APR计算器

贷款的银行成本不仅仅涉及利率。申请贷款时，贷款人除了收取利息外，还收取费用或积分是很常见的。因此，在考虑抵押贷款的实际成本时，贷方应该更多地关注年百分比率或实际年利率，而不是仅仅关注利息。以下两个计算器有助于揭示真实的贷款成本。

通用APR计算器

使用下面的计算器计算美国的抵押贷款。

APR是一个包罗万象的贷款年化成本指标。它包括利息以及借款人必须支付的手续费和其他费用。

借款人经常混淆年利率和利率。利率是每期借款的补偿金额，仅包括本金成本。

尽管利率是有效的，但它无法提供确定哪家贷款机构的哪个利率最划算所需的准确性。由于年利率包括利息和费用，因此它通过将利率和其他与贷款相关的额外成本计算在内来应对这一挑战。

在美国，《贷款真相法案》要求贷款机构公布年利率，以便借款人可以轻松比较竞争对手之间的贷款成本。当然，每个贷款人都是不同的，下面列出的费用不会适用于每笔贷款。因此，潜在借款人应该要求贷款人列出打包到个人年利率中的所有额外成本，以了解特定贷款。对于美国的抵押贷款，年利率可能包括以下费用:

通常免除抵押贷款年利率的费用包括:

虽然年利率是贷款比较的一个很好的指标，但列出的费用结构假定贷款会自然发展。对于任何计划更快还清贷款的借款人来说，年利率往往会低估前期成本的影响。

例如，与更快速的10年期还款计划相比，30年期抵押贷款的前期费用似乎要便宜得多。在美国，由于房屋出售、再融资和提前还款等原因，借款人通常会提前还清30年期抵押贷款。因此，在比较具有相同年利率的贷款时，前期费用较低的贷款对打算提前还清抵押贷款的借款人更有利。

贷款人也应该了解两种不同类型的年利率贷款。银行提供固定和可变年利率贷款，每种贷款类型都有利弊。

固定年利率

固定年利率贷款在贷款期限内提供稳定的利率。因此，获得有吸引力的固定利率的借款人应该考虑在市场利率相对较低的时期锁定利率，因为利率可能会在以后上升。在发放贷款时，固定利率通常高于可变利率。

可变年利率

可变年利率贷款包括可能随时间变化的利率。这些利率往往随着联邦基金利率等指数的涨跌而波动。例如，如果市场利率上升，与该指数相关的可变年利率可能也会增加。

借款人还应该了解可变年利率的另一个组成部分，即基于信用的保证金。贷方创建基于信用的保证金，该保证金使用信誉而不是市场指数来确定年利率的一部分。包括每个个人的基于信用的保证金可以防止信用评分低的借款人获得较低的可变利率，假设贷方将向他们提供贷款。

尽管如此，借款人在某些情况下应该考虑可变利率。假设一个借款人在市场利率相对较高的时期贷款，而分析师预测利率会下降。在这种情况下，可变利率可能会导致整体利息支出下降。历史数据显示，与固定利率贷款相比，浮动利率贷款的借款人支付的利息通常更低。

此外，借款人应该考虑贷款的期限。通常，贷款期限越长，利率波动的影响越大。这意味着利率变动对30年期贷款的影响比对10年或15年期贷款的影响更大。

借款人还应该了解4月和APY之间的区别。APY代表年收益率，这个术语主要与存款账户相关。它反映了基于给定利率和每年复利频率的账户利息总额。

APY有时也被称为EAPR，意思是有效年百分比率，或EAR，指的是有效年率。APY和年利率的主要区别在于前者考虑每年的复利，而年利率总是指一个月。因此，在同等利率下，年利率似乎低于假设利率为正的APY。

金融机构通常希望尽可能向客户宣传最具吸引力的利率。因此，借款人收到年利率，因为利率看起来更低，而银行为储蓄账户持有人宣传APY利率，因为它们看起来更高。

例如，如果100美元的贷款包括10%的年利率，则下面的公式计算年末支付的等价利息:

本金×（（1+）　

)ⁿ - 1)

$100 × ((1 +　

10%

)¹² - 1) = $10.47

因此，借款人将向贷款人支付10.47美元的利息。

相比之下，如果一个100美元的储蓄账户的APY为10.47%，那么年底的利息为:

$100 × 10.47% = $10.47

抛开表象不谈，10%的年利率相当于10.47%的APY。

请参考复利计算器在APY和年利率或不同复利频率的利率之间转换。

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