Calcolatore rapporto debito al reddito
Qual è il rapporto tra reddito e debito?
Il rapporto tra debito e reddito (DTI) è il rapporto tra il servizio del debito totale diviso per il reddito totale (prima delle tasse), espresso in percentuale, di solito mensile o annuale. Per fare un semplice esempio, se qualcuno guadagna $ 1.000 al mese e spende $ 480 al mese per il debito, il loro rapporto DTI è del 48%. Se non hanno debiti, il loro rapporto è dello 0%. Esistono diversi tipi di rapporti DTI, alcuni dei quali verranno descritti in dettaglio di seguito.
C'è un rapporto separato chiamato utilizzo del credito (a volte chiamato rapporto debito-credito) che viene spesso discusso con il DTI e funziona in modo leggermente diverso. Il rapporto debito/credito è la percentuale dell’importo dovuto al mutuatario come limite di credito, che influisce sul suo punteggio di credito. Maggiore è la percentuale, minore è il punteggio di credito.
Perché è importante?
Il DTI è un indicatore importante del livello di indebitamento di una persona o di una famiglia. I creditori utilizzano questo numero per valutare il rischio che il prestito dà loro. Gli emittenti di carte di credito, le società di prestito e i concessionari di automobili possono utilizzare il DTI per valutare il rischio di fare affari con persone diverse. Una persona con un alto tasso di indebitamento è vista dai creditori come una persona che potrebbe non essere in grado di pagare i propri debiti.
Diversi creditori hanno criteri diversi su ciò che è accettabile per un DTI; L'emittente della carta di credito potrebbe considerare una percentuale del 45% accettabile e rilasciare una carta di credito a loro, ma la persona che fornisce un prestito personale potrebbe pensare che la percentuale sia troppo alta e quindi non fornirà un prestito. Questo è solo un indicatore che i creditori utilizzano per valutare il rischio di ciascun mutuatario per determinare se estendere la durata del prestito e, in tal caso, le caratteristiche del prestito. In teoria, più bassa è la percentuale migliore.
Esistono due tipi principali di DTI:
Proporzione anteriore
Il rapporto debito front-end, a volte chiamato rapporto ipotecario-rendimento nel contesto dell'acquisto di una casa, viene calcolato dividendo il costo totale mensile dell'alloggio per il reddito mensile totale. I rapporti front-end includono non solo gli affitti o i pagamenti ipotecari, ma anche altre spese correlate all'alloggio, come assicurazioni, imposte sulla proprietà, HOA / commissioni di cooperazione, ecc. Negli Stati Uniti, il limite massimo standard utilizzato dagli istituti di mutui immobiliari tradizionali è del 28%.
Il tasso di backend
Il tasso di indebitamento di back-end è un debito più completo associato a un individuo o a una famiglia. Include tutti i tassi front-end associati ai costi di alloggio, oltre a eventuali debiti mensili accumulati, come prestiti per auto, prestiti per studenti, carte di credito e così via. Questo rapporto, spesso definito come il ben noto rapporto debito-rendimento, è più ampiamente applicato rispetto al rapporto front-end. Negli Stati Uniti, il tetto standard del tasso di back-end per i mutui immobiliari tradizionali è del 36%.
Capacità di sostenibilità delle abitazioni
Negli Stati Uniti, i creditori utilizzano il DTI per verificare l'idoneità degli acquirenti. In generale, i finanziamenti tradizionali hanno un limite di DTI front-end / back-end di 28/36 e un limite di 31/43 per la Federal Housing Administration (FHA) e un limite di prestito di 41/41 per il Department of Veterans Affairs. Si prega di utilizzare il nostro Calcolatore di prezzi Il rapporto tra debito e reddito è stato valutato per determinare l'importo massimo dei mutui immobiliari per ogni famiglia idonea.
sanità finanziaria
Mentre i tassi DTI sono ampiamente utilizzati dai creditori come strumenti tecnici, possono anche essere utilizzati per valutare la salute finanziaria di un individuo.
Negli Stati Uniti, un DTI di 1/3 (33%) o inferiore è generalmente considerato gestibile. Un DTI di 1/2 (50%) o superiore è generalmente considerato troppo alto, in quanto significa che almeno la metà del reddito viene speso interamente in debito.
Come ridurre il rapporto tra debito e reddito
Aumentare i redditiQuesto può essere ottenuto facendo straordinari, facendo un secondo lavoro, chiedendo un aumento di stipendio o guadagnando denaro da hobby. Se il livello del debito rimane invariato, un reddito più elevato porterà a un DTI più basso. Un altro modo per ridurre il tasso è ridurre l'importo del debito.
Il bilancioCon il monitoraggio delle spese attraverso il budget, è possibile trovare aree in cui è possibile tagliare le spese per ridurre il debito, sia che si tratti di vacanza, ristorazione o shopping. La maggior parte dei budget può anche tenere traccia dell'importo del debito rispetto al reddito su base mensile, il che può aiutare i responsabili del budget a lavorare per raggiungere gli obiettivi DTI che hanno fissato per se stessi. Per ulteriori informazioni sui calcoli di bilancio, visitare Calcolatore di bilancio.
Rendere il debito più accessibileIl debito ad alto tasso di interesse, come le carte di credito, potrebbe essere ridotto attraverso il rifinanziamento. Un buon primo passo è chiamare la società di carte di credito e chiedere se possono abbassare i tassi di interesse; Un mutuatario paga sempre le bollette in tempo, ha una buona reputazione del conto e a volte può ottenere tassi di interesse più bassi. Un’altra strategia è quella di consolidare tutti i debiti ad alto tasso di interesse in prestiti a basso tasso di interesse. Per ulteriori informazioni sul calcolo delle carte di credito, visitare Calcolatore di carte di credito. Per ulteriori informazioni sul calcolo del consolidamento del debito, visitare Calcolatore di consolidamento del debito.
