再融资计算器
再融资计算器可以帮助计划各种情况下的贷款再融资，还允许对现有或再融资贷款进行逐项比较。
什么是贷款再融资？
贷款再融资包括获得一笔新贷款，通常条件更优惠，以偿还旧贷款。再融资的条款和条件差异很大。再融资通常与住房抵押贷款、汽车贷款或学生贷款有关。在旧贷款与抵押品（担保贷款的资产）绑定的情况下，它们可以转移到新贷款。如果债务置换发生在财务困境下，则称为债务重组，这是一个减少和重新谈判拖欠债务以改善或恢复流动性的过程。有关债务计算的更多信息，请访问 债务合并计算器 或者 债务偿还计算器。
再融资的原因
省钱& mdash如果借款人在高利率时期协商了一笔贷款，而利率此后有所下降，则有可能以较低的利率重新融资获得新的贷款。这为借款人节省了利息成本。当借款人的信用评分提高时，也有可能进行再融资，这可能使他们有资格获得更优惠的利率。如果借款人用省下来的钱偿还其他未偿债务，这反过来又可以进一步提高信用评分。
需要现金& mdash在偿还过程中，贷款余额会减少。当积累了足够的股本时，借款人可能会通过重新融资贷款（主要是住房抵押贷款）以达到更高的余额来套现。然而，再融资通常需要支付一定的费用。除非伴随着较低的利率，否则套现再融资通常成本高昂。
较低的付款金额& mdash难以满足最低月供的借款人可以再融资获得月供较低的新贷款，这有助于减轻财务负担。然而，最有可能的是，这将延长贷款期限并增加要支付的总利息。
缩短贷款期限& mdash借款人可以通过再融资获得更短的贷款期限来更快地还清现有贷款。最常见的例子之一是将30年期抵押贷款再融资为15年期抵押贷款，这通常会带来较低的利率，尽管这很可能会导致月供增加。
合并债务& mdash管理一笔有单一付款日期的贷款比管理多笔有多个付款日期的贷款简单得多。这可以通过将多笔贷款再融资为一笔贷款来实现（尤其是利率低于之前所有贷款的贷款）。
从可变汇率切换到固定汇率，反之亦然& mdash可以使用贷款再融资从可变利率转换为固定利率，以便在贷款的剩余期限内锁定低利率，这为利率上升环境提供了保护。
再融资抵押贷款
抵押贷款再融资可能会带来不同的好处，例如获得较低的利率，从可调利率抵押贷款（ARM）转换为固定抵押贷款，合并组合抵押贷款或其他债务，取消某人的贷款（例如前配偶）等，这取决于再融资的类型。下面详细解释几种类型。
套现再融资& mdash它正在以高于现有抵押贷款剩余欠款的新贷款金额进行再融资。差额由借款人以现金形式支付。一般来说，借款人需要至少20%的资产净值才有资格获得套现再融资。与大多数贷款一样，套现再融资将产生相关费用，通常为数百或数千美元，这些费用应纳入决策过程。从本质上讲，套现再融资包括将房屋中的股本转化为额外的资金。一些借款人将这笔钱用于房屋装修。其他人可能会在医疗急救或汽车维修等情况下使用它。它也可以用来偿还信用卡或其他高利息债务。
另一方面，借款人也可以为偿还抵押贷款贡献更多资金，以减少剩余本金；这被称为现金再融资。
FHA再融资& mdash虽然联邦住房管理局（FHA）的抵押贷款首付款要求不太严格，但与传统贷款不同的是，在达到20%的房屋净值后，仍需要支付抵押保险费（不要与额外的预付抵押保险费混淆，该保险费为FHA贷款价值的1.75%）。这可以通过在达到20%股权价值后将FHA贷款再融资为传统贷款来规避，因为传统贷款在此之后不需要支付MIP。在某些情况下，这将导致贷款成本降低和月供减少。还有一种FHA流线再融资，以便将现有的FHA贷款再融资为新的FHA贷款，这通常会导致利率降低。请注意，需要进行信用检查，并且抵押贷款必须信誉良好才能使用此选项。有关FHA贷款的更多信息或计算方法，请访问 FHA贷款计算器。
利率和期限再融资& mdash这种方法为较低的利率和/或更易管理的贷款期限再融资余额。这不同于套现再融资。当利率下降时，利率和期限再融资是常见的。
ARM再融资& mdash在低利率时期对传统固定利率抵押贷款进行再融资（当它即将经历调整时）可以获得新的更优惠的贷款。虽然ARMs最初通常提供较低的利率，但在贷款的后期阶段，由于相应金融指数的变化，利率可能会上升。
抵押再融资成本
抵押贷款再融资时，可能会收取一些常见费用。计算器中有一个输入，以便在随后的计算中考虑这些因素。
- 抵押申请费& mdash贷款人可能会收取贷款金额的1%左右来处理抵押贷款申请，无论批准与否。
- 家庭评估& mdash贷方通常要求对房屋价值进行评估，以评估价值的变化，以及借款人是否有足够的资产净值来成功申请。这通常要花费几百美元。
- 贷款发起费或抵押积分& mdash通常为贷款金额的0-2%，用于补偿贷款到位。
- 文件准备费& mdash平均而言，支付几百美元来准备重要文件，如借贷真相披露。
- 标题搜索& mdash这笔费用的金额为几百美元，支付给一家产权公司，用于研究法庭记录、先前的契约和财产数据库，以保证产权没有留置权。
- 录制费& mdash这是通过县或城市处理文书工作的费用，通常是几百美元或更少。
- 洪水认证& mdash在某些地理区域，洪水认证是必要的。
- 检验费& mdash这项费用用于评估酒店的条件或工作状态（管道、电气、害虫、屋顶、暖通空调和其他任何可能适用的东西）。通常是几百美元。
- 调查费& mdash对物业的测量确保了适当的边界线，以防止相邻物业的侵占。可以使用现有的调查。如果需要进行新的调查，预计需要支付几百美元。
有关抵押贷款的更多信息或计算方法，请访问 抵押计算器。
学生贷款再融资
在考虑为学生贷款进行再融资之前，在美国，对于那些难以偿还贷款的学生，有不同的还款计划可供选择；借款人可以将他们的标准还款计划（10年）更改为基于收入的计划（根据收入付款）、分级计划（逐步增加还款）或延期计划（长期计划）。发现自己无法定期支付款项的学生可以考虑请求延期或延期支付，这可以将所需的付款推迟一段时间。在特定情况下，联邦学生贷款债务可以完全免除，例如通过教师学生贷款免除计划。当联邦学生贷款进行再融资时，它们不再被视为联邦贷款，而是私人贷款，失去了联邦贷款的所有好处。
以下是其他几种情况，在这些情况下，学生贷款再融资可能不是最佳选择:
- 不稳定收入
- 学生贷款利率已经相对较低
- 信用评分低于650分
在美国，私人学生贷款通常不像联邦贷款那样灵活，因此为私人学生贷款进行再融资可能会降低还款金额。通常情况下，私人学生贷款、毕业生加贷款和父母加贷款最有可能从再融资中受益，因为它们通常利率较高。
学生贷款合并不同于学生贷款再融资；前者是美国教育部提供的一项特殊计划，允许所有联邦学生贷款合并为一笔贷款。学生贷款再融资是获得新贷款以偿还或替换其他学生贷款的过程。有关学生贷款的更多信息或计算方法，请访问 学生贷款计算器。
汽车贷款再融资
这是可能的再融资汽车贷款，以增加贷款的长度，从而减少每月付款的规模。尽管这给了借款人一个更大的窗口来偿还汽车贷款，但通常会增加贷款成本，因为将支付更多的利息。
再融资时，要警惕“倒挂”汽车贷款，即所欠金额超过车辆账面价值的贷款。这种情况可能会发生在为更长的贷款进行再融资时，因为汽车的价值将在贷款期限内下降，最终汽车的价值可能会低于欠款。
一些汽车贷款协议包含提前终止条款，例如提前还清贷款的提前还款罚款。在决定是否为汽车贷款再融资时，考虑这些成本是很重要的。
汽车再融资成本
终止旧汽车贷款可能会收取管理费（有时称为申请费），以及留置权人转让费和州重新登记费。这些费用可能因各种因素而异。
有关汽车贷款计算的更多信息，请访问 汽车贷款计算器。
信用卡再融资
虽然信用卡债务不同于其他贷款，因为它是一种循环信贷形式，它也可以再融资。最简单的方法之一是新开一张余额转移信用卡。余额转移是指将一张或多张信用卡的高利息债务转移到另一张利率较低的信用卡的过程。有一些余额转移信用卡允许在恢复正常利率之前对所有余额转移有0%的宽限期（例如12个月）（其他类型的0%利率信用卡仅适用于购买，而不是余额转移）。不是每个人都有资格申请0%的intro APR信用卡，但有一些没有0%宽限期的余额转移信用卡利率较低，不能申请前者的人可以尝试申请后者。合并债务的最大金额将取决于新的信贷额度。
信用卡债务也可以合并成债务合并贷款。信用评分良好的借款人很有可能找到低利率的贷款。有关信用卡计算的更多信息，请访问 信用卡计算器。有关偿还多张信用卡的更多信息或计算方法，请访问 信用卡支付计算器。
个人贷款再融资
如果新的个人贷款利率较低或还款期限不同，个人贷款再融资可能是有益的。如果利率下降，信用改善，收入增加，或者最初的个人贷款没有获得最佳利率，借款人可以选择这种方式。与其他类型贷款的再融资类似，它是否有益将取决于节省的利息是否超过再融资的收费。
从技术上讲，借款人可以在获得新贷款批准的情况下多次为个人贷款进行再融资，尽管一些贷款机构要求借款人满足某些标准才能为个人贷款进行再融资。其中一个标准是要求借款人在获得另一笔个人贷款之前，必须将原始个人贷款的首付比例降至原始余额的95%或更低。个人贷款再融资的申请流程将考虑借款人的信用记录和评分，以及他们的债务收入比。有关个人贷款的更多信息或计算方法，请访问 个人贷款计算器。
