Калькулятор соотношения долга к доходам
Что такое соотношение доходов по долгу?
Отношение долга к доходам (DTI) представляет собой соотношение общих платежей по долгу, деленного на общий доход (до уплаты налогов), выраженное в процентах, как правило, ежемесячно или ежегодно. Если кто-то зарабатывает 1000 долларов в месяц и тратит 480 долларов в месяц, то его коэффициент DTI составляет 48%. Если у них нет долгов, их коэффициент составляет 0%. Существуют различные типы соотношений DTI, некоторые из которых подробно описаны ниже.
Существует отдельный коэффициент, известный как коэффициент использования кредита (иногда называемый соотношение долга к кредиту), который обычно обсуждается с DTI и работает немного по-другому. Соотношение долга к кредиту – это процентная доля суммы, которую должен заемщик в отношении его кредитной линии, которая влияет на его кредитный рейтинг. Чем выше процент, тем ниже кредитный рейтинг.
Почему это важно?
DTI является важным показателем уровня задолженности человека или семьи. Кредиторы используют эту цифру, чтобы оценить риск, который предоставляет им кредит. Эмитенты кредитных карт, кредитные компании и автодилеры могут использовать DTI для оценки рисков, связанных с ведением бизнеса с различными людьми. Человек с высоким уровнем задолженности рассматривается кредиторами как человек, который, вероятно, не сможет погасить свои долги.
Различные кредиторы имеют разные критерии того, что является приемлемым DTI; Эмитент кредитной карты может считать, что процент 45% является приемлемым и выдает им кредитную карту, но человек, предоставляющий личный кредит, может посчитать, что процент слишком высок, и поэтому он не будет предоставлять кредит. Это всего лишь один из показателей, который кредиторы используют для оценки риска каждого заемщика, чтобы определить, продлевает ли срок кредита, и, если да, характеристики кредита. Теоретически, чем ниже, тем лучше.
Существует два основных типа DTI:
Процент фронтального
Коэффициент внешнего долга, иногда называемый соотношение ипотеки к доходу в контексте покупки жилья, рассчитывается путем деления суммарной ежемесячной стоимости жилья на общий ежемесячный доход. Коэффициенты интерфейса включают не только арендную плату или ипотеку, но и другие расходы, связанные с жильем, такие как страхование, налог на имущество, HOA / кооперативные сборы и т.д. В Соединенных Штатах стандартный максимальный предел, используемый традиционными ипотечными кредиторами, составляет 28%.
коэффициент заднего
Коэффициент внутреннего долга является более полным уровнем задолженности, связанной с лицом или домохозяйством. Он включает в себя все коэффициенты, связанные с расходами на жилье, а также любые начисленные ежемесячные обязательства, такие как автокредиты, студенческие кредиты, кредитные карты и т.д. Это соотношение, как правило, определяется как общеизвестное соотношение доходов и долгов, которое более широко применяется, чем соотношение на фронте. В Соединенных Штатах стандартный верхний предел коэффициента для традиционных ипотечных кредитов составляет 36%.
Доступность жилья
В Соединенных Штатах кредиторы используют DTI для подтверждения права покупателей жилья. Как правило, предел Front-End DTI / Back-End DTI для традиционного финансирования составляет 28/36, предел Федерального управления жилищного строительства (FHA) - 31/43, а предел кредитования для Департамента по делам ветеранов - 41/41. Пожалуйста, используйте наш Калькулятор цен на жилье При определении максимальной суммы ипотечного кредита для каждой имеющей право на жилье семьи оценивается соотношение долга к доходу.
финансовое здоровье
Хотя коэффициенты DTI широко используются кредиторами в качестве технического инструмента, они также могут быть использованы для оценки финансового благополучия человека.
В Соединенных Штатах уровень DTI в 1/3 (33%) или ниже считается управляемым. 1/2 (50%) или более DTI обычно считается слишком высоким, потому что это означает, что по крайней мере половина дохода полностью тратится на долги.
Как снизить отношение долга к доходам
Увеличение доходовЭто можно сделать, работая сверхурочно, выполняя вторую работу, требуя повышения заработной платы или зарабатывая деньги на хобби. Если уровень долга остается неизменным, более высокий доход приведет к более низкому DTI. Другим способом снижения коэффициента является снижение суммы задолженности.
Бюджет& mdash отслеживает расходы по бюджету и может найти области, в которых можно сократить расходы, чтобы уменьшить задолженность, будь то отпуск, питание или шопинг. Большинство бюджетов также могут отслеживать размер задолженности по сравнению с доходом на ежемесячной основе, что может помочь бюджетным специалистам работать над достижением целей DTI, которые они поставили для себя. Для получения дополнительной информации о расчете бюджета, пожалуйста, посетите Бюджетный калькуляторСм.
Сделать долг более доступнымДолг с высокой процентной ставкой, такой как кредитные карты, может быть сокращен путем рефинансирования. Хороший первый шаг — позвонить в компанию по кредитным картам и спросить, могут ли они снизить процентные ставки. Заемщик всегда платит счета вовремя, имеет хорошую репутацию счета и иногда может получить более низкую процентную ставку. Другая стратегия заключается в консолидации всех долгов с высокой процентной ставкой в кредиты с низкой процентной ставкой. Для получения дополнительной информации о расчетах кредитных карт, пожалуйста, посетите Калькулятор кредитной картыСм. Для получения дополнительной информации о расчете консолидации долгов, пожалуйста, посетите Калькулятор консолидации долговСм.
