máy tính kết hợp nợ
Máy tính tích hợp nợ có thể xác định liệu việc tích hợp nợ có lợi lợi hay không bằng cách so sánh tỷ lệ lãi hàng năm (tỷ lệ hàng năm) của nợ tích hợp với tỷ lệ lãi hàng năm của khoản vay tích hợp. APR là chi phí cho vay để điều chỉnh chi phí tài chính, cung cấp cơ sở chính xác hơn cho các khoản vay so sánh. kết quả tính toán cũng sẽ hiển thị các so sánh như thanh toán hàng tháng, thời gian thanh toán và tổng lãi suất.
hợp nhất các khoản nợ
Gộp nợ là một hình thức tái cơ cấu nợ, kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản nợ vì hai lý do chính: giảm lãi suất hoặc giảm khoản thanh toán hàng tháng. với một khoản vay hợp nhất tốt, bạn có thể giảm cả hai. một lý do khác để mọi người hợp nhất các khoản vay là đơn giản: Thay vì xử lý nhiều khoản vay khác nhau, nợ và thanh toán mỗi tháng, nó sẽ giảm bớt rắc rối và tiết kiệm thời gian.
hầu hết các khoản vay đều phải trả trước. Vì vậy, chi phí thực tế cho vay (tỷ lệ lãi suất thực tế hàng năm) cao hơn mức lãi suất mà các tổ chức cho vay tuyên truyền. Máy tính này có thể xác định tỷ lệ lãi suất thực tế hàng năm của các khoản vay hợp nhất sau khi điều chỉnh chi phí áp dụng, đây là chỉ số chính xác hơn và có thể so sánh chi phí tài chính cho khoản vay.
các nguồn tài trợ vốn nhà ở, hạn mức tín dụng nhà ở và tái gây quỹ hiện tại là các nguồn tài chính thông thường được sử dụng để tích hợp nợ. đây là những khoản vay được đảm bảo gắn liền với các khoản thế chấp (như bất động sản) và thường làm giảm rủi ro cho người cho vay và do đó làm giảm lãi suất. mặt khác, các khoản vay không được đảm bảo cũng có thể được sử dụng để củng cố nợ, chẳng hạn như các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng chuyển saldo. họ có xu hướng có lãi suất cao hơn và hạn mức vay thấp hơn vì họ không có bảo hiểm.
cân nhắc
trước khi kết hợp các khoản vay, có một số điều cần lưu ý.
- ngoài lãi suất, chi phí cho vay hoặc số tiền vay là chi phí chính cho vay. vì mục đích của việc kết hợp nợ là để giảm chi phí nợ, bất kỳ chi phí bổ sung nào cũng không giúp đỡ. máy tính đã làm cho nó rõ ràng; sử dụng con số mặc định đã đưa ra, 5% chi phí cho vay làm cho việc kết hợp nợ trở thành một quyết định khả thi về tài chính. Tuy nhiên, nếu phí cho vay được thay đổi đến 15% thì khoản vay hợp nhất mới sẽ không còn giá trị nữa, vì khoản vay trước đó đòi hỏi chi phí lớn, như trong văn bản màu đỏ. vì vậy, khi kết hợp nợ, điều quan trọng là phải xem xét chi phí cho vay hoặc số điểm vay.
- quá trình củng cố nợ không nhanh chóng, nhưng thường là nhàm chán và dài. nó bao gồm việc đánh giá tình hình tài chính của một người với cố vấn tín dụng để xem xét các hành động cần thiết.
- Việc gia hạn thời gian cho vay có thể dẫn đến việc thanh toán nhiều lãi hơn trong một thời gian, mặc dù điều này có thể bị bù đắp bởi các điều kiện thuận lợi hơn trong khoản vay kết hợp, chẳng hạn như lãi suất thực tế hàng năm thấp hơn. máy tính có thể giúp đánh giá điều này.
- các khoản nợ có thể giảm điểm tín dụng, tùy thuộc vào các tùy chọn được chọn. chỉ cần thanh toán đúng giờ hàng tháng, điểm tín dụng và báo cáo tín dụng sẽ không bao giờ được đánh giá tích cực. Nói cách khác, bất kỳ đơn xin tín dụng mới nào cũng được coi là một cuộc điều tra khó khăn về lịch sử tín dụng, thường làm giảm điểm tín dụng. tuy nhiên, chỉ cần thanh toán đúng hạn mỗi tháng, điểm số tín dụng giảm thường là ngắn hạn. điểm tín dụng cũng phụ thuộc vào tỷ lệ sử dụng tín dụng của một người, tỷ lệ của tổng số nợ họ mang lại với tổng số nợ họ có. Ví dụ, sự kết hợp của việc thanh toán thẻ tín dụng bằng việc sử dụng một khoản vay cá nhân sẽ làm giảm tỷ lệ sử dụng, điều này mang lại lợi ích cho điểm đánh giá tín dụng. tuy nhiên, trong trường hợp này, điểm tín dụng có thể giảm nếu các tổ chức tín dụng cho rằng đây là một khoản vay mạo hiểm cao.
giải quyết vấn đề thực sự trước
Trong khi việc hợp nhất các khoản vay hiệu quả có thể làm giảm gánh nặng tài chính, nó cũng đáng để xem xét việc giải quyết nguồn gốc của gánh nặng trước tiên, bất kể nó có thể là gì. đối với nhiều người, đó là một thói quen thay đổi, tiêu ít hơn, tiết kiệm nhiều hơn. Đối với những người khác, nó có thể là một cuộc hành trình để học cách tính toán. trong một số trường hợp, nó thậm chí có thể tìm kiếm thu nhập cao hơn. đây là một vài ví dụ về cách hiệu quả hơn để xóa nợ trong dài hạn, thay vì đơn giản củng cố nợ. Trong mọi trường hợp, ngân sách là một cách thực tiễn để làm rõ tình hình tài chính trước khi có vấn đề về việc có nên kết hợp các khoản vay hay không.
