Calcolatore di carte di credito
Questa calcolatrice aiuta a trovare il tempo necessario per pagare il debito o l'importo necessario per pagare il debito in un determinato periodo di tempo. Per valutare il rimborso di più carte di credito, usa la nostra Calcolatore di pagamento con carta di credito.
carta di credito
Una carta di credito è una piccola carta di plastica rilasciata da una banca, un'azienda o un'altra organizzazione che consente al titolare di effettuare acquisti o prelievi, un tipo di prestito non garantito offerto dall'emittente. C'è un limite superiore al credito che una carta può offrire, chiamato limite di credito, che non può essere superato. Il superamento del limite può richiedere al titolare della carta di credito di pagare il limite di credito. Alla fine del mese, il titolare della carta di credito può scegliere di rimborsare l'intero importo o lasciare un saldo non pagato che sarà soggetto a interessi fino al rimborso. Si prega di notare che i tassi di interesse sulle carte di credito tendono ad essere relativamente alti rispetto ad altri prestiti comuni come ipotecari, prestiti auto o prestiti agli studenti, quindi è meglio pagare il saldo mensilmente per evitare di pagare interessi significativi. Esempi di emittenti di carte di credito sono banche, cooperative di credito o rivenditori. Esempi di reti di carte di credito includono Visa o MasterCard. American Express e Discover sono entrambi emittenti e reti. Piccole commissioni per la rete (<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
Percentuale annuale
Diverse carte offrono tassi di interesse diversi, comunemente chiamati percentuali annuali o APR. Alcune carte hanno APR variabile, in base a un indice specifico, altre carte hanno APR fisso. Ci sono alcune carte di credito specificamente pubblicizzati con un zero, introduttivo, percentuale annuale (APR).
Pagamento anticipato in contanti
Il prelievo di contanti dalla carta di credito è possibile. Questo è noto come contanti anticipati e di solito hanno tassi di interesse annuali elevati. Non c'è alcun periodo di grazia, poiché gli interessi si accumulano immediatamente, gli anticipi in contanti non vengono accreditati come bonus e di solito vengono addebitati tassi di anticipo in contanti. Inoltre, è possibile che vengano addebitati anche i bancomat utilizzati. Di solito, l'anticipo in contanti con carta di credito non è molto favorevole e dovrebbe generalmente essere riservato per le emergenze.
Trasferimento del saldo
È possibile trasferire il saldo di una carta di credito su un’altra. Le persone che detengono un credito ricorrente mensile potrebbero prendere in considerazione la possibilità di richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo preferenziale, di solito con un basso tasso di introduzione o un tasso di introduzione zero. Ad esempio, una persona che ha accumulato un debito significativo su una carta di credito ricompensa ad alto tasso di interesse potrebbe voler richiedere una carta di credito per il trasferimento del saldo, che di solito è accompagnata da un accumulo di debito senza interessi per un periodo di tempo. Il periodo di esenzione è generalmente di 6-21 mesi, dopo di che la carta di credito richiederà il pagamento degli interessi sulla base del capitale. Alcune carte possono addebitare una commissione del 3% o del 4% dell'importo totale trasferito. Cerca di evitarli, a meno che i tassi di interesse bassi o zero non forniscano un incentivo finanziario maggiore. I trasferimenti di saldo di solito non contano per le funzioni di ricompensa o di rimborso.
La maggior parte delle persone ha anche una carta di debito che ha un aspetto e una funzione molto simili a una carta di credito. Una banca o un'istituzione finanziaria fornisce una carta di debito con un conto assegni che consente di dettare gli acquisti o i prelievi direttamente dal conto assegni. Ad eccezione di alcune circostanze, come l'uso all'estero o il prelievo di denaro da bancomat di terze parti, l'acquisto o il prelievo di una carta di debito di solito non viene addebitato.
vantaggio
Diversi tipi di carte di credito (ogni tipo è più dettagliato nella sezione seguente) hanno vantaggi diversi. Di seguito sono elencati alcuni di questi.
- Utilizzato come prestitoLa spesa con carta di credito è una spesa di credito, il che significa che il denaro è preso in prestito. Se il titolare della carta ha bisogno di fare acquisti, ma per qualche motivo potrebbe non avere abbastanza fondi, può pagare con la carta di credito e rimborsare il prestito in un secondo momento.
- Sicurezza e convenienzaPortare una carta di credito è più conveniente e più sicuro di portare una pila di contanti e tasche piene di monete, poiché le probabilità di furto sono minori quando sono coinvolte carte di credito piuttosto che contanti. Le transazioni effettuate sulla carta di credito rubata non sono di responsabilità del titolare della carta (se avvertono immediatamente l'emittente della carta che la carta è stata rubata) e in quasi tutti i casi, il denaro rubato finisce per essere una perdita.
- ingannareQuando si tratta di addebiti fraudolenti, è responsabilità dell'emittente della carta, non del titolare della carta di credito, di risolvere la situazione. Ai sensi del Fair Credit Facturation Act (FCBA), la responsabilità massima per le transazioni fraudolente è di $ 50, anche se la maggior parte delle carte di credito non ha alcuna responsabilità per tutte le transazioni fraudolente. Questo è spesso un vantaggio aggiuntivo molto utile in situazioni in cui la carta di credito viene rubata, il titolare della carta ha effettuato una transazione con un commerciante fraudolento a sua insaputa o ha avuto una controversia sulla transazione. Nel caso di carte di debito, i titolari di carte possono passare attraverso il difficile compito di organizzare queste situazioni da soli al fine di recuperare i fondi persi.
- Sconto su tutti gli acquistiMentre la maggior parte delle carte di debito non ha un'offerta di rimborso su tutte le transazioni che si verificano, è un po 'comum che le carte di credito offrono uno sconto (come l'1%) sotto forma di rimborso delle transazioni. Alcuni raggiungono il 2% o più. Se una persona ha pagato tutte le spese (prodotti, bollette, etc.). Su questa carta di credito, possono praticamente godere di tutti gli sconti. Ad esempio, se una persona spende $ 3.000 al mese, può risparmiare $ 720 all'anno utilizzando una carta di credito rimborsata del 2%.
- Acquisto di protezioneQuasi tutte le carte di credito offrono una sorta di protezione degli acquisti e esistono per proteggere i titolari della carta da determinate transazioni. Il tipo di protezione per l'acquisto varia in base alla rete e l'acquisto deve essere effettuato su una carta di credito specifica per applicare la protezione. Ecco alcuni esempi di protezione per l'acquisto:
- Rigenerazione dei prezzi per i prodotti che sono stati ridotti.
- Esonera il titolare della responsabilità per i beni acquistati danneggiati, difettosi, persi o rubati. Affermare che gli oggetti persi o rubati richiedono un chiaro segno di perdita o furto, quest'ultimo solitamente coinvolge un rapporto di polizia. Non tutti gli articoli sono coperti, è consigliabile consultare i termini e l'accordo o contattare il servizio clienti dell'emittente per ulteriori dettagli.
- Estensione del periodo di garanzia del produttore originale, di solito uno o due anni. Il limite di ciascun reclamo è di solito di $ 10.000 e il limite annuale per l'intero account è di $ 50.000. In genere, gli articoli acquistati devono essere nuovi (non modelli usati o di pavimento) e la garanzia del produttore originale non deve superare i 12 mesi.
- Se il commerciante non accetta la richiesta di rimborso, il rimborso. Nella maggior parte dei casi, gli emittenti consentono di presentare una richiesta entro 60-90 giorni, ad eccezione di alcuni articoli come gioielli, articoli deperibili e biglietti.
- sovvenzioni aggiuntiveLe carte di credito & mdash spesso sono dotate di alcuni vantaggi aggiuntivi che variano a seconda dell'emittente e della carta di credito. In generale, una carta di credito con una tariffa annuale avrà più vantaggi aggiuntivi e ogni vantaggio aggiuntivo avrà più vantaggi. Ad esempio, una carta di credito senza una tassa annuale può fornire assistenza di base sulla strada come rimorchi, sostituzione di pneumatici e avviamento del veicolo, ma una carta annuale di $ 450 può includere anche consegna di carburante, servizio serratore e sostituzione della batteria. L'indennità può essere uno dei seguenti:
- Assicurazione noleggioIl noleggio auto & mdash è assicurato e se il costo totale del noleggio è accreditato su una particolare carta di credito, è possibile utilizzare la carta di credito per pagare l'assicurazione di noleggio auto.
- Biglietti per il concertoAlcune carte di credito potrebbero offrire ai membri della carta biglietti di pre-vendita per concerti prima che il pubblico acquisti effettivamente i biglietti per il concerto. Questo è conveniente per i biglietti molto ricercati e spesso rapidamente esauriti.
- Assistenza stradaleMolte carte di credito forniscono assistenza di emergenza ai membri della carta che si trovano bloccati sul lato della strada, simile all'iscrizione AAA che richiede una quota annuale (disponibile negli Stati Uniti).
- Assicurazione viaggioI viaggiatori troveranno spesso la necessità di cancellare o ritardare i loro voli a causa di malattie o altre circostanze. Questo di solito porta a perdite finanziarie irreparabili, ma alcune carte di credito offrono offerte di cancellazione del viaggio, purché il viaggio sia pagato con una particolare carta di credito.
- bagagliSe l'intero acquisto è stato pagato con una carta di credito con protezione contro la perdita di bagagli, il bagaglio smarrito o rubato potrebbe essere coperto dall'assicurazione. Inoltre, alcune carte di credito aiutano ad eliminare le spese per il bagaglio registrato. Questi supplementi di solito ricevono di più nella carta di ricompensa di viaggio.
- Ingresso gratuitoAlcuni titolari di carte possono accedere gratuitamente a musei, gallerie, giardini botanici e altri luoghi. L'ingresso gratuito è generalmente limitato al primo fine settimana di ogni mese.
- Aumentare il rating di creditoUtilizzando le carte di credito in modo responsabile, una persona può anche migliorare il proprio rating di credito, risparmiando così notevoli quantità di denaro con prestiti più favorevoli quando si acquista un'auto o una casa. In generale, maggiore è il punteggio di credito di una persona, maggiore è la gamma di carte di credito che possono richiedere. Un buon credito ti consente di ottenere buoni tassi di incentivo sulla carta di credito, sovrapprezioni eccessive e tassi di interesse più bassi.
Le carenze
L'uso impulsivo delle carte di credito può portare le persone in difficoltà finanziarie. Comprensibilmente, i titolari di carte di credito possono facilmente usarli senza scrupoli e improvvisamente affrontare pagamenti mensili che non possono essere pagati. Questo è vantaggioso per gli emittenti, poiché traggono profitto dalla bancarotta. Non solo questo crea problemi finanziari per la maggior parte delle persone, ma anche il loro punteggio di credito può essere influenzato negativamente da pagamenti in ritardo o mancati.
Nel caso in cui i titolari di carte di credito siano fortemente indebitati, il consolidamento del debito è un modo per consolidare tutti i debiti sotto una nuova linea di credito che può fornire un sollievo temporaneo. Per ulteriori informazioni o calcoli sul consolidamento del debito, visitare Calcolatore di consolidamento del debito. Tuttavia, il modo più efficace per la persona media potrebbe essere quello di abbassare il tenore di vita e lottare per pagare tutti i debiti, preferibilmente a partire dal tasso annuo più alto. Le persone in questa situazione dovrebbero anche prendere in considerazione l'acquisizione di una carta di credito sicura e utilizzarla in modo responsabile per iniziare immediatamente a riparare il loro punteggio di credito compromesso. Per ulteriori informazioni sul rimborso di più carte di credito o il metodo di calcolo, visitare Calcolatore di pagamento con carta di credito.
Sebbene l'uso incontrollato delle carte di credito possa causare enormi debiti, possono essere un ottimo metodo di pagamento quando le carte di credito vengono utilizzate in modo responsabile.
Tipi di carte di credito
Diversi tipi di carte di credito si adattano alle esigenze di diversi tipi di consumatori. Per semplicità, è saggio trovare un servizio che meglio si adatta alle intenzioni finanziarie dell'utente; Ad esempio, una persona che non spende molto e che non è interessata a nulla tranne il rapporto qualità-prezzo potrebbe aver bisogno solo di una carta di rimborso gratuita per vivere. Tuttavia, è molto probabile che le persone portino più carte di credito per diversi vantaggi, anche se ciò richiede un po 'di amministrazione. L’importante è che siano stati pagati in tempo.
Ritorno: Questi siti offrono tutti i servizi di rimborso degli acquisti, di solito all'1%, all'1,5% o al 2%. Un altro tipo può avere un ritorno fino al 5% su beni o servizi di una categoria selezionata, di solito con una rotazione trimestrale.
ricompensa: Questi costituiscono il corpo della maggior parte delle carte di credito. I tipi di ricompensa includono in genere miglia aeree, prenotazioni alberghiere e benefici per la ristorazione. Le carte di credito che offrono più ricompense o chilometri di solito richiedono una commissione annuale e ogni consumatore può valutare le proprie abitudini di spesa per decidere se una carta gratuita o a basso costo con una ricompensa bassa è migliore di una carta a basso costo con una ricompensa elevata.
Costo: Queste carte di credito di solito funzionano allo stesso modo di altre carte di credito, tranne che non hanno limiti di spesa o limiti molto elevati e il saldo non può essere rotolato da un mese all'altro. Si prevede che il titolare pagherà il saldo completo alla fine di ogni mese. L'unico vero vantaggio di avere una carta di credito è l'enorme spesa che la carta di credito consente; Assicurati di pagare l'intero importo alla fine di ogni mese.
Trasferimento del saldo: Questa è la scelta migliore per coloro che intendono sostenere un sacco di debito con carta di credito in futuro, poiché i tassi di interesse sulle carte di credito sono piuttosto alti. È possibile trasferire il saldo esistente da una carta di credito a un'altra. A differenza della maggior parte delle carte di credito, alcune carte hanno tassi di interesse annuali iniziali bassi o addirittura pari a zero per i primi 6-21 mesi, il che consente ai titolari di carte di spostare efficacemente il debito da una carta all'altra senza dover pagare interessi. Le carte di credito per il trasferimento del saldo sono generalmente più utili per coloro che hanno un sacco di debiti esistenti su carte APR elevate.
sicurezza: Le carte di credito sicure sono utili per i giovani che non hanno una storia di credito o che hanno una storia di credito scadente. Per ottenere una carta di credito garantita, il richiedente deve pagare un deposito come garanzia; Se dimostrano di essere finanziariamente responsabili di una carta di credito garantita e non vogliono più utilizzarla (perché ci sono molte altre carte di credito sul mercato che non richiedono un margine dopo aver raggiunto il punteggio di credito necessario), possono chiudere il conto e recuperare il margine.
Pagamento anticipato: Una carta di credito prepagata è più simile a una carta di debito in quanto precarica l'importo da usare e non può superare quell'importo. In generale, ci sono carte di ricarica, carte multiuso e carte a uso singolo. Questi sono generalmente offerti come regali o inviati dalle aziende come rimborso per gli sconti sui prodotti acquistati.
Negozio: Alcune carte di credito emesse dai negozi al dettaglio offrono grandi sconti solo in determinate catene. Di solito vengono forniti dal cassiere al momento del check-out nei grandi magazzini, con uno sconto del 10% sul totale degli acquisti sulla confezione. Questi servizi sono spesso più utili per gli utenti che fanno regolarmente acquisti nei negozi per garantire i loro guadagni finanziari. Offrono anche un'ottima scelta per le persone con scarsa credito, poiché in genere accettano punteggi di credito inferiori rispetto ad altre carte di credito. Tuttavia, i tassi di interesse per le carte di credito nei negozi sono generalmente più alti rispetto ad altri tipi di carte di credito.
Commerciale: Alcune schede sono adatte per aiutare a soddisfare le esigenze aziendali. Offrono sconti su prodotti e servizi per le aziende, metodi sofisticati per aiutare a tenere traccia delle spese, assistenza di viaggio di emergenza, assistenza medica e servizi di agenzie di viaggio. Quando è necessario pagare le tasse, le carte di credito commerciali aiutano a separare le spese personali dalle spese aziendali.
Come calcolare gli interessi della carta di credito
metodo del saldo medio giornaliero
Il metodo più diffuso utilizzato dagli emittenti di carte di credito per calcolare i pagamenti mensili degli interessi è il metodo del saldo medio giornaliero, noto come metodo ADB. Poiché la lunghezza dei mesi varia, l'emittente della carta di credito utilizza il tasso periodico giornaliero o DPR per calcolare la spesa per gli interessi. DPR viene calcolato dividendo APR per 365, ovvero il numero di giorni nell'anno.
| Tasso di cambio del ciclo giornaliero, DPR = |
|
Trova l'Abbazia. La formula è un po' noiosa, ma è sufficiente aggiungere tutti i saldi per ogni giorno del ciclo di fatturazione e dividerli per il numero totale di giorni del ciclo di fatturazione.
| L'Asia = |
|
Infine, questo viene moltiplicato per il tasso di interesse giornaliero periodico calcolato in precedenza e il numero di giorni nel ciclo di fatturazione per determinare l'interesse sulla fattura del mese corrente.
Pagamento degli interessi mensili = DPR × Banca Asiatica di Sviluppo × giorni del ciclo di fatturazione
Jon ha bisogno di aiuto per calcolare gli interessi su una delle sue carte di credito per il mese di giugno. Il suo tasso di interesse annuale è del 15%. Utilizzare l'equazione sopra per calcolare il suo DPR:
| di DPR = |
|
= 0.00041 |
Nei primi 15 giorni del ciclo di fatturazione di giugno, c'è un saldo di $ 500. A metà di quel mese, Jon ha pagato $ 100, quindi il saldo rimanente per 15 giorni è di $ 400. Calcola il suo ADB utilizzando la formula qui sopra:
| L'Asia = |
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= $450 |
Moltiplica il numero di giorni del ciclo di fatturazione DPR, ADB e di fatturazione per ottenere l'importo del pagamento degli interessi mensile:
Interessi pagati al mese = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 USD
L'interesse di Jon a giugno è stato di $ 5,54.
Gli emittenti di carte di credito hanno diversi altri metodi per calcolare i pagamenti degli interessi mensili, tra cui il precedente metodo di saldo e il metodo di saldo rettificato, anche se non vengono utilizzati frequentemente.
Legge del saldo precedente
Il DPR viene moltiplicato per il saldo mensile e quindi moltiplicato per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Supponiamo che Jon abbia un saldo di $300 alla fine del mese precedente:
Interessi pagati al mese = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 USD
Legge di adeguamento del saldo
Il DPR viene moltiplicato per il saldo adeguato, ovvero il saldo del mese precedente meno l'importo pagato. Quindi il risultato viene moltiplicato per il numero di giorni del ciclo di fatturazione. Supponiamo che Jon abbia un saldo di $ 300 per il mese di maggio, ma che abbia pagato un totale di $ 200:
Interesse mensile = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 USD
Il calcolo dei pagamenti mensili comporterà un pagamento minimo addebitato dal fornitore, che è principalmente un pagamento di interessi. Il pagamento di questo importo è importante. Non farlo può portare alla cancellazione della carta di credito, alle azioni legali e al drastico calo del rating del titolare della carta.
A meno che il tasso di interesse annuale iniziale della carta di credito sia zero o molto basso, gli interessi sul saldo sono piuttosto alti. I tassi di interesse annuali delle carte di credito sono in media circa il 20%, che è relativamente alto per qualsiasi prestito. I buoni tassi annuali sono in media circa l'8-12%, anche se è probabile che le persone con un buon credito ottengano tassi più bassi. Questo perché i debiti delle carte di credito non sono garantiti, il che significa che non ci sono garanzie per i prestiti. Se un mutuatario è in default, il creditore non può sequestrare alcun bene, e questo rischio si riflette nei tassi di interesse elevati. Al contrario, i debiti garantiti richiedono una garanzia, come la proprietà immobiliare. Se il mutuatario è in default sul debito garantito, il creditore può annullare il riscatto e prendere possesso della proprietà.
