退休计算器
退休需要多少钱？
这个计算器可以帮助您规划退休的财务方面，例如提供您在退休储蓄方面的想法，需要储蓄多少才能达到您的目标，以及您退休后的还款情况。
你如何为退休储蓄？
此计算方法根据退休时的预期储蓄提出了潜在的储蓄计划。
退休后可以提取多少钱？
这种计算方法估计了一个人退休后每月可以提取的金额。
你的钱能维持多久？
这个计算器估计在给定的提款率下你的存款可以维持多长时间。
什么是退休？
退休意味着退出积极的工作生活，对于大多数退休人员来说，退休将持续他们的余生。
为什么退休？
有许多因素最终会影响一个人退休的决定。身体或精神健康会影响一个人退休的决定；如果一个工人身体不够强壮，身患残疾，或者精神状态太差，无法履行工作职责，他们可能应该考虑退休，或者至少尝试寻找一份更适合自己健康的新职业。此外，与职业相关的压力会变得难以承受，导致工作满意度下降。年龄也是影响一个人退休决定的因素。理论上，退休可能发生在任何正常的工作年。一些人可能会选择“半退休”，在临近退休时逐渐减少工作时间。有些人宣布退休，短期进入职场，只是为了再次加入职场。然而，它通常发生在55岁至70岁之间。
影响一个人退休决定的最重要因素之一是，经济上是否可行。虽然退休时没有存款并完全依靠社会保障是可能的（不幸的是，美国有相当多的美国人这样做），但由于工作收入与社会保障福利之间的巨大差异，这对大多数人来说通常是个坏主意。在美国，社会保障福利仅相当于退休工人平均工资的40%左右。
退休对每个人来说都是一个重要的考虑因素，当不是由于疾病或残疾等各种原因而被迫退休时，大多数人都会选择在自己准备好并对决定感到舒适的情况下退休。
为退休存多少钱
很自然，下一个问题就变成了:一个人应该为退休存多少钱？简而言之，这是一个非常复杂的问题，很少有明确的答案。类似于是否退休的问题的答案，这将取决于每个人和各种因素，例如需要多少收入、社会保障退休福利的权利、健康和预期寿命、关于遗产的个人偏好以及许多其他因素。
以下是一些通用指南。
10%规则
这条规则表明，一个人在工作期间每年将税前收入的10%至15%储蓄起来。例如，一个年收入50，000美元的人会为这一年存下5，000至7，500美元。大致来说，从25岁开始储蓄10%，到退休时有可能积累100万美元的储蓄。
80%规则
另一个流行的规则表明，工人退休前收入的70%至80%可以维持退休人员退休后的生活水平。例如，如果一个人在工作期间平均年收入约为10万美元，那么这个人在退休后每年收入7万至8万美元也可以达到类似的生活水平。这个70% - 80%的数字可能会因人们对退休生活的设想而有很大差异。一些退休人员想驾驶游艇环游世界，而另一些人则想住在树林里的一个简单的小木屋里。
4%规则
对退休后一年需要多少钱有很好估计的人可以将这个数字除以4%，以确定维持他们生活方式所需的养老金。例如，如果一名退休人员估计他们每年需要10万美元，根据4%规则，所需的养老金为10万美元/4% = 250万美元。
一些专家声称，一个人目前年收入的15至25倍的储蓄足以支撑他们整个退休生活。当然，还有其他方法来确定为退休存多少钱。这里的计算可能会有所帮助，其他许多退休计算器也是如此。与帮助人们规划退休生活的有执照的专业人士交谈也会有所帮助。
通货膨胀对退休储蓄的影响
通货膨胀是随着时间的推移价格的普遍上涨和货币购买力的下降。美国过去30年的平均通货膨胀率在每年2.6%左右，这意味着现在1美元的购买力不仅低于30年前的1美元，而且低于50美分！通货膨胀是人们倾向于低估他们需要为退休储蓄多少的原因之一。
尽管通货膨胀确实会对退休储蓄产生影响，但它是不可预测的，而且大多不受个人控制。因此，人们通常不会围绕通货膨胀进行退休规划或投资，而是主要关注实现尽可能大而稳定的总投资回报。对于对缓解通货膨胀感兴趣的人来说，美国有一些专门用于对抗通货膨胀的投资产品，称为通货膨胀保值债券（TIPs），其他国家也有类似的投资产品，只是名称不同。此外，黄金和其他大宗商品传统上被视为抵御通胀的工具，派息股票也是如此，而短期债券则不然。
我们的退休计算器可以通过在几个计算中考虑通货膨胀来提供帮助。请访问 通货膨胀计算器 有关通货膨胀的更多信息或涉及通货膨胀的计算。
退休基金的共同来源
美国人退休后通常依靠以下来源获得经济支持。
社会保障
社会保障是政府实施的一项社会保险计划，旨在防止贫困、老年和残疾。在美国，从工资中扣缴联邦保险缴款法（FICA）税的人将在退休时以社会保障福利的形式获得部分收入。在美国，社会保障旨在取代个人工作收入的大约40%。然而，大约三分之一的工作人口和50%的退休人员希望社会保障成为他们退休后的主要收入来源。
社会保障的未来收益只是大致基于过去的收入水平。例如，一个年收入为20，000美元的人每月将获得大约800美元的福利。年收入10万美元的人每月将获得约2000美元的福利。可以看出，虽然收入高的人确实会随着收入的增加而获得更多的福利，但福利的增加并不成比例。这意味着，相对于高收入者而言，低收入者从最初的社会保障投资中获益更多。欲了解更多信息或进行社会保障计算，请访问我们的 社会保障计算器。
养老金、401（k）计划、个人退休账户（IRA）和其他储蓄计划
401（k）、403（b）、457计划
在美国，两种最流行的退休储蓄方式包括雇主匹配计划，如401（k）及其分支403（b）（非营利组织、宗教组织、学区、政府组织）。401（k）计划因公司而异，但许多雇主提供相当于员工总收入一定比例的等额缴款。例如，雇主可能会为员工的401（k）计划缴纳高达3%的费用；如果该员工的收入为60，000美元，雇主将在该年向该员工的401（k）计划中最多缴纳1，800美元。只有6%提供401（k）计划的公司没有缴纳某种形式的雇主税。一般建议至少捐献雇主匹配的最大金额。
雇主匹配计划缴费使用税前美元。基金在分配前基本上是免税增长的。只有分配在退休时作为普通收入纳税，在此期间退休人员很可能属于较低的税级。请访问我们的 401K计算器 有关401（k）s的更多信息。
艾拉和罗斯艾拉
在美国，传统的个人退休帐户和罗斯个人退休帐户也是退休储蓄的流行形式。就像401（k）计划和其他雇主匹配计划一样，特定的税收屏障使它们都具有吸引力。传统个人退休帐户和罗斯个人退休帐户的最大区别在于征税的时间。前者的缴款在税前缴纳（通常从总薪酬中扣除，与401（k）计划非常相似），但在提取时纳税。相比之下，罗斯个人退休帐户的存款使用税后美元，退休期间提取时无需纳税。有关传统个人退休帐户或罗斯个人退休帐户的更多信息，请访问我们的 个人退休帐户计算器 或者 罗斯个人退休帐户计算器。
养老金计划
养老金计划是雇主为员工汇集并管理的退休基金，直到他们退休。美国大多数公务员都享受养老金计划而不是社会保障。一些私人雇主也可能提供养老金福利。退休后，每个员工可以选择从养老金中获得固定支出，或者将其一次性出售给保险公司。然后他们可以选择以年金的形式领取收入。
在美国，养老金计划过去是一种流行的退休储蓄形式，但后来不再受欢迎，主要是因为寿命越来越长；每个退休人员对应的工人越来越少。然而，它们仍然可以在公共部门或传统企业中找到。
如欲了解更多有关养老金的信息或进行养老金计算，请访问 养老金计算器。
投资和CDs
在美国，尽管养老金、401（k）计划和个人退休账户因其税收优惠而成为退休储蓄的好方法，但它们都有年度投资限额，该限额可能因收入或其他因素而异。总的来说，投资被用作增加财富的一种方法，但那些已经用完其税收优惠退休计划并正在寻找其他地方投资退休基金的人也可以使用投资来实现他们的退休目标。
美国的典型投资包括共同基金、指数基金、个股、房地产、债券、黄金等大宗商品和大额存单。虽然这些都是最受欢迎的投资方式，但作为为退休生活增加财富的一种方式，潜在投资的清单要长得多。
一些基金提供了相对稳定的长期增长率，而个股往往波动较大。黄金和其他大宗商品往往会根据经济状况而波动，房地产也是如此。相比之下，大额存单和固定收益投资的回报率较低，但对于那些寻求低风险、稳定收入、即将退休或即将退休的人来说，它们是不错的选择。所有投资都有不同的风险和回报水平，由每个人决定什么对自己最有利。上面列出的税收优惠退休账户最有可能在投资组合中使用这些相同的投资，并增加税收优惠。
欲了解更多信息或进行投资计算，请访问 投资计算器。
个人储蓄
看起来最明显的退休储蓄方式是通过个人储蓄，如支票、储蓄或货币市场账户；毕竟，对大多数人来说，这是在采取措施之前积累剩余可支配收入的第一个地方。然而，从长期来看，这可能并不是为退休储蓄的最佳方法，主要原因是通货膨胀。在美国，现金、支票账户、储蓄账户或其他形式的流动资产等个人储蓄通常很少或没有利息。考虑到所得税，回报率很少跑赢通胀。
这并不是说，在紧急情况下有一些随时可用的储蓄没有一定的好处。应急基金是健康的个人财务安排的重要组成部分，如果不使用，最终可以存入退休基金。
退休收入的其他来源
房屋净值和房地产
对于某些情况下的一些人来说，先前存在的抵押贷款和房地产所有权可以在退休期间通过反向抵押贷款变现为可支配收入。反向抵押贷款恰如其名& mdash抵押贷款的反向抵押，在最后（最后一笔分期付款已经发放）时，房屋所有权转移给购买反向抵押贷款的人。换句话说，退休人员领取工资住在自己的房子里，直到未来的某个固定时间点，房子的所有权最终转移。
年金
获得退休收入的一种常见方式是使用年金，年金是定期现金流的固定总和，通常分配给年金受益人的余生。年金有两种类型:即时年金和递延年金。即时年金是提前支付的保费，最早从下个月开始从本金中支付。递延年金是有两个阶段的年金。第一个阶段是积累或递延阶段，在此期间，个人向账户捐款（或支付保费）。第二个阶段是分配或年金化阶段，在此期间，一个人将定期收到付款，直到去世。要了解更多信息，不妨看看我们的 年金计算器 或者 年金支付计算器 以确定年金是否是您退休后的可行选择。
被动收入
仅仅因为其他投资没有税收优惠并不意味着它们应该被自动排除在外。被动收入就是其中之一。退休期间，它们可以以租金收入、企业收入、股票股息或版税等形式出现。当401（k）和个人退休账户达到捐款限额时，被动持有投资提供了另一种剩余资金的投资渠道。有关出租物业的更多信息，请访问 出租房产计算器。
遗产
遗产是给予死者继承人的一部分资产，继承人可以将其用作退休收入。然而，由于去世所有者的遗产自拥有以来尚未转手，因此无论是州税还是联邦税，它们仍可能需要缴税（在美国，除了强制性的联邦遗产税外，六个州还要求支付单独的遗产税）。此外，遗产的价值可能会因法律权利或金融波动等因素而发生变化。如果出售不动产或珠宝等有形资产是为了盈利，则可能需要缴纳资本利得税。有关遗产继承或遗产税计算的更多信息，请访问 遗产税计算器。
