信用卡计算器
这个计算器有助于找到还清欠款所需的时间或在特定时间内还清欠款所需的金额。要评估多张信用卡的还款情况，请使用我们的 信用卡支付计算器。
信用卡
信用卡是一种由银行、企业或其他组织发行的小型塑料卡，持卡人可以赊账购物或取款，这是发行者提供的一种无担保贷款。一张卡可以提供的信用额度有一个上限，称为信用额度，不能超过这个上限。超过限额可能需要信用卡持卡人支付信用限额费用。在月底，信用卡持有人可以选择偿还全部金额或留下一笔未支付的余额，该余额将受到利息的影响，直到还清为止。请注意，与抵押贷款、汽车贷款或学生贷款等其他普通贷款相比，信用卡利率往往相对较高，因此，余额最好每月还清，以避免支付大量利息。信用卡发行商的例子包括银行、信用合作社或零售商， 信用卡网络的例子包括Visa或MasterCard。美国运通和Discover都是发行商和网络。网络收取少量费用（<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
年百分率
不同的卡提供不同的利率，通常称为年百分比率或APR .一些卡具有可变的apr，基于特定的指数，其他卡具有固定的apr。有一些信用卡专门宣传有一个零，介绍，年百分比率（APR）。
预付现金
从信用卡中提取现金是可能的。这被称为预付现金，他们通常有很高的年利率。没有宽限期，因为利息会立即累积，预支现金不会计入奖励，而且通常会收取预支现金费。除此之外，使用的自动取款机可能也会收费。通常情况下，信用卡预支现金并不十分有利，一般应留作应急之用。
余额转移
可以将一张信用卡的余额转到另一张信用卡上。每月持有循环信贷的人可能会考虑申请一张优惠的余额转移信用卡，通常是低介绍率或零介绍率的信用卡。例如，一个在高息奖励信用卡上积累了大量债务的人可能想申请一张余额转账信用卡，这通常伴随着一段时间的无息债务积累。免息期一般为6-21个月，在此之后，信用卡将要求在本金的基础上支付利息。有些卡可以收取转账总额的3%或4%的费用。尽量避免这些，除非低利率或零利率提供了更大的财务激励。余额转账通常不计入奖励或返现功能。
大多数人还拥有外观和功能与信用卡非常相似的借记卡。银行或金融机构提供带有支票账户的借记卡，允许直接从支票账户中扣除购物或取款。除了在国外使用或从第三方自动取款机取款等特定情况外，购买或提取借记卡通常不收取任何费用。
优势
不同类型的信用卡（每种类型在下面一节有更多的细节）有不同的优势。下面列出了其中一些。
- 用作贷款& mdash用信用卡消费是信用消费，这意味着钱是借来的。如果持卡人需要购物，但由于某种原因可能没有足够的资金，他们可以使用信用卡支付，并在以后偿还借款。
- 安全性和便利性& mdash携带信用卡比携带一叠现金和装满硬币的口袋更方便，也更安全，因为在涉及信用卡而不是现金的情况下，盗窃的可能性更小。在被盗信用卡上进行的交易不是持卡人的责任（如果他们立即通知发卡机构他们的卡被盗），而在几乎所有情况下，被盗现金最终都是损失。
- 欺骗& mdash当涉及欺诈性收费时，发卡行而不是信用卡持有人有责任解决这种情况。根据公平信用计费法案（FCBA），信用卡持卡人对欺诈交易的最高赔偿责任是50美元，尽管大多数信用卡对所有欺诈交易都没有赔偿责任。在信用卡被盗、持卡人在不知情的情况下与欺诈性商家进行了交易或对交易有争议的情况下，这往往是一项非常方便的额外福利。在借记卡的情况下，持卡人可能会经历自己整理这些情况的困难任务，以便找回丢失的资金。
- 所有购买的折扣& mdash虽然大多数借记卡在所有发生的交易中都没有返现优惠，但信用卡以交易返现的形式提供折扣（如1%）有点常见。有些甚至高达2%或更高。如果一个人付清了所有费用（食品杂货、水电费等）。）在这种信用卡上，他们实际上可以享受一切折扣。举个例子，如果一个人每月支出3，000美元，通过使用2%的返现信用卡，他们一年就可以节省720美元。
- 购买保护& mdash几乎所有的信用卡都提供某种购物保护，它们的存在是为了保护持卡人免受特定交易的影响。购买保护的类型因网络而异，并且必须在特定的信用卡上进行购买才能应用保护。以下是购买保护的一些示例:
- 对已经降价的商品重新定价。
- 免除持有人对损坏、缺陷、丢失或被盗的已购商品的责任。声称物品丢失或被盗需要明确的丢失或被盗迹象，后者通常涉及警方报告。并非所有项目都涵盖在内，最好查阅条款和协议或联系发行人的客户服务部了解更多详细信息。
- 原始制造商保修期限的延长，通常为一年或两年。每次索赔的限额通常为10，000美元，整个账户的年度上限为50，000美元。通常，购买的物品必须是新的（不是二手的或地板型号），并且原始制造商的保修期限不得超过12个月。
- 如果商家不接受退款请求，则退款。在大多数情况下，发行商允许60至90天内提出申请，某些物品如珠宝、易腐物品和门票不在此列。
- 额外津贴& mdash信用卡往往还附带某些额外津贴，这些津贴因发行商和信用卡而异。一般来说，有年费的信用卡会有更多的额外津贴，每个额外津贴都会有更多的好处。例如，没有年费的信用卡可以提供基本的路边援助，如拖车、更换轮胎和启动车辆，但450美元的年费卡可能还包括燃料交付、锁匠服务和电池更换。津贴可以是以下任何一种:
- 租赁保险& mdash汽车租赁可以投保，如果租赁的全部费用都记入特定的信用卡，则可以使用信用卡支付汽车租赁保险。
- 音乐会门票& mdash一些信用卡可能会在公众真正购买音乐会门票之前向卡会员提供预售音乐会门票。这对于非常抢手且往往很快售罄的门票来说很方便。
- 路边援助& mdash许多信用卡为发现自己被困在路边的卡会员提供紧急帮助，类似于需要年费的AAA会员资格（在美国提供）。
- 旅行保险& mdash旅行者经常会发现由于疾病或其他情况他们需要取消或延迟航班。这通常会导致无法弥补的财务损失，但一些信用卡提供取消旅行的优惠，只要旅行是使用特定的信用卡支付的。
- 行李& mdash如果整个购买是通过带有行李丢失保护的信用卡支付的，则丢失或被盗的行李可能在保险范围内。此外，一些信用卡有助于免除托运行李费。这些额外津贴通常在旅行奖励卡中得到更多。
- 免费入场& mdash某些持卡人可以免费进入博物馆、美术馆、植物园和其他场馆。免费入场一般限于每月的第一个周末。
- 提高信用等级& mdash通过负责任地使用信用卡，一个人还可以提高自己的信用评级，从而在买车或买房时通过更优惠的贷款节省大量资金。一般来说，一个人的信用评分越好，他们有资格申请的信用卡范围就越大。优秀的信用可以让你使用信用卡，享受丰厚的奖励利率、过多的额外津贴和最低的利率。
不足之处
冲动使用信用卡会导致人们陷入财务困境。可以理解的是，信用卡持有者很容易肆无忌惮地使用它们，并突然面临每月无法支付的付款。这对发行人有利，因为他们从破产中获利。这不仅会给大多数人带来财务麻烦，而且他们的信用评分也会因延迟或错过付款而受到负面影响。
在信用卡持卡人负债累累的情况下，债务整合是一种将所有债务合并到新信贷额度下的方法，可以提供暂时的缓解。有关债务合并的更多信息或计算，请访问 债务合并计算器。然而，对于普通人来说，最有效的方法可能是降低生活水平，努力偿还所有债务，最好从最高年利率开始。处于这种情况下的人也应该考虑获得一张安全的信用卡，并以负责任的方式使用它来立即开始修复他们受损的信用评分。有关偿还多张信用卡的更多信息或计算方法，请访问 信用卡支付计算器。
尽管不加节制地使用信用卡会导致巨额债务，但当负责任地使用信用卡时，它们可能是一种出色的支付方式。
信用卡的类型
不同类型的信用卡适合不同类型的消费者的需求。为简单起见，明智的做法是找到一个最符合用户财务意图的服务；例如，一个花钱不大手大脚的人，除了物有所值之外对任何事情都不感兴趣的人，可能只需要一张免费的返现卡就可以生活。然而，人们很有可能因为不同的优势而携带多张信用卡，即使这需要一点管理。重要的是它们都被及时还清了。
返现: 这些网站提供所有购物返现服务，通常为1%、1.5%或2%。另一种类型可能对选定类别的商品或服务有高达5%的返现，通常每季度轮换一次。
奖励: 这些构成了大多数信用卡的主体。奖励类型通常包括航空里程、酒店预订和餐饮福利。提供更多奖励或里程的信用卡通常需要年费，每个消费者都可以评估自己的消费习惯，以决定低奖励的无费或低费卡是否优于高奖励的高费卡。
收费: 这些信用卡通常与其他信用卡的工作方式相同，只是它们没有消费限额或非常高的限额，并且余额不能从一个月滚动到下一个月。预计持有人将在每个月底全额支付余额。拥有一张信用卡的唯一真正好处是信用卡允许的巨额支出；只要确保在每个月底全额支付就行了。
余额转移: 对于那些计划在未来背负大量信用卡债务的人来说，这是最好的选择，因为信用卡的利率相当高。可以将现有余额从一张信用卡转移到另一张信用卡。与大多数信用卡不同，一些信用卡在最初6-21个月的初始年利率很低，甚至为零，这使得持卡人可以有效地将债务从一张卡滚动到另一张卡而无需支付利息。余额转移信用卡通常对那些在高APR卡上有大量现有债务的人更有用。
安全: 安全的信用卡对没有信用记录的年轻人或有不良信用记录的人很有用。要获得有担保的信用卡，申请人必须缴纳保证金作为抵押；如果他们被证明对有担保的信用卡负有经济责任，并且不再希望使用它（因为市场上有许多其他信用卡在达到必要的信用评分后不需要保证金），他们可以关闭账户并收回保证金。
预付: 预付费信用卡更类似于借记卡，因为它预先加载了要使用的金额，并且不能超过该金额。一般来说，有充值卡、多用途卡和单用途卡。这些通常是作为礼物赠送的，或者是公司寄回来的，作为对所购商品折扣的补偿。
商店: 一些零售店发行的信用卡只在特定的连锁店提供大折扣。它们通常在百货商店结账时由收银员提供，包装上有购物总额10%的折扣。对于经常在商店购物的用户来说，这些服务往往更有用，以保证他们的财务收益。它们也为信用不良的人提供了很好的选择，因为他们通常接受相对于其他信用卡更低的信用评分。然而，商店信用卡的利率通常高于其他类型的信用卡。
商业: 有些卡适合帮助满足商业需求。它们为企业提供产品和服务折扣、帮助跟踪费用的复杂方法、紧急旅行援助、医疗援助和旅行社服务等。当需要缴税时，商业信用卡有助于将个人支出与商业支出分开。
如何计算信用卡利息
平均日余额法
信用卡发行商用来计算每月利息支付的最广泛使用的方法是日平均余额法，即ADB法。由于月份长短不一，信用卡发行商使用每日定期利率或DPR来计算利息费用。DPR的计算方法是将APR除以365，即一年中的天数。
| 每日周期汇率，DPR = |
|
那就找亚行。计算公式有点繁琐，但只需将账单周期中每天的所有余额相加，然后除以账单周期的总天数。
| 亚行= |
|
最后，将其乘以之前计算的每日定期利率和账单周期中的天数，以确定当月账单的利息。
每月利息支付= DPR ×亚洲开发银行×账单周期天数
乔恩需要帮助计算他的一张信用卡6月份的利息。它的年利率为15%。使用上面的等式计算他的DPR:
| DPR = |
|
= 0.00041 |
在6月账单周期的前15天，有500美元的余额。当月中旬，乔恩支付了100美元，因此剩余的15天余额为400美元。利用上面的公式计算他的ADB:
| 亚行= |
|
= $450 |
将DPR、ADB和账单周期中的天数相乘，得出每月利息支付额:
每月支付的利息= 0.00041×450×30 = 5.54美元
乔恩6月份的利息是5.54美元。
信用卡发行商还有其他几种计算每月利息支付的方法，包括以前的余额法和调整后的余额法，尽管它们并不经常使用。
先前余额法
将DPR乘以上月余额，再乘以计费周期的天数。假设乔恩在上个月末的余额为300美元:
每月支付的利息= 0.00041×300×30 = 3.69美元
调整余额法
将DPR乘以调整后的余额，即前一个月的余额减去已支付的款项。然后将该结果乘以计费周期的天数。假设乔恩5月份的余额为300美元，但他总共支付了200美元:
月利息= 0.00041×（300-200）×30 = 1.23美元
每月付款的计算将导致提供商收取最低付款额，这主要是利息付款。支付这笔款项很重要。不这样做可能会导致信用卡被取消，法律诉讼，以及持卡人的信用评级急剧下降。
除非信用卡的初始年利率为零或很低，否则余额的利息相当高。信用卡年利率平均约为20%，这对于任何贷款来说都是相对较高的。良好的年利率平均约为8-12%，尽管信用良好的人有可能获得更低的利率。这是因为信用卡债务是无担保的，这意味着没有抵押品支持贷款。如果借款人违约，贷款人无法扣押任何资产，这种风险反映在高利率上。相比之下，担保债务需要抵押品，如房地产。如果借款人在担保债务上违约，贷款人可以取消抵押品赎回权并占有房地产。
