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抵押贷款偿还计算器

这个抵押贷款还款计算器有助于评估增加额外付款或双周付款如何节省利息和缩短抵押贷款期限。

如果你知道剩余的贷款期限

如果剩余贷款的期限已知并且有原始贷款的信息，请使用此计算器& ndash适用于新贷款或从未得到任何外部付款补充的原有贷款。

如果你不知道剩余的贷款期限

如果不知道剩余贷款的期限，请使用此计算器。未支付的本金余额、利率和每月付款值可以在每月或每季度的抵押贷款报表中找到。

有关系的

抵押计算器 | 再融资计算器 | 贷款计算器

上面的抵押贷款还款计算器有助于评估不同的抵押贷款还款选项，包括一次性或定期额外付款、双周还款或全额还清抵押贷款。它计算剩余的还款时间、还款时间的差异以及不同还款方式节省的利息。

抵押贷款的本金和利息

典型的贷款偿还包括两部分，本金和利息。本金是借款的金额，而利息是贷方借钱的费用。这种利息费用通常是未偿本金的一个百分比。抵押贷款的典型分期偿还计划将包含利息和本金。

每次还款将首先支付利息，剩余部分分配给本金。由于总本金的未偿余额需要更高的利息费用，因此支付的更大一部分将首先用于支付利息。然而，随着未偿本金的下降，利息成本也将随之下降。因此，随着每次连续还款，分配给利息的部分减少，而支付的本金增加。

抵押贷款支付计算器和附带的分期偿还表正好说明了这一点。一旦用户输入所需的信息，抵押贷款支付计算器将计算相关数据。

除了出售房屋以偿还抵押贷款外，一些借款人可能希望提前偿还抵押贷款以节省利息。下面列出了一些可以用来提前还清抵押贷款的策略。：

额外付款

额外付款是除预定抵押付款之外的额外付款。借款人可以一次性支付这些款项，也可以在指定的时间内支付，例如每月或每年支付。

额外支付可能会大幅降低整体利息成本。例如，对于一笔20万美元、30年期、利率为5%的贷款，一次性额外支付1000美元可以提前四个月还清贷款，节省3420美元的利息。对于同样的200，000美元、30年期、5%利率的贷款，每月额外支付6美元将提前四次还清贷款，节省2，796美元的利息。

两周支付一次

另一个提前还清抵押贷款的策略是两周还款一次。这需要每两周支付一半的定期抵押贷款。由于一年有52周，这种方法导致26次分期付款。因此，借款人在年底支付相当于13个完整月的还款，或每年额外支付一个月的还款。双周支付选项适合那些每两周领一次薪水的人。在这种情况下，借款人可以从每份工资中拨出一定金额用于偿还抵押贷款。

短期再融资

另一种选择涉及再融资，或获得新的抵押贷款来偿还旧贷款。例如，一个借款人持有一笔利率为5%的抵押贷款，金额为20万美元，期限为20年。如果这个借款人可以以4%的利率重新获得一笔20年期的新贷款，本金不变，月供将从每月1，319.91美元降至1，211.96美元。在贷款期限内，利息节省总额将达到25，908.20美元。

借款人可以进行短期或长期再融资。短期贷款通常利率较低。然而，他们通常需要支付成交成本和费用来进行再融资。借款人应该进行全面评估，以确定再融资在财务上是否有利。要评估再融资方案，请访问我们的 再融资计算器。

提前还款罚金

如果借款人提前还清贷款，一些贷款机构可能会收取提前还款罚金。从贷款人的角度来看，抵押贷款是有利可图的投资，可以带来多年的收入，他们最不希望看到的是自己的赚钱机器受到损害。

贷方使用多种方法计算提前还款罚金。可能的处罚包括收取贷款人未来六个月利息的80%。贷方也可以增加一定比例的未偿余额。这些罚款可能相当于巨额费用，尤其是在抵押贷款的早期阶段。

然而，提前还款罚款已经变得不那么普遍了。如果贷款人将这些可能的费用包括在抵押文件中，它们通常在一定时期后（例如第五年后）无效。借款人应该阅读细则或要求贷款人清楚了解提前还款惩罚如何适用于他们的贷款。FHA贷款、弗吉尼亚州贷款或任何由联邦特许信用合作社承保的贷款禁止提前还款罚款。

机会成本

希望提前还清抵押贷款的借款人应该考虑机会成本，或者如果他们选择了替代方案，他们本可以享受的好处。为特定目的花费的每一美元都存在财务机会成本。

住房抵押贷款是一种利率相对较低的贷款，许多人将抵押贷款提前还款视为低风险、低回报的投资。出于这个原因，借款人应该考虑先还清信用卡等高利息债务或学生贷款或汽车贷款等小额债务，然后再用额外款项补充抵押贷款。

此外，其他投资可以产生超过抵押贷款利率的回报。没人能预测市场的未来走向，但这些另类投资中的一些可能会带来比偿还抵押贷款更高的回报。从长远来看，个人将一定数量的资金投入一年回报率为10%的股票投资组合，而不是目前利率为4%的抵押贷款，在财务上更有意义。公司债券、实物黄金和许多其他投资是抵押贷款持有者可能会考虑的选择，而不是额外付款。

此外，由于大多数借款人也需要为退休储蓄，他们也应该考虑在支付额外的抵押贷款之前向个人退休帐户、罗斯个人退休帐户或401k帐户等税收优惠帐户缴款。通过这种方式，他们不仅可以享受更高的回报，还可以从大幅节税中受益。

例子

最终，由个人来评估自己的独特情况，以确定增加抵押贷款月供是否最划算。以下是几个例子:

示例1: 克里斯汀想要拥有一所漂亮的房子所带来的幸福感。在确认她不会面临提前还款的惩罚后，她决定用额外的付款来补充抵押贷款以加快还款速度。

一天，克里斯汀和一个做财务顾问的朋友一起吃午饭。她的朋友解释说，她可以通过支付三张信用卡上现有的高利息债务来消除更多的利息费用。一些信用卡收取的利率高达20%，而抵押贷款只收取5%的利率。这些付款耗费了她一大笔不必要的收入。通过首先偿还这些高息债务，克里斯汀更快地降低了她的利息成本。

示例2: 除了他家房子的抵押贷款外，鲍勃没有任何债务。学生贷款、汽车贷款和信用卡贷款都已成为过去。就他的可自由支配收入而言，他无法决定是偿还抵押贷款还是投资股市。随着时间的推移，市场产生的回报高于与他的抵押贷款相关的4%的利率。

鲍勃也可以选择把更多的钱存入他的应急基金，该基金几乎是空的。他的财务顾问提到的一个关键细节是鲍勃的公司最近一直在裁员。他的经理甚至警告鲍勃说他可能是下一个目标。

在这种情况下，鲍勃应该在投资市场或补充抵押贷款之前建立一个应急基金。

示例3: 除了房屋抵押贷款外，查尔斯没有其他债务。他有一份稳定的工作，在这份工作中，他最大限度地利用了自己的税收优惠账户，建立了一个健康的六个月应急基金，并节省了额外的现金。查尔斯离退休还有几年。因此，他不想进行风险相对较高的投资，例如购买个股。在这种情况下，查尔斯的财务顾问建议尽早还清抵押贷款，以节省抵押贷款利息。通过这种方式，他可以在退休后拥有一套完全付清的房子。

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