Кредит FHA – это ипотечный кредит, обеспеченный крупнейшей в мире компанией по страхованию ипотечных кредитов, Федеральным управлением жилищного строительства. FHA была основана после Великой депрессии в 1934 году с постоянной миссией создания большего количества домовладельцев в Соединенных Штатах. Таким образом, очевидно, что популярность кредитов FHA обусловлена их способностью предоставлять ипотеку большинству людей, которые пытаются купить дом. Важно помнить, что FHA не предоставляет кредиты, а предоставляет страхование кредиторам.
ипотечное страхование
Для того, чтобы иметь право на получение кредита, FHA взимает единовременные авансовые платежи по ипотечному страхованию (MIP), а также ежегодные страховые премии по ипотечным кредитам. Заемщик обязан выплачивать ипотечное страхование, чтобы защитить кредитора от убытков в случае дефолта по кредиту. Предварительный MIP, как и для всех, составляет 1,75% от суммы кредита и может быть использован непосредственно для ипотечного кредита. Годовой MIP варьируется в зависимости от срока кредита, суммы кредита и стоимости кредита (LTV). Используйте следующую таблицу, чтобы вычислить подходящую скорость MIP.
Ежегодные ставки страхования FHA в 2024 году
Срок кредита & mdash более 15 лет
Сумма кредита
Коэффициент LTV
Годовой показатель MIP
$7262 тыс. или меньше
95% или меньше
0,5 %
$7262 тыс. или меньше
свыше 95%
0,55 %
Свыше 726 200 долларов
95% или меньше
7 процентов
Свыше 726 200 долларов
свыше 95%
0,75 %
Срок кредита & mdash 15 лет или меньше
Сумма кредита
Коэффициент LTV
Годовой показатель MIP
$7262 тыс. или меньше
90% или меньше
0,15 %
$7262 тыс. или меньше
Свыше 90%
0,4 %
Свыше 726 200 долларов
78% или меньше
0,15 %
Свыше 726 200 долларов
78% - 90%
0,4 %
Свыше 726 200 долларов
Свыше 90%
0,65 %
Преимущества кредита FHA
Как и любой финансовый продукт, кредиты FHA имеют свои плюсы и минусы.
Замечания в пользу
Большой авансовый платеж не требуется. Кредиты FHA известны с низкой долей первоначального платежа до 3,5%. Это, вероятно, самый большой фактор, в котором FHA играет важную роль в оказании помощи неквалифицированным семьям в достижении их мечты о приобретении жилья.
Нет требований к высоким кредитным баллам. Фактически, FHA одобряет выдачу кредитов домохозяйствам с кредитным баллом 580 или ниже.
Штрафы не выплачиваются заранее.
Нет необходимости удовлетворять ожидания в отношении доходов. Даже самые низкооплачиваемые домохозяйства имеют право на получение кредита, если заемщики могут продемонстрировать, что они способны погасить кредит (с помощью истории платежей или значительных сбережений).
В некоторых случаях заемщики кредитов FHA могут тратить до 57% своего дохода на ежемесячный долг, что может считаться чрезмерным по сравнению с требуемыми доходами по долгам по другим ипотечным кредитам.
Они привлекательны не только для заемщиков, но и для некоторых ипотечных кредиторов; Поскольку кредиты FHA являются федеральными субъектами, поддерживаемыми налогами, они в основном гарантируют возможность взять на себя любые оставшиеся кредиты в случае дефолта заемщика.
обман
Несмотря на их много преимуществ, есть причина, по которой они не используются в качестве универсального метода ипотечного кредитования.
MIP и последующие платежи являются одной из причин, почему кредиты FHA, как правило, дороже традиционных кредитов. Кроме того, в отличие от последнего, страховые взносы FHA не могут быть аннулированы после того, как 20 процентов от чистой стоимости жилья достигнуты; Это очень дорогостоящие и важные затраты. Когда люди говорят о преимуществах FHA, это обычно сопровождается «ловушкой» — страховыми взносами. Страхование FHA, как правило, неизбежно при отсутствии полного погашения кредита.
Относительно небольшое количество кредитов. Люди, которые ищут более дорогую недвижимость, могут рассмотреть традиционные кредиты.
Кредитные заемщики с большей вероятностью получают более высокие процентные ставки по традиционным кредитам.
Недвижимость, имеющая право на получение кредита FHA, имеет определенные ограничения, поскольку она должна соответствовать таким основным стандартам, как здоровье и безопасность.
В целом, потенциальные покупатели, использующие кредит FHA для финансирования, могут вызвать недовольство продавцов. По сравнению с традиционными ипотечными кредитами, заемщики кредитов FHA имеют легкомысленные обобщения, связанные с малообеспеченным населением.
Как и в случае любого другого крупного финансового решения, уделите время, чтобы оценить все варианты. Хотя кредиты FHA являются жизнеспособным вариантом, традиционные кредиты могут быть более подходящими для некоторых людей, например, если первоначальный платеж превышает 20 процентов или у них есть хороший кредитный рейтинг. Военные ветераны и аналогичный персонал должны быть рассмотрены Кредиты Министерства по делам ветерановСм. Сравнение процентных ставок, предлагаемых различными кредиторами.
Доступность семьи
Министерство жилищного строительства и городского развития (HUD) является органом, который разрабатывает конкретные руководящие принципы для коэффициентов доходов и формулы долга FHA, которые используются для управления рисками для каждой потенциальной семьи, которая приобретает жилье в кредит FHA. Чтобы определить покупательную способность по кредиту FHA, используйте наш Калькулятор цен на жильеСм. В раскрывающемся списке соотношения доходов к долгу есть вариант кредитования FHA.
Очевидно, что кредиты FHA имеют наиболее строгие требования к доходам по долгам. В конце концов, FHA была создана для того, чтобы поглотить риски, присущие выдаче большого количества кредитов, которые в любой момент могут стать дефолтом.
Тем не менее, есть исключения для заемщиков, которые не могут соблюдать коэффициенты front-end или back-end в 31% и 43%, соответственно. Министерство жилищного строительства и городского развития может предоставить ипотечным кредиторам возможность одобрить заемщика, при условии, что кредиторы предоставят доказательства значительных компенсационных факторов. Одним или несколькими из них, как правило, достаточно, чтобы подтвердить право заемщика. Эти компенсационные факторы включают в себя:
Доля первоначального платежа выше минимального требования в 3,5%, что является преимуществом для большинства заемщиков кредитов FHA.
Заявитель выполнил ипотечный платеж в прошлом, равный или превышающий новый потенциальный кредит.
Отличный кредитный рейтинг (однако люди с высоким кредитным рейтингом могут получить более привлекательные предложения от традиционных кредитов).
Доказательство значительных сбережений, как правило, представляет собой тримесячный платеж банка по ипотеке.
авансовые платежи
Кредит FHA не имеет штрафа за досрочное погашение, поэтому для некоторых заемщиков FHA экономически целесообразно дополнить кредит FHA дополнительными платежами. Тем не менее, мы рекомендуем сделать это только в том случае, если это позволяет финансовая ситуация, и наши калькуляторы могут помочь. В разделе ввода дополнительных опций калькулятора есть дополнительный раздел платежей, который позволяет вводить ежемесячные, ежегодные или единовременные платежи. Используйте результаты, чтобы увидеть, насколько сократился срок погашения кредита.
FHA 203,000 кредитов
Кредит FHA 203(k) позволяет заемщику финансировать покупку и реконструкцию основного жилья или финансирование реконструкции существующего жилья. По сути, он позволяет заемщику покупать и рефинансировать дома, которые нуждаются в ремонте, а также учитывать затраты на ремонт в ипотеку.
Кредит FHA 203,000 имеет многие из тех же аспектов, что и обычные кредиты FHA, такие как легкая квалификация кредита, высокие страховые взносы и низкие текущие сборы. Усовершенствование должно быть завершено в течение шести месяцев. Средства по кредитам FHA перечисляются на депозитный счет и выплачиваются подрядчикам по мере улучшения ситуации. Минимальный размер заимствования составляет 5000 долларов США, а максимальный предел заимствования устанавливается FHA и варьируется в зависимости от региона. Подобно обычным кредитам FHA, эти кредиты, как правило, достаточно для большинства семей, которые покупают не-роскошное жилье. Средства также могут быть направлены на временное жилье при одновременном ремонте в течение шести месяцев.
Существует также мини-версия FHA 203k, известная как упрощенная FHA 203k, которая была разработана для более низких сумм заимствований и намного легче обрабатывать.
