Quante case posso comprare?
Calcolatore di prezzi
Esistono due calcolatori di accessibilità della casa che possono essere utilizzati per stimare l'importo di un acquisto accessibile di una casa sulla base di una stima del rapporto debito del reddito familiare o di un bilancio mensile fisso. Sono utilizzati principalmente dai residenti negli Stati Uniti.
Prezzi accessibili in base al budget mensile fisso
Si tratta di un calcolatore indipendente utilizzato per stimare l'accessibilità della casa in base alla distribuzione dei costi di alloggio su un importo mensile fisso.
Negli Stati Uniti, i prestatori ipotecari tradizionali, i prestatori ipotecari FHA e altri prestatori ipotecari preferiscono utilizzare due rapporti (il rapporto front-end e quello back-end) per decidere quanto sono disposti a prestare. Sono il rapporto tra debito e reddito (DTI) di base, anche se leggermente diverso e spiegato di seguito. Per ulteriori informazioni o il metodo di calcolo del rapporto tra reddito e debito, visitare Calcolatore rapporto debito al reddito.
Poiché gli istituti di credito li usano per valutare il rischio di un prestito a ciascun acquirente di casa, gli acquirenti possono lavorare per ridurre il DTI in modo che non solo si qualificino per i prestiti ipotecari, ma anche per i prestiti ipotecari favorevoli. Più basso è il DTI, più è probabile che gli acquirenti possano acquistare una casa conveniente.
Proporzione anteriore
Il rapporto debito front-end, noto anche come rapporto ipotecario al reddito, viene calcolato dividendo il costo totale mensile dell'alloggio per il reddito mensile totale.
| Il rapporto debito front-end | ＝ |
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× 100% |
Per il nostro calcolatore, solo i prestiti tradizionali e i prestiti FHA utilizzano i tassi di debito front-end. Il costo mensile dell'alloggio include non solo gli interessi e il capitale del prestito, ma anche altre spese legate all'alloggio, come assicurazioni, imposte sulla proprietà e tasse di cooperazione.
Il tasso di backend
Il rapporto del debito di back-end include tutto ciò che è associato al costo dell'alloggio nel rapporto di front-end, oltre al debito ricorrente accumulato mensilmente, come prestiti per auto, prestiti per studenti e carte di credito.
| Il rapporto debito di back-end | ＝ |
|
× 100% |
Questo rapporto, noto come rapporto debito-rendimento, viene utilizzato per tutti i calcoli della calcolatrice.
Il prestito tradizionale e la regola 28/36
Negli Stati Uniti, un prestito tradizionale è un tipo di prestito ipotecario che non è garantito direttamente dal governo federale, in genere un prestito ipotecario che segue le linee guida di Fannie Mae o Freddie Mac. I prestiti tradizionali possono o non soddisfare i requisiti. I prestiti ammissibili sono acquistati da agenzie immobiliari come Freddie Mac e Fannie Mae e sono soggetti ai loro termini e condizioni. I prestiti non conformi sono prestiti che non sono stati acquistati da tali agenzie immobiliari e che non soddisfano i termini e le condizioni stabiliti da tali agenzie, ma sono generalmente ancora considerati come prestiti regolari.
Negli Stati Uniti e in Canada, la regola 28/36 è una linea guida generalmente accettata per determinare il rischio di credito tradizionale per ogni famiglia. Essa stabilisce che una famiglia non deve spendere più del 28% del suo reddito mensile totale in debito front-end e non deve spendere più del 36% del suo reddito mensile totale in debito back-end. La regola 28/36 è un requisito di idoneità per i prestiti regolari.
Come sottolinea Schiller nel suo acclamato libro Irrational Prosperity, sebbene la regola 28/36 sia stata adottata come uno dei metodi più ampiamente utilizzati per determinare i rischi associati a un mutuatario, in un mercato altamente competitivo, i prestatori, sottoposti a forti pressioni, tendono a ignorarla. Poiché la sua applicazione è molto accomodante, alcuni creditori possono talvolta prestare prestiti a prestatori ad alto rischio che potrebbero in realtà non rispettare la regola 28/36.
Prestito FHA
Vi preghiamo di visitare noi Calcolatore prestito FHA Ottieni informazioni più approfondite sui prestiti FHA o calcola l'offerta mensile stimata dei prestiti FHA.
I prestiti FHA sono ipotecari garantiti dalla Federal Housing Administration. Il mutuatario deve pagare l'assicurazione ipotecaria per proteggere il prestatore dalle perdite in caso di default del prestito. L'assicurazione consente agli istituti di credito di concedere prestiti alla FHA a tassi di interesse più bassi del solito e con requisiti più flessibili, come un anticipo ridotto sul prezzo di acquisto.
Per ottenere l'approvazione di un prestito FHA, il rapporto front-end-back-end del richiedente deve essere superiore a 31/43. In altre parole, i costi mensili dell'alloggio non dovrebbero superare il 31% e tutti i debiti mensili ricorrenti garantiti e non garantiti non dovrebbero superare il 43% del reddito mensile totale. I prestiti FHA richiedono anche un premio prepagato del 1,75%.
Il reddito del debito per i prestiti FHA è più accomodante rispetto ai controlli rispetto ai prestiti tradizionali; Essi consentono al mutuatario di aumentare il debito front-end del 3% e il debito back-end del 7%. Il motivo per cui i prestiti FHA possono essere offerti ai clienti ad alto rischio è la necessità di pagare in anticipo i premi assicurativi.
Prestito del Ministero degli Affari dei Veterani
Vi preghiamo di visitare noi Calcolatore ipotecario VA Ottieni ulteriori informazioni approfondite sui prestiti del Dipartimento degli Affari dei Veterani o calcola l'offerta mensile stimata del Dipartimento degli Affari dei Veterani.
I prestiti per veterani sono mutui assegnati a veterani, militari attivi, membri della Guardia Nazionale, riservisti o sopravvissuti, garantiti dal Dipartimento degli Affari dei Veterani degli Stati Uniti.
Per ottenere l'approvazione di un prestito VA, il tasso di back-end del richiedente deve essere superiore al 41%. In altre parole, il costo mensile dell'alloggio e la somma di tutti i debiti ricorrenti garantiti e non garantiti non dovrebbero superare il 41% del reddito totale mensile. I prestiti VA generalmente non tengono conto del rapporto front-end del richiedente, ma richiedono una spesa di finanziamento.
Il rapporto tra reddito e debito personalizzato
Il calcolatore consente inoltre agli utenti di scegliere tra un rapporto tra reddito e debito dal 10% al 50% in incrementi del 5%. Se si aggiunge un anticipo inferiore al 20%, l'assicurazione PMI dello 0,5% viene automaticamente aggiunta al costo mensile dell'alloggio, poiché si suppone che siano calcolati come i prestiti tradizionali. Non ci sono opzioni superiori al 50%, in quanto questo è il punto in cui quasi tutti gli istituti di credito ipotecario hanno superato la soglia di rischio.
In generale, gli acquirenti dovrebbero usare una percentuale più bassa per una stima più conservativa e una percentuale più alta per una stima di rischio più elevato. Rispetto al 45% di DTI, il 20% di DTI ha maggiori probabilità di ottenere rendimenti in periodi di stress finanziario. Gli acquirenti che non sono sicuri di quale opzione usare possono provare l'opzione di prestito tradizionale con la regola 28/36.
incapace di pagare
Se non puoi permetterti di acquistare immediatamente la casa che desideri, ecco alcune cose che puoi fare per migliorare l'accessibilità della tua casa, anche se ci vuole tempo e due diligence.
- Riduzione del debito in altri settoriQuesto può includere qualsiasi cosa, dalla scelta di un'auto più economica al rimborso di un prestito studentesco. In sostanza, abbassare gli standard di vita in altre parti del mondo può rendere più probabile che le persone possano permettersi di acquistare case particolarmente ricercate.
- Aumentare il punteggio di creditoUn punteggio di credito migliore può aiutare gli acquirenti a trovare tassi di prestito migliori. I tassi di interesse più bassi contribuiscono al potere d’acquisto dell’acquirente.
- Pagamento iniziale più grande.& mdash pagare di più in anticipo può ottenere due cose. In primo luogo, aumenta direttamente l'importo che l'acquirente può permettersi. In secondo luogo, un anticipo elevato aiuta gli acquirenti a trovare un tasso di interesse migliore, aumentando così il potere d'acquisto degli acquirenti.
- Risparmiare di piùQuando il rapporto DTI previsto non viene raggiunto, l'istituto ipotecario può prendere l'importo dei risparmi di ciascun mutuatario come fattore di compensazione.
- reddito elevatoMentre aumentare il reddito è più facile da dire che da fare, potrebbe portare ai cambiamenti più drastici nella capacità del mutuatario di acquistare una determinata casa. Un aumento significativo degli stipendi può avere un impatto immediato sul rapporto DTI. Ottenere un reddito più elevato comporta spesso diverse combinazioni di ottenere un'istruzione superiore, migliorare le competenze, costruire una rete di relazioni, cercare costantemente un lavoro e un sacco di lavoro duro.
A seconda dei criteri di idoneità del creditore, lavorare per raggiungere uno o più di questi aumenterà il tasso di successo delle famiglie idonee per l'acquisto di una casa. Se questi si rivelano difficili, gli acquirenti potrebbero prendere in considerazione una casa più economica. Alcune persone trovano che trasferirsi in una città diversa ha più fortuna. In caso contrario, ci sono vari programmi di assistenza all'alloggio a livello locale, anche se questi programmi sono più orientati alle famiglie a basso reddito. L'affitto è un'alternativa praticabile alla proprietà della casa, e l'affitto temporaneo può essere utile per creare un ambiente di acquisto migliore in futuro. Per maggiori informazioni sul calcolo degli affitti, visitare Calcolatore affitto.
