เครื่องคิดเลขอัตราดอกเบี้ย
เครื่องคิดเลขอัตราดอกเบี้ยจะกําหนดอัตราดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจริงสําหรับเงินกู้ที่จ่ายในระยะเวลาคงที่และรายเดือน ตัวอย่างเช่นสามารถคํานวณอัตราดอกเบี้ยได้หากตัวแทนจําหน่ายรถยนต์ให้ข้อมูลการชําระเงินรายเดือนและราคารวมโดยไม่รวมอัตราดอกเบี้ยจริงสําหรับสินเชื่อรถยนต์ ในการคํานวณดอกเบี้ยการลงทุนให้ใช้ เครื่องคิดเลขดอกเบี้ย, หรือใช้ เครื่องคํานวณอัตราดอกเบี้ยผสม เรียนรู้ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน
ผลลัพธ์
|
อัตราดอกเบี้ยคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยคือค่าธรรมเนียมการใช้เงินที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากผู้กู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นหรือเงินกู้เดิม นอกจากนี้ยังสามารถอธิบายได้ว่าเป็นค่าใช้จ่ายในการยืมเงิน ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ย8 %ของเงินกู้100เหรียญต่อปีจะบังคับให้บุคคลหนึ่งคนจ่าย108เหรียญในตอนท้ายของปี จากตัวอย่างง่ายๆนี้จะเห็นได้ว่าอัตราดอกเบี้ยมีผลโดยตรงต่อดอกเบี้ยทั้งหมดของเงินกู้ใดๆ โดยทั่วไปผู้กู้ต้องการอัตราดอกเบี้ยที่ต่ําที่สุดเนื่องจากต้นทุนการกู้ยืมต่ํากว่า ในทางตรงกันข้ามผู้ให้กู้(หรือนักลงทุน)แสวงหาอัตราดอกเบี้ยสูงเพื่อให้ได้ผลกําไรมากขึ้น อัตราดอกเบี้ยมักแสดงเป็นประจําทุกปีแต่อัตราดอกเบี้ยอาจแสดงเป็นรายเดือนรายวันหรือรอบอื่นๆ
เกือบทุกธุรกรรมเงินกู้อย่างเป็นทางการเกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ย ตัวอย่างของอัตราดอกเบี้ยในโลกแห่งความเป็นจริงได้แก่อัตราดอกเบี้ยจํานองค่าใช้จ่ายของหนี้สินที่ค้างชําระบัตรเครดิตส่วนบุคคลเงินให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์เพื่อจัดหาเงินทุนโครงการการเติบโตของกองทุนบําเหน็จบํานาญการตัดจําหน่ายสินทรัพย์ระยะยาวซัพพลายเออร์ให้ส่วนลดแก่ผู้ซื้อที่จ่ายใบแจ้งหนี้ล่วงหน้าและอื่นๆ
ดอกเบี้ยเดี่ยวและดอกเบี้ยผสม
มีสองวิธีในการคํานวณดอกเบี้ย ดอกเบี้ยเดี่ยวคํานวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นในขณะที่ดอกเบี้ยรวมคํานวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นและดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น เนื่องจากพฤติกรรมที่ซับซ้อนนี้ดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้ได้รับจะสร้างดอกเบี้ยขึ้นตามเวลา ดอกเบี้ยที่ซับซ้อนมากขึ้นในช่วงเวลาที่กําหนดดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจะมากขึ้น การคํานวณส่วนใหญ่ของการชําระดอกเบี้ยอย่างเป็นทางการในปัจจุบันคือการคํานวณดอกเบี้ยรวมทั้งการคํานวณด้วยเครื่องคิดเลขนี้ยกเว้นที่ระบุไว้เป็นอย่างอื่นอัตราดอกเบี้ยใดๆที่อ้างถึงด้านล่างหมายถึงดอกเบี้ยซับซ้อนมากกว่าดอกเบี้ยเดี่ยว หากต้องการคํานวณหรือเรียนรู้ความแตกต่างระหว่างความถี่ผสมโปรดดูที่ เครื่องคํานวณอัตราดอกเบี้ยผสม. .
อัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยตัวแปร
อัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเปอร์เซ็นต์ที่กําหนดไว้ในช่วงระยะเวลาของเงินกู้และจะไม่เปลี่ยนแปลง อัตราดอกเบี้ยตัวแปรคืออัตราดอกเบี้ยที่สามารถผันผวนได้ตลอดเวลา ระดับความแตกต่างมักขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่นๆเช่นอัตราดอกเบี้ยอัตราเงินเฟ้อหรือดัชนีตลาด แต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียที่แตกต่างกันแต่เครื่องคิดเลขอัตราดอกเบี้ยจะแสดงผลเป็นอัตราคงที่เท่านั้น
เปอร์เซ็นต์ต่อปี
อัตราดอกเบี้ยเงินกู้หลายประเภทมักถูกโฆษณาเป็นอัตราดอกเบี้ยเปอร์เซ็นต์ประจําปีหรือAPR APRsมักใช้ในสภาพแวดล้อมการซื้อบ้านหรือรถยนต์ซึ่งแตกต่างจากอัตราดอกเบี้ยทั่วไปเล็กน้อยเนื่องจากค่าใช้จ่ายบางอย่างสามารถบรรจุได้ ตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียมการจัดการที่มักจ่ายเมื่อซื้อรถใหม่มักจะรวมอยู่ในเงินกู้แทนที่จะจ่ายล่วงหน้า อัตราดอกเบี้ยรายปีมีความถูกต้องมากกว่าอัตราดอกเบี้ยในการช็อปปิ้งและเปรียบเทียบการแข่งขันที่คล้ายคลึงกัน ในทางกลับกันอัตราผลตอบแทนต่อปี( APY )เป็นอัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจากสถาบันการเงินซึ่งมักมาจากบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีเงินฝาก(ในสหรัฐอเมริกา) สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมหรือการคํานวณ apr โปรดดูที่ เครื่องคิดเลข apr. .
ปัจจัยทางเศรษฐกิจที่ไม่สามารถควบคุมได้ที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ย
มีหลายปัจจัยที่ส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจํานองและสินเชื่อรถยนต์ แม้ว่าส่วนใหญ่จะอยู่เหนือการควบคุมแต่ก็อาจเป็นประโยชน์ที่จะเข้าใจปัจจัยเหล่านี้
นโยบายเศรษฐกิจและอัตราเงินเฟ้อ
ในประเทศที่พัฒนาแล้วส่วนใหญ่ในปัจจุบันความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยส่วนใหญ่เป็นผลมาจากนโยบายการเงินที่กําหนดโดยธนาคารกลาง การควบคุมอัตราเงินเฟ้อเป็นประเด็นหลักของนโยบายการเงิน อัตราเงินเฟ้อหมายถึงการเพิ่มขึ้นของราคาสินค้าและบริการและการลดกําลังซื้อของเงิน ในระดับเศรษฐกิจมหภาคมีการเชื่อมโยงอย่างใกล้ชิดกับอัตราดอกเบี้ยและการเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่ในทั้งสองจะมีผลต่ออีกฝ่ายหนึ่ง ในสหรัฐอเมริกาfederal reserveสามารถปรับอัตราดอกเบี้ยได้ถึงแปดครั้งต่อปีในระหว่างการประชุมของfederal open market Committee โดยทั่วไปหนึ่งในเป้าหมายหลักของพวกเขาคือการรักษาอัตราเงินเฟ้อที่มั่นคง(ไม่กี่เปอร์เซ็นต์ต่อปี)
กิจกรรมทางเศรษฐกิจ
ในระบบเศรษฐกิจเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงธุรกิจและบุคคลอื่นๆมีแนวโน้มที่จะยืมเงินเพื่อขยายธุรกิจและซื้อสินค้าที่มีราคาแพงเช่นบ้านหรือรถยนต์ นี้จะสร้างโอกาสในการจ้างงานมากขึ้นผลักดันค่าจ้างที่สูงขึ้นเพิ่มความเชื่อมั่นของผู้บริโภคและลงทุนมากขึ้นในเศรษฐกิจ ในทางกลับกันถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นความเชื่อมั่นของผู้บริโภคจะลดลงและผู้คนและธุรกิจที่มีแนวโน้มที่จะยืมเงินจะลดลง ด้วยเหตุนี้ธนาคารกลางจึงใช้อัตราดอกเบี้ยเป็นเครื่องมือหลักในการควบคุมเศรษฐกิจ หากเศรษฐกิจชะลอตัวธนาคารกลางมักจะลดอัตราดอกเบี้ย หากเศรษฐกิจเติบโตเร็วเกินไปธนาคารกลางมักจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ย
อัตราการว่างงาน
เมื่ออัตราการว่างงานสูงการใช้จ่ายของผู้บริโภคลดลงและการเติบโตทางเศรษฐกิจชะลอตัวลง อย่างไรก็ตามเมื่ออัตราการว่างงานต่ําเกินไปอาจทําให้เกิดอัตราเงินเฟ้อที่รุนแรงการเติบโตของค่าจ้างที่รวดเร็วและต้นทุนการดําเนินงานที่สูงขึ้น ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยและอัตราการว่างงานมักมีความสัมพันธ์ผกผัน กล่าวอีกนัยหนึ่งเมื่ออัตราการว่างงานสูงอัตราดอกเบี้ยจะลดลงโดยทั่วไปเพื่อกระตุ้นการใช้จ่ายของผู้บริโภค ในทางตรงกันข้ามเมื่อเศรษฐกิจมีอัตราการว่างงานต่ําและกิจกรรมการบริโภคที่ใช้งานอยู่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น
อุปสงค์และอุปทาน
เช่นเดียวกับตลาดสินค้าและบริการตลาดสินเชื่อจะถูกกําหนดโดยอุปสงค์และอุปทานแม้ว่าจะอยู่ในระดับต่ํา เมื่อความต้องการเงินหรือเครดิตมากเกินไปการตอบสนองของผู้ให้กู้คือการเพิ่มอัตราดอกเบี้ย เมื่อเครดิตหรือความต้องการเงินลดลงพวกเขาจะลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อดึงดูดผู้กู้มากขึ้น อย่างไรก็ตามธนาคารและสหกรณ์เครดิตยังคงต้องปฏิบัติตามข้อกําหนดด้านเงินฝากและมีเพดานสําหรับจํานวนเงินที่พวกเขาสามารถให้กู้ได้ตลอดเวลา
ปัจจัยควบคุมที่กําหนดอัตราดอกเบี้ย
แม้ว่าหลายปัจจัยที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยไม่สามารถควบคุมได้แต่บุคคลอาจมีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาได้รับ
สถานะเครดิตส่วนบุคคล
ในสหรัฐอเมริกาคะแนนเครดิตและรายงานเครดิตให้ข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้แต่ละรายเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถประเมินความเสี่ยงได้ คะแนนเครดิตคือตัวเลขระหว่าง300ถึง850ซึ่งแสดงถึงความน่าเชื่อถือของผู้กู้ ยิ่งสูงเท่าไหร่ก็ยิ่งดี คะแนนเครดิตที่ดีจะค่อยๆสร้างขึ้นโดยการชําระเงินทันเวลาการใช้เครดิตต่ําและปัจจัยอื่นๆอีกมากมาย คะแนนเครดิตจะลดลงเมื่อมีการชําระเงินล่าช้าหรือล่าช้าการใช้เครดิตสูงหนี้สินรวมที่สูงและการล้มละลาย คะแนนเครดิตเฉลี่ยของสหรัฐฯอยู่ที่ประมาณ700คะแนน
คะแนนเครดิตของผู้กู้สูงขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาอาจได้รับจะดีขึ้น อะไรก็ตามที่สูงกว่า 750 ถือว่าดีเยี่ยม และจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด. จากมุมมองของผู้ให้กู้พวกเขาไม่เต็มใจที่จะให้กู้ยืมเงินแก่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ําและ/หรือมีประวัติการล้มละลายและการชําระหนี้บัตรเครดิตที่ค้างชําระมากกว่าผู้กู้ที่ไม่สามารถชําระคืนเงินจํานองและเงินกู้รถยนต์ได้ทันเวลา ดังนั้นพวกเขาจึงปฏิเสธการยื่นขอเงินกู้หรือเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อป้องกันตัวเองจากการผิดนัดชําระหนี้ของผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง ตัวอย่างเช่นถ้าบุคคลเริ่มค้างชําระเงินจํานวนมากผู้ออกบัตรเครดิตสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตได้
วิธีการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น
แม้ว่าสถานะเครดิตส่วนบุคคลเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สําคัญที่สุดสําหรับผู้กู้ที่จะได้รับสัมปทานอัตราดอกเบี้ยแต่ก็มีปัจจัยอื่นๆที่สมควรได้รับความสนใจ
- เงินกู้ค้ําประกัน& mdashโดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันจะสูงกว่าเงินกู้ที่มีหลักประกันส่วนใหญ่เป็นเพราะไม่มีหลักประกัน กล่าวอีกนัยหนึ่งหากผู้กู้ผิดนัดผู้ให้กู้มีสิทธิตามกฎหมายในการเป็นเจ้าของหลักประกัน ผู้กู้ที่แสวงหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นอาจพิจารณาให้หลักประกันเงินกู้ที่มีหลักประกัน
- รายละเอียดเงินกู้& mdashระยะเวลาการชําระหนี้ที่ยาวขึ้นจะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากมีความเสี่ยงมากขึ้นสําหรับผู้ให้กู้ นอกจากนี้การชําระเงินล่วงหน้าต่ําเกินไป(ถือว่าเป็นความเสี่ยง)อาจทําให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น การเลือกระยะเวลาการให้กู้ยืมที่สั้นลงและการลงทุนมากขึ้นสามารถลดอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ได้
- อย่าใช้เงินกู้บ่อยเกินไป& mdashการค้นหาจํานวนมากในรายงานเครดิตบอกผู้ให้กู้ว่าผู้กู้อาจมีปัญหาในการได้รับเครดิตซึ่งเป็นสัญญาณของผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง แบบสอบถามเดียวสามารถหักคะแนนจากคะแนนเครดิตได้!
- ยืมเงินในเวลาที่เหมาะสมแม้ว่าผู้กู้จะไม่สามารถควบคุมปัจจัยทางเศรษฐกิจได้แต่ก็สามารถเลือกที่จะกู้ยืมเงินได้เมื่อปัจจัยทางเศรษฐกิจดีขึ้น เมื่อเศรษฐกิจชะลอตัวและความต้องการสินเชื่อลดลงก็เป็นไปได้ที่จะหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่า
- การวิจัยและการเปรียบเทียบสินค้าสาม& mdashผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ผู้กู้อาจหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ํากว่าโดยการเปรียบเทียบสามแทนที่จะยอมรับเงินกู้ครั้งแรก เป็นไปได้ที่จะเปิดเผยให้ผู้ให้กู้แต่ละรายทราบว่าผู้ให้กู้รายอื่นกําลังเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าเป็นกลยุทธ์การเจรจาต่อรอง ในขณะที่การได้รับราคาที่ดีเป็นสิ่งสําคัญต้องระมัดระวังเงื่อนไขเฉพาะและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม
อัตราดอกเบี้ยจริง
ความสัมพันธ์ระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงอัตราเงินเฟ้อและอัตราดอกเบี้ยที่ระบุมีดังต่อไปนี้:
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง+อัตราเงินเฟ้อ=อัตราดอกเบี้ยที่ระบุ
ในสมการนี้เมื่ออ้างถึง"อัตราดอกเบี้ย"อัตราดอกเบี้ยที่ระบุมักเป็นตัวเลขที่กล่าวถึง อัตราดอกเบี้ยที่ระบุคือผลรวมของอัตราเงินเฟ้อทั่วไปและอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณอัตราเงินเฟ้อ โปรดดูที่ เครื่องคิดเลขอัตราเงินเฟ้อ. .
