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年金计算器

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年金支付计算器 | 退休计算器

一般年金信息

在美国，年金是一种固定金额的合同，通常由保险公司在一段时间内以现金流的形式支付给投资者，通常作为退休储蓄的一种方式。在许多情况下，这笔钱在投资者一生中每年支付一次。投资者或年金所有者通常是投保人，也通常是年金受益人（年金受益人的预期寿命和年龄用于确定年金条款）。所有者控制年金的所有权事件，有权获得现金退保价值，还可以分配保单和提款。提供年金的保险公司在预定的时间内支付特定的金额，作为即时年金（立即开始）或递延年金（在积累阶段之后）。年金收入增长并复合，延税， 这意味着税款的支付被保留到未来某个时间。

大多数人将年金作为补充投资与个人退休账户、401（k）或其他养老金计划等其他投资结合使用。许多人发现，随着年龄的增长，具有税盾的投资选择接近或达到其贡献限额。因此，保守的投资选择可能很少，购买年金可能是一个可行的选择。年金对那些寻求退休投资组合多样化的人也有帮助。大多数年金投资是由投资者进行的，他们希望确保为晚年生活提供保障。一般来说，年金对一些人有意义，但不是所有人。对每个人来说，评估自己的具体情况或咨询专业人士是很重要的。

有许多不同类型的年金，包括税收优惠年金、固定或可变利率年金、向家庭支付死亡理赔金或终身年金等。不同的年金服务于不同的目的，并根据个人的情况有利弊。

年金的快速利弊

赞成的意见

• 对于类似于401（k）计划或传统个人退休帐户的递延年金，通过延迟支付税款来积累资本可以获得税收优惠。
• 与其他退休计划不同，年金的投资金额没有限制。
• 某些年金可以以最小的风险提供有保证的、可预测的收入，这可以使它们对高度保守的投资者具有吸引力。例如，一个更关心资产寿命而不是尽可能获得最高回报的退休人员可能会发现年金很有吸引力。
• 年金可以用作受监管的收入流，这可以使一个人更容易管理他们的资产，以确保这些资产在其一生中持续存在。例如，一个挥金如土的人突然得到一大笔遗产，他可以使用年金来降低超支和耗尽资产的风险。

骗局

• 某些年金功能（如保险公司实施的退保费用或美国国税局实施的提前退保罚款）会降低流动性。除非投资者愿意支付高额退保费用，否则年金不是流动性金融资产。出于这个原因，倾向于转移资金的投资者可能希望避免年金。此外，一旦年金化开始，标志着从贡献到分配的过渡，这一行动通常无法逆转。
• 年金往往有复杂的税收和提取规则。每个年金产品在各自的合同中可能有许多不同的规定，每个投资者都有责任确保他们在法律范围内相应地运作。
• 年金的手续费也相对较高，有些佣金高达10%。如果报表上看不到佣金费用，可能并不意味着年金销售中没有佣金；这笔费用可能隐藏在年金的运营成本中。除此之外，许多年金（主要是可变种类的年金）收取年费。
• 年金通常回报很低。一项对固定指数年金的研究发现，它们的平均年化回报率为3.27%，低于经常被引用的股市7%的历史回报率。这一数字通常在债券利率的范围内，因为保险公司通常将高达70%的资本投资于公司债券等固定收益形式。正如本文所观察到的那样，年金的回报率可能没有股票高，但波动性和风险也较小。它们属于中间类别，低于股票，但高于美国国债和储蓄账户，产生的保守回报率略高于通胀率。

固定年金与可变年金

大多数年金可以分为固定年金或可变年金。然而，还有第三类越来越常见，称为“指数年金”，它结合了两者的各个方面。

固定年金

固定年金在特定日期后支付有保证的金额，回报率在很大程度上取决于签署年金合同时的市场利率。理论上，高利率环境允许更高利率的固定年金（年金投资者赚更多的钱）。然而，现有的已经发行的固定利率年金的价值不受利率变化的影响。大多数人没有生活费用调整（可乐），因此，他们的实际购买力可能会随着时间的推移而下降。

除非保险公司破产，否则固定年金承诺返还本金。因此，退休人员通常使用它们来保证自己在余生中有稳定的收入。它们也往往对更保守的投资者或希望通过受监管的稳定现金流控制支出的人有用。

值得一提的是，存在一个名为多年保证年金（MYGA）的固定年金子集，其工作方式与传统的固定年金略有不同。传统的固定年金基于一年一保的利率赚取利息，最低保证利率不能低于该利率。相比之下，MYGAs在一定时间内支付特定百分比的收益率。MYGAs与大额存单（CDs）非常相似，不同之处在于它们具有税收递延优势，时间跨度更长，并且通常用一次性资金购买。MYGA的回报率通常与10年或20年期美国国债的回报率相似。无法决定投资大额存单还是年金的投资者可以考虑MYGA。如欲了解更多有关或进行CD计算的信息，请访问CD计算器。

可变年金

与固定年金不同，可变年金根据年金中资产（通常是共同基金）的投资表现支付浮动金额。这种类型的年金在投资领域具有最大的灵活性，例如大盘股、外国股票、债券和货币市场工具。因此，这种类型的年金要求投资者花一些时间来管理这些投资。需要注意的是，变额年金并不能保证本金的回报。因为基金投资于价值波动的资产，所以可变年金的资产总值可能低于本金。无法承担这一风险的投资者可能最好选择固定年金。请记住，可变年金的一些费用是金融业中最高的。

指数年金

指数年金，有时也称为权益指数年金，结合了固定年金和可变年金的各个方面，尽管它们被法律法规定义为固定年金。他们像固定年金一样支付有保证的最低金额，但其中一部分也与投资业绩挂钩，这类似于可变年金。与允许投资者挑选投资或资产配置的可变年金不同，指数年金通常仅作为标准普尔500指数（标准普尔500）等主要金融指数的一部分提供。如果指数年金的指数没有获得足够的正增长，年金投资者将获得最低的最低利息回报。指数年金的入计公式通常有某种类型的限制因素，旨在使利息收入仅基于与其相关的任何指数的部分变化。换句话说， 虽然指数年金的指数可能在一年内有15%的回报，但由于收益上限的限制，指数年金可能只能向投资者支付当年回报的10%。显然，在增加担保和获得100%的市场收益之间存在权衡（大多数可变年金获得100%）。

即时年金与递延年金

选择即时年金或递延年金与选择固定年金或可变年金同样重要。

即时年金

即时年金涉及相当早就从本金中支付的预付保费，从最早下个月到最迟收到初始保费后一年不等。这意味着，在大多数情况下，即时年金将没有积累阶段。即时年金主要是为了保证退休后有固定的可预测收入。即时年金在已经退休、即将退休、希望获得稳定的终身支出或喜欢有保证的可预测性的人中间最受欢迎。

延期年金

递延年金是一种随着时间推移而建立的税盾。通常，存款持续多年（尽管存款可以一次性存入），直到年金发行人（可能是保险公司）接管总额并提供收入流的特定日期。与即时年金相比，递延年金的优势在于对已建资本的税收是递延的。这使得收入免税增长。然而，在年金化后（当它从递延年金转换为收入流时），收入变得需要纳税。投资者至少需要等到59岁或以上才能开始派息阶段。否则，美国国税局将强制执行10%的提前提款罚款。延期年金在以下人群中很常见:想为相对早的退休储蓄、满足于在59岁或以上才领取养老金、想赚取延税利息， 或者希望储蓄超过个人退休帐户或401（k）计划规定的限额。

放弃年金

取消年金合同称为退保。如果在拥有保险后的前5至9年内取消保险，大多数保险公司都会收取退保费。一般来说，年金持有时间越短，退保费用越高。例如，如果年金合同有八年的退保期，如果在第一年内退保，很可能必须支付投资价值的百分之八。第二年是百分之七，以此类推。退保费用表最有可能从合同的初始日期开始，而不是从同一年金的后续存款开始，尽管有些退保费用表是根据退保期间的每次保费支付来计算的。退保年金时，还可能适用其他罚款，例如10%的IRS罚款。

虽然年金是一种通常不允许有很大灵活性的合同，但在大多数情况下，它们都附带一项看似自由的条款，允许新持有者终止保单而无需支付退保费用。这通常在签署合同的前10到30天内是允许的。

年金费用

与大多数金融产品一样，年金也有一定的相关费用。这些费用有时被称为基点。基点的数量反映了投资的百分比。例如，100个基点是投资的1%，而115个基点是1.15%。不同的年金有不同的费用，但下面的大多数费用专门与可变年金有关，由于其更复杂的性质，可变年金通常有更多的费用。

投降指控& ndash这仅适用于取消或“退保”年金的情况。在大多数情况下，它仅适用于年金开始的5至9年，但有些计划可能需要支付长达15至20年的退保费用。对于某些保单，退保费用可能会逐年下降。有可能找到没有退保费用的年金，但这可能需要更高的年度费用。退保费用也可以称为或有递延销售费用或后端销售负荷。

行政收费& ndash这些用于支付邮寄和持续服务的费用。它的范围从每年保单价值的0.10%到0.30%不等。

佣金& ndash年金通常由保险经纪人销售，他们收取的费用从最基本的年金的1%到与股市挂钩的复杂年金的10%不等。一般来说，年金结构越简单或退保收费期越短，佣金越低。例如，退保期为10年的变额年金将比退保期为5年的变额年金支付更高的佣金，这导致投资者的佣金费用更高。一般来说，可变年金的佣金平均在4%至7%左右，而即时年金的佣金平均在1%至3%之间。

投资管理费& ndash与支付给共同基金和ETF的投资组合经理的管理费类似，可变年金投资也需要向投资组合经理支付费用。

死亡率和费用& ndash这是保险公司为在积累阶段提供终身收入和死亡理赔金而收取的费用。这项费用通常每年从0.40%到1.75%不等。一般来说，在年轻时购买年金的人将受益于死亡率费用的降低。

骑手费用& ndash年金附加条款是对年金合同的修订，其效果是扩大或限制保单利益，或将某些条件排除在保险范围之外。一个流行的例子是收入骑手；在年金共同基金投资价值大幅下降的情况下，收入附加条款可以防止投资价值低于保证金额。另一种常见的附加条款是年度增额附加条款，即每年以预定的百分比增加付款，通常为1%至5%，以跟上通货膨胀的步伐。其他例子包括长期护理附加条款，该条款涵盖养老院费用或通过保证死亡理赔金获得的遗产。虽然附加条款完全是可选的附加条款，可以为年金增加特定功能，但它们并不是免费的，每个附加条款都会对年金收取额外费用。虽然附加费用最初是为可变年金设立的，但现在也可以为固定年金或指数年金购买附加费用。

将401或个人退休账户转入年金

将401（k）和个人退休账户等合格的退休计划转入免税年金是可能的。毕竟，这些退休储蓄账户的主要目的是在退休后提供收入。年金可以帮助决定退休人员如何根据他们的资金生活，或者至少通过固定年金使他们的未来收入流更可预测。因此，年金可以作为一种保证退休收入的保险。由此产生的年金被归类为“合格年金”，这意味着它们是由税前资金资助的。

要记住几件事:

• 虽然转让是免税的，但仍必须在当年的纳税申报单上申报。
• 在任何一年期内，只能将一个个人退休帐户转入另一个帐户。
• 当转入年金时，请记住在60天内完成交易。任何未结转的金额都应作为普通收入纳税。

有关退休、个人退休帐户或401（k）计划的更多信息或计算方法，请访问 退休计算器, 罗斯个人退休帐户计算器, 个人退休帐户计算器，或者 401K计算器。

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