Калькулятор рефинансирования
Калькулятор рефинансирования может помочь в планировании рефинансирования кредитов в различных сценариях, а также позволяет сравнивать существующие или рефинансируемые кредиты по отдельности.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование кредита включает в себя получение нового кредита, как правило, на более благоприятных условиях для погашения старого кредита. Условия и условия рефинансирования сильно различаются. Рефинансирование обычно связано с ипотекой, автомобильным кредитом или студенческим кредитом. В случае, если старые кредиты связаны с залогом (активы, обеспеченные кредитом), они могут быть переданы на новый кредит. Если замена долга происходит в условиях финансовых трудностей, это называется реструктуризацией долга, которая представляет собой процесс сокращения и пересмотра просроченных обязательств для улучшения или восстановления ликвидности. Для получения дополнительной информации о расчете долга, пожалуйста, посетите Калькулятор консолидации долгов или Калькулятор обслуживания долгаСм.
Причины рефинансирования
Экономить деньгиЕсли заемщик согласовал кредит в период высоких процентных ставок, а процентные ставки снизились с тех пор, он может рефинансировать новый кредит по более низкой процентной ставке. Это позволяет сэкономить процентные затраты заемщику. Рефинансирование также возможно, когда кредитный рейтинг заемщика повышается, что может позволить им получить более выгодные процентные ставки. Если заемщик использует сэкономленные деньги для погашения других непогашенных обязательств, это, в свою очередь, может еще больше повысить кредитный рейтинг.
Нужны наличные&mdash остаток кредита уменьшается в процессе погашения. Когда накоплено достаточное количество акционерного капитала, заемщики могут получить более высокий баланс путем рефинансирования кредитов (в основном ипотечных кредитов). Однако рефинансирование обычно влечет за собой определенные сборы. Рефинансирование, если оно не сопровождается более низкими процентными ставками, обычно является дорогостоящим.
Более низкая сумма платежейЗаемщики, которые испытывают трудности с соблюдением минимального ежемесячного предложения, могут рефинансировать новые кредиты с более низким ежемесячным предложением, что помогает снизить финансовую нагрузку. Однако, скорее всего, это продлит срок действия кредита и увеличит общую сумму процентов, подлежащих выплате.
Сокращение срока кредитованияЗаемщики могут быстрее погасить существующие кредиты путем рефинансирования с более короткими сроками кредитования. Одним из наиболее распространенных примеров является рефинансирование 30-летнего ипотечного кредита в 15-летний ипотечный кредит, который обычно приводит к более низким процентным ставкам, хотя это, вероятно, приведет к увеличению ежемесячного предложения.
Консолидированный долг&mdash гораздо проще управлять одним кредитом с одной датой оплаты, чем несколькими кредитами с несколькими датами оплаты. Это может быть достигнуто путем рефинансирования нескольких кредитов в один (особенно кредиты с более низкими процентными ставками, чем все предыдущие).
Переход от переменного валютного курса к фиксированному и наоборот.& mdash может использовать рефинансирование кредита для перехода от переменной процентной ставки к фиксированной процентной ставке, чтобы заблокировать низкие процентные ставки в течение оставшегося срока кредита, что обеспечивает защиту от среды повышения процентных ставок.
Рефинансирование ипотечных кредитов
Рефинансирование ипотеки может привести к различным преимуществам, таким как получение более низких процентных ставок, переход от ипотечного кредита с скорректируемой процентной ставкой (ARM) к фиксированному ипотечному кредиту, консолидация портфеля ипотечного кредита или другого долга, аннулирование чьей-то кредита (например, бывшего супруга) и т.д., в зависимости от типа рефинансирования. Ниже подробно описываются несколько типов.
Рефинансирование сейчас& mdash Он рефинансирует новые кредиты на сумму, превышающую оставшуюся задолженность по существующим ипотечным кредитам. Разница выплачивается заемщиком наличными. Как правило, заемщики должны иметь не менее 20% чистых активов, чтобы иметь право на рефинансирование. Как и в случае с большинством кредитов, рефинансирование будет сопряжено с расходами, обычно сотнями или тысячами долларов, которые должны быть учтены в процессе принятия решений. По сути, рефинансирование включает в себя преобразование акционерного капитала в дом в дополнительные средства. Некоторые заемщики потратили эти деньги на ремонт своих домов. Другие могут использовать его в таких ситуациях, как неотложная медицинская помощь или ремонт автомобиля. Он также может использоваться для погашения кредитных карт или других долговых обязательств с высокой процентной ставкой.
С другой стороны, заемщик также может вносить больше средств для погашения ипотечного кредита, чтобы уменьшить оставшуюся основную сумму; Это называется денежным рефинансированием.
Рефинансирование FHAХотя требования Федерального управления жилищного строительства (FHA) для первоначального платежа по ипотечным кредитам менее строги, в отличие от традиционных кредитов, страховые премии по ипотеке по-прежнему должны быть оплачены после достижения 20% от чистой стоимости дома (не путать с дополнительным авансом по ипотеке, который составляет 1,75% от стоимости кредита FHA). Это можно избежать путем рефинансирования кредитов FHA в традиционные кредиты после того, как они достигнут 20% стоимости акций, поскольку традиционные кредиты не обязаны выплачивать MIP после этого. В некоторых случаях это приведет к снижению затрат на кредиты и сокращению ежемесячного предложения. Существует также рефинансирование потока FHA для рефинансирования существующих кредитов FHA в новые кредиты FHA, что обычно приводит к снижению процентных ставок. Пожалуйста, обратите внимание, что кредитная проверка необходима, и ипотечный кредит должен иметь хорошую репутацию, чтобы использовать этот вариант. Для получения дополнительной информации о кредитах FHA или методах расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор кредита FHAСм.
Рефинансирование процентных ставок и сроков& mdash Этот метод рефинансирует баланс для более низких процентных ставок и / или более управляемого срока кредитования. Это отличается от рефинансирования. Когда процентные ставки падают, рефинансирование процентных ставок и сроков является обычным явлением.
Рефинансирование ARMРефинансирование традиционного ипотечного кредита с фиксированной процентной ставкой в периоды низких процентных ставок (когда оно подходит к корректировке) может обеспечить новые, более выгодные кредиты. В то время как ARMs, как правило, изначально предлагают более низкие процентные ставки, на более поздних стадиях кредитования процентные ставки могут возрасти из-за изменения соответствующих финансовых индексов.
Затраты на рефинансирование ипотеки
При рефинансировании ипотеки могут взиматься некоторые общие сборы. В калькуляторе есть вход, чтобы учесть эти факторы в последующих расчетах.
- Заявки на ипотеку& mdash кредиторы могут взимать около 1% от суммы кредита для обработки заявки на ипотеку, независимо от того, одобрены они или нет.
- Оценка семьиКредиторы, как правило, требуют оценки стоимости дома, чтобы оценить изменение стоимости и имеется ли у заемщика достаточная чистая стоимость активов, чтобы успешно подать заявку. Обычно это стоит несколько сотен долларов.
- Первоначальные сборы по кредиту или ипотечные баллы& mdash, как правило, 0-2% от суммы кредита, используется для компенсации кредита.
- Расходы на подготовку документов& mdash в среднем платят несколько сотен долларов за подготовку важных документов, таких как раскрытие правды о кредитах.
- Заголовок ПоискЭта сумма, составляющая несколько сотен долларов, была выплачена компании, занимающейся вопросами прав собственности, для изучения судебных записей, предыдущих контрактов и баз данных о собственности, чтобы убедиться, что права собственности не удерживаются.
- Запись расходов& mdash Это стоимость обработки документов через округа или город, как правило, несколько сотен долларов или меньше.
- Сертификация наводнения& mdash В некоторых географических районах требуется сертификация наводнения.
- Стоимость тестирования& mdash Эта плата используется для оценки состояния или рабочего состояния отеля (трубопроводы, электричество, вредителей, крыши, отопление, вентиляция и кондиционирование воздуха и все, что может быть применимо). Обычно это несколько сотен долларов.
- Расходы на расследование& mdash измерения объектов обеспечивают правильную границу, чтобы предотвратить захват соседних объектов. Можно использовать существующие исследования. Ожидается, что в случае необходимости проведения нового расследования придется заплатить несколько сотен долларов.
Для получения дополнительной информации об ипотечных кредитах или способах их расчета, пожалуйста, посетите ипотечный калькуляторСм.
Рефинансирование студенческих кредитов
До рассмотрения вопроса о рефинансировании студенческого кредита в Соединенных Штатах доступны различные схемы погашения для студентов, которые испытывают трудности с погашением кредита; Заемщики могут изменить свой стандартный план погашения (10 лет) на план, основанный на доходе (платежи на основе дохода), многоуровневый план (постепенное увеличение платежей) или продленный план (долгосрочный план). Студенты, которые обнаруживают, что они не могут платить свои платежи на регулярной основе, могут рассмотреть вопрос о просьбе о продлении или отсрочке платежа, что может отложить требуемый платеж на определенный период времени. При определенных обстоятельствах долги по федеральному студенческому кредиту могут быть полностью списаны, например, через программу освобождения студенческого кредита учителей. Когда федеральные студенческие кредиты рефинансируются, они больше не рассматриваются как федеральные кредиты, а как частные кредиты, которые теряют все преимущества федеральных кредитов.
Вот несколько других ситуаций, в которых рефинансирование студенческого кредита может быть не лучшим вариантом:
- Нестабильный доход
- Процентные ставки по студенческим кредитам относительно низкие.
- Кредитный рейтинг ниже 650 баллов.
В Соединенных Штатах частные студенческие кредиты, как правило, не так гибкие, как федеральные кредиты, поэтому рефинансирование частных студенческих кредитов может снизить размер выплат. Частные студенческие кредиты, кредиты для выпускников плюс и кредиты для родителей плюс, как правило, наиболее вероятно, выиграют от рефинансирования, поскольку они, как правило, имеют более высокие процентные ставки.
Консолидация студенческих кредитов отличается от рефинансирования студенческих кредитов; Первый - это специальная программа, предлагаемая Министерством образования США, которая позволяет объединить все федеральные студенческие кредиты в один кредит. Рефинансирование студенческого кредита - это процесс получения нового кредита для погашения или замены других студенческих кредитов. Для получения дополнительной информации о студенческих кредитах или методов расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор студенческих кредитовСм.
Рефинансирование автомобильного кредита
Возможен рефинансирование автомобильных кредитов, чтобы увеличить продолжительность кредита и, следовательно, уменьшить размер ежемесячных платежей. Несмотря на то, что это дает заемщику более широкое окно для погашения автомобильного кредита, это обычно увеличивает стоимость кредита, поскольку будет выплачиваться больше процентов.
При рефинансировании следует остерегаться «вспятых» автомобильных кредитов, т.е. кредитов, причитающихся на сумму, превышающую балансовую стоимость транспортного средства. Это может произойти при рефинансировании более длительного кредита, поскольку стоимость автомобиля снизится в течение срока кредита, и в конечном итоге стоимость автомобиля может быть ниже задолженности.
Некоторые соглашения о кредитовании автомобилей содержат положения о досрочном прекращении действия, такие как штрафы за досрочное погашение кредита. Важно учитывать эти затраты при принятии решения о рефинансировании автомобильного кредита.
Расходы на рефинансирование автомобилей
Прекращение старых автомобильных кредитов может взимать административные сборы (иногда называемые сбором за подачу заявки), а также сборы за передачу владельца удержания и государственные сборы за перерегистрацию. Эти расходы могут варьироваться в зависимости от различных факторов.
Для получения дополнительной информации о расчете автомобильного кредита, пожалуйста, посетите Автомобильный калькуляторСм.
Рефинансирование кредитной карты
Хотя долги по кредитным картам отличаются от других кредитов, поскольку это форма оборотного кредита, они также могут быть рефинансированы. Один из самых простых способов – открыть новую кредитную карту для перевода остатков. Перевод баланса относится к процессу передачи долга с высокой процентной ставкой на одну или несколько кредитных карт на другую кредитную карту с более низкой процентной ставкой. Существуют некоторые кредитные карты для перевода баланса, которые позволяют использовать 0% льготный период (например, 12 месяцев) для всех остаточных переводов до возвращения нормальных процентных ставок (другие типы кредитных карт с 0% процентных ставок доступны только для покупок, а не для перевода баланса). Не каждый имеет право подать заявку на 0% кредитную карту Intro APR, но есть некоторые кредитные карты с низкими процентными ставками без 0% льготного периода, и те, кто не может подать заявку на первое, могут попробовать подать заявку на последнее. Максимальная сумма консолидированного долга будет зависеть от новой кредитной линии.
Обязательства по кредитным картам также могут быть объединены в кредитные обязательства. Заемщики с хорошим кредитным рейтингом, скорее всего, найдут кредит с низкими процентными ставками. Для получения дополнительной информации о расчетах кредитных карт, пожалуйста, посетите Калькулятор кредитной картыСм. Для получения дополнительной информации о возмещении нескольких кредитных карт или способа расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор платежей кредитной картыСм.
Рефинансирование личных кредитов
Рефинансирование личного кредита может быть полезным, если новые личные кредиты имеют более низкие процентные ставки или разные сроки погашения. Если процентные ставки снижаются, кредит улучшается, доходы увеличиваются, или если первоначальный личный кредит не получает оптимальную процентную ставку, заемщик может выбрать этот путь. Подобно рефинансированию других видов кредитов, его выгода будет зависеть от того, будет ли сэкономлен процент больше, чем плата за рефинансирование.
Технически заемщик может рефинансировать личные кредиты несколько раз при получении одобрения нового кредита, хотя некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик удовлетворял определенным критериям для рефинансирования личного кредита. Одним из критериев является требование о том, чтобы заемщик, прежде чем получить другой личный кредит, должен снизить процент первоначального личного кредита до 95% или менее от исходного баланса. Процесс подачи заявки на рефинансирование личного кредита будет учитывать кредитную историю и рейтинг заемщика, а также их отношение к долгу и доходам. Для получения дополнительной информации о личных кредитах или методах расчета, пожалуйста, посетите Калькулятор личного кредитаСм.
