中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

ипотечный калькулятор

Таблица амортизации

Калькулятор ипотеки помогает оценить ежемесячные выплаты и другие финансовые затраты, связанные с ипотечным кредитом. Существует возможность включения дополнительных платежей или увеличения годового процента расходов, связанных с обычным ипотечным кредитом. Этот калькулятор предназначен в основном для жителей США.

ипотека

Ипотечный кредит – это кредит, обеспеченный собственностью, как правило, недвижимостью. Кредиторы определяют его как использование для оплаты заимствований на недвижимость. По сути, кредитор помогает покупателю оплатить дом продавцу, и покупатель соглашается погасить долг в течение определенного периода времени, обычно 15 или 30 лет в Соединенных Штатах. Ежемесячно выплачивается сумма от покупателя кредитору. Часть ежемесячного платежа называется основной суммой, то есть суммой первоначального заимствования. Другая часть - это проценты, которые выплачиваются кредиторам за использование этих денег. Может быть депозитный счет для оплаты налогов на имущество и страховых расходов. До последнего ежемесячного платежа покупатель не может считаться полноправным владельцем заложенного имущества. В Соединенных Штатах наиболее распространенным ипотечным кредитом является традиционный 30-летний кредит с фиксированной процентной ставкой, на который приходится от 70 до 90 процентов всех ипотечных кредитов. В Соединенных Штатах ипотека – это способ большинства людей владеть жильем.

Компоненты ипотечного калькулятора

Ипотечный кредит обычно включает в себя следующие ключевые компоненты. Они также являются основными компонентами калькулятора ипотеки.

• Сумма кредита& Mdash Сумма, заимствованная у кредитора или банка. В ипотеке это эквивалентно цене покупки за вычетом любых первоначальных платежей. Максимальная сумма кредита, которую человек может заимствовать, обычно связана с доходом или доступностью домохозяйства. Чтобы оценить доступную сумму, используйте наш Калькулятор цен на жильеСм.
• авансовый депозитПредварительный платеж для покупок, как правило, составляет определенный процент от общей цены. Это часть покупной цены, уплаченной заемщиком. Как правило, ипотечные кредиторы ожидают, что заемщик заплатит 20% или более первоначального платежа. В некоторых случаях первоначальный платеж заемщика может быть низким до 3%. Если первоначальный взнос заемщика составляет менее 20%, они должны будут платить частное ипотечное страхование (PMI). Заемщики должны держать страховку до тех пор, пока основная стоимость кредита не упадет ниже 80% от первоначальной покупной цены дома. Обычное правило заключается в том, что чем выше первоначальный платеж, тем более благоприятная процентная ставка, тем больше вероятность того, что кредит будет одобрен.
• Срок кредитования& mdash кредиты должны быть погашены в полном объеме. Большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой имеют срок действия 15, 20 или 30 лет. Более короткие сроки, например, 15 или 20 лет, обычно включают более низкие процентные ставки.
• процентные ставки& mdash Процент кредитов, взимаемых в качестве затрат на заимствование. За ипотеку можно взимать плату за ипотеку с фиксированной процентной ставкой (FRM) или ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM). Как следует из названия, процентные ставки остаются неизменными в течение срока кредитования FRM. Вышеприведенный калькулятор рассчитывает только фиксированную процентную ставку. Для ARM процентные ставки обычно фиксируются в течение определенного периода времени, после чего периодически корректируются в соответствии с рыночными индексами. Оружие передает часть риска заемщику. Таким образом, при одинаковом сроке кредита первоначальная ставка обычно на 0,5-2% ниже, чем FRM. Ставка по ипотеке обычно выражается в годовой процентной ставке (APR), иногда называемой номинальной или эффективной APR. Например, если процентная ставка по ипотеке составляет 6% в год, это означает, что заемщик должен будет выплатить 6% на 12, чтобы получить 0,5% процента в месяц.

Расходы, связанные с собственностью на жилье и ипотечными кредитами

Ежемесячные платежи по ипотеке обычно включают большую часть финансовых затрат, связанных с владением домом, но есть и другие значительные затраты, которые следует учитывать. Эти расходы подразделяются на две категории: периодические и единовременные расходы.

Регулярные затраты

Большая часть текущих затрат сохраняется на протяжении всего периода ипотеки. Это важный финансовый фактор. Как побочный продукт инфляции, налоги на имущество, страхование жилья, сборы HOA и другие затраты со временем увеличиваются. В калькуляторе периодические затраты помещены под флажок «Включить следующие варианты». В разделе «Другие опции» в калькуляторе также есть дополнительные входы для годового роста в процентах, которые могут привести к более точным расчетам.

• Налог на имущество& mdash Налоги, уплачиваемые владельцами имущества администрацией. В Соединенных Штатах налог на недвижимость обычно управляется муниципалитетом или округом. Все 50 штатов вводят налог на имущество на местном уровне. Ежегодный налог на недвижимость в США варьируется в зависимости от региона. В среднем американцы платят около 1,1% налога на недвижимость в год.
• Семейное страхование& mdash страховой полис, который защищает владельцев от возможных несчастных случаев, которые могут произойти с их недвижимостью. Страхование жилья также может включать страхование личной ответственности для предотвращения судебных разбирательств по причинению вреда, происходящего внутри и за пределами дома. Стоимость страхования на жилье варьируется в зависимости от таких факторов, как местоположение, состояние недвижимости и страховая сумма.
• Страхование частных ипотечных кредитов& mdash защищает ипотечных кредиторов, если заемщик не в состоянии погасить кредиты. В частности, в Соединенных Штатах, если первоначальный платеж составляет менее 20 процентов от стоимости недвижимости, кредиторы обычно требуют, чтобы заемщик купил PMI до тех пор, пока отношение стоимости кредита (LTV) не достигнет 80 или 78 процентов. Цены на PMI варьируются в зависимости от таких факторов, как первоначальный платеж, размер кредита и кредит заемщика. Годовая стоимость обычно составляет от 0,3% до 1,9% от суммы кредита.
• Стоимость HOAСборы, взимаемые с домовладельцами Ассоциацией домовладельцев (HOA), организацией, которая поддерживает и улучшает имущество и окружающую среду в пределах своей компетенции. Квартиры, домики и некоторые отдельные дома, как правило, платят за HOA. Годовая плата за HOA обычно составляет менее одного процента от стоимости недвижимости.
• Другие расходы&mdash включает в себя коммунальные расходы, расходы на содержание дома и любые расходы, связанные с ежедневным обслуживанием дома. Нередко тратить 1% или более стоимости недвижимости только на годовой ремонт.

Непериодические расходы

Калькулятор не рассчитывает эти затраты, но важно помнить о них.

• Заемные издержки&mdash Сборы, выплачиваемые по окончании сделки с недвижимостью. Это не постоянные расходы, но они могут быть дорогостоящими. В Соединенных Штатах расчеты по ипотечным кредитам могут включать в себя гонорары адвокатов, сборы за обслуживание имущества, сборы за регистрацию, расследование, налог на передачу имущества, брокерские комиссии, сборы за подачу заявки на ипотеку, баллы, сборы за оценку, сборы за инспекцию, гарантии жилья, авансовое страхование жилья, пропорционально распределенный налог на имущество, пропорционально распределенный взнос в ассоциацию домовладельцев, пропорционально распределенные проценты и т.д. Эти расходы, как правило, покрываются покупателем, но также есть возможность договориться о «кредите» с продавцом или кредитором. Нередко в сделке стоимостью 400 000 долларов покупатели платят около 10 000 долларов за общую стоимость сделки.
• Первоначальная реконструкция& mdash Некоторые покупатели предпочитают отремонтировать до прибытия. Примеры реконструкции включают в себя замену пола, перекраску стен, обновление кухни или даже капитальный ремонт всей внутренней или внешней части. Хотя эти расходы могут быстро возрасти, стоимость ремонта является необязательной, и владелец может решить не решить проблему ремонта сразу.
• Многосторонний&mdash Новая мебель, новая техника и расходы на переезд являются типичными непериодическими расходами на покупку дома. К ним относятся и ремонтные расходы.

Досрочные выплаты и дополнительные платежи

Во многих случаях заемщик ипотеки может захотеть погасить ипотеку как можно скорее, полностью или частично, в том числе, но не ограничиваясь экономией процентов, желанием продать дом или рефинансировать. Наш калькулятор может рассчитать дополнительные платежи на ежемесячной, ежегодной или единовременной основе. Тем не менее, заемщикам необходимо знать преимущества и недостатки досрочного платежа за ипотеку.

Стратегия ранних выплат

Помимо полного погашения ипотеки, обычно существуют три основных стратегии для досрочного погашения ипотеки. Заемщики в основном используют эти стратегии, чтобы сэкономить проценты. Эти методы можно использовать в сочетании или по отдельности.

1. Платить дополнительные расходы& mdash Это просто дополнительный платеж в дополнение к ежемесячным платежам. В типичной долгосрочной ипотеке значительная часть раннего платежа будет использоваться для выплаты процентов, а не основной суммы. Любые дополнительные платежи уменьшают баланс кредита, тем самым снижая проценты и позволяя заемщику досрочно погашать кредиты в долгосрочной перспективе. Некоторые люди приобрели привычку ежемесячно платить дополнительную плату, в то время как другие делают все возможное. Существует дополнительный ввод в калькулятор ипотеки для включения множества дополнительных платежей, что полезно для сравнения результатов дополнительного ипотечного кредита с дополнительными платежами или без дополнительных платежей.
2. Платить раз в две неделиЗаемщики & mdash выплачивают половину ежемесячного предложения каждые две недели. Есть 52 недели в году, что эквивалентно 26 выплатам по ипотеке или 13 месяцам в году. Этот метод в первую очередь подходит для тех, кто получает зарплату раз в две недели. Они с большей вероятностью привыкли выделять часть своей зарплаты на оплату ипотеки. Результаты расчетов показывают выплаты раз в две недели для сравнения.
3. Рефинансирование краткосрочных кредитовРефинансирование &mdash включает в себя получение нового кредита для погашения старого кредита. Используя эту стратегию, заемщики могут сократить сроки, что обычно приводит к снижению процентных ставок. Это может ускорить возврат и сэкономить проценты. Тем не менее, это обычно приводит к увеличению ежемесячного предложения для заемщиков. Кроме того, заемщику может потребоваться оплатить расчетные расходы и сборы при рефинансировании.

Причины досрочного погашения

Дополнительная оплата имеет следующие преимущества:

• Снижение затрат на процентыЗаемщики могут сэкономить деньги на процентах, что обычно эквивалентно большим расходам.
• Более короткий срок погашения& mdash сокращение сроков погашения означает, что погашение будет происходить быстрее, чем первоначальный срок, указанный в соглашении об ипотеке. Это приводит к более быстрому погашению ипотечных кредитов заемщиками.
• Личное удовлетворение& mdash эмоциональное благополучие после освобождения от долгов. Отсутствие долга также дает заемщикам возможность тратить и инвестировать в другие сферы.

Недостатки досрочного погашения

Тем не менее, дополнительные платежи также имеют свою цену. Перед выплатой ипотечного кредита заемщик должен учитывать следующие факторы:

• Возможный досрочный штрафПлатеж за досрочное погашение является соглашением между заемщиком и ипотечным заемщиком, скорее всего, интерпретируемым в ипотечном договоре, которое устанавливает сумму и время, когда заемщик может вернуть. Сумма штрафа обычно выражается как процент невыплаченного остатка на момент досрочного погашения или как заданное количество процентных месяцев. Сумма штрафа, как правило, уменьшается с течением времени, пока она не будет в конечном итоге отменена, как правило, в течение 5 лет. Одноразовый платеж за продажу дома, как правило, освобождается от штрафов за досрочное погашение.
• Возможные затратыДосрочное погашение ипотечных кредитов может быть не идеальным, поскольку ставки по ипотеке относительно низки по сравнению с другими финансовыми процентными ставками. Например, при погашении ипотечного кредита с процентной ставкой 4%, человек может получить 10% или более прибыли от инвестиций, что может быть огромным издержкой возможности.
• Капитал, запертый в домеДеньги, хранящиеся в доме, - это деньги, которые заемщик не может потратить в другом месте. Если возникнет неожиданный спрос на наличные деньги, это может в конечном итоге вынудить заемщика получить дополнительные кредиты.
• налоговые убыткиЗаемщики в США могут вычитать из своих налогов стоимость процентов по ипотечным кредитам. Более низкие процентные платежи приводят к меньшим вычетам. Тем не менее, только налогоплательщики, которые имеют отдельные вычеты (а не стандартные вычеты), имеют право на эту льготу.

Краткая история ипотечного кредитования США

В начале 20-х годов^{Таиланд (Thailand)} В этом веке для покупки жилья необходимо сэкономить значительную сумму. Заемщики должны заплатить первоначальный взнос в размере 50%, получить кредит на три или пять лет, а затем столкнуться с огромным погашением в конце срока.

При таких условиях только 4 из 10 американцев могут позволить себе купить дом. Во время Великой депрессии четверть домовладельцев потеряли свой дом.

Чтобы исправить эту ситуацию, правительство создало в 1930-х годах Федеральное жилищное управление (FHA) и Fannie Mae, чтобы привнести ликвидность, стабильность и доступность на рынке ипотечных кредитов. Обе компании помогли запустить 30-летний ипотечный кредит с более низкими первоначальными выплатами и более унифицированными стандартами строительства.

Эти проекты также помогли солдатам, возвращающимся домой, собрать средства на жилье после Второй мировой войны и спровоцировать строительный бум в последующие десятилетия. Кроме того, FHA помогает заемщикам в трудные времена, такие как инфляционный кризис 1970-х годов и падение цен на энергоносители в 1980-х.

К 2001 году уровень собственности на жилье достиг рекордного уровня 68,1%.

Во время финансового кризиса 2008 года участие правительства также помогло. Кризис заставил федеральное правительство захватить Fannie Mae, поскольку она потеряла миллиарды долларов из-за крупномасштабного дефолта, несмотря на то, что она вернулась к прибыльности в 2012 году.

FHA также предоставила дополнительную помощь по мере падения цен на недвижимость по всей стране. Он вмешался и потребовал более высокой доли ипотечных кредитов при поддержке Федеральной резервной системы. Это помогло стабилизировать рынок недвижимости в 2013 году. Сегодня эти два предприятия продолжают активно страховать миллионы индивидуальных домов и других жилых объектов.

	Поиск