Калькулятор APR
Банковские издержки кредита связаны не только с процентными ставками. При подаче заявки на получение кредита нередко кредиторы взимают плату или баллы в дополнение к процентам. Таким образом, при рассмотрении реальной стоимости ипотечного кредита кредиторы должны больше сосредоточиться на годовой процентной ставке или реальной годовой ставке, а не только на процентах. Следующие два калькулятора помогают выявить реальную стоимость кредита.
Универсальный калькулятор APR
Реальная годовая процентная ставка: 6.563%
| Объем финансирования | $100,000.00 |
| Предварительная оплата наличными | $2,500.00 |
| Ежемесячные платежи | $1,110.21 |
| Всего 120 платежей | $133,224.60 |
| Общий процент | $33,224.60 |
| Все платежи и расходы | $135,724.60 |
Калькулятор годовой процентной ставки по ипотеке
Используйте калькулятор ниже для расчета ипотеки в США.
Реальная годовая процентная ставка: 6,367%
| Сумма кредита | $280,000.00 |
| авансовый депозит | $70,000.00 |
| Ежемесячная зарплата | $1,714,91 |
| Всего 360 платежей | $617 368.73 |
| Общий процент | $337,368.73 |
| Все платежи и расходы | $620,868.73 |
APR - это всеобъемлющий показатель годовой стоимости кредитования. Он включает в себя проценты, а также комиссию и другие сборы, которые должен оплатить заемщик.
Заемщики часто путают процентную ставку и годовую процентную ставку. Процентная ставка — это сумма компенсации за каждый период заимствования, которая включает только основную стоимость.
Несмотря на то, что процентные ставки эффективны, они не могут обеспечить точность, необходимую для определения того, какая кредиторская ставка является наиболее эффективной. Поскольку годовая процентная ставка включает в себя проценты и сборы, она решает эту проблему, учитывая процентные ставки и другие дополнительные расходы, связанные с кредитами.
В Соединенных Штатах Закон о кредитах требует от кредиторов публиковать годовые процентные ставки, чтобы заемщики могли легко сравнить стоимость кредитов с конкурентами. Конечно, каждый кредитор отличается, и расходы, перечисленные ниже, не будут применяться к каждому кредиту. Таким образом, потенциальные заемщики должны попросить кредитора перечислить все дополнительные затраты, включенные в индивидуальную годовую ставку, чтобы узнать о конкретном кредите. Для ипотечных кредитов в США годовая процентная ставка может включать следующие сборы:
|
|
Расходы, которые обычно освобождаются от годовой процентной ставки по ипотеке, включают:
- Оценка расходов
- Расходы на расследование
- Страхование собственности и расходы
- Гарантия строителей
- Предварительно оплаченные статьи в депозитарном балансе, такие как налоги или страхование
- Невидимые налоги
Ограничения APR
Несмотря на то, что годовая процентная ставка является хорошим показателем для сравнения кредитов, представленная структура расходов предполагает, что кредит будет развиваться естественным образом. Для любого заемщика, который планирует быстрее погасить кредит, годовая процентная ставка, как правило, недооценивает влияние первоначальных затрат.
Например, первоначальные сборы по 30-летней ипотеке, по-видимому, намного дешевле по сравнению с более быстрым 10-летним планом погашения. В Соединенных Штатах заемщики, как правило, выплачивают 30-летний ипотечный кредит досрочно из-за продажи дома, рефинансирования и досрочного погашения. Таким образом, при сравнении кредитов с одинаковыми годовыми процентными ставками кредиты с более низкими первоначальными издержками являются более выгодными для заемщиков, которые намерены досрочно погасить ипотеку.
Типы APR
Кредиторы также должны знать о двух разных типах кредитов с годовой процентной ставкой. Банки предоставляют кредиты с фиксированными и переменными годовыми процентными ставками, и каждый тип кредита имеет плюсы и минусы.
фиксированная годовая процентная ставка
Фиксированные годовые процентные кредиты обеспечивают стабильную процентную ставку в течение срока действия кредита. Таким образом, заемщики, получающие привлекательные фиксированные процентные ставки, должны рассмотреть возможность блокировки процентных ставок в периоды относительно низких рыночных ставок, поскольку процентные ставки могут повышаться позже. При выдаче кредита фиксированная процентная ставка обычно выше, чем переменная.
Переменная годовая процентная ставка
Кредиты с переменной годовой процентной ставкой включают процентные ставки, которые могут меняться с течением времени. Эти процентные ставки часто колеблются в зависимости от таких индексов, как процентная ставка по федеральным фондам. Например, если рыночные процентные ставки растут, годовая переменная процентная ставка, связанная с этим индексом, также может увеличиться.
Заемщики также должны знать о другом компоненте переменной годовой процентной ставки - маржинальный депозит, основанный на кредите. Кредиторы создают маржу на основе кредита, который использует репутацию, а не рыночный индекс, чтобы определить часть годовой процентной ставки. Включение кредитных депозитов для каждого отдельного лица может помешать заемщикам с низким кредитным рейтингом получить более низкую переменную процентную ставку, если предполагается, что кредиторы предоставят им кредиты.
Тем не менее, в некоторых случаях заемщики должны учитывать переменную процентную ставку. Предположим, что заемщик предоставляет кредит в период относительно высоких рыночных процентных ставок, а аналитик прогнозирует снижение процентных ставок. В этом случае переменная процентная ставка может привести к снижению общих процентных расходов. Исторические данные показывают, что заемщики с плавающей ставкой обычно платят более низкие проценты по сравнению с кредитами с фиксированной ставкой.
Кроме того, заемщик должен учитывать срок действия кредита. Как правило, чем дольше срок кредитования, тем сильнее влияние колебаний процентных ставок. Это означает, что изменения процентных ставок оказывают большее влияние на 30-летние кредиты, чем на 10- или 15-летние.
Руандийская Патриотическая армия против APY
Заемщики также должны знать разницу между Апрелем и APY. APY обозначает годовую доходность, термин, который в основном связан с депозитными счетами. Он отражает общую сумму процентов по счету, основанную на заданной процентной ставке и на ежегодной частоте сжатых процентов.
APY также иногда называют EAPR, что означает эффективный годовой процент, или EAR, который относится к эффективному годовому коэффициенту. Основное различие между APY и годовой процентной ставкой заключается в том, что первая учитывает годовую процентную ставку, в то время как годовая процентная ставка всегда относится к месяцу. Таким образом, при равных процентных ставках годовая процентная ставка, по-видимому, ниже, чем APY, где предполагается, что процентная ставка является положительной.
Финансовые учреждения, как правило, хотят информировать своих клиентов о наиболее привлекательных ставках, насколько это возможно. Таким образом, заемщики получают годовую процентную ставку, потому что процентные ставки кажутся ниже, а банки рекламируют ставки APY для держателей сберегательных счетов, потому что они кажутся выше.
Например, если кредит в размере 100 долларов США включает в себя годовую процентную ставку в размере 10%, то следующая формула рассчитывает эквивалентную процентную ставку, выплаченную в конце года:
| Основной капитал × (1+) |
|
)N. - 1 ) |
| $100 × ((1 +) |
|
)12 1) = $10.47 |
Таким образом, заемщик выплатит кредиторам проценты в размере 10,47 доллара США.
Для сравнения, если APY на сберегательном счете в размере $100 составляет 10,47%, то проценты на конец года составляют:
$100 × 10,47% = $10,47
Если оставить все в стороне, 10% годовая ставка эквивалентна 10,47% APY.
Пожалуйста, обратитесь Комбинированный калькулятор Преобразование между APY и годовой процентной ставкой или процентными ставками с различными частотами.
