Сколько жилья я могу купить?
Калькулятор цен на жилье
Существуют два калькулятора доступности жилья, которые можно использовать для оценки стоимости покупки жилья на основе оценки соотношения доходов и долгов домохозяйства или ежемесячного фиксированного бюджета. Они в основном используются жителями США.
Доступность жилья на основе фиксированного ежемесячного бюджета
Это независимый калькулятор, который используется для оценки доступности жилья на основе распределения стоимости жилья на фиксированной ежемесячной сумме.
В Соединенных Штатах традиционные ипотечные кредиторы, ипотечные кредиторы FHA и другие ипотечные кредиторы предпочитают использовать два коэффициента (front-end и back-end) для определения того, сколько они готовы выдавать кредиты. Они являются базовым соотношением долга к доходам (DTI), хотя и немного отличаются и объясняются ниже. Для получения дополнительной информации о коэффициенте доходов по долгу или способе расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор соотношения долга к доходамСм.
Поскольку кредиторы используют их для оценки риска кредита каждому покупателю жилья, покупатели могут работать над снижением DTI, чтобы иметь право не только на ипотеку, но и на выгодный ипотечный кредит. Чем ниже DTI, тем выше вероятность того, что покупатель приобретает хороший дом.
Процент фронтального
Коэффициент внешнего долга, также известный как соотношение ипотечных кредитов к доходам, рассчитывается путем деления общих ежемесячных затрат на жилье на общий ежемесячный доход.
| Коэффициент внешнего долга | = |
|
× 100% |
Для нашего калькулятора только традиционные кредиты и кредиты FHA используют коэффициент задолженности на фронте. Ежемесячные затраты на жилье включают не только проценты и основную сумму кредита, но и другие расходы, связанные с жильем, такие как страхование, налоги на имущество и сборы за аренду.
коэффициент заднего
Коэффициент внутреннего долга включает в себя все элементы, связанные с затратами на жилье в коэффициенте переднего уровня, а также ежемесячные накопленные текущие обязательства, такие как кредиты на автомобили, студенческие кредиты и кредитные карты.
| Коэффициент долговых обязательств | = |
|
× 100% |
Это соотношение, называемое отношением долга к доходам, используется во всех расчетах калькулятора.
Традиционные кредиты и правило 28/36
В Соединенных Штатах традиционные кредиты – это ипотечные кредиты, которые не гарантируются непосредственно федеральным правительством, как правило, в соответствии с руководящими принципами для компаний, поддерживаемых правительством, таких как Fannie Mae или Freddie Mac. Традиционные кредиты могут или не соответствовать требованиям. Квалифицированные кредиты приобретаются жилищными агентствами, такими как Freddie Mac и Fannie Mae, в соответствии с их условиями и положениями. Несоответствующие кредиты - это кредиты, которые не были приобретены этими агентствами, которые не соответствуют условиям и положениям, установленным этими агентствами, но, как правило, по-прежнему считаются обычными.
В Соединенных Штатах и Канаде правило 28/36 является общепринятым руководством для определения риска традиционного кредитования для каждой семьи. В нем говорится, что домохозяйство не должно тратить более 28% от своего ежемесячного дохода на внешний долг и не должно тратить более 36% от своего ежемесячного дохода на внешний долг. Правило 28/36 является требованием для получения регулярного кредита.
Как отмечает Шиллер в своей широко известной книге «Разумное процветание», хотя правило 28/36 стало одним из наиболее широко используемых методов определения рисков, связанных с заемщиком, в условиях конкурентного кредитования кредиторы, находящиеся под сильным давлением, часто игнорируют его. Поскольку его применение является очень мягким, некоторые кредиторы иногда могут выдавать кредиты заемщикам с высоким риском, которые могут фактически не соответствовать правилу 28/36.
Кредиты FHA
Пожалуйста, посетите нас Калькулятор кредита FHA Получите более подробную информацию о кредитах FHA или рассчитайте ежемесячное предложение кредитов FHA.
Кредит FHA является ипотечным кредитом, гарантированным Федеральным управлением жилищного строительства. Заемщик должен платить ипотечное страхование, чтобы защитить кредитора от убытков в случае дефолта кредита. Страхование позволяет кредиторам предоставлять кредиты FHA по более низким процентным ставкам, чем обычно, и с более гибкими требованиями, такими как сниженная доля первоначального платежа по цене покупки.
Для того, чтобы получить разрешение на получение кредита FHA, соотношение интерфейса к интерфейсу заявителя должно быть выше 31/43. Другими словами, ежемесячные затраты на жилье не должны превышать 31%, а все ежемесячные текущие обязательства, как обеспеченные, так и необеспеченные, не должны превышать 43% от общего ежемесячного дохода. Кредит FHA также требует предоплаченной премии в размере 1,75%.
Доход от долга по кредитам FHA более мягкий, чем контроль, чем традиционные кредиты; Они позволяют заемщикам увеличить внешний долг на 3% и внутренний долг на 7%. Причина, по которой кредиты FHA могут быть предоставлены клиентам с более высоким уровнем риска, заключается в том, что страховые взносы по ипотеке должны быть оплачены заранее.
Кредиты Министерства по делам ветеранов
Пожалуйста, посетите нас Калькулятор ипотеки VA Получите более подробную информацию о кредитах Департамента по делам ветеранов или рассчитайте ежемесячный объем ипотечных кредитов Департамента по делам ветеранов.
Ссуды для ветеранов - это ипотечные кредиты, предоставляемые ветеранам, военнослужащим, членам Национальной гвардии, резервистам или пережившим их семьям, гарантированные Департаментом по делам ветеранов США (VA).
Чтобы получить одобрение для кредита VA, коэффициент обратного коэффициента заявителя должен быть выше 41%. Другими словами, сумма ежемесячных затрат на жилье и всех текущих обеспеченных и необеспеченных обязательств не должна превышать 41% от общего ежемесячного дохода. Кредиты VA, как правило, не учитывают коэффициенты переднего уровня заявителя, но требуют отчислений за финансирование.
Настраиваемая доля долга
Калькулятор также позволяет пользователям выбирать соотношение доходов по долгам от 10 до 50 процентов в 5 процентов. Если добавить менее 20% первоначального взноса, 0,5% страхования PMI автоматически добавляется к ежемесячным затратам на жилье, поскольку они предполагают, что расчет традиционных кредитов. Не существует варианта выше 50%, так как это точка, когда DTI почти для всех ипотечных кредиторов превышает порог риска.
Как правило, покупатели должны использовать более низкий процент для более консервативных оценок и более высокий процент для более высоких оценок риска. 20% DTI более склонны к вознаграждению в периоды финансового напряжения по сравнению с 45% DTI. Покупатели недвижимости, которые не уверены, какой вариант использовать, могут попробовать использовать традиционные варианты кредитования в соответствии с правилом 28/36.
не может себе позволить
Если вы не можете позволить себе дом, который вы хотите немедленно, вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять, чтобы повысить доступность вашего дома, несмотря на то, что это требует времени и должной осмотрительности.
- Сокращение задолженности в других областяхЭто может включать в себя все, от выбора более дешевого автомобиля до погашения студенческого кредита. По сути, снижение уровня жизни в других регионах может сделать людей более доступными для покупки особенно востребованных домов.
- Повышение кредитного рейтингаЛучший кредитный рейтинг может помочь покупателям найти лучшие процентные ставки по кредитам. Более низкие процентные ставки способствуют повышению покупательной способности покупателя.
- Больше первоначального платежа.& mdash предоплатить больше может сделать две вещи. Во-первых, это напрямую увеличивает сумму, которую покупатель может позволить себе. Во-вторых, большие первоначальные платежи помогают покупателям найти лучшие процентные ставки и, следовательно, увеличивают покупательскую способность.
- Экономить большеКогда ожидаемое соотношение DTI не достигается, ипотечные кредиторы могут использовать сумму сбережений каждого заемщика в качестве компенсационного фактора.
- Высокий доходХотя увеличение доходов проще сказать, чем сделать, оно может привести к самым радикальным изменениям в способности заемщика покупать жилье. Значительное увеличение заработной платы сразу же оказывает огромное влияние на соотношение DTI. Получение более высокого дохода обычно включает в себя различные комбинации получения высшего образования, повышения квалификации, создания сетей, постоянного поиска работы и большого количества тяжелой работы.
В зависимости от критериев квалификации кредитора, усилия по достижению одного или нескольких из них повысят вероятность того, что семья будет иметь право на покупку жилья. Если это окажется трудным, покупатели могут подумать о более дешевом доме. Некоторые люди считают, что переезд в другой город будет иметь большую удачу. Если нет, существуют различные программы жилищной помощи на местном уровне, хотя эти программы в большей степени ориентированы на семьи с низкими доходами. Аренда является жизнеспособной альтернативой владения жильем, и временная аренда может быть полезна для создания лучшей среды для покупки в будущем. Для получения дополнительной информации о расчете аренды, пожалуйста, посетите Калькулятор арендыСм.
