Калькулятор обслуживания долга

Приведенный ниже калькулятор оценивает время, необходимое для погашения одного или нескольких долгов. Кроме того, он предоставляет пользователям наиболее рентабельный порядок оплаты с возможностью добавления дополнительных платежей. Этот калькулятор использует метод долговой лавины, который с финансовой точки зрения считается наиболее экономически эффективной стратегией возврата.

Кредитование является основной экономической деятельностью современного общества. Компании, частные лица и даже правительства берут на себя долги, чтобы поддерживать свою деятельность. Большинство людей на протяжении всей своей жизни несут ссуды, будь то ипотека, студенческий кредит, кредит на машину, долг по кредитным картам или другие долги.

При использовании ответственно, долг может помочь людям владеть домами, покупать автомобили и поддерживать свою жизнь. Тем не менее, долги также могут вызвать высокий уровень стресса. Со временем это может привести к серьезным психическим, физическим и медицинским проблемам. Кроме того, чрезмерный долг, особенно долг по кредитным картам, поощряет людей к чрезмерному потреблению, заставляя их тратить огромные суммы на процентные расходы. Это также может нарушить финансовое планирование, снизить кредитный рейтинг и в конечном итоге нанести ущерб личной жизни.

Раннее погасить долги

Большинство людей предпочитают чувствовать себя без долгов и, если возможно, погасят свои долги раньше. Одним из распространенных способов быстрее погасить кредит является дополнительный платеж на основе минимального ежемесячного платежа.

Заемщик может выплатить дополнительную сумму за один раз или ежемесячно или ежегодно. Эти дополнительные платежи уменьшат основную сумму задолженности. Они также увеличивают дату погашения и уменьшают сумму процентов, выплачиваемых в течение срока кредита.

Калькулятор погашения задолженности, приведенный выше, может быть адаптирован к однократному дополнительному платежу или к нескольким периодическим дополнительным платежам, независимо от того, будут ли они индивидуальными или комбинированными.

Прежде чем принять решение о досрочном погашении долга, заемщик должен выяснить, требуется ли досрочное погашение долга за счет кредита, и оценить, является ли досрочное погашение долга разумным финансовым решением.

Хотя дополнительные платежи по кредиту помогут, в большинстве случаев они не являются необходимыми, и возможные издержки заслуживают рассмотрения. Например, когда происходит такое событие, как чрезвычайная медицинская ситуация или автомобильная авария, чрезвычайный фонд может принести внутреннее спокойствие. Кроме того, акции, которые хорошо работают в год урожая, могут обеспечить большую финансовую выгоду, чем низкопроцентные долги.

Традиционная точка зрения заключается в том, что заемщики должны как можно скорее погасить долговые обязательства с высокой процентной ставкой, такие как остатки кредитных карт. Затем они должны оценить свое финансовое положение, чтобы решить, целесообразно ли выплачивать дополнительные платежи за низкопроцентные долги, такие как ипотечные кредиты.

Как досрочно погасить долги?

Как только заемщики решают досрочно погасить свои долги, им может быть трудно действовать. Достижение таких целей обычно требует твердой финансовой дисциплины. Поиск дополнительных средств для погашения долга обычно включает в себя такие действия, как формирование бюджета, сокращение ненужных расходов, продажа ненужных вещей и изменение образа жизни.

Заемщик также должен использовать правильную стратегию для погашения долга. Ниже перечислены некоторые из наиболее часто используемых технологий:

Долговой лавиной

Результатом этого метода погашения долга является минимальная общая стоимость процентов. Он отдает предпочтение погашению долга с самой высокой процентной ставкой, в то же время выплачивая минимальную требуемую сумму по другим долгам. Ситуация продолжается, как лавинь, где долг с самой высокой процентной ставкой прокачивается вниз в долг с следующей самой высокой процентной ставкой, пока заемщик не погасит все долги, и лавинь заканчивается.

In other words, a credit card with an 18% interest rate will receive priority over a 5% mortgage or 12% personal loan, regardless of the balance due for each. The Debt Payoff Calculator uses this method, and in the results, it orders debts from top to bottom, starting with the highest interest rates first.

Debt Snowball

In contrast, this debt repayment method starts with the smallest debt first, regardless of the interest rate. As smaller debts get paid off, the borrower then directs payments toward the next smallest debt amount.

This method often results in borrowers paying more interest than with the debt avalanche method. However, the resulting boost in confidence (even if small) can provide a significant emotional stimulus that may allow a person in debt to remain motivated or even make some sacrifices to contribute more towards paying off remaining debts. The Debt Payoff Calculator does not use this method.

Консолидация долгов

Консолидация долгов включает в себя получение крупного кредита. Это обычно принимает форму кредита на жилье, личного кредита или кредитной карты для перевода остатков. Заемщик использует этот новый кредит (обычно с более низкими процентными ставками) для погашения всех существующих небольших долгов.

Консолидация долгов наиболее полезна при погашении долгов с высокой процентной ставкой, таких как баланс кредитных карт. Это может снизить ежемесячные выплаты во многих случаях, что делает меньше давления на погашение долга. Кроме того, оплата один раз в месяц, а не несколько раз, упрощает процесс погашения.

Для получения дополнительной информации или выполнения расчетов, связанных с консолидацией долгов, пожалуйста, используйте Калькулятор консолидации долговСм.

Альтернативные подходы к управлению растущим долгом

Иногда отдельные заемщики могут бороться с неспособностью погасить растущие долги. Отсутствие финансовых средств, тяжелые заболевания и плохое мышление являются одними из причин, по которым это происходит.

В США у заемщиков есть и другие способы спасти их. Они должны тщательно взвешивать эти варианты и тщательно оценивать, следует ли использовать их, поскольку многие из них могут сделать заемщика в худшем положении, чем раньше. Более высокие затраты, более низкий кредитный рейтинг и дополнительный долг являются одними из возможных последствий. По этим причинам некоторые личные финансовые консультанты рекомендуют избегать следующих вариантов любой ценой.

Управление долгами

Управление долгом в первую очередь требует консультации с кредитным консультантом кредитного консалтинга. Министерство юстиции США включает Список кредитных консалтинговых агентств, аккредитованных по штатамСм.

Кредитный консультант рассматривает финансовое положение каждого должника. Оттуда консультанты обычно связываются с кредиторами и ведут переговоры с ними о снижении процентных ставок или ежемесячного предложения клиента.

Предположим, что они считают план управления долгом жизнеспособным. В этом случае кредитный консультант предоставит должнику кредит. Агентство будет ежемесячно нести ответственность за все свои долги и выплачивать отдельные суммы каждому кредитору. Агентство, в свою очередь, требует, чтобы должник ежемесячно выплачивал кредитную консалтинговую компанию (а не несколько выплат каждому кредитору) и, возможно, другие сборы. Как правило, кредитный консультант также просит должника воздерживаться от открытия новой кредитной линии и закрыть кредитную карту, чтобы избежать накопления новых долгов.

Управление долгом облегчает постоянные звонки, электронные письма и переписки кредиторов. Это дает наибольшую пользу тем, кто достаточно дисциплинирован, придерживается планов выплат и медленно сокращает долги в долгосрочной перспективе. Хотя управление долгом может первоначально негативно повлиять на кредитный рейтинг, оно может предотвратить более серьезные последствия, которые могут возникнуть в результате урегулирования долга или банкротства.

урегулирование долгов

Оплата долгов включает в себя согласование с кредиторами для погашения существующих обязательств по цене ниже суммы, причитающейся. Это, как правило, требует сокращения задолженности на 45-50%, не считая дополнительных расходов на урегулирование долга. Заемщики, которые выбирают урегулирование долга, обычно платят 20% непогашенного остатка в качестве сборов.

Расчеты по долгам, как правило, оказывают существенное негативное влияние на кредитный рейтинг и отчетность. Кроме того, Налоговое управление США рассматривает освобождение от долга как доход и требует уплаты подоходного налога в Налоговое управление.

банкротство

Неплатежеспособность - это правовое состояние, в котором физическое или юридическое лицо не может выплатить долг кредитору. Хотя существует шесть типов несостоятельности, в целом только два из них касаются индивидуальных должников.

Первый и наиболее распространенный тип - банкротство Главы 7. Глава 7 Основной целью банкротства является погашение долгов и освобождение заявителя от юридических обязательств по погашению долгов. Однако это может потребовать продажи некоторых личных активов для выплаты кредиторам. Кроме того, этот процесс не может списать долги, такие как налоговые долги, долги по студенческим кредитам, алименты на детей или алименты.

Лица, подающие декларацию, должны ожидать, что процесс займет от шести месяцев до одного года.

Вторая - глава 13, которая представляет собой реорганизацию. Это позволяет планам выплат заявителя длиться от трех до пяти лет.

После того, как заемщик завершает планы платежей, любые оставшиеся обязательства будут погашены. В отличие от главы 7, банкротство главы 13 обычно позволяет сохранить ценные активы, а не продавать их судом.

Активы и доходы человека обычно определяют, подает ли заемщик заявление о банкротстве по главе 7 или 13. Однако подача заявления о банкротстве окажет негативное влияние на кредитный отчет человека в течение десяти лет. Это затрудняет получение кредита, ипотеки или новой кредитной карты. Владельцы и будущие работодатели обычно считают банкротство неблагоприятным, поскольку это может повлиять на будущую арендную плату или заявку на работу.