistenti.
Il consolidamento del debito è più utile quando si rimborsano i debiti con interessi più elevati, come i saldi delle carte di credito. Ciò può ridurre i pagamenti mensili in molti casi, rendendo meno stressante il rimborso del debito. Inoltre, pagare una volta al mese invece di più volte semplifica il processo di rimborso.
Per ulteriori informazioni o per eseguire calcoli che coinvolgono il consolidamento del debito, utilizzare Calcolatore di consolidamento del debito.
Metodi alternativi per gestire il crescente debito
A volte, i singoli mutuatari possono lottare con l'incapacità di pagare i loro debiti crescenti. La mancanza di mezzi economici, malattie gravi e cattiva mentalità sono alcune delle ragioni per cui ciò accade.
Negli Stati Uniti, i mutuatari hanno altri modi per salvare la loro situazione. Dovrebbero valutare attentamente queste opzioni e valutare in dettaglio se dovrebbero essere utilizzate, poiché molti di questi metodi potrebbero rendere il mutuatario peggio di prima. Costi più elevati, punteggi di credito più bassi e debiti aggiuntivi sono alcune delle possibili conseguenze. Per questi motivi, alcuni consulenti finanziari personali raccomandano di evitare le seguenti opzioni a tutti i costi.
Gestione del debito
La gestione del debito richiede prima di tutto la consultazione di un consulente di credito presso un'agenzia di consulenza sul credito. Il Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti ha Elenco di agenzie di consulenza di credito riconosciute per stato.
Un consulente di credito esamina la situazione finanziaria di ciascun debitore. Da lì, i consulenti di solito contattano i creditori e negoziano con loro per abbassare i tassi di interesse o l'offerta mensile del cliente.
Supponiamo che ritengano che un piano di gestione del debito sia fattibile. In questo caso, il consulente di credito fornirà un prestito al debitore. L'agenzia sarà responsabile di tutti i loro debiti su base mensile e pagherà separatamente a ciascun creditore. L'agenzia, a sua volta, richiede che il debitore paghi una somma mensile a un'agenzia di consulenza sul credito (invece di diversi pagamenti a ciascun creditore) e possibilmente altre spese. Spesso, i consulenti di credito chiedono anche al debitore di evitare di aprire nuove linee di credito e di chiudere le carte di credito per evitare di accumulare nuovi debiti.
La gestione del debito può alleviare i creditori con costanti telefonate, e-mail e corrispondenza. Fornisce il massimo beneficio a coloro che sono abbastanza disciplinati, si aderiscono a un piano di rimborso e riducono lentamente il debito a lungo termine. Sebbene inizialmente la gestione del debito possa avere un impatto negativo sul punteggio di credito, può prevenire effetti più gravi che potrebbero derivare da una risoluzione del debito o da un fallimento.
Risoluzione del debito
La liquidazione del debito comporta la negoziazione con i creditori di liquidare i debiti esistenti a un prezzo inferiore all'importo dovuto. Ciò comporta in genere una riduzione del 45-50% del debito, senza includere i costi aggiuntivi di regolamento del debito. I mutuatari che scelgono la liquidazione del debito di solito pagano il 20% del saldo in sospeso come spesa.
La liquidazione del debito ha spesso un impatto negativo significativo sul punteggio di credito e sulla segnalazione. Inoltre, l'IRS considera l'esenzione del debito come reddito e richiede il pagamento dell'imposta sul reddito all'IRS.
bancarotta
L'insolvenza è uno stato giuridico in cui una persona o un'entità non è in grado di pagare i debiti del creditore. Mentre esistono sei tipi di insolvenza, in generale, solo due di essi coinvolgono debitori individuali.
Il primo e più comune è il fallimento del capitolo 7. L'obiettivo principale del capitolo 7 è quello di liquidare i debiti e liberare il richiedente dall'obbligo legale di rimborsare i debiti. Tuttavia, ciò potrebbe richiedere la vendita di alcuni beni personali per rimborsare i creditori. Inoltre, questo processo non può rimuovere i debiti, come i debiti fiscali, i debiti dei prestiti agli studenti, la manutenzione dei figli o la manutenzione.
I dichiaratori dovrebbero prevedere che il processo richiederà da sei mesi a un anno.
Il secondo è il capitolo 13, che costituisce la riorganizzazione. Ciò consente ai piani di pagamento del richiedente di durare da tre a cinque anni.
Una volta che il mutuatario ha completato il piano di pagamento, tutti i debiti rimanenti vengono liquidati. A differenza del capitolo 7, l'insolvenza del capitolo 13 di solito consente di mantenere beni preziosi, piuttosto che permettere al tribunale di venderli.
I beni e il reddito di una persona di solito determinano se un mutuatario dichiara fallimento ai sensi del capitolo 7 o 13. Tuttavia, la registrazione della bancarotta avrà un impatto negativo sui rapporti di credito di una persona per un decennio. Ciò rende difficile richiedere un prestito, un mutuo o una nuova carta di credito. I padroni di casa e i futuri datori di lavoro spesso vedono la bancarotta come una svantaggio e influisce sulle future richieste di affitto o di lavoro.
