I prestiti FHA sono ipotecari assicurati dalla Federal Housing Administration, la più grande compagnia di assicurazione ipotecari del mondo. FHA è stata fondata nel 1934 dopo la Grande Depressione con la sua missione continua di creare più proprietari di case negli Stati Uniti. Quindi, è ovvio che la popolarità dei prestiti FHA deriva dalla loro capacità di fornire un mutuo alla maggior parte delle persone che cercano di acquistare una casa. È importante ricordare che la FHA non concede prestiti, ma fornisce un'assicurazione per i prestatori.
Assicurazione ipotecaria
Per essere idonei, la FHA addebita un pagamento anticipato di un'assicurazione ipotecaria (MIP) e un premio annuale per un'assicurazione ipotecaria. È obbligatorio per il mutuatario pagare l'assicurazione ipotecaria al fine di proteggere il prestatore dalle perdite in caso di default del prestito. Il MIP anticipato è uguale per tutti, è 1,75% dell'importo del prestito e può essere utilizzato direttamente per i prestiti ipotecari. L'MIP annuale varia in base alla durata del prestito, all'importo del prestito e al rapporto LTV (valore del prestito). Utilizzare la tabella seguente per calcolare la velocità MIP appropriata.
Tassi annuali di assicurazione FHA 2024
Durata del prestito & mdash oltre 15 anni
L'importo del prestito
LTV percentuale
Tasso annuale MIP
722.600 dollari o meno
95% o meno
Lo 0,5%
722.600 dollari o meno
oltre il 95%
0,55 per cento
Oltre 726.200 dollari
95% o meno
7 per cento
Oltre 726.200 dollari
oltre il 95%
0,75 per cento
Durata del prestito & mdash 15 anni o meno
L'importo del prestito
LTV percentuale
Tasso annuale MIP
722.600 dollari o meno
90% o meno
0,15 per cento
722.600 dollari o meno
oltre il 90%
0,4% di
Oltre 726.200 dollari
78% o meno
0,15 per cento
Oltre 726.200 dollari
78% - 90%
0,4% di
Oltre 726.200 dollari
oltre il 90%
0,65%
Vantaggi e svantaggi del prestito FHA
Come qualsiasi prodotto finanziario, i prestiti FHA hanno vantaggi e svantaggi.
Opinioni favorevoli
Non c’è bisogno di un anticipo elevato. I prestiti FHA sono noti per il loro tasso di pagamento iniziale di appena il 3,5%. Questo è probabilmente il fattore più importante per cui la FHA ha svolto un ruolo importante nell'aiutare le famiglie non qualificate a realizzare il loro sogno di possedere una casa.
Non sono richiesti punteggi di credito elevati. Infatti, la FHA ha approvato l'emissione di prestiti alle famiglie con un punteggio di credito di 580 o inferiore.
Nessuna multa in anticipo.
Non è necessario soddisfare le aspettative di reddito. Finché i mutuatari possono dimostrare di essere in grado di rimborsare il prestito (attraverso una storia di rimborso o grandi risparmi), anche le famiglie con i redditi più bassi sono idonee.
In alcuni casi, i mutuatari di prestiti FHA possono dedicare fino al 57% del loro reddito al debito mensile, che può essere considerato eccessivo rispetto al rapporto tra reddito e debito richiesto per altri mutui.
Sono molto attraenti non solo per i mutuatari, ma anche per alcuni creditori ipotecari; Poiché i prestiti FHA sono entità federali sostenute dalle tasse, sostanzialmente garantiscono la capacità di assumere qualsiasi prestito rimanente in caso di default da parte del mutuatario.
imbroglio
Nonostante i loro molti vantaggi, c'è un motivo per cui non sono stati utilizzati come metodo universale per i prestiti ipotecari.
Il MIP e i pagamenti successivi sono uno dei motivi per cui i prestiti FHA tendono ad essere più costosi dei prestiti tradizionali. Inoltre, a differenza di quest'ultimo, il premio assicurativo FHA non può essere annullato una volta raggiunto il 20% del patrimonio netto della casa; Si tratta di un costo molto costoso e importante. Quando le persone parlano dei vantaggi della FHA, di solito c'è una "trappola" - i soldi dell'assicurazione. In assenza di un rimborso completo del prestito, l'assicurazione FHA è generalmente inevitabile.
I prestiti sono relativamente pochi. Chi cerca una casa più costosa potrebbe prendere in considerazione i prestiti tradizionali.
I mutuatari affidabili hanno maggiori probabilità di ottenere tassi di interesse più elevati dai prestiti tradizionali.
Le proprietà che sono idonee a ricevere un prestito FHA hanno alcune restrizioni in quanto devono soddisfare standard di base come la salute e la sicurezza.
In generale, i potenziali acquirenti che utilizzano il finanziamento di un prestito FHA possono causare l'insoddisfazione dei venditori. Rispetto ai crediti ipotecari tradizionali, i mutuatari di prestiti FHA portano una generalizzazione leggera associata alla popolazione a basso reddito.
Come con qualsiasi altra grande decisione finanziaria, prenditi il tempo di valutare tutte le opzioni. Mentre i prestiti FHA sono un'opzione praticabile, i prestiti tradizionali possono essere più adatti per alcune persone, ad esempio quando l'anticipo supera il 20% o hanno un buon punteggio di credito. Veterani e simili applicabili dovrebbero essere considerati Prestito del Ministero degli Affari dei Veterani. Confronta i tassi di interesse offerti da diversi creditori.
Abilità delle famiglie
Il Dipartimento per l'Habitazione e lo Sviluppo Urbano (HUD) è l'agenzia che sviluppa linee guida specifiche per i rapporti e le formule del debito FHA, che vengono utilizzate per gestire i rischi per ogni potenziale famiglia che acquista una casa con un prestito FHA. Per determinare la capacità di acquisto di un prestito FHA, utilizza il nostro Calcolatore di prezzi. Nell'elenco a discesa rapporto debito al reddito, c'è un'opzione di prestito FHA.
Ovviamente, il rapporto tra reddito e debito dei prestiti FHA è il più rigoroso. Dopotutto, la FHA è stata creata essenzialmente per assorbire i rischi inerenti all'emissione di grandi quantità di prestiti che potrebbero essere in default in qualsiasi momento.
Tuttavia, ci sono delle eccezioni per i mutuatari che non sono in grado di rispettare i rapporti front-end o back-end rispettivamente del 31% e del 43%. Il Ministero dell'Habitazione e dello Sviluppo Urbano può dare agli istituti di credito ipotecario la possibilità di approvare i mutuatari, purché gli istituti di credito forniscano la prova di un fattore di compensazione significativo. Uno o più sono generalmente sufficienti per dimostrare che il mutuatario è idoneo. Questi fattori di compensazione includono:
La percentuale di pagamento anticipato è superiore al requisito minimo del 3,5%, che è un vantaggio per la maggior parte dei mutuatari di prestiti FHA.
Il richiedente ha effettuato in passato un pagamento di un mutuo pari o superiore a quello di un nuovo potenziale prestito.
Ottimo punteggio di credito (tuttavia, le persone con un punteggio di credito elevato possono ottenere offerte più allettanti dai prestiti tradizionali).
La prova di un grande risparmio, di solito un rimborso del mutuo bancario di tre mesi.
Pagamento anticipato
I prestiti FHA non hanno penalità di rimborso anticipato, quindi per alcuni mutuatari FHA ha senso economicamente integrare i prestiti FHA con pagamenti aggiuntivi. Tuttavia, si consiglia di farlo solo se la situazione finanziaria lo consente e la nostra calcolatrice può aiutare. Nella sezione di inserimento di altre opzioni della calcolatrice è disponibile una sezione di pagamento aggiuntiva che consente di inserire pagamenti mensili, annuali o una tantum. Usa i risultati per vedere quanto è stata ridotta la durata del prestito.
FHA prestito 20.3 milioni
Il prestito FHA 203(k) consente al mutuatario di finanziare l'acquisto e la ristrutturazione di una casa principale o di finanziare la ristrutturazione di una casa esistente. Fondamentalmente, consente ai mutuatari di acquistare case che necessitano di manutenzione e di rifinanziarle, oltre a contabilizzare i costi di ristrutturazione nei prestiti ipotecari.
Il prestito FHA 20.3 milioni ha molti degli stessi aspetti del prestito FHA regolare, come la facilità di qualificazione del prestito, i premi assicurativi elevati e le commissioni minori in corso. I lavori di miglioramento devono essere completati entro sei mesi. I fondi del prestito FHA vengono trasferiti a un conto di custodia e pagati agli appaltatori quando le condizioni migliorano. L'importo minimo di prestito è di $ 5000 e il limite massimo di prestito è fissato dalla FHA e varia a seconda della regione. Simile ai normali prestiti FHA, questi prestiti tendono ad essere sufficienti per la maggior parte delle famiglie che acquistano case non di lusso. I fondi possono anche essere utilizzati per alloggi temporanei, mentre i miglioramenti vengono effettuati per un periodo di sei mesi.
C'è anche una versione mini di FHA 203k, chiamata FHA 203k semplificato, progettata per importi di prestito più bassi e molto più facile da gestire.
