Калькулятор кредитной карты
Этот калькулятор помогает найти время, необходимое для погашения задолженности или сумму, необходимую для погашения задолженности в течение определенного периода времени. Чтобы оценить возврат нескольких кредитных карт, используйте наши Калькулятор платежей кредитной картыСм.
Кредитная карта
Кредитная карта – это небольшая пластиковая карта, выпущенная банком, бизнесом или другой организацией, которая позволяет держателю совершать покупки или выводить деньги, что является необеспеченным кредитом, предоставляемым эмитентом. Существует верхний предел кредитной линии, который может предоставлять карта, называемая кредитной линией, и не может превышать этот предел. Превышение лимита может потребовать, чтобы держатель кредитной карты оплатил кредитный лимит. В конце месяца держатель кредитной карты может вернуть полную сумму или оставить оставшуюся сумму, которая будет зависеть от процентов, пока она не будет погашена. Обратите внимание, что процентные ставки по кредитным картам, как правило, относительно высоки по сравнению с другими обычными кредитами, такими как ипотечные кредиты, автомобильные кредиты или студенческие кредиты, поэтому лучше ежемесячно выплачивать остаток, чтобы избежать крупных процентов. Примерами эмитентов кредитных карт являются банки, кредитные кооперативы или розничные торговцы. Примерами сетей кредитных карт являются Visa или MasterCard. American Express и Discover являются издателями и сетями. Небольшая плата за сеть (<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
Годовой процент
Различные карты предлагают разные ставки, часто называемые годовыми процентами или APR. Некоторые карты имеют переменный APR, основанный на конкретном индексе, другие имеют фиксированный APR. Есть некоторые кредитные карты, специально рекламируемые с нулевым, представленным, годовым процентом (APR).
Предварительный платеж наличными
Возможен снятие наличных с кредитной карты. Это называется авансом наличности, и они обычно имеют высокую годовую процентную ставку. Отсутствие льготного периода, поскольку проценты накапливаются сразу, авансы не учитываются в качестве вознаграждения, и обычно взимается плата за авансы. Кроме того, используемые банкоматы могут взимать плату. Обычно денежные авансы по кредитным картам не очень выгодны и, как правило, должны быть сохранены на случай непредвиденных обстоятельств.
Перевод остатков
Остаток одной кредитной карты можно перевести на другую. Люди, имеющие ежемесячный оборотный кредит, могут рассмотреть возможность подачи заявки на льготную кредитную карту для перевода баланса, обычно с низким или нулевым показателем. Например, человек, который накопил значительный долг на кредитной карте с высокими процентами, может захотеть подать заявку на кредитную карту для перевода баланса, которая обычно сопровождается накоплением беспроцентных долгов в течение определенного периода времени. Процентный период обычно составляет 6-21 месяца, после чего кредитная карта будет требовать выплаты процентов на основе основной суммы. Некоторые карты могут взимать комиссию в размере 3% или 4% от общей суммы переводов. Постарайтесь избегать их, если только низкие или нулевые процентные ставки не обеспечивают больших финансовых стимулов. Перевод остатков обычно не учитывается в функции вознаграждения или возврата.
У большинства людей также есть дебетовые карты, которые имеют внешний вид и функции, которые очень похожи на кредитные карты. Банки или финансовые учреждения предлагают дебетовые карты с чековым счетом, которые позволяют вычесть покупки или снятие средств непосредственно с чекового счета. За исключением особых случаев, таких как использование средств за рубежом или снятие средств с сторонних банкоматов, покупка или снятие дебетовых карт обычно не взимается.
преимущества
Различные типы кредитных карт (каждый из них подробнее в следующем разделе) имеют различные преимущества. Ниже перечислены некоторые из них.
- Используется в качестве кредита& mdash расходы по кредитной карте являются кредитными расходами, что означает, что деньги заимствованы. Если держатель карты нуждается в покупке, но по какой-то причине может не иметь достаточных средств, он может использовать кредитную карту для оплаты и впоследствии погасить заем.
- Безопасность и удобство& mdash удобнее и безопаснее носить кредитную карту, чем кучу наличных денег и карманы, заполненные монетами, потому что в ситуациях, когда речь идет о кредитной карте, а не о наличных деньгах, вероятность кражи меньше. Транзакции, совершаемые на украденной кредитной карте, не являются ответственностью держателя карты (если они немедленно уведомляют эмитент о краже карты), и почти во всех случаях украденные деньги в конечном итоге являются потерями.
- Fraud—When a fraudulent charge is involved, the issuer, not the credit card holder, is liable for fixing the situation. Under the Fair Credit Billing Act (FCBA), a credit card holder's maximum liability for fraudulent transactions is $50, although most credit cards have zero liability for all fraudulent transactions. This tends to be a very handy perk to have in situations where the card is stolen, the holder has unknowingly made a transaction with a fraudulent merchant, or when disputing a transaction. In the case of a debit card, the holder will likely go through the difficult task of sorting out these situations themselves in order to retrieve the lost funds.
- Скидка на все покупкиВ то время как большинство дебетовых карт не имеют скидки на все транзакции, которые происходят, довольно распространенно, что кредитные карты предлагают скидки (например, 1%) в виде транзакций. Некоторые даже достигают 2% и выше. Если человек оплатил все расходы (продукты, коммунальные услуги и т.д.). На этой кредитной карте они могут пользоваться практически всеми скидками. Например, если человек тратит 3 000 долларов в месяц, он сможет сэкономить 720 долларов в год, используя кредитную карту с 2%.
- Купить защитуПочти все кредитные карты обеспечивают определенную защиту покупок, и они существуют, чтобы защитить держателей карт от определенных транзакций. Типы защиты от покупки варьируются в зависимости от сети, и для применения этой защиты необходимо совершить покупку на определенной кредитной карте. Ниже приведены некоторые примеры покупки защиты:
- Переоценка товаров, которые уже были снижены.
- Освобождение держателя от ответственности за приобретенные товары, которые были повреждены, дефекты, утеряны или украдены. Утверждение о потерянном или украденном предмете требует четкого признака утраченного или украденного, что обычно включает в себя полицейский отчет. Не все предметы охватываются, поэтому лучше ознакомиться с условиями и соглашением или обратиться в отдел обслуживания клиентов эмитента для получения более подробной информации.
- Оригинальное продление срока гарантии изготовителя, как правило, один или два года. Предельный размер каждой претензии обычно составляет 10 000 долларов США, а годовой предел для всего счета составляет 50 000 долларов США. Как правило, приобретенные предметы должны быть новыми (не подержанными или поломными моделями), а гарантийный срок от оригинального производителя не должен превышать 12 месяцев.
- Если продавец не принимает запрос на возврат, возврат средств. В большинстве случаев эмитентам разрешается подать заявку в течение 60-90 дней, за исключением некоторых предметов, таких как ювелирные изделия, скоропортящиеся предметы и билеты.
- Дополнительные пособияКредитные карты & mdash часто поставляются с некоторыми дополнительными скидками, которые варьируются в зависимости от эмитента и кредитной карты. Как правило, кредитная карта с годовой платой будет иметь больше надбавок, и каждая дополнительная надбавка будет иметь больше преимуществ. Например, кредитная карта без годовой платы может обеспечить базовую помощь на дороге, такую как трейлер, замена шин и запуск автомобиля, но годовая карта в размере 450 долларов также может включать доставку топлива, услуги замкера и замену аккумуляторов. Пособие может быть одним из следующих:
- Страхование арендыАренда автомобилей & mdash может быть застрахована, и если полная стоимость аренды зачислена на конкретную кредитную карту, можно использовать кредитную карту для оплаты страхования аренды автомобилей.
- Билеты на концертНекоторые кредитные карты могут предоставить участникам карты предварительную продажу билетов на концерты до того, как они действительно будут куплены публикой. Это удобно для очень востребованных и часто быстро распроданных билетов.
- Помощь на дорогеМногие кредитные карты предлагают экстренную помощь участникам карты, которые оказываются застрявшим на обочине дороги, аналогично членству AAA, которое требует годовой платы (доступно в США).
- Страхование путешествийПутешественники часто находят, что им нужно отменить или задерживать рейсы из-за болезни или других обстоятельств. Это часто приводит к непоправимым финансовым потерям, но некоторые кредитные карты предлагают отмену поездки, при условии, что поездка оплачивается с помощью конкретной кредитной карты.
- багажЕсли вся покупка оплачена с помощью кредитной карты с защитой от потери багажа, потерянный или украденный багаж может быть застрахован. Кроме того, некоторые кредитные карты помогают освободить от сборов за зарегистрированный багаж. Эти дополнительные выплаты, как правило, получают больше в бонусной карте путешествия.
- Бесплатный входНекоторые держатели карт могут бесплатно посещать музеи, галереи, ботанические сады и другие объекты. Бесплатный вход, как правило, ограничивается первыми выходными каждого месяца.
- Повышение кредитного рейтингаОтветственно используя кредитные карты, человек также может повысить свой кредитный рейтинг и, таким образом, сэкономить значительную сумму денег при покупке автомобиля или дома с помощью более выгодных кредитов. Как правило, чем лучше кредитный рейтинг человека, тем больше диапазон кредитных карт, на которые он имеет право подать заявку. Отличный кредит позволяет использовать кредитную карту и пользоваться большими бонусами, чрезмерными дополнительными выплатами и минимальными процентными ставками.
недостатки
Импульсивное использование кредитных карт может привести к финансовым затруднениям. Понятно, что держатели кредитных карт могут легко использовать их безрассудно и внезапно столкнуться с ежемесячными платежами, которые не могут быть оплачены. Это выгодно эмитентам, поскольку они получают прибыль от банкротства. Это не только приведет к финансовым проблемам для большинства людей, но их кредитный рейтинг также может негативно повлиять на задержки или пропущенные платежи.
В случае, когда держатели кредитных карт имеют большую задолженность, консолидация долга - это способ консолидации всех долгов в рамках новой кредитной линии, которая может обеспечить временное облегчение. Для получения дополнительной информации или расчетов о консолидации долгов, пожалуйста, посетите Калькулятор консолидации долговСм. Тем не менее, наиболее эффективным способом для обычного человека может быть снижение уровня жизни и попытка выплатить все свои долги, предпочтительно начиная с максимальной годовой процентной ставки. Люди в этой ситуации также должны подумать о том, чтобы получить безопасную кредитную карту и использовать ее ответственно, чтобы немедленно начать восстановить свой поврежденный кредитный рейтинг. Для получения дополнительной информации о возмещении нескольких кредитных карт или способа расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор платежей кредитной картыСм.
Несмотря на то, что неконтролируемое использование кредитных карт может привести к огромным долгам, они могут быть отличным способом оплаты, когда кредитные карты используются ответственно.
Типы кредитных карт
Различные типы кредитных карт соответствуют потребностям разных типов потребителей. Для простоты, разумно найти услугу, которая наилучшим образом соответствует финансовым намерениям пользователей; Например, человек, который не тратит большие деньги и не интересуется чем-либо, кроме того, что стоит денег, может просто нуждаться в бесплатной возвратной карте, чтобы жить. Тем не менее, существует большая вероятность того, что люди будут носить с собой несколько кредитных карт из-за различных преимуществ, даже если это потребует небольшого администрирования. Важно, чтобы все они были своевременно оплачены.
Возвращение: Эти веб-сайты предлагают все виды возврата покупок, как правило, в размере 1%, 1,5% или 2%. Другой тип может иметь до 5% возврата на товары или услуги в выбранной категории, как правило, ежеквартально.
Награды: Они составляют основную часть большинства кредитных карт. Тип вознаграждения обычно включает в себя авиамили, бронирование отелей и питание. Кредитные карты, предлагающие больше вознаграждений или миль, обычно платят ежегодный сбор, и каждый потребитель может оценить свои собственные привычки потребления, чтобы решить, является ли бесплатная или низкая плата с низким вознаграждением лучше, чем карта с высоким вознаграждением.
Сборы: Эти кредитные карты обычно работают так же, как и другие, за исключением того, что у них нет лимита на расходы или очень высоких лимитов, а баланс не может переноситься с одного месяца на другой. Ожидается, что держатели будут выплачивать остаток в полном объеме в конце каждого месяца. Единственное реальное преимущество наличия кредитной карты - это огромные расходы, которые позволяют кредитные карты. Просто убедитесь, что в конце каждого месяца выплачивается полная сумма.
Перевод остатков: Это лучший вариант для тех, кто планирует взять на себя значительную задолженность по кредитным картам в будущем, поскольку процентные ставки по кредитным картам довольно высоки. Существующий баланс можно перевести с одной кредитной карты на другую. В отличие от большинства кредитных карт, некоторые из них имеют низкие или даже нулевые первоначальные годовые процентные ставки в течение первых 6-21 месяцев, что позволяет держателям карт эффективно переносить долги с одной карты на другую без уплаты процентов. Кредитные карты для перевода баланса, как правило, более полезны для тех, кто имеет значительные существующие долги на картах с высоким уровнем APR.
Безопасность: Безопасные кредитные карты полезны для молодых людей, у которых нет кредитной истории, или для тех, кто имеет плохую кредитную историю. Чтобы получить гарантированную кредитную карту, заявитель должен заплатить залог в качестве залога; Если окажется, что они несут финансовую ответственность за обеспеченную кредитную карту и больше не хотят ее использовать (поскольку на рынке есть много других кредитных карт, которые не требуют залога после достижения необходимого кредитного рейтинга), они могут закрыть свой счет и вернуть залог.
Предварительная оплата: Предплаченная кредитная карта больше похожа на дебетовую карту, потому что она заранее загружена суммой, которую нужно использовать, и не может превышать эту сумму. Как правило, существуют карты пополнения, многоцелевые и одноцелевые. Они обычно подаются в качестве подарков или отсылаются компанией обратно в качестве компенсации за скидки на приобретенные товары.
Магазин: Кредитные карты, выпущенные некоторыми розничными магазинами, предлагают большие скидки только в определенных сетях. Обычно они предоставляются кассиром при выходе в универмагах и имеют скидку в размере 10% от общей суммы покупок на упаковке. Для пользователей, которые регулярно совершают покупки в магазинах, эти услуги часто более полезны для обеспечения их финансовой выгоды. Они также являются отличным выбором для людей с низким уровнем кредитоспособности, поскольку они обычно получают более низкий кредитный рейтинг по сравнению с другими кредитными картами. Тем не менее, торговые кредитные карты обычно предлагают более высокие процентные ставки, чем другие типы кредитных карт.
Коммерческие: Некоторые карты подходят для удовлетворения потребностей бизнеса. Они предлагают предприятиям скидки на продукты и услуги, сложные методы отслеживания расходов, помощь в экстренных поездках, медицинскую помощь, услуги туристических агентств и многое другое. Когда необходимо платить налоги, коммерческие кредитные карты помогают отделять личные расходы от деловых расходов.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Метод среднего суточного баланса
Самым распространенным методом, используемым эмитентами кредитных карт для расчета ежемесячных процентных платежей, является метод среднего суточного баланса (ADB). Поскольку продолжительность месяца варьируется, эмитенты кредитных карт используют ежедневную регулярную процентную ставку или DPR для расчета процентных сборов. ДР рассчитывается путем деления APR на 365, то есть количество дней в году.
| Ежедневный цикл валютных курсов, DPR = |
|
Тогда найдите Абу. Формула вычисления немного утомительна, но просто добавьте все остатки за каждый день цикла выставления счетов, а затем делите на общее количество дней цикла выставления счетов.
| Азербайджанский = |
|
Наконец, это умножается на ранее рассчитанную ежедневную периодическую ставку и количество дней в цикле выставления счетов, чтобы определить проценты по счетам за текущий месяц.
Ежемесячная выплата процентов = DPR × Азиатский банк развития × дни выставления счетов
Джон нуждается в помощи в расчете процентов на одну из своих кредитных карт за июнь. Ее годовая процентная ставка составляет 15%. Используйте уравнение выше, чтобы вычислить его ДРП:
| ДР = |
|
= 0,00041 |
В первые 15 дней июньского цикла счетов остаток составил 500 долларов. В середине того же месяца Джон заплатил 100 долларов, так что остаток за 15 дней составил 400 долларов. Используйте формулу выше, чтобы вычислить его ADB:
| Азербайджанский = |
|
= $450 |
Умножайте DPR, ADB и дни в цикле выставления счетов, чтобы получить ежемесячную выплату процентов:
Ежемесячные выплаты по процентам = 0,00041 × 450 × 30 = 5,54 долл.
Проценты Джона в июне составили 5,54 доллара.
Эмитенты кредитных карт имеют несколько других способов расчета ежемесячных процентных платежей, включая предыдущий метод баланса и скорректированный метод баланса, хотя они не используются часто.
Предыдущий закон о балансе
ДРР умножается на месячный баланс, а затем умножается на количество дней цикла выставления счетов. Предположим, что баланс Джона на конец прошлого месяца составил $300:
Ежемесячные выплаты процентов = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 доллара США
Закон корректировки баланса
ДРП умножается на скорректированный баланс, т.е. на баланс предыдущего месяца, вычетом выплаченных сумм. Затем результат умножается на количество дней цикла выставления счетов. Предположим, что у Джона остаток в мае составил 300 долларов, но он заплатил в общей сложности 200 долларов:
Ежемесячные проценты = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 доллара США
Вычисление ежемесячных платежей приведет к тому, что поставщик взимает минимальную сумму платежа, которая в основном является выплатой процентов. Оплата этой суммы очень важна. Неспособность сделать это может привести к аннулированию кредитной карты, судебным разбирательствам и резкому снижению кредитного рейтинга держателя карты.
Если первоначальная годовая процентная ставка по кредитной карте не равна нулю или очень низкой, проценты по остаткам будут довольно высокими. Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет около 20%, что является относительно высоким для любого кредита. Хорошая годовая процентная ставка в среднем составляет около 8-12%, хотя люди с хорошим кредитом могут получить более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что долги по кредитным картам не обеспечены, а это означает, что кредиты не поддерживаются залогом. Если заемщик дефолт, кредитор не может арестовать какие-либо активы, и этот риск отражается в высоких процентных ставках. Напротив, обеспеченные обязательства требуют обеспечения, такого как недвижимость. В случае дефолта заемщика по обеспеченному обязательству, кредитор может аннулировать залог и занять недвижимость.
