债务偿还计算器

下面的计算器估算了偿还一笔或多笔债务所需的时间。此外，它为用户提供了最具成本效益的支付顺序，并可选择增加额外付款。该计算器采用债务雪崩法，从财务角度来看，该方法被认为是最具成本效益的回报策略。

借贷是现代社会的基本经济活动。公司、个人甚至政府都承担债务来维持运营。大多数人一生中都会背负一些贷款，无论是抵押贷款、学生贷款、汽车贷款、信用卡债务还是其他债务。

如果负责任地使用，债务可以帮助人们拥有房屋、购买汽车并保持生活运转。然而，债务也会导致高水平的压力。随着时间的推移，这可能会导致严重的精神、身体和医疗问题。此外，过多的债务，尤其是信用卡债务，会鼓励人们过度消费，使他们在利息支出上花费大量资金。它还可能干扰财务规划，降低信用评分，并最终损害个人生活。

早点还清债务

大多数人喜欢无债一身轻的感觉，可能的话，会更早还清债务。更快还清贷款的一种常见方法是在最低月还款额的基础上额外还款。

借款人可以一次性支付额外款项或每月或每年支付额外金额。这些额外的付款将降低所欠的本金金额。他们还将还款日期提前，并减少贷款期限内支付的利息金额。

上面的债务偿还计算器可以适应一次性额外付款或多次定期额外付款，无论是单独付款还是组合付款。

在决定提前还清债务之前，借款人应该弄清楚贷款是否需要提前还款罚金，并评估提前还清债务在财务上是否是一个明智的决定。

虽然额外支付贷款会有所帮助，但在大多数情况下是不必要的，机会成本值得考虑。例如，当医疗紧急情况或车祸等事件发生时，应急基金可以带来内心的平静。此外，在丰收年表现良好的股票可以提供比低息债务更大的财务收益。

传统观点认为，借款人应该尽早还清信用卡余额等高利息债务。然后，他们应该评估自己的财务状况，以决定为房屋抵押贷款等低息债务支付额外款项是否合理。

如何提前还清债务？

一旦借款人决定提前还清债务，他们可能很难采取行动。实现这样的目标通常需要坚定的财务纪律。寻找额外的资金来偿还债务通常包括制定预算、削减不必要的支出、出售不需要的物品以及改变生活方式等行动。

借款人还应该使用正确的策略来偿还债务。下面列出了一些最常用的技术:

债务雪崩

这种债务偿还方法的结果是最低的总利息成本。它优先偿还利率最高的债务，同时为其他债务支付最低要求的金额。这种情况像雪崩一样持续下去，最高利率的债务向下滚动到下一个最高利率的债务，直到借款人还清所有债务，雪崩结束。

换句话说，利率为18%的信用卡将优先于利率为5%的抵押贷款或12%的个人贷款，而不管两者的到期余额如何。债务偿还计算器使用这种方法，在结果中，它从上到下对债务进行排序，从最高利率开始。

债务滚雪球

相比之下，这种债务偿还方法从最小的债务开始，而不考虑利率。随着较小的债务得到偿还，借款人随后将还款导向下一个最小的债务金额。

这种方法通常会导致借款人支付比债务雪崩法更多的利息。然而，由此带来的信心提升（即使幅度很小）可以提供一种显著的情绪刺激，使负债者保持动力，甚至做出一些牺牲，为偿还剩余债务做出更多贡献。债务偿还计算器不使用这种方法。

债务合并

债务整合包括获得一笔较大的贷款。这通常采取的形式是房屋净值贷款、个人贷款或余额转移信用卡。借款人用这笔新贷款（通常利率较低）偿还所有现有的小额债务。

债务合并在偿还利息较高的债务时最有帮助，例如信用卡余额。这可以在许多情况下降低每月还款额，使偿还债务的压力较小。此外，每月支付一次而不是几次可以简化还款过程。

有关更多信息或执行涉及债务合并的计算，请使用 债务合并计算器。

管理不断增加的债务的替代方法

有时，个别借款人可能会在无法偿还不断增加的债务的情况下苦苦挣扎。缺乏经济手段、严重疾病和不良心态是发生这种情况的一些原因。

在美国，借款人有其他方法可以挽救他们的处境。他们应该仔细权衡这些选择，并详细评估是否应该使用它们，因为其中许多方法可能会使借款人的情况比以前更糟。更高的成本、更低的信用评分和额外的债务是一些可能的后果。出于这些原因，一些个人理财顾问建议不惜任何代价避免以下选项。

债务管理

债务管理首先需要咨询信用咨询机构的信用顾问。美国司法部包含 各州认可的信用咨询机构列表。

信贷顾问审查每个债务人的财务状况。从那里，顾问通常会联系债权人并与他们谈判，以降低客户的利率或月供。

假设他们认为债务管理计划可行。在这种情况下，信贷顾问将向债务人提供贷款。该机构将每月为他们的所有债务负责，并分别向每个债权人支付款项。反过来，该机构要求债务人每月向信用咨询机构支付一笔款项（而不是向每个债权人支付几笔款项）以及可能的其他费用。通常，信用顾问还会要求债务人避免开立新的信用额度，并关闭信用卡以避免累积新债务。

债务管理可以缓解债权人不断的电话、电子邮件和信件。它为那些足够自律、坚持还款计划并在长期内缓慢减少债务的人提供了最大的好处。尽管债务管理最初可能会对信用评分产生负面影响，但它可以防止债务解决或破产可能带来的更严重的影响。

债务结算

债务清偿涉及与债权人协商以低于所欠金额的价格清偿现有债务。这通常需要削减45%至50%的债务，还不包括额外的债务结算费用。选择债务结算的借款人通常要支付未偿余额的20%作为费用。

债务结算通常会对信用评分和报告产生重大负面影响。此外，国税局将豁免债务视为收入，要求向国税局缴纳所得税。

破产

破产是个人或实体无法偿还债权人债务的法律状态。虽然存在六种类型的破产，但一般而言，其中只有两种涉及个人债务人。

第一种也是最常见的类型是第7章破产。第7章破产的主要目的是清偿债务，解除申请人偿还债务的法律义务。然而，这可能需要出售一些个人资产来偿还债权人。此外，这一过程不能解除债务，如税收债务，学生贷款债务，子女抚养费或赡养费。

第7章申报人应该预计该过程需要六个月到一年的时间。

第二个是第13章，构成重组。这使得申请人的付款计划可以持续三到五年。

一旦借款人完成付款计划，任何剩余的债务得到清偿。与第7章不同，第13章破产通常允许保留有价值的资产，而不是让法院出售它们。

一个人的资产和收入通常决定了借款人是否申请第7章或第13章破产。然而，申请破产将对一个人的信用报告产生长达十年的负面影响。这使得申请贷款、抵押贷款或新信用卡变得困难。房东和未来的雇主通常认为破产是不利的，它会影响未来的租金或工作申请。