债务合并计算器
债务合并计算器可以通过比较合并债务的年利率（年化利率）与合并贷款的年利率来确定合并债务是否有利可图。APR是贷款的费用调整财务成本，为贷款比较提供了更准确的基础。计算结果也将显示比较，如每月付款，支付长度和总利息。
债务合并
债务合并是债务重组的一种形式，将几笔贷款合并为一笔，主要有两个原因:降低利率或降低每月还款额。有了好的合并贷款，降低两者都是可能的。人们合并贷款的另一个可能原因是简单；合并贷款只需要一笔，而不是每个月处理多笔不同的贷款、债务和付款，减少了麻烦并节省了时间。
大多数贷款都需要支付前期费用。因此，贷款的实际成本（实际年利率）高于贷款机构宣传的利率。该计算器可以在调整适用费用后确定合并贷款的实际年利率，这是贷款财务成本的更准确和可比的指标。
房屋净值贷款、房屋净值信贷额度和套现再融资是用于债务整合的常见资金来源。这些是与抵押品（如房地产）挂钩的担保贷款，通常会降低贷款人的风险，从而降低利率。另一方面，无担保贷款也可以用来巩固债务，如个人贷款或余额转移信用卡。它们往往有较高的利率和较低的贷款限额，因为它们没有附属的抵押品。
考虑
在合并贷款之前，有一些注意事项要记住。
- 除了利率之外，贷款费用或贷款点数是贷款的主要成本。因为债务合并的目的是降低债务成本，任何额外的费用都没有帮助。计算器使这一点变得很明显；使用给定的默认数字，5%的贷款费用使债务合并成为财务上可行的决定。但是，如果贷款费用更改为15%，则新的合并贷款不再值得，因为合并之前的贷款需要沉重的费用成本，如红色文本所示。因此，当债务合并时，考虑贷款费用或贷款点数是很重要的。
- 巩固债务的过程并不迅速，但往往是乏味和漫长的。它包括与信贷顾问一起评估一个人的财务状况，以考虑必要的行动。
- 延长贷款期限可能会导致一段时间内支付更多的利息，尽管这可能会被合并贷款中更有利的条件抵消，例如较低的实际年利率。计算器可以帮助评估这一点。
- 债务合并可能会降低信用评分，这取决于所选择的选项。只要每月按时支付日常费用，信用评分和信用报告就永远不会得到积极的评价。也就是说，任何新信贷申请都被视为对信用历史的艰难调查，这通常会降低信用评分。然而，只要每月按时还款，信用评分的下降往往是短期的。信用评分还取决于一个人的信用利用率，即他们所背负的债务总额与他们可获得的债务总额之比。例如，使用个人贷款偿还信用卡的合并会使利用率下降，这对信用评分有好处。然而，在这种情况下，如果信贷机构认为这是一笔高风险贷款，信用评分可能会下降。
先解决真正的问题
虽然有效的贷款整合可能会降低财务负担，但值得考虑首先解决负担的根源，无论它可能是什么。对许多人来说，这是一种习惯的改变，比如少花钱、多存钱。对其他人来说，这可能是一次学习如何量入为出的旅程。在某些情况下，它甚至可以寻求更高的收入。这些是在长期内更有效地消除债务的方法的几个例子，而不是简单地巩固债务。无论如何，在是否合并贷款的问题出现之前，预算是理清财务状况的实用方法。
